工商业贷款和消费贷款的区别（推荐20篇）

中国邮政储蓄银行消费贷款是中国邮政在济南地区推行的一种有抵押个人消费贷款，最高贷款额度为300万，最长贷款期限为10年。

贷款条件：

1、房龄要求：最长不超过20年；

2、面积要求：最少40平米以上；

3、抵押物坐落区域：济南市；

4、抵押物类型：普通住宅、别墅、商铺、办公楼；

5、贷款期限：与客户年龄之和不超过60年。

申请资料：

1、借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证。

2、工作及收入证明。

3、房产证。

产品介绍：

该贷款种类是中国邮政在济南地区推行的一种有抵押个人消费贷款，最高贷款额度为300万，最长贷款期限为10年。

产品优势：

1.贷款额度最高可达300万。

2.抵押成数最高可达6成。

3.贷款利率最低为基准利率。

4.贷款期限最长达10年。

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一些朋友总是向抱怨个人消费贷款低，难以满足自身需求，经常为了凑足资金到处申请，十分麻烦。在这里为大家介绍几个大额度贷款平台，最高额度都有几十万。大家千万别错过，否则后悔一整年。借呗

借呗是大额贷款平台，个人消费贷款最高额度为30万元，运气不佳也有1万元的贷款额度，还款期限最长有12个月，按日计息的，贷款利息最高为0.05%，如果信用足够好，可以获得更优惠的贷款利率。招联好期贷

好期贷是一个比较出名的贷款平台，个人消费贷款最高额度为20万元，期限最长12个月。该平台审核速度很快，按官方的说法是7×24小时，大多数人在当天就可以知道审核结果，顶多不会超过3个工作日。好人贷

好人贷是四川新网银行的大额贷款平台，个人消费贷款最高额度最高100万元，一般情况下额度也有几十万元，贷款期限6-36个月，年利率在7%-8%之间。该平台需要借款人授权芝麻分和接受人脸识别。51金美贷

51金美贷是国美旗下贷款平台，只要拥有住房公积金，个人消费贷款最高额度为15万元。该平台贷款旗下最短12个月，最长36个月，月利率0.68%-1.58%，纯线上操作。

看完以上5个平台，相信大家也不会再抱怨个人消费贷款最高额度低了。请大家把这篇文章分享给身边缺钱的朋友吧，共享高额贷款平台的方便快捷。

买房贷款是大部分购房者的必经之路，有许多购房者喜欢在贷款前再恶补贷款方面知识，但容易遗漏掉一些看似不起眼其实很实用的贷款知识点。小编今天带来六大常见贷款盲点，准备买房的注意了！

1、根据自身需求选择适合的银行

购房者在进行房屋贷款时询问对比多家银行，会发现同一地区的银行贷款政策和利率都差不了多少，可以随意选择一家就可以。

但如果做长远打算，各家银行还是有区分的，购房者要根据自身需求选择更适合自己的银行。

例如，如果估计以后提前还款的可能性较大，就要选择有提前还款政策的银行或者对提前还款限制比较小的银行，这些事先都要咨询好。

2、有资金能力可提前还款

购房者不用一定按照合同里的还款30年就还款30年，如果真有资金实力，完全可以向银行申请提前还款。提前还款需向银行预约，提交申请单，定好还款日后去银行办理即可。

3、还款方式要根据自身情况来定

等额本息还款每月的还款额在利率不变化的情况下是一样的，利息不会随着本金的减少而减少。

以购房者日后有资金能力，想提前还款为例，因为前期的还款压力不大，加上提前还款，整体来说选择等额本息还款对生活质量的保持还是有好处的。

而等额本金还款法每月的还款额逐渐减小，如果购房者想提前还款，利息已经在前期以一种大压力的方式被解决了，剩下的利息越来越小了，提前还款并没有多大意义。

4、提前还款可以有多种方式

提前还款只能是一次性的付清吗？其实，也可选择多种方式，除了之前提到的一次性还款，还可缩短期限，每月的还款额相应提高，可以省去很多的利息。

5、等额本息还款法≠每月还款额完全一样

等额本息还款法一般来说每月的还款额是固定的，但如果银行的贷款利率有所调整，相应的还款额也会有出入。影响每月还款额的因素包含有基准利率和优惠利率，无论两者哪一个利率上调或者下浮，还款金额都会随之变化。

6、选择大月提前还款不划算

提钱还款的利息通常情况下是按照天数来算的，如果购房者选择在大月（一月有31天的为大月）还款，利息就会多一天。日利率是通过年利率除以360得到的，但算下来一年365天，相应的利息会多出5天。

在不同的时期，国家政策对房与贷的关系会进行不同的调整，通过认房与认贷的三种组合，即认房认贷、认房不认贷、认贷不认房来调整房屋拥有数量与贷款的关系，维护房地产市场的平衡发展。那么在这三种情况下，到底会对购房与贷款产生什么影响呢？小编一一为您道来。

认房又认贷

了解房贷关系变化对买房贷款的影响，首先需要知道认房与认贷的含义。

认房指的是，购房者要买房贷款时，通过在当地房屋登记系统中查询相关登记信息，如果名下有房，则此次买房将被定位为二套房。

认贷指的是购房者买房贷款时，在银行的征信系统里查询到该买主曾经有过一次贷款买房的记录，那么此次买房将被定位为二套房，而不考虑贷款是否还清，按二套房贷款利率执行贷款政策。

认房又认贷是三种情况中对购房者来说最不利的一种情况，当市场执行该政策时，买房贷款将变得异常艰难。具体是指贷款人在买房时，通过当地的房屋登记系统和贷款银行的征信系统查询到贷款买房者名下有一套房或者有贷款记录，都将被认定为非第一套房，按照二套房的首付比例和贷款利率来执行。

关于在认房又认贷的情况下，如果贷款还清或者房屋卖掉该如何界定呢？不同的城市有不同的标准，有的城市仍按二套房计算，有的城市折中处理，贷款利率高于首套，低于二套，要具体情况具体分析。

认房不认贷

认房不认贷的重点在”房“上。当购房者二次买房时，通过查询当地房屋登记系统，只要查询到购房者名下有房，无论贷款是否还清，都将按二套房计算，如果名下无房或者买房后又卖掉，造成名下无房，则按首套房认定。

在这个查询房源信息的过程中，不考虑该购房者的银行贷款记录，也不考虑贷款是否还清，一切以”房“为核心。

认贷不认房

认贷不认房的重点在”贷“上，这种情况下的认定标准是不以家庭拥有的房屋数量为计算标准的，而是以是否有贷款记录、贷款记录是否还清来认定的。只要有贷款未还清，再次购房都将按二套房或以上来认定。如果之前没有购房贷款记录或者购买房子的贷款已经还清，没有了贷款记录，无论你有几套房，此次贷款都会按首套房贷款利率和首付比例来执行。

认贷不认房的情况下，二套房的认定有三种情况：

a、贷款买过一套房，贷款未结清，再次贷款买房，认为二套。

b、个人名下有两套房贷记录，一套已还清，一套未还清，再贷款买房按二套房的贷款利率执行。

c、夫妻两人，一方婚前买房使用商业贷款，另一方婚前购房使用公积金贷款，婚后两人想要再次贷款买房，如果婚前的贷款已还清，则根据银行的条件具体调整贷款利率，如果贷款未还清，则按二套房计算。如果婚前两人都是商业贷款且都未还清，则按三套计算。

可以，但是需要提前向银行申请。各家银行对于房贷提前还款并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的规定是1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上即可，在提前还款前要向银行进行详细咨询。

按揭提前还款怎么算?

1、分为两种，一种是全部提前还款，另一种是部分提前还款。全部提前还款是指一次性结清房贷本息。全部提前还款之后，利息计算截止到还清银行本息的当日，换句话说就是你借了银行多久的钱就算多久的利息。

2、部分提前还款是只归还贷款的一部分本息，还有剩余本息未结清的情况。未结清的贷款本息，利息还是按照原有借款合同上约定的贷款利率执行(有优惠就会一直优惠下去)。

3、对于部分提前还款未结清贷款余额部分，有两种还款方式可以选择，一是缩短贷款还款期限，月供数额不便;二是贷款还款期限不变，减少每月月供数额。相比之下，第一种更能节省利息。

按揭贷款提前还款流程是什么?

在提前还款办理时，每个银行的业务手续及流程也有不同。有的银行先电话预约后填单，借款人可以先与银行约定一个还款日期，即到了指定时间，再到银行填写《个人房屋按揭提前还款申请表》即可办理，提前还款可以分为几种不同的方式：

1、全部提前还清，将的贷款一次还清，无疑是好的，这样可以少交很多利息，但是对于已交的利息则不退还。

2、部分提前还款，如果剩余的贷款不仅每月还款额减少，而且将还款期限缩短，这种也可以节省很多的利息;另外一种剩余每月还款额减少，但是保持还款期限不变，这样可以减小月供，缓解压力;如果剩余每月还款额保持不变，将还款期限缩短，这样的话可以减少很多的利息。

3、借款的时候签订了贷款合同的，如果提前还款也就相当与违约了，以前有的银行会要求提前还款要支付一笔违约金，现在大多数银行办理提前还贷已经不需要交违约金了，但还是要以签订的合同为准，想要提前还贷的购房者一定要仔细阅读房屋买房合同及贷款相关合同有关违约金的规定。

小产权房一般是指乡镇产权的房子，小产权的产权证是乡镇颁发的，小产权房由于价格比较便宜，吸引着很多购房者，那么小产权房可以贷款买吗?

不可以。小产权房没有在房地产部门登记备案，因此没有办理抵押的权利，而房贷一般都是抵押贷款，所以小产权房是不可以作为抵押物申请贷款，购买的时候不能申请贷款。另外要注意，购买小产权房也有较多的风险，包括转让、产权、合同有效性、政策风险等。

小产权房买卖风险

由于小产权房的特殊法律属性，使得小产权房的流通转让存在很多的限制，因为小产权房只具备了普通商品房的使用性质，但不具备普通商品房的法律性质，购房人的权益很难得到维护。

1.买受人不能取得房屋所有权证：即使买受人取得有乡政府或村委会盖章的所谓“产权”或类似的文件，如果将来乡政府或村委会反悔，要收回房屋，买受人只能要求返还房屋价款。

2.开发商违约可能无法获赔：由于购买小产权房的特殊合同性质，根据目前已有的案例来看如果购房人明知所购房屋是小产权房仍然购买的，由于己方有过错，可能人民法院就不会支持其要求赔偿损失的请求。而且即使开发商违约，购买人的权利也可能无法得到保障。

3.小产权房无法过户：由于所购小产权房得不到法律的认可和保护，没有得到国家房地产主管部门的批准，无法办理合法的产权手续，购买后也不能合法转让过户。同时对房屋的保值和升值也有很大影响。

4.小产权房无法办理抵押：根据我国担保法规定，“小产权房”不适宜作为抵押物，只有能够自由流通的物才能成为抵押物，限制流通物在一定条件下可以成为抵押物。

农行个人消费贷款是指农业银行等向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

申请条件：

1、具有稳定和正当的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力，能够提供相关的证明文件。

2、道德品质良好，遵纪守法，具有良好的信用记录和还款意愿，没有违法行为及不良信用记录。

3、在农业银行开立活期存款账户或金穗卡账户，并存入办理贷款时所需要的抵押登记费、公证费、保险费等相关费用。

4、能提供农业银行认可的有效的保证、抵押、质押担保或符合信用贷款条件。

5、农业银行规定的其他条件。

贷款流程：

1、客户提出个人综合消费贷款申请并提交相关证明资料

2、银行对借款人的资料进行调查审查和审批；

3、银行与借款人签订借款合同并进行公正；

4、含有抵押、质押担保方式的办理抵押、质押手续；

5、贷款一次性发放或根据授信额度和期限分次发放；

6、借款人按约定的还款方式偿还贷款本息；

7、办理结清贷款手续。

所需资料：

1.借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；

2.借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；

3.借款人具有法律效力的身份证明；

4.符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；

5.抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;

6.购建住房的合同、协议或其他证明文件；

7.贷款银行要求提供的其他文件或材料）。

农行贷款额度

目前针对居民休闲健身、娱乐旅游、教育投资、日常购物消费需求旺盛现状，近期，农行临沂分行推出“个人综合消费贷款”，期限最长3年。

据了解，“个人综合消费贷款”是指农行向自然人发放的，用于住房装修、旅游、子女婚嫁、出国留学、购买大额耐用消费品及其他生活消费用途的贷款。

同时，农行“个人综合消费贷款”具有消费用途广、贷款额度高、贷款期限长、还款方式灵活等优点，能满足客户各方面的消费需求，提前享受舒适生活。

“个人综合消费贷款”的贷款额度，是由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度，以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。借款人可根据自己实际情况选择合理的贷款期限，一般1年之内，最长不超过3年。其中，贷款期限在1年(含)以内的，还款方式可采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本;期限超过1年的，采用按月还本付息方式。

农行个人消费贷款利率

个人消费贷款利率执行人民银行规定的贷款利率。自1999年4月1日起，除个人住房贷款外，汽车消费贷款等个人消费贷款利率最高上浮幅度可扩大到20%。县以下营业机构发放的个人住房贷款之外的个人消费贷款利率可上浮到30%。

2016年最新银行贷款利率一览表：

招商银行个人汽车消费贷款流程是怎样的?生活中，我们不难发现，有车一族越来越多，哪是不是所有人都是一次性付全款买的汽车呢？答案当然是否定的，当然，也有很多土豪存在，但是也有一部分车主是贷款买来的车，有需求就有市场，国内很多银行都推出了汽车贷款的业务，招商银行也不例外，那么，招商银行个人汽车消费贷款流程是怎样的呢？下面请跟小编一起来了解一下！

招商银行个人汽车消费贷款

一、招商银行个人汽车消费贷款办理流程：1、申请贷款：借款人申请汽车消费贷款应提出书面申请，填写有关申请表,并提供有关资料。2、审贷：招行自收到借款人申请及符合要求的资料后，按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在审查后作出答复。3、签约：招行审查同意贷款后，借款人办理如下手续：一是借款人办理汽车消费贷款保证保险。二是银行与借款人签订借款合同和担保合同，办理公证、抵押登记和保险等有关手续。6、发放贷款：招行在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付相关的收款方账户。二、招商银行个人汽车消费贷款申请条件：1、借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。2、借款人具有还款能力，没有不良贷款记录。三、招商银行个人汽车消费贷款申请资料：1、借款人身份证件、婚姻状况证明。2、贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明。3、与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同。4、不低于首期款的存款凭证或首期款收据。5、以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明。6、由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金。7、我行要求的其他贷款资料。以上就是关于招商银行个人汽车消费贷款流程以及相关内容的介绍，关于招商银行个人汽车消费贷款的知识还有很多，想了解的朋友欢迎继续关注团贷网资讯栏目，感谢大家的阅读和浏览。

现今消费的群体有越来越年轻化的趋向，各大银行也推陈出新的推出一系列的消费贷款产品，当人们面对的消费贷款产品越来越多的时候，银行要抓住年轻群体的眼球就必须创新产品。建行也不例外，建行消费贷款的产品优势是产品优势只要是中国公民，并且是18—65周岁有当地常住户口或当地长期居住证明，有固定的住所且有抵押物的居民本人即可申请。

一、建行消费贷款的申请条件：

1、抵押房产的房龄须在20年以内（含）且建筑面积在80平方米以上（含）；

2、抵押物价值高于100万元（含）；

3、抵押物基本按照小范围来抵押；

4、不支持第三方抵押。

5、申请主体：年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

6、年龄：借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；

7、户籍：具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所。

二、申请建行消费贷款所需的材料：

1、借款人有效身份证件的原件和复印件；

2、当地常住户口或有效居留身份的证明材料；

3、借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单；

4、借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

5、借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件；

6、保证人的资信证明材料；

7、社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告；

8、建设银行规定的其他文件和资料。

公积金贷款时间长好。因为公积金贷款的利率是比商业贷款要低很多的，市面上公积金利率最低是3.25%，所以就算是贷30年，利息也要比商业贷款少的多，同时大家不要忘了，公积金是个人和单位是各缴纳一部分的，这就代表大家的偿还压力更小了。

还款时间越长，也就代表大家能存下来的钱越多，大家完全可以去找一个不错的理财项目，如果你的理财回报率，比你的房贷利率要高，那么这笔赚来的钱是完全可以抵消房贷利息所带来的影响的，公积金贷款的利率是非常低的，很多理财项目的回报率都会高于3.25%，甚至还能赚一笔。

公积金贷款的注意事项

1、公积金连续缴纳时间

很多地方城市规定，住房公积金贷款买房要连续缴满半年以上才能贷款。所以如果打算买房，要提前做准备，中途不要断缴公积金，以免影响你公积金贷款的正常申请，最好去公积金中心询问一下自己是否满足条件。

2、负责率太高

如果贷款人的负责率超过个人总收入的50%以上则比较危险，住房公积金贷款中心会认为申请人的还款压力太大，一般情况下不会发放给申请人贷款。

3、个人征信非常重要

个人征信对房贷、车贷、信用卡的影响非常大，如果出现不良污点，会影响公积金贷款。一般情况下公积金管理中心不会给这种人发放贷款。

4、公积金贷款使用次数限制

一般家庭只能使用两次公积金贷款，根据每个城市的情况不同，第一次的额度会相对于第二次买房的贷款额度要大，如果你用公积金贷款过两次的，就没有办法获得公积金贷款。

5、申请人年纪限制问题

公积金的贷款最长的年限不超过借款人的退休后5年。也就是男申请人年龄和贷款年限之和小于等65岁，女申请人年龄和贷款年限之和小于等60岁，这个决定了你用公积金贷款的最长期限。

抵押消费贷款是指借款人以银行认可的本人或第三人已经合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式。该款项可用于各种消费，如买房、装修、家庭各种消费，也可用于各种资金周转，抵押后的房产仍可以正常使用或出租。在抵押过程中，借款人有权继续使用该抵押的住房。一旦借款人不能偿还贷款，贷款人有权依法处分作为抵押物的住房，并优先得到偿还。

抵押消费贷款的条件

（1）年满十八周岁至六十周岁，具有完全民事行为能力的中国公民；

（2）有所在城市常住户口或有效居留身份（外地人在京，提供暂住证；港澳台，提供回乡证）；

（3）借款人应具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力；

（4）能够提供银行认可的抵押物、质押的权利；

（5）贷款额最高为房屋评估值的70%；已购公房（成本价购房）不超过60%；公寓、别墅不超过50%；

（6）有购房合同、协议或有关批准文件；

（7）贷款银行规定的其他条件。

中信银行消费贷款是指向自然人发放的，用于住房装修、旅游、购买大额耐用消费品及其他生活消费用途的贷款（除我行个人消费类贷款中列明的住房、汽车、教育贷款外）。该贷款种类是中信银行推行的一种贷款产品，是一种有抵押的贷款产品，最高贷款额度为100万，最长贷款期限为10年。要求申请人的月工资税前不得低于5000元。两外，申请人需要提供惠州本地的房产作为抵押，房龄不得超过20年。

一、中信银行消费贷款的条件：

1、收入要求：税前月收入5000元以上，需提供银行流水；

2、房龄要求：最长不超过20年；

3、抵押物坐落区域：惠州；

4、抵押物类型：住宅、商铺、办公楼。

二、申请中信银行消费贷款所需的材料：

1、身份证、结婚证，户口本的原件及其复印件；

2、个人最近半年的银行流水账，税单证明；

3、抵押物的归属证明原件；

4、还提供的其他财力证明材料，如股票，定期存款，理财产品，保单，汽车等。

三、中信银行消费贷款的申请流程：

1.借款申请人按要求填写相关表格，提交审批所需材料；

2.中信银行经办人员对借款申请人所提交的材料进行审核及资信调查；

3.中信银行审批，通知借款申请人审批结果；

4.借款申请人办理保险、抵押登记等手续；

5.中信银行发放贷款，借款人按借款合同的规定还本付息。

申请房产证抵押贷款需要满足什么条件，抵押的流程又是什么呢?那么小编为您整理了相关资料，希望对您有所帮助。石家庄房产证抵押贷款属于持证抵押贷款的一种，用于抵押的房产证可以是自己的，也可以是第三方的，它和住房抵押贷款一样都需要走相应的房产评估流程。

贷款人所具备的条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，在贷款到期日时的实际年龄一般不超过65周岁;

2.有石家庄市常住户口，有固定的住所;有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力;

3.愿意并能够提供贷款人认可的房产抵押;

4.房产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任。

所抵押房产的条件

1.房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押;

2.房龄(从房屋竣工日起计算)+贷款年限不超过40年;

3.所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有石家庄房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证;

4.抵押物所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房产做抵押的，抵押人必须出具同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的书面承诺，并要求抵押人及其配偶或其他房产共有权人签字。

贷款人需提交的材料

1.现房抵押

(1)房地产抵押合同(夫妻双方到场签字);

(2)房屋所有权证;

(3)土地使用权证复印件(验原件);

(4)有资质的评估机构出具的《房产评估报告》;

(5)银行借款合同;

(6)夫妻关系证明及双方身份证复印件(验原件)，独身的由户口所在地民政部门出具证明。

2.期房抵押

(1)购房预售合同;

(2)与银行签订购房借款合同;

(3)购房预交款收据复印件(验原件);

(4)夫妻结婚证复印件(验原件)，独身的由户口所在地民政部门出具的证明;

房产证抵押贷款流程

1.备齐资料，包括夫妻双方身份证户口本结婚证房产证购房合同或发票个人账户最近半年的银行流水对账单

2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

许多购房者对住房公积金并不是很了解，买房时也没管那么多直接选用商业贷款，如果购房者有住房公积金，还在纠结用商业贷款还是公积金贷款，小编只想说，住房公积金贷款好处这么多?你竟然不知道!

1、贷款利率低于商业贷款利率

提到公积金贷款，最直接的特点就是贷款利率比商业贷款利率低。现行的住房公积金贷款年利率五年以上为3.25%，而商业贷款年基准利率为4.90%，各商业银行可能在此基础上打个九折。买房时，如果用住房公积金贷款，年利率可能会相差1.65%，为购房者节约很多购房成本。

2、提前还贷不收违约金

和商业贷款相比，用住房公积金贷款还款时方式时间更灵活。公积金还款时每月还款额度只要不低于银行规定的“最低还款额度”即可。用住房公积金按揭贷款买房后想提前还款，无论是提前偿还部分贷款还是全部偿还，只需本金和利息即可，不需要另支付违约金。而商业贷款买房提前还款，要么一次性付清，要么以万元的倍数提前偿还部分贷款。

3、贷款额度多，期限长

购房者都知道，在总房款一定的情况下，贷款额度越大，首付款越少，压力越小;贷款期限越长，月供越少，压力越小。住房公积金贷款和商业贷款相比，公积金贷款占明显优势。通常情况下，如果有政策，政策内容都会偏向公积金贷款。例如商业贷款首付至少3成，公积金贷款首付至少2成。

4、对房龄、贷款人年龄限制少

很多异地购房者无奈于年龄的限制，使得购房时无法申请到商业贷款，或者说贷不了足够的款。因为商业贷款的年龄限制为必须贷款人年龄与贷款年限之和必须小于65周岁，而公积金贷款对贷款人年龄就没有限制。对于房屋年龄，商业贷款的要求比较严格，例如1985年之前的房子基本上不给予贷款，而公积金贷款对房龄的要求就显得比较灵活，房龄和贷款期限之和不大于50年就可申请。

5、可提前提取

公积金的用途其实不只是在贷款买房方面，交的住房公积金用在购买、修建具有自主产权的自住住房，或者出具相关有效证明材料能证明家庭困难情况的，也可以提取出住房公积金。

办理住房公积金贷款需要多长时间？

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。很多时候，开发商都不喜欢公积金贷款买房，因为公积金贷款回款太慢，那么，办理住房公积金贷款需要多长时间？

公积金贷款相比普通商业贷款在程序上要相对繁琐。首先申请人要满足申请贷款的条件，所在单位出具相关的资料等。贷款人到住房公积金管理中心进行相关的查询以及申请等，程序相对烦琐，而具体这个过程的时间主要取决于贷款人本身的把握。

办理新房的公积金贷款，需要开发商在房地局以及公积金中心办理相关的对应贷款楼盘备案手续，备案成功后，才可以办理公积金贷款，未备案的楼盘是无法办理公积金贷款的。个人办理公积金贷款时间，贷款审批需要15个工作日，抵押需要10个工作日。

办理住房公积金贷款应按下列程序：

1、借款人申请住房公积金贷款需要向住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。

2、住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按办理银行规定办理保险。

3、贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续。

贷款不是只有单一的一种贷款模式，买房时，由于某些原因，很多小伙伴无法选择单一的贷款方式。那么组合贷款是什么呢？我们又该怎样申请组合贷款呢？为什么要申请组合贷款？一起来看看吧。

什么是组合贷款？

所谓组合贷款，是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的，如购买高档住宅，须贷款50万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元。

这样的话，剩余的10万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

组合贷款的申请条件

1、有合法的身份；

2、按时足额缴存住房公积金的职工；

3、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

4、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

5、有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款；

6、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

7、符合当地公积金管理部门规定的借款条件；

8、贷款行规定的其他条件。

组合贷款的申请方法

打算申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。

两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

随着贷款方式额度不断增多，人们知道有商业贷款和公积金贷款，要知道在贷款的过程中很可能会出现商业贷款转公积金贷款的情况，此时就要知道怎么去处理，怎么去解决了，下面就一起来学习商业贷款可以转公积金贷款吗？商贷转公积金贷款应该注意什么？

商业贷款可以转公积金贷款吗？

1、转公积金贷款的借款人和原商业贷款的借款人必须是同一人就是说你不能靠商贷转公积金变相的过户给其他人来还款。有关原商业贷款正常还款1年以上，并有贷款银行提供的无逾期还款记录，这个时间不是固定的，看原来商贷的银行是怎么要求，比如建行半年就得行，但是汇丰好像就要三年。

2、办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意。已经获得《房地产权证》（或《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》）。

商贷转公积金贷款应该注意什么？

1、商贷和公积金贷款额度不同。一般而言，商业贷款的额度比公积金贷款额度要高，公积金贷款的额度不仅有限制，而且审核标准更加严格。这一点使得商转公贷款相对困难。

2、商贷和公积金贷款担保方式不同。商业贷款申请人需要采取抵押＋开发商阶段性连带责任保证的担保方式；但是申请公积金贷款时，申请人一般采取连带责任保证的担保方式。贷款担保方式的不同使得两种贷款之间转换困难。

3、商贷和公积金贷款利率不同。公积金贷款相比商业贷款的利率低，而且，公积金贷款的还款方式更灵活，首付比例相对较低。虽说商转公贷款比较困难，但也并非毫无希望。在有些城市，如果申请人符合某些要求是可以申请商转公贷款的。要想知道自己的情况是否适合商贷转公积金贷款，其实也不难。

在准备通过公积金贷款方式进行购房前，我们不妨先了解一下哪些情况可提取公积金。购买、建造、翻建、大修自住住房的；偿还自住住房贷款本息的；房租支出超出家庭工资收入5%的；生活困难，正在领取城镇低生活保障金的；遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；住房公积金管理委员会规定的其他情形，可提取公积金。除此以外，在准备贷款购房前还应该做好计划与心理上的准备。

首先，是否贷款购房需要对自己的资产情况进行评估，其一，要对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分；其二，还需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。此外，还要注意自己的还款能力和可贷额度，这是决定可贷款额度的重要依据。

其次，对于普通购房者来说，选择组合贷款方式较为有利，公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。此外，首期付款也不要把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合。

再次，目前个人住房贷款的还款方式有三种：其一，到期一次还本付息法，这种方法只适用于期限在一年之内的贷款，基本不太适用房贷；其二，等额本金还款法，这种方法的第一个月还款额高，以后逐月减少，适合稳健理财的人；其三，等额本息还款法，是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，适合资金不太充裕的人，初期的压力较小。

公积金贷款使用中的常见误区：

误区一：公积金账户余额做购房首付

很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付，其实不然，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。

误区二：子女使用父母的公积金贷款

子女不可以使用父母的公积金来贷款买房，因为父母与子女间的公积金是不能够互相使用的。在住房公积金购房申贷问题上，则视为两户人，子女和父母之间是单独分开的，即两个家庭。

误区三：一般性装修房子可以提取住房公积金

住房公积金仅用于职工购买(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房时可以提取。普通装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的。

误区四：北京公积金贷款额超出上限

公积金贷款与商业贷款存在很大区别，即不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额，需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算，且不能超出公积金贷款高上限。

误区五：提取总额可以超过房款总额

公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能提取30万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。

我们知道，买房贷款还款方式主要有等额本金和等额本息两种，经常有朋友问怎么选还款方式最合适，首先我们先来了解一下两种还款方式各自的特点：

等额本金

释义：等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。

特点：随着时间的推移还款负担会逐渐减轻，还款前期压力较大。这种还款方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多，故能节省更多的利息。坏处是前期还款压力较大。

适用人群：收入较高的人。

等额本息

释义：等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。

特点：每月还款额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

适用人群：比较适合收入相对稳定的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入稳定的人群。

总之，这两种还款方式就是等额本金比等额本息更能节省利息，但对贷款人的经济能力要求更高;等额本息比较适合一般的购房人，支付的总利息也多。

银行失误弄错还款方式可要求其更改吗?

不过还是有人会问，买房还款方式能改吗?

一位网友小Q讲述了他的一段经历，向银行申请了房贷，当时贷款申请写的是等额本金还款法，本来以为挺顺利的，后来收到了划款的短信知道贷款办好了，但是是按照等额本息还款法还款的，要多支付好几十万的利息，他觉得这是银行失误造成他贷款还款方式弄错，银行得承担相应责任。他查看了自己的贷款合同，确定上面的还款方式写的是等额本金，确定是银行失误了，银行的态度还可以，同意给更改还款方式。小Q说要是银行拒不配合的话都准备通过法律途径维权了，反正自己有足够的证据。

上面这看似发生几率很低的事情却难免会被人碰上，无论是看房选房，还是申请房贷，还是得加倍小心，签合同的时候要看清条款，并将签约过程录音留证据，出现问题也能有足够的证据维权。

正常办理房贷，还款中途可以改还款方式吗?

房贷还款方式能否更改，主要取决于银行的规定，银行不同规定也可能不同，有的银行默认还款方式是等额本金，不同意更改还款方式，原因有两点：

一是贷款还款方式已经落实到合同中，变更的话手续会比较繁琐，会耗费银行的人力物力。

二是从收益的角度，等额本息的总利息更多，对于银行来说利润更大。

这么看银行不乐意改还款方式也是可以理解呢，毕竟费时费力有些“费力不讨好”。

即使可以更改还款方式，部分银行会要求购房人提前还款，申请提前还款需要重新签订贷款合同，但是这样的话就要按照最新的贷款利率政策执行，近一年房贷利率政策收紧，以前享受折扣利率的人就要慎重点了。

关于更改房贷还款方式，小编建议先了解清楚银行的政策，将具体细则落实到贷款合同中，选择适合自己的还款方式，因为一旦签了合同，除非银行出现失误，否则要想更改还款方式可就没那么容易了。

买房申请银行贷款，仅有贷款条件是不够的，还需要准备好相应的材料进行房贷审核，如果审核不通过也是无法进行贷款的。那么，银行购房贷款什么情况下会审核不通过?

1、有逾期还款记录。

办理贷款时，借款人的个人信用报告是很重要的参考资料，如果该报告上显示借款人近期有逾期还款记录，那么贷款被拒的可能就很高了。不过，如果借款人的逾期次数少、金额小，还是有获贷的希望的，但贷款成数会被降低，贷款利率也会被提高。

2、贷款资料不完整。

能够成功获贷的条件之一就是借款人提供的资料必须完整，因为如果借款人提供的资料不完整，同样会被银行拒贷。

3、贷款资料不真实。

部分购房者担心因为自己收入不高导致贷款额度不高，因此就想到提交虚假资料，但若是被银行发现，贷款肯定会被拒，而且还有可能因此被列入“黑名单”。

4、还款能力较弱。

能否成功贷款与借款人的还款能力有很大关系，如果借款人的还款能力不足，那么银行就需要承担较高风险，房贷被拒的几率也将增大。

5、负债过高。

贷款人的月供最好不要超过家庭月收入的百分之五十，若超出这个限度，贷款就可能会被拒，即使能够获贷，贷款额度也不高。

银行房贷如何审批?

1、经办机构撰写送审，提交报告。一般我们到银行办理按揭申请提交材料后，并非马上进入审批程序，银行的客户经理，除了整理你提供的材料外，还要查询打印其他附属资料(比如失信被执行人信息系统查询、个人详细版征信报告、个人风险评级单等等)，然后撰写一份送审报告，提交复核人员复核—经营机构负责人签名——分行授信审查部。这个过程快则几天，慢则半个月甚至一个月，关键看机构的业务量多少，比如目前房地产市场火热，申请人数众多，银行客户经理不足，只能排队，逐一办理。

2、授信审查部审核。授信审查部收到机构提交的材料后，会按照银行相关规定进行审查，如果有疑问或者漏缺的让经营机构补充材料，如果不符合准入的，则将材料打回经营机构(一般不会，机构报送时，都会先自己复核一下)，审查完整后，审查人员会出具审查意见并提交审查部门负责人审核。这个过程最快的1天(本人亲身经历的，当天早上到，下午出)、最慢的近两个月(主要浪费在排队等待审查的时间及补充资料的时间)。

3、审批。授信审查部门负责人审核无误后，会提交给分行分管的领导审批，正常领导看到后都会直接过，很少有驳回的，这个一般在三天以内。

4、放款。分管领导审批后，审查部门就可以出具审批意见通知书，并将材料一起交给经营机构，这时候客户经理可以拿相关材料到放款中心申请放款。