什么是票据贷款业务(推荐20篇)

什么是业务边缘接入控制(BAC)

软交换业务边缘接入控制（BAC）设备是为了解决网络的安全、QoS、私网穿越等问题而引入的。主要功能包括：

（1）业务穿越功能

设备支持软交换用户和软交换设备一方处于私网或双方处于不同私网时用户业务的穿越。 设备支持用户的注册流程的穿越，不改变用户的注册流程，用户的认证鉴权由软交换执行。

设备支持所有软交换提供业务的业务穿越，不改变业务流程，不引入业务安全隐患。

（2）安全保护功能

设备能对终端用户屏蔽软交换设备、中继媒体网关、综合接入媒体网关、媒体服务器等设备的地址，保护重要网元设备。

设备具备包过滤型防火墙的功能，隔离网络层攻击。

设备能阻断未经允许的协议对软交换设备的访问。

设备能进行简单的应用层攻击防护，实现部分代理服务型防火墙功能。

设备能根据业务需要、用户安全需求和运营需求屏蔽通信对方地址的能力。

（3）业务质量保障（QoS）功能

设备能对进出设备消息的ToS/CoS的识别、标记和重标记功能，能根据标记优先级进行业务QOS处理。

设备可支持链路QoS参数探测功能，将QoS参数统计结果实时上报软交换或其他制定设备。

（4）业务控制管理功能

能配合软交换进行业务和呼叫控制，能协助收集、上报软交换进行呼叫处理需要的用户参数。

支持对媒体流的控制管理，可以实现对媒体的转接控制、统计、分析、监视、过滤、带宽控制等功能。

（5）用户管理功能

设备可与终端配合进行用户存活状态检测，并将检测结果上报软交换处理。

在网络组织上，BAC设备根据用户量大小可放置在城域网汇聚层或接入层，多个BAC设备间相互备份，当一个设备受攻击停止服务时，可以通过DNS解析到网络上的其他BAC接替提供服务，备份不受BAC所处网络位置的限制。

边缘接入控制解决VoIP问题

专用网络组网可以采用专线、专用IP网、MPLS VPN等方式，MPLS VPN方式要提供QoS保障，仍然需要全IP网络设备的支持，而目前的IP网络还不能全程全网地提供QoS。专线和专用IP网方式可以通过网络流量预测和规划，按软交换业务需求组织网络，由于专网专用，使用过程中容易掌握业务流量和流向的变化，可以及时调整网络，通过与软交换设备呼叫数控制功能结合，可以有效解决网络拥塞控制问题。如新建专用网络，还可以在引进网络设备时统一考虑设备QoS功能，区分对待不同业务等级的软交换业务，设置为某些业务实现带宽预留。

BAC可以对信令和媒体进行QoS标记，为后续IP网络设备的QoS处理提供帮助。在今后的QoS解决方案中，该设备还可以接受软交换设备或其他QoS控制设备的指令，在呼叫建立阶段根据用户QoS要求和网络QoS状况进行不同的后续处理，如接续、拒绝、重定向、更改编码方式等。

大多数人买房都是通过按揭付款的方式，尽管这样要在余生的大部分时间都背负着债务，但说到底，还是划算了不少。但是贷款也不是百分百都能通过，想要顺利通过银行贷款，有些问题还是要注意。

选择银行时可以让开发商选

如果是开发商选的银行，在中间环节如果贷款出了问题，那么你有足够强硬的理由去迫使开发商去解决这个问题。但是如果你在选银行的过程中没有参考开发商的意见，执意做出了自己的选择，那么最后如果出了问题没有批下来，那开发商很有可能是不会负责的，产生的问题还是要解决，这就非常麻烦了。当然有些人可能觉得，开发商和银行之间可能存在不为人知的猫腻。这就要看个人选择了，不能强求。

能稳定工作尽量别跳槽

银行在审核贷款的时候，一定会考虑你有没有偿还贷款的能力，如果你在申请贷款前期包括审批期间跳槽换工作的话，那么就会给银行造成一种你收入不稳定的问题，它就会自然而然的质疑你的还贷能力。这个时候贷款的审批通过率就要打个折扣了。

能贷整数尽量别贷有零有整的

银行的工作量一定是很大的，所以银行一般审核贷款的时候都是整数整数往下批的，很少会去批千位以下的。而且既然你已经选择贷款买房了，那么多几千少几千的都无伤大雅，就不要去贷一些22.5w、55.3w这种有零有整的贷款了，直接贷23w或者55w这种整数级的贷款，更容易审核通过。

个人资料以及最近的变化要完整及时

在给银行提交资料的时候，要尽量完整，尽可能的详细、精准，并且保证是最新数据，这样既能减少不必要的麻烦，浪费时间和精力，也有利于审核的通过。同时，如果自己的信息有了变化，包括工作、婚姻状况等等各方面的变动，一定要及时与银行沟通，有问题提早解决。

提前一段时间做好自己的银行流水

如果已经有了买房的打算，一定要提前一段时间做好自己的银行流水。试问一个银行想要了解你的收入情况，最直观最简单的办法是什么？当然是看你的银行存款和流水情况，一个漂亮的流水情况，一定会在审核时提高通过的几率，通常一个月存入需要还款的两倍金额更容易通过。

房子对于其他产品来说，是一个大物件，同理购房的考虑的事情也相对应的比较多。尤其是刚需买房者，房屋的好坏影响着以后的生活状态，所以刚需买房注意事项尤其变得重要。小编根据很多人的经验总结了刚需买房需要注意的几个事项，一起来看看吧。

一、购房前要先算算帐

买房前应预估好购房大概需要的费用，自己的内心要有一个自己能承受的价格范围。根据自己的承受能力去选择相对应的房源，避免后期负担不起的局面。

二、考虑清楚买一手房还是买二手房

一手房的信息透明，交易过程也很简单，包括贷款，都省去很多麻烦，你也许不会买到最划算的，但也基本不会走进陷阱之中。

二手房要花更多的时间了解，还有很多变数，比如房东的性格、背景、需求不同，购房者不仅要和房东周旋，还得和中介斗智。房东可能临时提价、对付款方式突然不能接受，或者看上同一房子的竞争者出了更高的价格房东不卖了等问题。除去心力交瘁，二手房还有一个问题不能避免，就是各种麻烦的税费。

所以，在买房之前，先权衡清楚，有没有足够的时间和耐心去看房，购房预算是多少。

三、先定地段再选户型

1、地段

地段首先关系到居住的便利度，其次是它的保值空间。在自身经济条件允许的情况下，最好在选定置业区域后，再根据手头资金去找合适的房源，看看自己能买多大的房子。

2、户型

购买一室还是两室，要在使用功能和购房成本上做比较。买两房虽然便宜，但有了孩子后会变得很不方便，早晚要换房；如果想买便宜点的三室，就要牺牲一定的便利性往城市周边选择。

贷款购房要注意什么?

先是查看开发商的，五证是否齐全，这将意味着银行按揭的资料填写，贷款人须出示身份证、户籍、婚姻、收入证明。

开发商会把资料递交银行初审，审批时间45个工作日左右。初审下来之后开发商或银行通知你去银行信贷部签订贷款合同。房产证基本上都是开发商帮你办理，你只需缴纳相应的办证费用即可。时间从你交房之日算起18个月办好。

第1日递交材料，提出申请

买卖双方带齐相关材料，前往银行。领取并填写二手房个人借款申请表，填完后将所有材料交给工作人员审阅。

工作人员会就材料做出初步评估，给出大致贷款额度和年限。最后三方约定时间，由银行联系指定的房地产评估机构前去验房做评估。

第2-7日评估

根据约定时间，房地产评估机构到房源处进行评估。完成后，评估机构向银行出具评估报告。这一阶段耗时会依据约定情况而定，一般3-5个工作日内即可完成。交易方需交纳500元评估费。

第8-10日银行审批

银行对贷款申请人的资质进行审核，符合条件后，银行根据房屋评估价格，综合贷款人的资质进行贷款额度、期限等方面的审批。审批过程一般在5个工作日左右，但民生银行中关村支行与贷款审批部门在同一个写字楼办公，报批速度快，每单业务审批时间1-2天即可完成。

第11-33日交首付，办理过户

审批通过后，买方向卖方支付房屋首付款。然后买卖双方及银行工作人员到房地产交易所，凭首付款证明、银行出具的按揭申请审查承诺函等材料办理房屋产权过户。过户当天便可完成，买方再等待20个工作日左右可以领取房产证。

第34-35天办房产抵押登记、保险手续，银行放贷

买方领到房产证后，办理房产抵押登记和保险，保险费2000元左右。然后，办理贷款发放手续，银行便向卖方账户存入房款，买方则开始依照合同按期偿还本期。

如果时间比较急促，需要马上办理住房贷款，可以选择公积金贷款加商业贷款的组合住房贷款模式。申请人可前往公积金管理中心咨询组合住房贷款的办理事宜，再前往指定的承办银行提出贷款申请，等待承办银行和公积金管理中心审核通过。

组合贷款买房办理流程

1、借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书。

2、贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限、贷款银行审核借款人的申请后，借款人与银行签订借款合同和抵押合同、(不用房屋担保的签订质押合同)。

3、借款合同签订后，到相关部门办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。

组合贷款多久能审批通过?

1、提交买卖双方的备件和款项开始审批一般需要7-10个工作日。放款时间：组贷过程是先出证后贷款，一般来讲审批后需要45个工作日，但是目前银行银根缩紧，时间要更长些。

2、一般是全部办理完毕再交接，具体看你是否有特殊要求，但是需要和卖方沟通过户当天，买卖双方去银行签订商贷借款合同，然后买卖双方到交易所办理过户手续。

3、签完商业贷款合同后须将买卖双方存折原件留在主办处—新的产权证出证后，将复印件送至评估所，待评估报告出来后，初审买方客户的公积金贷款额度，年限和资质，将组合贷款联络单和评估报告送至商业贷款银行，待银行审核通过后(银行审核时间需5-10个工作日)。

4、签署完公积金借款合同后的第13个工作日，公积金贷款部分进行放款，公贷放款结束后的3-5个工作日内，商贷部分进行放款。

现如今，贷款买房是普通人从银行获取低息大额贷款的重要途径，其实，也是唯一途径。

但是，如果你真正想快速获得大额低息贷款，必须要靠一些“硬货”。

对，就是银行流水，贷款绕不过的一关。

通常来说，个人在申请房贷、车贷时，银行除了要求你提供收入证明，还要提交3到6个月的银行流水，如果没有的话，被拒贷的可能性很大!

另外，还有些情况也会影响你贷款买房，而且离你很近!

支付宝流水，无效!

随着大众理财观念的升级，如今类似余额宝的货币基金已成为每月理财标配，很多人已经习惯一发工资，立马转存到余额宝中。

但不得不泼来一盆冷水，这种“来即转”的行为会影响贷款时的银行流水评估!

一发工资即刻转入余额宝，银行很可能会认为你每月有固定的大额开支，从而怀疑你的还款能力!

虽然目前支付宝也开始提供流水证明服务，但是认可网络第三方支付流水的银行寥寥无几，只有个别放贷指标大的银行才会承认，并且要求严格!

另外，很多人以为，银行流水就是资金的“存存取取”，聪明地认为流水能快速“自制”，实际上，这种快进快出的流水，银行根本不承认!

比如这些流水：

1、即存即取;

2、少存多取，如果存1000元，取5000元，卡内余额太少;3、半年内有两个月没有流水进账;

4、支付宝流水，微信支付流水等;

5、信用卡流水。

基本都是无效的。

那么问题来了，想贷款买房，银行流水这关咋过呢?

工作单位及收入很重要

说到工作单位和职业的状况，不少人都在抱怨这是银行在搞行业工种歧视。诚然，这一做法确实会引发许多非议，但银行出于自身风险的考虑也是情有可原，如果有一天你因为工作的变动导致无法正常还贷，对自身及银行都是非常不利的。

通常来说，与普通工薪族相比，在国企单位、500强企业上班的人，获得的贷款额度更高，因为这类员工有稳定的工作单位，贷款机构无需担心他们“跑路”。

而银行在进行房贷审批时，会着重考量贷款人所从事的行业，一般像教师、医生、金融等行业的人评分会比较高;就职于销售岗位、服务业的员工申请贷款获得的额度要低一些，因为这类借款人的收入不稳定，而且流动性也较大;但是像从事高空作业、危险化学品、烟花爆竹行业等高危行业的人往往很难得到贷款。这是因为，银行考虑到这类人群随时会有生命危险，无法保证按时还贷，为了规避风险，会选择拒绝为这类人贷款。

银行审核贷款人的还款能力主要是看收入情况，若借款人近半年收入稳定且较高，那么获得的贷款额度也高。同时，相对工资以现金形式发放的人来说，能提供近六个月及以上的银行代发工资流水的借款人更易获得贷款。

而如果银行在审核贷款人经济状况时，认为还款额已经超过贷款人家庭月收入50%的活，就会谨慎审批贷款额度，甚至是拒绝批贷。

流水不足，如何提高贷款额度?

其实，只要差的不多，都是没啥问题的。

比如工资流水不够，可以请公司开个收入证明来凑，说明有多少奖金以现金形式发放等。

另外，已婚人士可以通过提供夫妻双方的共同流水，单身狗绕道走...

还有急着“上车”的大学生一族，可以让父母作为共同还款人，申请贷款。

但此法有个缺点，银行可能会趁机上浮房贷利率。

举个例子来说，如今使用信用卡消费已变得习以为常，很多因为有固定收入，所以信用卡的额度也都很高，不少人的信用卡额度在人民币5万元以上，有的经过提额后高达人民币近10万元。

殊不知，信用卡额度实际上是相当于银行预批给你的贷款额度，使用了这个额度实际上就是使用了贷款额度，这个额度使用了就相当于向银行贷款，会影响到银行贷款买房及公积金贷款买房，所以建议各位有买房计划的朋友，在贷款买房之前先把所有的信用卡欠款还完，再向银行申请房贷。

另一方面，随着互联网金融的快速发展，我们手机中经常使用的支付宝、微信等APP中也出现了“借呗”、“微粒贷”等现金借贷产品，由于此类产品往往有着到帐时间快，可分期等优点，被很多年轻人所青睐，尤其是有的人已经能达到十几万甚至二十万的额度。

但是我们在用这些产品借贷消费时，也会出现与信用卡类似的状况，而且使用这类产品也会造成我们的房贷额度被占用的情况。换句话说，就是贷款人在申请贷款时，银行通过评级会给贷款人评级出一个额度，如果贷款人通过“借呗”、“微粒贷”等产品已经先期贷出部分资金，银行在审批额度时就会将这部分额度从原有的额度中减去，无形中就减少了贷款人实际的批贷额度。

重庆银行小额贷款业务流程:

1.借款人提供相关证明材料到所在地社区居(村)委会申请，并填写《申请审批表》;

4.区县劳动部门会同财政部门完结审查汇总，并报送我行经办机构;

5.各经办机构接件后做贷前调查;

6.进行审查审批，提出审批意见;

7.审查同意贷款后，借款人办理如下手续：

*办理贷款担保手续;

*银行与借款人签订借款合同和担保合同，办理公证、抵押登记和保险等有关手续。

8.发放贷款：在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付至相关的收款方账户。

目前常州楼市公积金贷款首套房首付是20%，二套房使用公积金贷款，必须是首套房公积金贷款还清后才能使用，且利率会上浮10%。使用商贷买房，首次购买房子首付20%，贷款利率不上浮，首套房（第一套房子贷款还清）首付20%，利率上浮10%，二套房首付30%，利率上浮10%。

大家都知道，五年期以上的公积金贷款利率是3.25，商贷是4.9，即使大多数商业银行都有利率折扣，但大多都以9折为主，相比公积金贷款利率还是高出不少。那么你有没有认真算过一笔账，常州商业贷款与公积金贷款买房，贷款同样的年限，你要多还多少钱呢？

下面小编以每万元公积金贷款与商业贷款还本付息（以等额本息的方式偿还）为例，为大家算算常州公积金贷款与商业贷款每月要还款的金额，以及两种贷款的总利差。

你我贷怎么样?你我贷贷款容易吗?你我贷借款app是一款非常好用的手机贷款软件 。在你我贷借款app苹果版中你可以轻松借款，零门槛，低利息，最重要的是安全有保障。那么你我贷借款怎么样?你我贷贷款容易吗?让小编小编详细为大家介绍一下。

你我贷贷款非常容易，你我贷有以下几个特点。

1.门槛低，纯信用借款。只要你有良好的信用记录，就可申请借款。无需抵押、担保。

2.到款快，最快 24 小时内，提供必要申请资料，审核通过后，最高可获得 50 万借款额度，最快24小时内到款。

3.费率低，还款无压力，多维度综合评审，根据信用等级评估，月综合费率最低可至 0.9%，轻松还款无压力。

4.体验好，轻松网络申请，申请借款之后，专人联系并上门服务，了解资金需求，收集申请材料，审核、放款全程互联网操作，轻松搞定。

5.选择多，产品类别齐全，经营类借款、抵押类借款、个人消费类借款产品全覆盖，借款用户可自主选择。

6.安全高，信息不泄漏，个人信息完全保密，保护隐私和账户安全。

其他关于你我贷贷款的问题。

借款审核一般需要多长时间？

借款资料提交成功后，工作人员会在 2 个工作日内进行审核，审核结果会以电话的形式通知。

借款额度是多少？

不同的借款产品额度范围有一定差别，各产品详情页中有详细说明。

还款方式有哪些？

目前根据不同的借款产品支持等额本息、一次付息到期还本和按月付息到期还本的还款方式。

借款需要支付哪些费用？

借款人借款成功后需要支付给投资人的利息费用，以及支付给你我贷平台和你我贷平台合作伙伴的服务费用。

贷款已经下来想退房怎么办？若购房者发现房屋质量有问题是可以退房的。想退房，只要符合退房的法定条件即可，否则需要缴纳一定的违约金。

根据我国相关法律规定，购房者在遇到下列情况，可以要求退：

(一)面积误差。若是发现开发商交付的房屋建筑面积或套内建筑面积与商品房买卖合同中约定的面积误差绝对值超过3%，依照法律规定购房人有权解除合同。

(二)开发商擅自变更房屋规划设计。若发现开发商交付的房屋发生了规划或设计的变更，例如：房屋结构的变更，房屋用途的变更等，若是开发商没有告知购房人变更，则购房人有权解除合同。

(三)房屋质量问题。若出卖人交付的房屋有质量问题且影响到购房人正常居住使用的，则购房人有权解除合同，例如：购房人买了房子，房屋内不断漏水、渗水、墙体裂缝，导致购房人无法正常居住使用的，购房人就有权解除合同。

(四)房屋存在抵押。很多购房人买了房子后，发现自己的房子又被开发商偷偷抵押给其他银行，这种情况下购房人有权利以此为由而解除合同。

(五)无法获得贷款。若是不可归责于买卖双方当事人的原因而无法办理银行按揭贷款的，则买受人是有权解除合同。

(六)无权属证明。一般商品房买卖合同中都会约定，若出卖人没有在约定的期限内取得该商品房所在楼栋权属证明的，买受人有权退房。

(九)逾期交房。很多开发商在合同中约定，超过一定期限不交房的，则购房人有权解除合同。

商品房退房的流程是怎样的

第一步,买房人发出退房通知。

买房人可通过挂号信、传真或者电话的形式向开发商提出。因开发商责任导致退房,应由开发商承担退房造成的损失,包括贷款利息、首付款的存款利息、购房的税费等;如购房合同中约定了退房的赔偿标准,按合同约定处理,合同约定的赔偿标准不足弥补损失的,可另行要求赔偿;因购房者贷款申请未批准,合同双方对付款方式不能协商一致等原因导致退房的,开发商无需承担赔偿责任。

第二步,15天内办好各种手续。

买房人提出退房要求后15日内,开发商应当退还买房人已经支付的全部房款,并且负责办理买房人与贷款银行解除或者终止合同的全部手续,在所述手续或者文件尚未签订前,开发商应当代替买房人向贷款银行支付每月支付的本金与利息。

第三步,开发商退还房款。

开发商应当在买房人发出退房通知后,将全部购房款返还给买房人,并且办理完毕公积金管理机构或者贷款银行的还款手续。如果无法办理完成前述内容,自买房人发出退房通知后第16日至买房人取得全部房款之日,开发商应当每天向买房人支付相应的违约金。

个人消费贷款能不能用于购房

消费贷款用途需要准备贷款用途证明文件，一般不可用于购房，可跟银行工作人员确认。

个人消费贷款是指银行向申请购买"合理用途的消费品或服务"的借款人发放的个人贷款。是银行向借款人发放的用于指定消费用途的担保贷款。用途包括房屋装修、购买汽车各类大额耐用消费品、旅游、求学等个人生活消费，不得用于购买住房、炒股等高风险领域。

消费贷，曾被看作是“准房贷”的变种

“个人消费贷款100万元封顶，期限不超过10年。”针对近期有个别经纪人员协助购房人以办理“消费贷”“经营贷”“个人信用贷”“房抵贷”等方式套取资金作为购房首付这类违规行为开展自查，断绝购房者不规范的资金通路。

在此调控之前，利用消费贷款补齐房款的做法早已成为业内潜规则。“购房款不够，消费贷凑”已成为近年来二手房市场公开的秘密。据调查，这条消费贷流入楼市的灰色利益链牵扯甚广，先是房产中介的牵线搭桥，再由担保公司出面向银行提交手续，装修、珠宝、红木等公司帮助“洗出”贷款，当然，这一过程也离不开部分商业银行的暗中协助。

在一些银行，个人消费贷款还可以购买商铺、写字楼，但针对酒店式公寓的大门已经紧闭。农业银行就表示，个人消费性贷款目前可以购买商铺，利率上浮10%，但是暂停购买商业性质的酒店式公寓。招行银行营业部同样表示，目前购买商铺、写字楼首付5成，利率上浮20%，最长贷款期只有10年，而对诸如40年产权商业性质的酒店式公寓，无论面积如何，目前都不接单。个人消费贷款不能用于购房,且被列为查杀对象。

今年以来，各类资金违规流入房地产市场，依然是监管部门的重点“查杀”对象。

5月，银保监会发布开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知，明确列出了房地产行业政策相关的各项违法违规行为，包括表内外资金直接或变相用于土地出让金融资;未严格审查房地产开发企业资质，违规向“四证”不全的房地产开发项目提供融资;个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房等。

9月11日，银保监会官网显示，北京银行因个人消费贷款被挪用于支付购房首付款或投资股权、个别个人商办用房贷款违反房地产调控政策、同业投资通过信托通道违规发放土地储备贷款被北京银保监局责令改正，并给予合计110万元罚款的行政处罚。

综上可知，全国或将有更多城市出台类似政策。对于个人消费贷款能否用于购房的问题的答案是个人消费贷款只能用于小额短期的周转性的个人消费类的贷款，而不能用于长期大额的购房等需求。这也主要是为了保证银行的贷款回收安全性，降低风险，同时，个人消费贷款的利息一般都高于购房的长期贷款利息率，因此，个人也没必要选择用个人消费贷款来购房。

买房不仅要看首付，房贷才是很多家庭买房路上的“痛点”，每个月的房贷及利息压得很多房奴透不过气。但是，偿还房贷也是有攻略的。掌握了这些，让你的月供分分钟变少！

省钱攻略第一招：按月调息

购房者在申请贷款的时候会发现，房贷利率计算方法分为“固定利率”和“浮动利率”。顾名思义，固定利率就是根据购房者申请贷款时的利率计算贷款和利息，而浮动利率则根据利率的变化而变化，如果遇到央行加息，固定利率的房贷计划比较省钱。但由于我国目前利率处于下降通道，选择“按月调息”，可在次月享受利率下调的优惠，减少利息。

省钱攻略第二招：更换银行

更换银行是什么意思呢？简单的解释，就是如果购房者遇到能给出更多优惠利率的银行，可更换房贷银行。具体的操作步骤一般是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款银行办理新的贷款计划。

省钱攻略第三招：调整贷款期限

如果购房者在贷款之初选择了较长的贷款时间，虽然月供压力较小，但同时也意味着需要支付的总利息较多。购房者可根据家庭收支情况提前还贷，缩短贷款年限已达到节省利息的目的。但需要注意的是，提前还款适合采用等额本息，且已还款时间较短的用户。

如果购房者在贷款之初选择了较短的贷款时间，但相较于贷款利息的支出，有收益更大的理财计划，可以把贷款年限拉长，减少月供，将更多的资金用于理财，所赚的利润不仅高于利息，还能小赚一笔。

省钱攻略第四招：组合贷款

由于商业贷款的利率相对较高，公积金贷款的贷款所贷金额相对较低，因此组合贷款也是不少购房者的选择。使用组合贷款的过程中，购房者可以尽量延长公积金贷款年限，最大程度缩短商业贷款年限，享受公积金低利率优惠，也可以将商业贷款利息降到最低。

省钱攻略第五招：利用公积金还贷

公积金作为职工的一项福利政策，可以有效的缓解购房者的月供压力。使用公积金还贷有两种方式“月冲”和“年冲”，购房者可以根据自己的需求选择。

“月冲”：银行每月从公积金账户支取资金，首先用于支付公积金贷款的本息部分，剩余的支付商业贷款本息部分，这样可以最大程度上减少月供压力。

“年冲”：用公积金账户全部的余额来冲抵贷款本金。根据规定，“年冲”必须优先还清公积金贷款本金部分，才可以冲减商业贷款的本金部分。这其实是一种提前还款的方法，最大程度上节省了贷款利息。

1、借款人应具有城镇户口;

2、贷款人本人及所在单位在所在城市按时足额缴存住房公积金一年以上(从后往前推算);

3、贷款人有稳定的职业收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

4、有购买自住房的合法合同或协议，并有所需规定比例自筹资金;

5、有《担保法》规定的资产为贷款抵押或质押;

6、同意办理置业担保或抵押物财产保险;

7、同意住房公积金管理中心规定的其他条件。

住房公积金贷款额度

1、如果使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款限额40万元。夫妻组合住房公积金贷款的，贷款限额60万元。公积金贷款年限为30年。其住房公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款限额四个条件来确定，按四个条件算出的就是借款人的可贷金额。

2、计算方法如下：

①按照还贷能力计算的贷款额度：借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。夫妻双方贷款额度的计算公式为：(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%。月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

②如果按照房屋价格计算的贷款额度，其计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数;购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过其所需费用的70%。

③按照住房公积金账户余额计算的贷款额度，其购买限价商品住房或经济适用住房，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额的20倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

现代新人结婚肯定要有房，而买房钱不够的情况下就会贷款，或者有什么事情急需用钱都要贷款。在准备材料的时候，很多人都在问结婚证能贷款吗？下面本网小编就详解结婚证贷款问题，助新人及时了解结婚证贷款的相关知识。

用结婚证可以贷款吗？为什么要用结婚证

结婚证能贷款吗？

不能仅凭结婚证贷款。结婚证只是申请贷款所必须的一份资料而已。申请贷款需要准备的资料有：夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、夫妻双方所在工作单位开据的收入证明、抵押物所有权凭证或购房合同，以上资料是缺一不可的。

用结婚证的贷款

用夫妻共有的房产作抵押时贷款，需要用到结婚证、而且一般会要求夫妻双方都到场签字。

为什么要用结婚证贷款

结婚后的所有财产均属于婚后的共同财产，在购房时银行为避免不必要的纠纷，所以如购房人是已婚的话就必须出示结婚证，离异的要出具离婚证明、单身则要出示单身证明才能申请购房贷款。

可以直接用结婚证贷款吗

能不能贷款和结婚证没关系，一般需要抵押，不同期有不同的优惠政策，特别是乡镇，也许什么都不要就能农业贷款！

不同的贷款产品涉及的手续是不同的，首先您要明确您要贷款多少钱，什么用途，您是否可以贷款，还是让您的家人贷款，等等一系列的问题。

以比较简单的个人信用贷款来说，需要有有稳定的工作和收入，无不良逾期还款记录。一般要求提供身份证、工作和收入证明、居住证明(租房也可以)。具体额度根据你的月收入来计算的，一般是你月收入的4-8倍不超过10倍。

相信不少购房者有过这样的经历，贷款买房时被拒了。那么，贷款既然贷不了，不买房了是否可以退首付款呢，这一系列闹心的事我们来看看法律上的规定吧。

(一)按揭办不下来怎么办?

按揭办不下来的原因有很多，因此在实践中，不同情况的处理也是不同的，在审理合同纠纷时法院一般会优先适用合同中的约定。因此，合同中对贷款不批的违约责任由谁承担的规定是最重要的依据。如果没有约定或者约定不明，按照下面的原则处理：

1、开发商的原因：如果开发商销售未具备销售条件的房屋，即开发商未取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房，银行审查时发现这种情况是不会批贷款的，此时购房者可要求开发商退还首付及定金，并要求开发商支付相应的利息损失。

2、购房者的原因：如果购房者提供的资料不真实或者购房者的信用记录不好造成银行不予批准贷款，购房者应该承担违约责任。

3、非买卖双方的原因：如果政府的政策或者银行的规定发生变化导致购房者本应拿到的贷款不能实现，购房者应与开发商协商，协商不成合同上又没有约定的。购房者可以起诉并举证自己没有过错并确实无力购房，要求开发商发还首付及定金。

(二)首付交了，贷款批不下来可以退房吗?

根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十三条规定：商品房买卖合同约定，买受人以担保贷款方式付款、因当事人一方原因未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履行的，对方当事人可以请求解除合同和赔偿损失。因不可归责于当事人双方的事由未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履行的，当事人可以请求解除合同，出卖人应当将收受的购房款本金及其利息或者定金返还买受人。

(三)房贷申请被拒后还能再申请吗?

是可以再申请的。不过需要满足一定的条件，包括：

1.借款人个人信用良好，被拒不是因为信用的问题。如果是因为信用被拒的话，再申请贷款将有一定的难度;

2.如果是因为信用不好被拒的话，最好找小贷公司申请贷款，会比银行容易一些;

3.在同一家银行贷款被拒的话，需要等待一段时间;

4.如果是因为资料准备不齐全的话，第二次申请贷款资料准备齐全后，通常可以通过贷款;

5.具体的还要结合当下的房贷市场、政策等决定。

(四)贷款不批，违约注意事项

目前有不少购房者签订了购房合同后，因各种原因，银行贷款始终无法获批，就会出现退房纠纷。在具体执行中，很多楼盘是开发商统一指定银行办理贷款，所以提醒购房者应尽量在合同中注明，“如果贷款不能办理，购房者可以解除合同并不承担违约责任，开发商需返还首付款”。除此之外还要注意：

1.如果是银行根本就没有接受贷款申请，由购房者自己承担违约责任。

2.如果是购房者和银行已经签订了借款合同及抵押合同，只是银行没有按时放款，则购房者在向开发商承担违约责任后，可以按照借款合同向银行主张违约责任。

总之，提醒市民在购买商品房时，首先要认真考虑自己的资金能力，如果采用按揭方式，要事先认真了解申请银行按揭的程序和要求，在与开发商签约时，要仔细阅读所有需要签署的合同条款，弄明白条款的法律意义，最好请律师陪同签合同，有律师为您说明各项条款以及定金的法律性质能够跟好的防范可能出现的风险。最后还要要求开发商在合同中注明“如果因申请银行贷款达不到预期金额，或银行拒绝贷款，而导致购房失败的，可免责并退回所交款项。”这样在不因自己的原因造成贷款不成出现纠纷时就能避免自己的利益受损了。

在民间借贷中，以房产证抵押借款很常见。有人趁机以假房产证行骗。虽然房产证抵押可解决贷款问题，是经营资金临时周转的好帮手。但是房产证抵押方式有哪些？怎样草错房产抵押才不会被骗？

房产证抵押定义：

借款人将自己或亲友名下的房产作抵押向银行申请贷款，用途可用于企业经营、购房、购车、装修、出国、留学等。也可用于各种资金周转和经营性用途。抵押后的房产仍然可以正常使用或出租。

房产证抵押贷款申请条件：

1、中华人民共和国公民（港、澳，台）

2、年龄18-60岁，具有完全民事行为能力

3、收入稳定，具有按期偿还贷款本息的能力

4、贷款银行规定的其他条件

房产证抵押贷款额度：

{1}住宅类房屋：贷款额最高不超过评估价的70%

{2}公寓类房屋：贷款额最高不超过评估价的50-55%

{3}别墅类房屋：贷款额最高不超过评估价的50-55%

{4}商业类房屋：贷款额最高不超过评估价的50-55%

{5}经济适用房：贷款额最高不超过当时购房价格的70%

房产证抵押贷款期限：

贷款期限为1-30年。年龄和贷款的年限总和不超过60！

贷款利率：

按人民银行规定的贷款利率标准执行。

还款方式：

等额本金、等额本息；

所需材料：

委托方申请人需提交的材料：

1、房屋产权证原件及购房协议书、发票

2、借款人有效身份证复印件（正反面）

3、户口本复印件（夫妻双方）注：外地人须提交暂住证

4、收入证明（银行统一格式，须加盖单位公章）

5、婚姻证明（已婚结婚证、未婚未婚证明、离婚离婚证或法院判决书、丧偶的死亡证明及财产公证书）

6、非本地户口另要暂住证；房产证、原房屋买卖合同原件或复印件；；所在单位营业执照副本的复印件加盖公司公章；贷款用途证明、同意抵押的书面证明。

7、其它财产证明（车、房等）、银行流水帐、信用报告。

具体的房产证抵押方式有以下两种：

一、现房抵押

(1)房地产抵押合同(夫妻双方到场签字);

(2)房屋所有权证;

(3)土地使用权证复印件(验原件);

(4)有资质的评估机构出具的《房产评估报告》;

(5)银行借款合同;

(6)夫妻关系证明及双方身份证复印件(验原件)，独身的由户口所在地民政部门出具证明。

二、期房抵押

(1)购房预售合同;

(2)与银行签订购房借款合同;

(3)购房预交款收据复印件(验原件);

(4)夫妻结婚证复印件(验原件)，独身的由户口所在地民政部门出具的证明。

一般购房者在办理商业贷款时，都会被要求由当事人单位出具一份收入证明，如果收入证明不达标就会直接影响贷款。

那么，商业贷款对收入有哪些要求？收入证明怎么开？要注意什么问题？没有单位开收入证明怎么办？

问：你好，我最近买房，纯商业贷款50万，需要开一份收入证明，目前我的月收入是8000元，请问是否达到银行要求的收入？

答：商业贷款买房收入证明要求您提供的月收入是您月还款的两倍以上。比如商贷50万，还款20年，每月还款3400多元，收入证明需要达到每月6800元+。

如果名下还有车贷、其他房贷，所开证明需要将这些贷款包括在内，即所有贷款的2倍。

如果您没有其他贷款，8000元/月是符合银行要求的收入的。

问：我是本地户口，自由职业者，无收入证明。先生是外地户口，可出具外地工作的收入证明和银行流水。请问银行商贷可以是我是主贷人，他是共同还款人吗？还是必须他是主贷人？

答：商业贷款需要提供收入证明，所以先生必须是主贷人。

收入证明相关问题解答

一、按揭买房收入证明金额写多少？

按揭买房收入证明要求您提供的月收入是您月还款的两倍以上。

二、银行批款是否只参考收入证明上的数字？

如果收入证明过高，但流水不匹配，需要提供额外提供一些资产证明，资产证明包括债券、银行存款、车辆购置凭证、个人所得税证明等。

假如申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以由夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款，符合条件后，银行也可以审批。

三、个人收入证明数额不符合贷款额度怎么办？

房子如果是和父母一起购买，也就是购房合同上写两个人的名字。那么当事人可以作为主贷人，父母作为次贷人，进行一部分借款。

四、开收入证明有哪些注意事项？

1、开收入证明要注意必须的格式。

2、开收入证明必须要盖“鲜章”（见文末注1），也就是收入证明复印是无效的。

3、部分银行不认财务章，所以盖的章最好是单位的公章或人事章。而且必须是圆章。

4、收入证明可以是税前收入。

5、年收入应为一年内的包括基本工资、奖金、福利等总和。

五、没有单位开收入证明怎么办？

私营业主也需要找公司的财务或人事开收入证明，工商营业执照等没法取代收入证明，联系人不能写本人，必须是财务或人事。

如果是自由职业，也需要开收入证明，并不能用存款流水等代替。因为收入证明几乎所有银行都是要求要的，流水和存款只是用来佐证收入证明的真实性，并不能取代。

六、哪些情况属于开虚假收入证明？

开虚假收入证明是指用人单位为本单位员工或非本单位人员出具与实际情况不符的收入证明，包括三种情形：

1、用人单位为本单位员工出具收入情况比实际收入情况高的证明；

2、用人单位为本单位员工出具收入情况比实际收入情况低的证明；

3、为非本单位人员出具虚假收入证明。

七、开虚假收入证明有哪些风险？

虚假“收入证明”既是一种弄虚作假的不道德行为，更会给购房者自己带来巨大的风险。

就个人来说，如果最后被银行识破，无法通过审查关，购房者要求退房就属于违约行为；而另一方面自身还款压力较大，如果最后无力支付月供，更与开发商与银行没有一点儿关系了，弄虚作假的风险全由购房者自己承担。

贷款买房开虚假收入证明，属于合同欺诈的行为，存在的法律风险是，银行可以欺诈为由要求撤销贷款合同。

八、公积金买房是否需要开收入证明？

不需要。

1、去给你征信录入不良的银行，咨询原因，如果不是自己恶意违约造成的，如忘记及时还款，那向银行申请，开具加盖银行印章的“非恶意违约证明”。如果是银行的原因，如系统故障，或者停电，造成还款日，未能及时还款，那向银行申请，开具加盖银行印章的证明。

2、向申请按揭的银行，提供自己具有还款实力的证明，如房产，银行存款单，工资流水等等。并且证明自己的还款意愿良好。

3、找可靠的担保人。证明自己的还款意愿良好的前提下。提供担保人具有还款实力的证明，如房产，银行存款单，工资流水等等。

征信不好的影响

1、影响贷款：如果有不良征信记录，以后在银行可能贷不到款，甚至连信用卡也可能办不了。

2、影响出行：如果有不良征信记录，之前逾期不还款会被纳入征信系统，个人的出行也会受到影响，比如无法乘坐飞机、火车等。

3、影响就业：一些公司在入职前会进行背景调查，如果查到不良征信记录，可能没办法入职。

4、影响家庭：不良征信记录除了对自己有影响外，对家庭也是有一定影响的，比如夫妻双方之间某一个人信用记录不良，那么另一个人想要贷款买房买车，可能会被拒绝。

征信不好怎么才能取消征信记录

无法取消。

一旦出现负面记录(如信用卡还款逾期)，不可以进行消除。个人信用报告客观展示用户的还款记录，用户还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录并不能删除或修改。

按照《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。

这里指的5年起点是自不良行为或者事件终止之日起，而不是从不良行为发生之日起。也就是说，有笔贷款出现逾期，只有等归还了欠款，再过5年才能删除，而不是从逾期开始满5年就可以自动消除。

全款买房经济压力太大，因此现在很多人选择贷款买房。目前贷款买房的形式由商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种形式。今天就随小编一起来了解下商业贷款、公积金贷款、组合贷款的申请流程吧。

首先来了解下商业贷款申请流程吧：

一、申请

完成房屋买卖合同后便可提交材料向银行申办商业贷款，其需提交材料：

a、包括身份证、户口本、结婚证原件以及复印件；

b、外地户籍需要提供暂住证或者居住证；

c、工作单位出具的收入证明；

d、买卖合同、首付款发票或者收据；

e、近半年的工资流水或其它资产证明。

除了以上五项资料外，不同银行对商业贷款要求有一定的差异。

二、银行受理调查

银行收到贷款申请人的申请材料后，会对其材料进行审核，商业贷款一般审核时间是15个工作日（具体的时间根据银行通知），期间保持电话畅通以便联系。

三、银行核实审批

这一环节是商业贷款中的重要一个环节，贷款银行会针对：房屋的情况、借款人的资质信用情况等信息进行核实。

四、双方办理相关手续

贷款审批通过后在该银行开户，领借记卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。重点注意：在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的误会。

五、银行发放贷款

所有贷款手续办理完毕后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，借贷关系成立，贷款人按规定偿还贷款。

公积金贷款申请流程

一、申请

向住房公积金管理核心提交住房公积金贷款书面申请书，并如实填写住房公积金贷款申请表以及提交资料。

二、初审

住房公积金管理核心对申请人的材料进行初步审核，审核内容包括申请人的资格、贷款金额、期限等，初审合格后由管理核心出具《抵押物审核评估通知单》。

三、评估

申请人接到《抵押物审核评估通知单》后，拿着该通知单到指定的评估机构，对将要购买的房屋进行价值评估，若是经济适用房就可以不用评估。

四、审核

申请人拿到由评估机构出具的《评估报告评估报告住房资金管理核心担保委托贷款调查通知单》。

五、办理担保手续

申请人持《住房资金管理核心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。

六、签订借款合同

审核通过后，申请人就可以签订借款合同了，整个过程也就完成了。

需要注意的是，公积金贷款买房申请需满足城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金至少一年。

组合贷款买房申请流程：

一、申请

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

二、审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

三、签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后，借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

四、办理贷款担保手续

借款合同签订后，到相关部门办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

1、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押

2、用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。

五、办理住房抵押保险手续

到产权部门办理完抵押或质押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

六、签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的，借款人到储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议，银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款，借款人按借款合同支取。

以上便是商业贷款、公积金贷款、组合贷款买房的申请流程，根据自己的需求选择最佳的贷款方式吧。

公积金贷款分为市属公积金和国管公积金，二者的查询方式有所不同。市属公积金主要通过网站和柜台查询；国管公积金主要通过现场查询、网站查询和微信公众号查询。公积金贷款买房查询还款明细是非常重要的，下面小编会做具体的说明。公积金贷款买房查询还款明细的原因

从2015年1月1日起，购房者申请公积金贷款只能选择自由还款的方式，也就是说，管理中心按照借款人的可贷款金额和期限确定每月还款的最低数额，在不低于最低还款数额的前提下，借款人可自由设定每月的还款额。注意：自由还款方式下，借款人若每月只偿还最低还款额，那么最后一期就需要支付很高的本息。国管公积金贷款怎么查还款明细

①现场查询借款人带着本人的身份证件直接去贷款发放银行查询打印还款情况明细单。②网站查询网站查询需要登录中央国家机关住房公积金资金管理中心网站查询，具体步骤如下：第一步：进入首页后，点击“个人贷款查询”第二步：进入左侧菜单栏中的“贷款还款信息查询”，查询历史还款信息。③微信公众号查询借款人可以微信关注“中央国家机关住房资金管理中心”，绑定贷款账户，根据提示要求查询还款情况。市属公积金贷款怎么查还款明细

①柜台查询借款人带着本人的身份证件到贷款发放银行查询打印还款情况细单，由此得知每个月的还款情况，包括贷款余额、每期还款的本金、利息和罚息等还款记录。

②网站查询登录所在地区的住房公积金网站，以北京为例：

第一步：登录北京住房公积金网第二步：在首页的“个人贷款查询”的查询界面下，输入自己的委托账号或者身份证号、密码以及验证码进行查询。房贷还款明细打印方法

①对于直接到银行网点查询的客户,可在查询以后,要求银行打印一份明细。②对于开通了网上银行的客户通过网银查询的,可直接在家中使用打印机打印明细。以上就是关于公积金贷款怎么查还款明细的相关知识，相信大家看完后已经有一定了解了。需要大家注意的是，不管时市属公积金贷款还是国管公积金贷款，都需要及时查询贷款的还款明细情况，避免出现不必要的麻烦。