公积金贷款买房的还款方式有哪些【汇总20篇】

办理了南宁住房公积金贷款，应该如何提前还款？需要什么条件呢？

借款人提前还款，应符合以下要求：

（1）合同生效满1年；

（2）贷款逾期的，先还清所拖欠的贷款本息，再申请提前还款；

（3）在提前还款日，按照提前归还的本金实际占用天数计算并结清所还本金的应收利息。遇利率调整，应收利息按不同利率分段计息；

（4）借款人提前部分还款的，每次还款额应为万元的整数倍；

（5）借款人提前还款次数不能超过6次；

（6）贷款委托人确定的其他要求。如果您满足上述条件请由贷款人本人携带身份证原件以及借款合同原件前往

办理地点：管理中心各营业网点申请办理

(来源：南宁住房公积金网）

现在买房基本上都是按揭的形式了，毕竟这样分摊下来我们只需要支付一定的利息而不会因为巨额房款而买不起房了。很多购房朋友在面对买房办按揭的时候，也都会仔细的盘算下，怎么办按揭最划算，毕竟现在很多在职朋友都有按揭买房，能用公积金贷款买是最好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，更加人性化。

公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用等额本息和等额本金。其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。

举个例子：

如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。

假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元;

(1)第一个月还款利息为：100万*0.5125%=5125元，则第一个月的实际还款额为4167+5125=9625元。

(2)第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：995833*0.5125%=5103.64元，则第二个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元

以此类推，等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。

2.如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额(含本、息)为7251.12元。

(1)第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元;

(2)第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2126.12=997873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元

以此类推，等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。

通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。

也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。

银行消费贷款如何还款?对于银行消费贷款的还款方式，有先息后本法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法，要选择最佳的还款方式还是要从还款利率、贷款期限等多方面来考虑。

银行消费贷款的还款方式：

1、先息后本法又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

先息后本法：利息一共1万元。

2、等额本息还款法，指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

计算公式为：

每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。

案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

先息后本法：利息一共1万元。

3、等额本金还款法指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。

计算公式为：

每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)×月利率

案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

先息后本法：利息一共1万元。

4.等比累进还款法：借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。

5.等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

6.组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

公积金买房贷款技巧有哪些？

1、还贷能力高：

所谓的还贷能力高说白了就是收入高，收入高说明购房人有足够的钱用来还房贷。一般按照还贷能力计算个人贷款额度的公式为：[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

使用配偶额度的计算公式为：[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。由此可见要想贷到最高额度，没有足够的收入是万万不行的。

2、工作稳定：

工作稳定从一定意义上来说证明借款人具有稳定的收入来源，但是并不是所有工作稳定的人都符合条件，一般像在事业单位、世界500强等背景很“硬”工作的人更容易获得最高额度。

3、房价成数高：

这里说的房价成数指的就是要申请贷款房子的总价乘以贷款成数得出的金额，买贵的房子相应的借款人其还贷能力也会高，正常来说买的房子越贵，需要的贷款越多。

计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数，打个比方：北京一套300万的房子，首付20%，那么剩下的80%，240万元就是房价成数，但是贷款最高额度也不会超过限定的120万元，所以以120万作为贷款额度，房价成数高说明申请到120万的可能性大了些。

4、公积金账户余额足：

我们都知道，公积金账户内的余额是职工个人和单位每月共同缴纳的，而贷款所需的额度是从公积金资金池划拨的，借款人在贷款之前支取过公积金，到买房子的时候却还想着能申请到最高额度，那些一直没有提取过公积金的人会同意吗？这么有失公平的事情公积金管理中心也不会做。

公积金贷款额度=公积金账户余额*倍数（一般为30倍，各地实际情况请咨询当地公积金中心）。

住房公积金贷款买房已成为普通工薪阶层购房的主要途径之一,使普通职工买房的遥远梦想尽快得以实现。那么,公积金贷款买房的优点都有哪些?如何办理公积金贷款购房程序?一起卡看下文吧!

一、公积金贷款买房有什么优点?

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款,国家规定,凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。2012年部分城市放松公积金贷款条件,其中山东临沂市9县自2012年6月1日起,住房公积金贷款额度上限将由20万元提高至30万元。

公积金贷款买房有什么好处呢?公积金贷款买房的优点是什么呢?

公积金贷款买房的优越性主要体现在为你提供低成本的资金融通。相对于银行商业性住房贷款,住房公积金贷款的利率比较低。同样是10年10万元的住房公积金贷款和商业性住房贷款,前者年利率为4.41%,后者为6.12%,前者比后者少支付利息10102.74元。

孰高孰低,一眼即明。住房公积金贷款与商业性住房贷款的利息差,在前些年房贷利率处于低位、且下降态势时,为很多借款人所忽略。

但2005年3月17日央行调整住房贷款利率政策,住房公积金贷款利率提高幅度小于商业性住房贷款,更加拉大了两者的利息差,住房公积金贷款的低利率优势可谓更加明显。不少借款人甚至提出能否允许将商业性住房贷款转为住房公积金贷款的动议。

二、怎么办理公积金贷款购房?

看了公积金贷款买房的好处后,相信不少人都想知道怎么办理公积金贷款买房,下面就为您解答这个问题。通过住房公积金贷款购房必须符合以下四个条件:

1、按时足额缴存住房公积金,购买自住住房资金不足;

2、有相当于购买修建住房费用的20%或以上的自筹资金(可以用借款人及其同户成员,非同住的配偶和直系血亲已缴存的住房公积金存款抵充);

3、有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力;

4、同意办理住房抵押,在住房未竣工交付使用,借款人未领得房地产权证书交给贷款银行收押之前,应由售房单位提供担保。

申请住房公积金贷款:首先填写贷款申请书,送货款银行审查;然后持借款申请书、身份证、户口簿向银行办理借款申请;银行审查认可后,通知借款人将至少20%的自筹资金存入贷款银行;最后借贷双方签订借款合同和房地产抵押合同,并按规定办理合同公证和房地产抵押登记手续。

住房贷款按揭还款方式有哪些?一套房子，可以为屋主挡风遮雨，给屋主提供制作美味佳肴的爱心庖厨，为屋主营造温馨舒适的睡眠环境，是多少人梦寐以求的定心丸、开心果，对于大多数人来说，全额购房是很有压力的，为此他们大多会选择个人住房贷款。既能减轻个人经济压力，又能提前拥有自己的房屋，可谓两全其美。不过，在准备办理个人住房贷款之前，不妨先了解下什么是个人住房贷款，以及住房贷款办理按揭还款有几种方式吧！

住房贷款按揭还款方式

我们通常所说的个人住房贷款，是指银行等金融机构向借款人发放的用于购买自用普通住房的一种贷款。适用对象包括：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。据了解，目前个人住房贷款的还款方式有以下三种：1、到期一次还本付息法：这种方法只适用于期限在一年之内的贷款，基本不太适合房贷。2、等额本金还款法：这种方法的第一个月还款额最高，以后逐月减少，适合稳健投资者。3、等额本息还款法：按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，适合资金不太充裕的投资者，初期的压力较小。以上就是关于个人住房贷款常见的还款方式介绍，希望对你有所帮助。

一般情况下，职工连续足额缴存住房公积金满6个月及以上，可申请住房公积金个人住房贷款。不同地区，公积金贷款政策有所不同，具体要求可咨询当地公积金管理中心。

住房公积金，是指相关单位为其在职职工缴存的长期住房储金。由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。具有普遍性、强制性、福利性、返还性的特点。主要用于职工购买、建造、翻建、或缴纳房租等。建立职工住房公积金制度，为职工较快、较好地解决住房问题提供了保障。

现在买房子可不是一件容易的事情，很多家庭都想要尽可能的节约买房子的成本，特别是在办理的贷款买房的手续的时候，多数人都会想要成功办理公积金贷款的，这样就能节省不少的利息费用了，那么子女买房可以用父母公积金贷款吗，公积金贷款流程是什么呢？

一、子女买房可以用父母公积金贷款吗

1、子女购房并申请父母公积金贷款的,直系血亲可使用本人公积金账户余额共同还款。主贷人必须上房产证,共同借款人必须是主贷人的配偶或同户一年以上的直系亲属。

2、申请公积金贷款前6个月连续正常缴存住房公积金;借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。购房时如果未申请公积金贷款,可在房产证发证日后的6个月内凭房产证、购房合同、购房、身份证、关系证明、公积金账户所属单位开具的提取证明和提取申请书等材料,办理住房公积金的提取。

3、不高于按照借款人、配偶和共同借款人各自住房公积金账户储存余额的倍数,即住房公积金余额的40倍、补充公积金余额的20倍确定的贷款限额;不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额;不高于按照还款能力确定的贷款限额;不高于高贷款额度。

二、公积金贷款的流程是什么

1、签订《付款约定书》。买卖双方签订贷款资金划付的《付款约定书》。

2、委托评估。借款申请人委托住房公积金管理中心认可的房屋评估机构对转让房屋进行评估，出具评估书。

3、房屋转让。房屋买卖双方到房屋产权登记部门办理房屋转让手续，签订《房屋买卖合同》，并向税收征管中心办妥契税完税手续，取得转让后的房屋契证。

4、贷款申请。借款申请人持前述公积金贷款须提供的材料到住房公积金管理中心填写《个人住房公积金贷款申请表》并做贷款面谈记录。

5、贷款审批。住房公积金管理中心负责对借款申请人的贷款申请进行初审；审核；审批。

6、发放贷款。住房公积金管理中心收妥抵押《房屋他项权证》后，通知受托银行发放贷款。

近些年楼市一片大好，成交额直往上涨，有购房需求的人越来越多，把money投入到房产上的比例也越来越大，然而土豪永远只是少数，更多的朋友都是选择借钱（贷款）买房，那么购房贷款有哪些需要知道的条条框框呢？这是一份住房贷款基础知识，希望对有购房意向的小伙伴们有帮助哦！

个人住房贷款

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，即通常所称的个人住房按揭贷款。

贷款成数和最高贷款额度

贷款成数是指银行向借款人发放的贷款额与作为抵押物的住房价值之比。

最高贷款额度是指银行向借款人发放的最高贷款金额，一般以成数或百分数来表示。不同的贷款品种有不同的最高贷款额度。

例如，个人住房贷款的最高贷款额度可达抵押物价值（房屋总价）的八成即80%，也就是说，借款人只需支付房屋总价的20%或以上的首付款，其余通过银行贷款进行支付。

还款方式

等额本息与等额本金有区别哦！

等额本息还款方式：是指借款人在整个还款期内，每月偿还的贷款本金和利息之和保持不变（遇调整利率除外），但每月还款额中的本金比重逐月增加、利息比重逐月减少的一种还款方式。

等额本金还款方式：是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变，即本金在整个还款期内平均分摊，但所付贷款利息逐月减少、还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式（实际利息支付会根据结息天数的多少而略有差异）。

个人住房贷款

申请条件

借款人（买方）需要具备条件：

1.男：年龄18-65周岁女：年龄18-60周岁具备完全民事行为能力

2.交齐首期购房款。

3.有稳定合法收入，有还款付息能力。

4.借款人同意以所购房屋及其权益作为抵押物。

5.所购二手房的产权清晰，符合政府规定的可进入房地产上市交易流通的条件

6.所购房屋不在拆迁公告范围内。

7.贷款银行要求的其他条件。

需提交的资料

购买新房借款人（买方）需提供资料：

身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、购房合同（已婚提供夫妻双方资料）

条件：只要有稳定的收入和银行流水，流水只要每月都有就可以了，收入证明上的月收入需要是月供的2倍.

比如月供2000元，月收入需要是4000元左右，还有就是征信不能有过逾期，一般银行的要求是两年内不能连续三次逾期和累计六次，是以家庭为单位看的。

购买二手房借款人（买方）需提供资料：

身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、购房合同（已婚提供夫妻双方资料）

条件：只要有稳定的收入和银行流水，流水只要每月都有就可以了，收入证明上的月收入需要是月供的2倍。

比如月供2000元，月收入需要是4000元左右，还有就是征信不能有过逾期，一般银行的要求是两年内不能连续三次逾期和累计六次，是以家庭为单位看的。

对于大众而言，公积金贷款买房与购房者是息息相关的，那么公积金贷款买房流程是怎样的呢？办理时应该提供哪些材料？有需要经过哪些流程呢？小编整理以下东西供大家参考。

公积金贷款买房流程：

公积金贷款买房流程应当去公积金管理中心办理。需要经过初审、评估、审核、办理担保手续、签订借款合同等五个步骤。

第一环节：初审

由住房资金管理中心对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度、贷款期限，初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》。

第二环节：评估

由申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估。经济适用房则不需要评估。

第三环节：审核

申请人持评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。如果合格，中心开具《北京市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。

第四环节：办理担保手续

由申请人持《北京市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择抵押+保证的方式，保证人应该出具书面的担保函：如果选择抵押+保险或第三任保证的方式，应该到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。

第五环节：签订借款合同

最后一步就是签订借款合同。那些楼盘的合适要看你自己的具体要求了，比如距离工作单位的远近、周边的生活条件等等。

特别需要注意的是，公积金贷款买房的申请条件是：城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。并按要求提供相关的材料。

绝大多数的购房者买房一般考虑的都是用公积金贷款来买房吧，那买房怎样用公积金贷款？今天团贷小编就给大家较为详细的讲解一番，给大家提供一点参考。

买房用公积金贷款的流程：

1、借款申请人向管理中心的受托银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交受托银行。

2、提交申请。

（1）借款人夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件；

（2）婚姻状况证明原件及复印件（单身证明由民政部门出具）；

（3）经房产部门备案的购房合同和不低于房屋总价20％的首付款收据原件及复印件；

（4）贷款银行要求提交的其它证明材料。

3、贷款受理。

（1）受托银行与借款申请人进行面谈，审核其提交的申请资料；

（2）查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况；

（3）受托银行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”；

（4）对符合贷款条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；

（5）受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。

5、签订合同。

贷款初审通过后，受托银行与借款申请人、购房人面签借款（抵押）合同，并填写房产抵押登记等相关贷款资料。

6、银行复审。

受托银行到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记；受托银行对借款申请人的全套资料进行复审。

用公积金贷款买房，比用商业贷款买房更加实惠和划算，能省下不少钱。对于购房者来说，如果有公积金，能享受公积金贷款，那就一定要用公积金贷款买房。

公积金贷款买房首付是多少

首付有哪些要求：

职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女）使用公积金贷款购买首套住房，应支付不低于所购住房价款20%的首付款；购买第二套及其他符合本市购房条件的自有住房，应支付不低于所购住房价款30%的首付款。

最长能贷多少年：

购买商品房、限价商品房、定向销售（安置）经济适用住房公积金贷款期限最长30年；购买私产房公积金贷款期限最长20年。借款人年龄与贷款期限之和不得超过法定退休年龄后5年。法定退休年龄一般按照女性55岁、男性60岁计算；国家另有规定的，退休年龄按其规定执行，但最高不得超过65周岁。

公积金都有哪些用途?

1、贷款购买住房

住房公积金制度设立的目的，就是希望老百姓购房的时候可以使用公积金。购房者可以申请公积金贷款买房，公积金贷款的好处就是贷款利率低，2018年商业贷款5年以上基准利率为4.9%，而公积金贷款5年以上的利率为3.25%，因此购房者如果使用公积金贷款能剩下一大笔利息。但需要注意的是，个人住房公积金贷款是有最高额度限制的，例如北京最高额度以家庭为单位为120万。

2、提取公积金支付月供

除了贷款之外，对于公积金(组合)贷款购房的人来说，还可提取公积金偿还本息。如果购房者申请的是商业贷款就无法使用公积金了么?并非如此。如果购房者采用了商业贷款的方式购房，借款人及其配偶可以申请提取住房公积金按年偿还商业性住房贷款本息。

3、建造、翻建、大修具有所有权的自住房

购买商品房(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房，且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前(含当月)的公积金余额，提取金额合计不超过修建房费用。需要购房者注意的是，单纯的装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的。

4、退休养老用

购房者在退休后可以取出公积金，当做养老金使用。

5、纳入低保或特困范围时可提取使用

在很多城市，如果职工属于低保或特困人群，可以申请提取公积金来满足日常生活所需。

6、治疗重大疾病

如果缴纳住房公积金的职工或家庭成员(包括职工本人、配偶及未成年子女)罹患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额合计不超过住院费用的个人负担部分。

7、租房

很多人都会遇到，在外地工作需要租房，其实这时也可以用到公积金。但需要注意的是每个城市的租房提取额度和要求不同，有的是需要租房发票，而有的则是约定提取。

8、销户提取全部余额

如果购房者满足一定的条件可以申请销户提取公积金的。例如离退休职工、到国外定居、完全丧失劳动能力、死亡或被宣告死亡等等。

住房公积金使用时应避开哪些误区?

误区一：公积金账户余额做购房首付

很多人都认为可以提取公积金用来支付购房首付，其实不然，公积金是先使用后才可以提取的，也就是说购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。

误区二：子女使用父母的公积金贷款

一般情况下，公积金中心的规定为家庭成员可以申请公积金贷款，但如果子女已经有了独立的家庭，那子女和父母不能视为同一个家庭，也就意味着公积金是不能够互相使用的。当然在某些城市会有其他规定，方便父母和子女使用公积金，购房者可以提前向当地公积金中心进行咨询。

误区三：装修房子可以提取住房公积金

按照《住房公积金管理条例》规定，房屋大修可提取公积金，但需要提交房屋鉴定机构出具的鉴定书。而一般性的小修或中修是不能使用住房公积金的。

误区四：提取总额可以超过房款总额

公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，购房者贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能提取30万元的公积金。

误区五：个人不良不会影响公积金贷款

公积金贷款也要考核借款人个人征信记录。如果借款人个人征信较差，有超过“连三累六”逾期纪录，公积金管理中心一样可能会拒签。

注意事项一：准备好贷款资料

公积金贷款手续复杂，为了节省贷款审批时间，同时保障顺利获贷，贷前借款人应按要求准备好贷款资料，如果自己不清楚需要准备哪些资料，可到当地公积金管理中心咨询。

注意事项二：了解清楚贷款要求

申请公积金贷款前，还有一件事也很重要——了解清楚贷款要求。

据悉，公积金贷款不是人人都能申请的，只有按时足额缴存公积金满一定期限，且账户仍处于正常缴存状态的职工才有申请资格。另外，在贷款额度、期限上，公积金贷款与商业贷款也有一定的差异，借款人一定要弄清楚。

注意事项三：公积金贷款额度不够，剩余款项可使用商业贷款

由于公积金贷款额度会受各种因素限制(比如缴存基数、账户余额等等)，所以有时难免会出现借款人获得的贷款额度不足以支付房款的情况，这时很多人会选择放弃公积金贷款，继而选择商业贷款。其实，大可不必如此，这种情况下借款人可以考虑组合贷款，即“商业贷款+公积金贷款”的贷款方式。

注意事项四：按时足额还款

借款人成功获贷后，一定要按照合同约定按时足额还款，以免留下不良信用记录影响未来贷款、信用卡的申请。

我们知道，贷款的还款方式有两种，即等额本息和等额本金，在申请贷款时，可以选择其中任意一种还款方式。等额本息与等额本金还款方式在提前部分还款时可以变更，且合同履行期内只能变更一次。

等额本息是每月还款额相等，每月还款额中本金偿还额先少后多、利息偿还额先多后少，适用于还贷前期资金紧张的借款者。等额本金法是每月还款额中的本金偿还额相等，利息偿还额随着本金的减少而减少，适用于还贷前期资金不太紧张的借款者。

公积金贷款期间想要变更还款方式该如何操作呢？

一、申请条件

1、公积金贷款按期偿还三个月后，借款人可以申请提前还款。

2、在提前部分还款的同时，再申请变更还款方式。

3、还款额以千元为单位，最低不得少于5000元。

二、办理要件

1、《个人住房公积金抵押借款合同》。

2、有效身份证件。

3、现金（公积金转账的还需提供公积金联名卡及密码）

提示：若使用借款人配偶的公积金转账，还需提供结婚证及配偶身份证。

三、办理流程

1、还款人填写《个人住房公积金贷款还款申请表》（以下简称《还款申请表》），并携带上述材料到贷款经办办事处办理还款手续。

2、经公积金中心审核同意后，还款人持公积金中心出具的《还款通知书》、《委托收款凭证》（公积金中心入账联、银行入账联）到营业大厅内指定银行窗口办理交款。

3、借款人与公积金中心签订《借款变更合同》，每月按照新的《还款计划》按时足额还款。

四、补充说明：

1、办理提前还款业务，借款人及抵押人均需到场。

2、如借款人或抵押人不能到场办理还款手续，需代理人提供有效身份证原件、委托人有效身份证原件（或加盖公证处＂与原件相符＂印章的复印件）和国家公证部门出具的《公证委托书》。

“公积金断缴了是否要重新缴纳满12个月?”“如果没有公积金,可以申请公积金贷款吗?”在下半年购房人群里,首次买房的置业人群瞄准了小户型住房,围绕公积金贷款申请的咨询也逐渐增多。“伟嘉安捷”针对申请公积金贷款时普遍遇到的障碍进行解析。

公积金缴存中断四个月开补缴证明后才能贷款

朱先生在一家事业单位干了5年,从上班后也一直缴纳公积金,但是今年4月他从单位辞职后,公积金也停止缴纳了,8月份他找了份新工作,并且打算贷款在市区内买套房,但是他辞职期间公积金出现了“断缴”,所以他不知道自己能否申请公积金贷款。

专家解析:“伟嘉安捷”指出,每年年中或春节前后换工作的情况都比较普遍,因此很多购房人担心公积金断缴后影响贷款申请。北京地区公积金贷款申请的条件是连续足额缴纳满12个月,但是对于购房人中间出现过缴纳“断档”情况的,需要新的单位为其补缴公积金,并且开具补缴证明。朱先生4月份从原单位离职,8月份找到的新工作,因此新的工作单位需要为他补缴今年5—7月的公积金,在开具书面补缴证明后才能正常申请公积金贷款。

从未缴纳过住房公积金可用配偶的公积金申请贷款

金女士和老公此前一直租房住,今年准备在下半年贷款买套新房。几天前她通过中介门店选中了一套两居室,趁着最近贷款环境较好,她决定抓住机会赶紧买下来,但是她自己一直没有缴纳过公积金,不知道用什么方法可以解决自己的问题。

专家解析:“伟嘉安捷”指出,金女士自己没有公积金,因此不能申请公积金贷款。在不考虑其他贷款方式的情况下,如果她的爱人有公积金,她可以用老公的公积金申请贷款买房。公积金贷款不能在子女或亲属之间使用,但是金女士和老公已经结婚,可以用配偶的公积金申请贷款,在申请贷款时需要出具收入证明,银行流水,在日后可以和老公一起用工资偿还房贷。

对很多白领来说，二手房总价偏高，付款不易，但由于他们可以办理住房公积金，买房对他们来说又不会造成太大压力。他们比较关心的就是二手房公积金贷款额度，更想知道到底是怎么计算出来的。

大部分城市都对单笔住房公积金贷款的额度加以规定，这点购房者需要向本地银行咨询，无论如何，住房公积金贷款额度是不能超过房款总额的70%的；另外，如果要申请公积金贷款购房者还应该满足月还款已有负债和本次负债每月还款之和/月收入不大于50%

额度及其计算方法

公积金贷款的计算根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款限额四个条件进行确定，其中四个条件计算出的小额度就是贷款人可贷金额的限额。

1.计算公式：

[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)；

使用配偶额度的计算公式：

[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)，

*还贷能力系数为40%，月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

2.按照房屋价格计算的贷款额度

计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

贷款成数根据房屋的不同类型和房贷套数来确定：

（1）职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女，下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房)，且所购住房建筑面积在90㎡(含)以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90㎡，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。

职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。

职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。

购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。

购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

（2）购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。

买房使用公积金贷款可省一大笔钱，那么在广州市如何办理呢？小编特为你总结了广州市办理公积金贷款的完全攻略，囊括办理时间、贷款额度、还贷事项等全方面知识。

（一）贷款买房办理流程

办理时限：

贷款申请资料齐全，审核时限不超过15个工作日（不包括在银行、交易部门、开发商办理手续的时间）。

需要提交的资料：

1、个人住房公积金借款申请表；（原件）

2、居民身份证以及户口簿等有效证件；（带原件并留2份复印件）

3、婚姻情况证明；（带原件并留2份复印件）

4、购房合同、首期购房发票或收据、定金收据；（带原件并留2份复印件）

5、收入证明、供楼账户（借款人提供的供楼账号必须是用18位身份证开立的本地银行账号）；（带原件并留2份复印件）

6、《个人名下房产情况证明》及个人信用报告；（原件）

7、承办银行要求的其它证件、资料。（带原件并留2份复印件）

（二）提前还贷

借款人可提前归还个人住房公积金贷款。提前还款可采取提前一次性归还全部贷款本息或提前归还部分贷款本金的方式。

提前还贷条件：

该笔贷款已成功放款且还款时间满一年以上；申请人当前状态下没有逾期；申请人上次提前还款尚未审核完成，不能进行新的申请；申请人提前还款由于还款账户余额不足而造成扣款不成功的，需再次申请。

办理流程：

1、一次性归还本息：借款人填写申请表并提供要件材料→承办银行审批→中心审批→偿还贷款本息→提前还款申请表送至公积金中心留档。

2、提前部分还贷：借款人填写申请表并提供要件材料→确定提前还贷金额和提前还贷日期→承办银行审批→中心审批→偿还部分贷款本金→提前还款申请表送至公积金中心留档。

办理时限：

符合条件、资料齐全不超过5个工作日。

需要提交的资料：

1、借款人填写《广州住房公积金管理中心住房公积金贷款提前还清贷款申请书》或《广州住房公积金管理中心住房公积金贷款提前偿还部分贷款申请书》并签章；（原件）

2、借款人有效身份证件；（原件）

（三）个人住房公积金贷款可贷额度

个人住房公积金贷款可贷额度的计算，要根据住房公积金账户余额、最高贷款额度和贷款比例三个条件来确定，根据三个条件分别算出的最小值就是借款人可贷额度。

1、按照住房公积金账户余额计算的可贷额度

计算公式为:

公积金账户余额×2+公积金月缴存额×至法定退休月×4

2、按照最高贷款额度计算的可贷额度

一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额度为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请个人住房公积金贷款的，最高贷款额度为80万元。

3、按照贷款比例计算的可贷额度

对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%；对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%；

对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行。

（四）广州市个人住房公积金贷款的最长期限

1、一手楼贷款期限最长不超过30年。

2、二手楼贷款期限最长不超过20年。

3、贷款期限可以延长到法定退休年龄后5年。

（五）公积金贷款的还款方式

目前个人住房公积金贷款的还款方式有：

（1）等额本金还款法。这种方法第一个月还款额最高，以后逐月减少，所以这种方法常被称为“递减法”。

（2）等额本息还款法。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为“等额法”。

借款人可以根据自己的实际情况选择还款方式。

（六）承办商业银行

目前可以办理我市个人住房公积金贷款业务的银行有：建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、交通银行、民生银行、华夏银行、广州银行、广州农村商业银行、中信银行、光大银行、平安银行、上海浦东发展银行、招商银行、兴业银行、广发银行、中国邮政储蓄银行（排名不分先后）。

申请人可到上述银行在广州市的分（支）行（业务网点）办理和咨询个人住房公积金贷款业务。

1、借款人购买的是贷款人认可的经济适用住房;

2、城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年;

3、具有城镇常住户口或有效居留身份;

4、具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力;

5、个人信用良好，个人信用报告中截至申请贷款时前两年内个人贷款最高逾期期数不超过3期(含)、累计逾期次数不超过6次(含),因银行管理等非借款人原因造成逾期的不计算在内;

6、具有购买住房的合同或有关证明文件;

7、借款人同意将其与开发商签订的《住房销售合同》项下所列房产抵押给贷款人，赋予贷款人优先抵押权和受偿权，作为偿还本息的保证;

8、贷款人规定的其他条件。

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。那么，公公积金贷款提前还款好吗?要收违约金吗?下面就来看看。

公积金提前还款

公积金贷款能提前还款吗

小编了解到，公积金贷款可以提前还款，其实，住房公积金提前还款根本不存在提前收息或多收利息的问题。根据住房公积金贷款的计息原则，贷款职工每月还贷利息=当月剩余贷款本金×贷款月利率，每月还贷本金=月还款额-每月还贷利息，这就说明职工每月归还的利息都是根据当月剩余贷款本金计算出的应还利息。

公积金贷款提取还款好不好

住房公积金提前还款应当视自身情况确定，如果您没有更好的途径，手头闲钱较多，那么我们建议您提前还款，因为提前还款的确可以比原定贷款计划少还许多利息，是一个省钱的好办法，但是如果您提前还款了，这时自有流动资金将会明显减少，建议力量而行。

公积金提前还款

公积金提前还款违约金是多少

公积金提前还款要收违约金的，但还是每个银行的违约金都有所不同。

工商银行。

只要是没还款满三年的情况下提前还房贷，都要收取罚息，满三年无罚息，但需要提前一个月申请。建设银行。还款不足一年罚息三个月，还款一年不足两年的，罚息两个月，还款满两年不足三年的，罚息一个月，还款三年以上无违约金等。

中国银行。

还款不足一年的罚息三个月，供楼满一年不足两年的，罚息两个月，供楼两年不足三年的，罚息一个月，还款三年以上的，以贷款合同相关规定为准。农业银行。还房贷不足一年提前还款的，罚息六个月，满一年不足三年的，罚息三个月，供楼满三年以上的罚息一个月。

招商银行。

提前一个月申请提前还款的，暂无罚息，个别支行要求预存，如果开通授信的是按贷款额的千分之五罚息。交通银行。还房贷不足三年需要提前还款的，收取未还金额1%的罚息，满三年预存十天到一个月的不收罚息。

总的来说，公积金贷款提前还款，是要收违约金的，不过不同银行的收费标准是不一样的，大家要注意一下。