买了房贷款压力好大呀(经典15篇)

购房贷款对于家庭来说需要承担很大的经济压力，能用最省钱省心的方式购得房屋才是最好的贷款。其实，购房者除了可以借助公积金和银行商业贷款外，还可以通过组合贷款的方式减少房贷压力。

组合贷款是一种借助公积金和银行商业贷款两种贷款形式共同组合而形成的以减少贷款利息和月供为目的的贷款形式。组合贷款人必须同时满足公积金贷款和银行商业贷款的条件。由于公积金贷款的额预期年化利率比商业贷款要低，商业购房者在进行组合时应该把握好两者的贷款比例，以公积金贷款为主，银行商业贷款为辅。

假设王女士今年购房需要贷款的总金额为50万，而当地公积金管理中心规定王女士最多可以贷款40万元。这样利用组合贷款的最佳搭配方法，王女士应该用公积金贷款40万元，剩余的10万元以银行商业贷款的方式贷出，使用单独的商业贷款利息。

组合贷款适合的人群为住房公积金贷款额度不足以填补购房贷款总额时，组合贷款最大的优势在于减少了银行商业贷款的利息。例如同样是购房贷款采用公积金贷款18万+商贷27万的组合方式，比单纯银行商业贷款月供降低300元，节省利息11.2万元。

买房的原因有很多，有的是为了早点安定下来结婚生子，有的是为了投资发财，有的是为了给孩子一个更好的教育环境。无论你是出于哪一种目的，都逃不掉要买房或换房的选择。许多人在买房的时候都在纠结，一次性付款还是按揭贷款。在面对这个问题的时候，个人建议宁愿按揭买两套，也不要去全款买房。

按揭虽然说付个首付，每个月按时还月供就可以入住了，但按揭总共要还的钱会比全款要多70%-80%，即使现在的利息那么低的情况下，比如公积金去贷款，好像也要多还60%以上。既然房子成本如此之大，我们在看房选房时，哪些房子不能入手?

1.有债务抵押的房子

正在抵押期间的房子和有债务的房子是最不能买的，这样的房子毫无诚信可言。不仅是因为无法买卖的问题，还有房屋产权问题。如果房屋没有解抵押和还清债务，请一定要小心！

2.高龄二手房

高龄二手房一般都会存在无法贷款、升值空间小、居住成本大和土地使用年限低等问题。而大多数的高龄二手房在房屋环境上还存在采光差、户型差、环境差和房屋质量等问题。如果是用来自住的，最好还是买一套房龄新的二手房。

3.未满五年的保障房

未满五年的保障房，虽然可以正常买卖，但在保障权益上有所欠缺。若购买此类房可能存在“一房多卖”、卖家单方面撤销公证、房产冻结、政策影响等问题。

4.太大的房子

虽然空间宽裕户型大、更有升值潜力，也适合数世同堂的家庭一起居住。但大户型的房子需要缴纳的税费更高、居住成本多，出售成本也大，购买人群小。所以买房不要选择太大的户型，根据自身家庭选择即可。在各地的二手房市场上，90平米左右及以下的户型是最受欢迎的。

5.高楼层之间的房子

此类房子最大的缺点就是采光和通风问题，如果旁边楼层是玻璃幕墙的话，还会有光污染。所以在购买此类房时，要先注意周围房屋的采光、通风问和楼层的环境等事项，以免在交易后后悔。

6.顶层房

渗水、保温隔热、出行不便、灾难逃生难度大、停水停电等是顶层主要问题。如果你选择的顶层房没有太多问题，也在你的接受范围内，还是可以购买的。

无论是福利分房的计划经济时代，还是房价高涨的市场经济时代，房子无疑是人在生活中最重要的消费品质，当然拥有一套属于自己的房子更是我们家庭理财的重要目标之一。

那么当前我国目前住房消费的现状是什么情况？我们该不该进行住房消费规划呢？这又对我们家庭理财有什么重要性呢？

当前我国目前住房消费的现状是什么情况？

这个问题我们可以通过两个方面进行了解。目前住房消费现状都有一个共同的特征——大。即住房消费支出大，贷款压力大。

一、住房消费支出大

从衣食住行的消费中，花费最多的当属房子，有一句话是这么说的“房产商每卖出去一套房子就等于消灭了一个百万富翁”。

的确，数据显示2015年4月商品房成交均价为32343元/平方米，也就是说我们花100万也才能买到一个三十平米的房子。而全国商品房的价格每平方米高达6400元并且这个房价还在不断提高，这就是咱们说的消费支出大的问题。

二、居民贷款买房压力大

有数据显示，买房子的居民有91%的人属于贷款买房，而在贷款买房的人群中有95%以上的人或多或少患有焦虑症。他们虽然享受着自住房，但有的人也因着买房而不敢轻易换工作，有的人也过着入不敷出的生活，有的人不敢生病不敢要孩子，有的人即便是能承担，但是还是因为经济紧张压力大，担心银行生息不能向以前一样消费以及享受生活......总之有很多都把房贷压到了心上。

那么面对这样的情况，有什么方法可以解决吗？

我们一定要根据自己的实际情况，将资金做出合理的规划。

合理的住房消费规划对我们整个家庭理财的重要性有多大？

1、购房前合理的消费支出规划有助于其他家庭理财目标的实现。

当然家庭理财目标并不仅仅局限于购置房屋消费，还要满足家庭日常开支的生活费、储备孩子的教育金、储备自己的养老金、还要有多余的钱进行投资，万万不能说因为购买房屋压力过大从而影响到其他消费支出。

2、合理规划消费支出规划可以避免不必要的支出

比如合理选择贷款种类、制定合理还款方式及贷款期限减少利息的支出、减少税费等。

3、购房后合理的消费支出规划可以帮我们及时控制风险。避免进一步损失

购房后，购房者经常会担心两个问题：一房子可能会遭受火灾、地震等风险使自己的房子遭受损失，二当购买者出现意外不能按时还贷后房子所有权归属的问题。所以我们可以及时配置家庭财产保险以及人身险，当房子遭遇风险时及时给予补偿，这样当家人出现意外时才会有足够的保障。

综上所述，买房是为了享受，不能因为购买房屋而加重生活负担，同时也不能影响其他理财规划目标的实现，因此做一份住房消费规划是一件非常重要的事情。

接下来我们再来回顾一下今天的知识点。

一、我国住房消费的现状是两“大”：购买消费支出大，居民贷款压力大；

二、合理住房消费规划应该与其他家庭理财规划相结合；

三、合理住房消费规划可以减少客户不必要的支出；

四、合理的住房消费规划可以帮助客户提供必要风险保障；

对于上班族来说，虽然每月有稳定的收入，但难以一次性负担大额消费品。大家在生活中，常常需要通过办理小额贷款来满足生活需要。在这里为大家介绍几个分期小额贷款平台，供大家使用。京东金条

京东金条是小额贷款平台之一，采用分期还款的形式，非常适合上班族使用。该平台最高贷款额度为20万元，期限最长为12个月。京东金条虽然可以分期还款，但是是按天计算利息的，最高利息万分之五。我来贷

我来贷是知名度很高的小额贷款平台，因为具有外资和国资背景，所以吸引了很多的上班族。我来贷可以为大家提供3000-20000元的贷款，期限最长为36个月。一般来说，从我来贷借钱以后，还款压力不是很大。还呗

对于需要贷款还信用卡的上班族来说，还呗是一个不错的选择。还呗可以为大家提供最多30000元的小额贷款，期限在3-12个月之间，月利率最低只有0.42%。目前，还呗只为年龄在22-45周岁的人群提供服务。360借条

360借条是分期小额贷款平台，可以为征信良好的上班族提供最高20万元的贷款，期限最长为12个月，贷款日利率低至0.027%。据了解，360借条要求借款人年龄在18-55周岁之间，个人的央行征信记录良好。

作为一名贷款用户，申请到贷款是一件很不容易的事情。一般情况下，放款机构出于风险考虑，给贷款用户贷款利息较高。在这里给大家介绍几个贷款用户贷款利息较低的平台，帮助大家减轻一点还款负担。小赢卡贷

小赢卡贷是一个贷款用户贷款利息较低的平台，月利率在0.46%-0.67%之间，但会收取一定的服务费和手续费。该平台贷款额度最高可以达到50000元，期限最短3个月，最长12个月，按月还款即可。

小米贷款

小米贷款是小米公司的纯信用贷款，可以为大家提供最高20万元的贷款，贷款10000元日利息最低只有2元，能随借随还，按使用天数计息。

京东金条

京东金融的贷款渠道，最高放款额度建议达到20万元，支持分1、3、6、12个月进行还款。

中原消费金融提钱花

中原消费金融提钱花，最高放款额度可以达到20万元，贷款日利率可以低至0.03%，凭借身份证等就可以申请，资金最快5分钟到账。

360小微贷：

360小微贷的放款额度可以达到20万元，根据借款人的实际情况来具体确定。利率可以低至每日0.03%，按天计算贷款利息。

在这里为大家介绍了5个贷款用户贷款利息较低的平台，希望能减轻一点大家的还款压力。

因为房市的不景气，买房人以各种理由进行退房或者故意违约，其中买受方常以“贷款还款压力过大”、“银行不批准贷款”、“银行贷款额度不能达到预期”等为理由要求适用《合同法》中的“不可抗力条款”或适用“情势情变原则”。或者有些买房人因为对自己还贷能力估计不足，贷款金额过高没有被银行批准或者无力还贷。那么买受人的这些退房理由是否具有法律依据呢？

律师将俗称的“退房”分两种情况：1、已经签订房屋买卖合同，但尚未取得房屋所有权，买方要求解除买卖合同的；2、已经取得房屋所有权，买方要求将房屋由卖方（一般是开发商）收回的。第一种情况的退房实际上是买方行使其合同解除权的表现，第二种情况的退房是新的房屋买卖关系，即原买受人以出卖人的身份将房屋出售给原房屋出售人。

房屋买卖合同和以所买房屋为抵押物向银行进行贷款是两个独立的合同，贷款合同并不是房屋买卖合同的附属合同，房屋上下家或买受人和开发商之间是买卖合同关系，而买受人和放贷银行之间是借贷关系。房屋买卖合同以房屋为合同标的（交易对象）；贷款合同以所借款项为合同标的，而房屋只是抵押物，并非是贷款合同的标的。因为这两个合同的独立性，所以买房人的贷款未获得银行同意，不能成为其不履行合同的理由。签订房屋买卖合同的时候，买房人作为有独立思考能力的成年人应当考虑房屋贷款存在能否顺利办理的问题，贷款不成或者贷款金额不足额的，买房人应当另想筹款渠道，不能以贷款办不下来为由不履行房屋买卖合同。何况贷款支付房款只是买方履行付款义务的一种支付手段，房屋价格不会因为支付手段的改变而变化，所以不存在贷款无法办理是不可抗力的说法。

签订房屋买卖合同的前提条件便是买受人有支付房款的能力或者买受人认为自己有支付房款的能力，这种能力包括了向银行贷款并获得同意，买受人对自己的购房能力估计错误不能成为法定解除合同的理由。如果买房人在办理房屋过户前要“退房”的，只能承担合同规定的违约责任。当然为了买卖双方可以通过合同对不能贷款就可以解除买房合同可以进行约定，如果有约定的，双方依据约定处理。

以贷款压力为由，房屋已经过户的“退房”则属于买房人和出卖人之间协商的问题，此时买房人除非找到法定的退房理由，律师提示：房屋存在影响居住的重大质量问题，否则出卖人完全可以不接受买房人的退房要求，所谓的退房其实是成立一次新的房屋买卖合同。

买房子现在是我们生活中的一个老大难，高昂的房价让种都贷款买房的人都承受了巨大的经济压力。如何还贷最省钱，是不少人关注的重点，今天小编就为大家盘点下还贷省钱技巧，让你的还贷负担减少一倍！

一、尽量使用公积金贷款

众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

二、变更还款方式省息划算

对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。

二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。

而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

三、房贷理财账户节省贷款利息

对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

四、提前还款选择缩短期限

随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。

另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

五、要不要提前还贷

按揭贷款还贷有两种选择，一种是等额本金法还贷，另一种的等额本息法，建议如果要提前还贷的话，最好选择前者。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。另一种等额本息法，则是20年期间，每月偿还的房贷金额相同。

在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

六、提前还贷怎么还

提前还贷包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。例如，借贷人申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年，在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金，每次提前还款后，相应冲减余贷款本金。

银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清。

假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，借贷人决定提前还10万元，那么，本金就只剩下17万元，利息仍是9万元。

根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。

选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式——例如由等额本息换成等额本金还款方式。

在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

七、并非所有人都最适宜提前还贷

1、享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。

2、等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

3、等额本金还款期超过三分之一的，第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。

等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

4、手上还有其他理财项目的。购房者如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。

八、提前还贷需要预约

借款人提前还款，要先向银行提交提前还贷申请，银行接到客户提前还贷申请后要审批，时间一般是半个月至一个月不等，现在工行是两个星期，招行是一个月，建行规定提前还贷要是1万元的整数倍，还有的银行需要收取一定数额的违约金等。

经历了看房的奔波、选房的纠结和砍价的痛苦之后，你终于走到了向银行申请贷款这一步。你以为只要有体面的工作和稳定的收入，搞清楚公积金贷款和商业贷款的区别，申请房贷这种琐事交给房产中介办理就OK了。如果你这样想，那你很可能就要为这小小的偷懒多掏几十万利息了。不说现在利率市场化环境下各家银行的房贷利率不尽相同，单说你随意选择的还款方式，在未来的20到30年中，就会对你的家庭经济情况产生比较大的影响。

当前，无论是公积金贷款还是商业银行贷款，还款方式只有两种：等额本金和等额本息。两种还款方式的计算方法不同，贷款期限越长，利息差别越大。

先来看什么是等额本金还款法。它是将本金分摊到每个月，同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。以贷款120万元，期限30年为例。假设是北京市的公积金贷款，按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算，每个月本金还款额为120万÷360个月=3333元。第一个月的利率算法为：120万×3.25%÷12=3250元，因此第一个月还款额为3333+3250=6583元。第二个月的利率算法为：(120万-3333)×3.25%÷12=3241元，第二个月还款额为3333+3241=6574元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。

再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂，最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。仍以公积金贷款120万，期限30年，年利率3.25%计算，每月的还款额固定为5222.48元。

在等额本金情况下，如果贷款利率始终不变，贷款人30年需要支付的总利息为586625元。而在等额本息情况下，贷款人30年需要支付的总利息为680091.3元，足足比等额本金多付了93466元。真是不算不知道，一算吓一跳。这还是公积金贷款，如果是利率更高的商业贷款，30年的利息可以差出几十万。正因如此，如果贷款人不特意提出，银行一般默认的是等额本息还款法，理由显而易见——可以多收利息。

等额本息还款压力小

既然如此，银行为什么还要提供两种还款方式供贷款人选择呢?这是因为等额本息还款法虽然总利息多，但是优点在于每个月还款额度较为固定，额度不多不少，便于记忆，也便于缓解贷款者的贷款压力。

等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果将上述例子中的公积金贷款换成商业贷款，年利率变为当前的4.9%，仍以贷款120万，期限30年计算。若是等额本金还款，首月要还8233.33元，并且在未来一年半的时间内，每月的还款额度都在8000元以上。对于好不容易刚刚凑齐首付款、还面临装修买家具的年轻购房人来说，还款压力不容小觑。而若选择等额本息还款法，虽然总利息多，但每月固定还款6368.72元，还款压力相对较小。

由此可见，如果贷款人工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式无疑陡增生活压力。对于部分收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。但是，至于什么时候变更比较合适、银行是否允许变更还款方式，都要根据贷款人经济情况以及与银行签订的具体合同而定。

提前还贷一定合算吗?

在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了，会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏，因为他的还款结构中，先还的是利息，余下还有大量的本金没还。等额本金方式下，本金已经还掉了大部分，相应要还的贷款已经少了很多。所以，如果条件允许的话，等额本金是一个值得考虑的选择，虽然它可能造成一开始还贷压力较高。

微信公众号“越女读财”发现，如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。

什么人适合提前还贷

伟嘉安捷指出，一般来说，以下两类人群比较适合提前还款，一是处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期，借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。

融360指出，提前还贷主要有五个步骤。第一步，先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。第二步，向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。第三步，按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。第四步，借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。第五步，提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

融360房贷分析师张琪指出，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但部分银行会根据已还款时间确定违约金比例，如某国有大行要求房贷期限不足一年的罚息三个月，满一年不足两年的罚息两个月，满两年不足三年的罚息一个月。银行是否罚息主要还是以签订的合同为准。想要提前还款的购房者一定要仔细阅读房屋买卖合同及贷款相关合同有关违约金的规定，有必要的话最好能到银行的网点人工咨询。

买房的原因有很多，有的是为了早点安定下来结婚生子，有的是为了发财，有的是为了给孩子一个更好的环境。无论你是出于哪一种目的，都逃不掉要买房或换房的选择。许多人在买房的时候都在纠结，一次性付款还是按揭贷款。在面对这个问题的时候，个人建议宁愿按揭买两套，也不要去全款买房。

按揭虽然说付个首付，每个月按时还月供就可以入住了，但按揭总共要还的钱会比全款要多70%-80%，即使现在的利息那么低的情况下，比如公积金去贷款，好像也要多还60%以上。既然房子成本如此之大，我们在看房选房时，哪些房子不能入手?

1.有债务抵押的房子

正在抵押期间的房子和有债务的房子是不能买的，这样的房子毫无诚信可言。不仅是因为无法买卖的问题，还有房屋产权问题。如果房屋没有解抵押和还清债务，请一定要小心！

2.高龄二手房

高龄二手房一般都会存在无法贷款、空间小、居住成本大和土地使用年限低等问题。而大多数的高龄二手房在房屋环境上还存在采光差、户型差、环境差和房屋质量等问题。如果是用来自住的，好还是买一套房龄新的二手房。

3.未满五年的保障房

未满五年的保障房，虽然可以正常买卖，但在保障权益上有所欠缺。若购买此类房可能存在“一房多卖”、卖家单方面撤销公证、房产冻结、政策影响等问题。

4.太大的房子

虽然空间宽裕户型大、更有，也适合数世同堂的家庭一起居住。但大户型的房子需要缴纳的税费更高、居住成本多，出售成本也大，购买人群小。所以买房不要选择太大的户型，根据自身家庭选择即可。在各地的二手房市场上，90平米左右及以下的户型是受欢迎的。

5.高楼层之间的房子

此类房子大的缺点就是采光和通风问题，如果旁边楼层是玻璃幕墙的话，还会有光污染。所以在购买此类房时，要先注意周围房屋的采光、通风问和楼层的环境等事项，以免在交易后后悔。

6.顶层房

渗水、保温隔热、出行不便、灾难逃生难度大、停水停电等是顶层主要问题。如果你选择的顶层房没有太多问题，也在你的接受范围内，还是可以购买的。

北京购房贷款有哪些新政策?随着近几年北京的房价涨的如此高，购房者很多都只能通过房屋贷款来买房。北京市政府为了让居民更好地买房，之前有出台了一些购房贷款新政策，那么这些政策对在北京有购房需求的你有什么帮助呢？下面小编为你一已介绍。(一)北京购房贷款新政策内容： 自2011年2月17日起，对已拥有1套住房的本市户籍居民家庭、持有本市有效暂住证在本市没有住房且连续5年(含)以上在本市缴纳社会保险或个人所得税的非本市户籍居民家庭，限购1套住房(含新建商品住房和二手住房);对已拥有2套及以上住房的本市户籍居民家庭、拥有1套及以上住房的非本市户籍居民家庭、无法提供本市有效暂住证和连续5年(含)以上在本市缴纳社会保险或个人所得税缴纳证明的非本市户籍居民家庭，暂停在本市向其售房。本市户籍居民家庭提交家庭成员身份证、婚姻证明、户籍证明的原件和复印件，拟购房人签字的《家庭购房申请表》、《购房承诺书》(详见附件)。驻京部队现役军人和现役武警家庭还应提供军(警)身份证件原件和复印件;持有有效《北京市工作居住证》的家庭，还应提交《北京市工作居住证》的原件和复印件。非本市户籍居民家庭提交家庭成员身份证明、婚姻证明的原件和复印件，拟购房人签字的《家庭购房申请表》、《购房承诺书》，有效暂住证，以及提交在本市缴纳个人所得税完税证明原件、复印件或提供已缴纳社会保险的家庭成员姓名、身份证信息备查。

北京最新房贷利率政策是首套房首付最低30%，利率可浮动;二套房首付70%以上，利率上浮10%。数据显示，4月份以来首套房9折以下贷款利率优惠几乎绝迹，个别银行最高上浮40%。在被调查的23个城市中，有16个城市出现停贷现象。从目前来看，房贷政策不容乐观，很多银行出现了放款较慢的情况。(二)办理北京购房贷款需要提供以下资料： 本市户籍居民家庭提交家庭成员身份证、婚姻证明、户籍证明的原件和复印件，拟购房人签字的《家庭购房申请表》、《购房承诺书》(详见附件)。驻京部队现役军人和现役武警家庭还应提供军(警)身份证件原件和复印件;持有有效《北京市工作居住证》的家庭，还应提交《北京市工作居住证》的原件和复印件。非本市户籍居民家庭提交家庭成员身份证明、婚姻证明的原件和复印件，拟购房人签字的《家庭购房申请表》、《购房承诺书》，有效暂住证，以及提交在本市缴纳个人所得税完税证明原件、复印件或提供已缴纳社会保险的家庭成员姓名、身份证信息备查。

贷款成为现在买房的重要流程，买房之后需要每月还一笔数额不小的房贷。怎么才能轻松还房贷呢？小编总结了五点轻松还房贷的省房贷技巧，希望对广大房奴有所帮助。

一、按月调息、固定利率二选一

银行的房贷业务有两种，固定利率房贷业务和按月调息房贷业务。

两种方式各有优劣。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加息，它的优势就立即显现出来，购房便更为合算。但是一旦降息，则是按月调息房贷更为省钱。

因此，小编建议大家，申请房贷时应结合中国经济的发展形式，选择适当的房贷还款方式。

二、房贷也能“跳槽”，转按揭

房贷跳槽就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。

如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。目前大部分股份制小银行和城乡农商行为了争取客户是很愿意办理转按揭业务的。

但是转按揭会存在一些不可避免的手续费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等．部分银行为吸引客户，会推出“低成本转按”的服务，比如免掉“担保费”等，这样其余剩下的费用大概千元不到。

因此，小编建议大家，办理转按揭应细细算一笔帐，挑选最合适的＂接手＂银行。

三、申请组合贷时，公积金转账还贷

我们都知道，公积金贷款的利率低于商业贷款，在申请购房组合贷款时，应尽量延长公积金贷款的年限。在享受低利率好处的同时，最大限度地缩短商业贷款年限，并尽可能提高每月商业贷款的还款额。

这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息也相当可观。

因此，小编建议大家，最大限度地降低每月公积金的还款额；最大限度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。

四、选择＂双周供＂还款方式，节省利息

所谓贷款“双周供”，是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额却获得了有效的减少，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。

还款频率的提高，意味着贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。

因此，小编建议大家，选择双周供方式，缩短还款周期，在还款额相同的条件下，也能节省借款人的总支出。

五、提前还贷缩短期限

提前还贷款可以有效的减少利息的支出，在购买第二套房时，结清首套房贷款还可享受＂认贷不认房＂的新政。但提前还贷有时还会面临高额的违约金。

另外，小编建议大家，如果还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。

如今，有不少购房者买房前一定会利用金融杠杆贷款买房，因为从银行贷款的利率很低。事实上，银行信贷往房贷大幅倾斜，购房者不仅能从银行快速获得资金，而且随着几轮降息，房贷成本也大为下降。但是，虽然有人因为买房申请了大额贷款，却难以支付每月高额的房贷，造成家庭经济压力大，处处捉襟见肘。这个时候，问题来了，向银行贷款越多越好吗？究竟月供多少合适？成为不少购房者想申请房贷，又望而却步的难题。房贷前算还贷能力系数

还贷能力系数是用来计算贷款人的还款能力的。是贷款本金与贷款者当月收入的比例。例如，系数是0.4，月收入为8000元，你每月可以还款3200元。系数是0.5，月收入8000元，你每月可以还款4000元。还贷能力系数，可以防止每月因还款额占家庭收入比例过高而无力偿还房贷的风险发生。想要知道自己的还款能力，还贷能力系数就必须了解。

个人还贷能力系数和个人月收入、工作性质、家庭财产以及征信情况都有一定的关系。个人收入越高、工作越稳定、家庭整体财产越多、征信情况越良好，那么他的还贷能力系数就会越大。反之则会越小。现在，商业贷款还贷能力系数一般是0.5，假如购房者月收入是1万元，那么月还款能力是5000元，也就是说，你可以贷到每月5000元的贷款。

而公积金还贷能力系数是按不同借款期限来确定的，不同城市有不同的规定，天津还贷能力系数十年以内(含十年)为35%，十至二十年(含二十年)为40%，二十年至三十年为45%。

还贷能力从三方面考量

还贷能力是说明购房者具有这样的还款能力，最多可以从银行申请的最高贷款额度。但是，除了必须清楚每月还款额度，购房者还需要知道以下这三方面的偿还能力，综合评估最终确定每月还款多少合适。

1、计算首付能力

计算自己的首付能力时，一定要加上房屋的装修费用，因为任何人都不可能住在毛坯房子里。

2、计算月供能力

如果你是贷款购房，每月的月供应该控制在你月收入的30%左右，因为不但要考虑到贷款利率上升的因素，还要考虑到你收入减少的因素。此外，在贷款购房时，最好预留出一年的按揭款。

3、计算养房能力

养房的成本包括物业费、供暖费、24小时热水费，如果你购买的房子距离上班地点很远，还要考虑到交通费用。因此，每月的月供应该控制在月收入的30%左右，如果每月还款不能满足需要的贷款总金额，可以适当延长贷款期限，这样可以避免因房贷产生过重的经济负担。

相比新房，不少人都青睐于买现成的二手房，可以即买即住，不用装修。二手房虽好，但买房时，可一定要注意贷款年限，防止给自己造成过大的还贷压力。不同的二手房可贷款的年限也是不一样的，有的二手房可贷款年限较长，而有的二手房则不可以办贷款。那么，哪些因素会影响到二手房的贷款年限呢？二手房的贷款年限又该如何计算？

影响二手房贷款年限的因素：

1、土地的使用年限

土地使用年限≠房龄贷款时千万别搞混

在购买二手房时，很多人往往比较关注房子的年龄，却忽略了房屋的土地使用年限。土地使用年限是从开发商最早拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算。目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地剩余的使用年限，但不同的银行规定也不相同，在买房贷款前，最好提前咨询相关的贷款银行。

2、所购房屋的“房龄”

超过20年房龄的二手房容易被银行“拒之门外”

房屋的年龄也是影响贷款年限的重要因素，有的城市规定，二手房房龄+贷款年限的总和不能超过30年（也有些是40年，各城市、银行有差异）。不过，也有一些特殊情况，如二手房位置很好，增值空间很大的，也有可能贷款期限长一点。一般房龄老，则贷款的年限也短。房屋的建造时间久远，银行在贷款时可控的风险也相对较大，因此在贷款审批时也会比较谨慎，房龄在20年以上的房屋，通常就比较容易被银行“拒之门外”。

3、公积金缴存额度

公积金缴得越多能贷款的年限越短

在公积金贷款申请时，银行对高收入人群的要求比较严格。高收入人群在申请公积金贷款时应该格外注意，如果个人公积金每月的缴存额达到2085元或以上，贷款的年限则无法达到30年，缴存的额度越高，贷款的年限也就越短，而这一点经常被忽略。

4、借款人年龄是关键

购房人年龄越大获得批贷的年限越短

银行在评估贷款人贷款年限时，首先以其年龄作为基础。在符合贷款条件的前提下，通常年龄越小贷款的年限越长，反之则较短。在商业贷款方面，借款人年龄和贷款年限应小于65年，而公积金贷款则为借款人年龄和贷款年限小于70年，购房人年龄和贷款年限成反比，申请人的年龄越大，相应获得的贷款年限也就越短。

在买二手房时，一定要注意提前了解贷款年限相关知识，必要时可以向银行咨询。这样做是为了方便做好买房预算和计划好自己每月的月供，防止贷款年限突然变短，造成每月还贷压力大的情况发生。

房屋贷款压力大，如何避免断供？有些人贷款买房后，月月还房贷，资金紧张，压力巨大，很难有富余的钱，若是稍有点别的开支，还房贷可能就要“断供“了，为了防止房贷“断供”应该怎么办呢？

房屋贷款压力大，如何避免断供

一、调整贷款年限

当购房者的还贷能力出现问题时，购房者可以要求银行调整贷款年限。比如，购房者当时申请的还款期限是十年，这时候可以根据实际情况要求延长至二十年归还；同样的，如果购房人当初申请的还款期限是二十年，尔后自己的还贷能力增强，即可要求银行缩短还贷时间。不过，不论是缩短或延长贷款年限，购房者只能要求银行变更一次。

二、转按揭降低损失

一直以来，转按揭的处理被各界视为解决无力还款的最好方法。当购房者无法再偿还银行贷款时，将自己的房子卖给有能力还款的下家，并对余下部分贷款通过银行办理转按揭。这样，购房者可以通过与下家的买卖协商，将违约可能承担的损失降到最低。

贷款买房虽好，不过也要力所能及，选择合适自己的贷款方式和还款方式，早日还清房贷，更轻松的享受自己的住所。

房地产市场回暖，加之新“国五条”催生二手房成交集中爆发，各地个人住房公积金贷款增速明显，杭州、徐州、南京、合肥等不少城市的公积金贷款余额被曝“囊中羞涩”，并推出“轮候制”、“公转商”贴息贷款等多种政策，实行总量控制。

昨日，记者从莆田市住房公积金管理中心获悉，目前莆田市公积金个贷率也已超过警戒线，但由于有历年结余资金，尚能满足职工的贷款需要。不过，该中心也明确表示，由于资金趋紧，加上贷款的人数多，未来若公积金个贷使用率继续攀高，将不排除适时调整公积金有关政策。

数据：个贷使用率超85%

据莆田市住建部门商品房买卖合同登记备案统计，今年上半年，莆田市商品房销售面积为162.72万平方米，较去年同期增长70.01%，其中商品住宅134.93万平方米，比增93.06%。从供销关系来看，上半年，莆田市商品房供销比为1∶1.02，其中商品住房为1∶1.17，显示出当地商品房的供应量要低于需求量。

众所周知，住房公积金个人贷款与房地产市场景气情况密切相关。随着近年公积金工作的推进，莆田市越来越多的单位、企业为职工办理了缴存业务。据市住房公积金管理中心透露，截至今年7月底，莆田市住房公积金归集单位达3500多个，总人数接近16万人。越来越庞大的缴存队伍推动了楼市兴旺。

“由于公积金贷款的利息要比商业贷款利息低，有条件的购房者大多愿意选择用公积金贷款买房。”市住房公积金管理中心归集提取科陈科长表示，楼市调控来，“刚需族”成市场上主要的买房群体，相对而言，他们的资金不充裕，省钱是王道。而住房公积金贷款除了低利率优势外，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等诸多优势，备受青睐。

“去年一整年，莆田全市发放的公积金个人住房贷款就只有7.35亿元，而今年前7个月发放的贷款就已远远超过了这一数字。”统计数字显示，截至今年7月末，莆田市住房公积金贷款余额33.3亿元，归集余额39.16亿元，个贷使用率达到85%，超过了警戒线。

措施：多举措出台收效甚微

其实，公积金资金紧张早在今年初就已呈现，为防范出现资金流动性风险，今年4月份起，莆田市住房公积金管理委员会就已出了多项措施加以应对，包括对公积金个贷相关政策调整等。

市住房公积金管理中心主任郭上京介绍，和很多地方一样，“国五条”出台后，莆田也涌起了一波购房潮，提取公积金和办理公积金贷款的市民激增，公积金账户收入与支出产生落差。从住房公积金管理的长远考虑，市住房公积金管理委员会主任会议研究决定，对住房公积金政策进行部分调整。新政策规定：单身职工或夫妻只有一方缴存住房公积金购买首套自住住房，贷款最高额度从55万元降到45万元，下调了10万元。单身职工或夫妻只有一方缴存住房公积金购买二套改善型自住住房，贷款最高额度为40万元，下调了5万元。同时，已使用过住房公积金贷款的职工，在贷款还清之日起，2年内不得再次申请使用住房公积金贷款。

值得一提的是，从2011年7月7日起开始实施的商业性购房贷款转住房公积金贷款业务也从4月中旬起暂停办理。郭上京表示，根据有关规定，当住房公积金个贷使用率达到或超过75%时，要暂停办理商转公贷款业务，而当时莆田市的个贷使用率已超过这一数字。

此外，之前，莆田市职工连续缴存住房公积金满6个月后，就可申请首套自住住房公积金贷款，但目前这一期限已增加到12个月。以往，莆田一些缴存单位常常按季度、半年、一年一次或平时按月补缴个人部分年底一次性补交单位部分的公积金，为了及时回笼资金，5月8日，市住房公积金管理中心发文明确禁止上述违规缴交行为。

“从不断攀升的个贷使用率，可以看出之前出台的这些政策，作用并不太明显。”郭上京表示。

部门：不排除推新政缓解压力

市住建局房管中心有关人士分析，造成莆田公积金资金短缺的原因主要是，前期购房需求集中释放，房地产市场呈量价齐升的状态，加上商业银行资金紧张，提高贷款利率，导致购房者纷纷选择公积金贷款，公积金放贷量也随之增大。

记者了解到，和莆田一样，目前我省大部分的设区市都出现了公积金资金短缺的情况，一些城市已开始实行“轮候制”，导致放款速度有所减缓。实行“轮候制”意味着职工在公积金贷款时需要排队等候“贷款指标”，比如说现在申请贷款总额有5000万元，而贷款还款量只有4000万元，那么只能拿4000万元再贷款给现在的购房者，余下的1000万元贷款申请就需要在资金充足时发放。

记者调查发现，虽然公积金资金持续趋紧，但目前并未在职工实际的申请贷款环节体现。市住房公积金管理中心市直管理部负责人林先生介绍，如果符合申请条件的购房者提供的材料齐全，一般一周左右时间就能完成审批过程。

“虽然目前莆田市公积金个贷率也已超警戒线，但由于有历年结余资金，尚能满足缴存职工的正常贷款需要。”市住房公积金管理中心主任郭上京表示，由于莆田公积金的体量总体偏小，资金压力大，今后，市住房公积金管理委员会将密切关注房地产市场走势，加强对房地产市场的调研和分析。如果今后一段时间，公积金个贷使用率继续攀高，将不排除再次调整公积金有关政策，以缓解贷款压力。