商业医疗保险的种类有哪些(汇集20篇)

商业医疗保险不同于社会医疗保险，它的缴纳完全遵循相关自愿的原则。那么，商业医疗保险有哪些投保渠道呢?专注于研究相关职业保险小知识的来为大家介绍一下，这样大家也能够了解到更多社会保险有哪些及其作用是什么。

商业医疗保险的投保渠道：

网上投保

随着互联网的发展，国内出现一批在线投保比价平台。消费者只要乐意，就可以在网上查到险种的基本内容，例如承保范围、保障金额、保费、时效等等。轻松填写一些基本资料，选择想要投保的险种就可以完成投保。[1]

代理人服务

虽然越来越多的投保渠道纷纷登场，可比较传统的代理人制度依然有它的优势。代理人对自家保险公司的产品非常了解，而且也有不少保险公司积极对自己的代理人进行财务规划等培训，使得代理人能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，设计比较完善的保障方案。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。

保险代理公司

如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。

保险经纪公司

代理人是保险公司的代理人，代表保险公司的利益;而经纪人则是投保人的经纪人，考虑的是投保人的利益。从这一点上不难看出，保险经纪公司比代理人或是保险代理公司来得更加客观些。这样，更有利于投保人找到合适的保险组合，不受代理人或者代理公司偏好的误导。

银行投保

通常在银行销售的保险是设计比较简单，消费者容易理解的储蓄、分红型保险，而需要仔细研究条款的健康险、长期寿险等产品，在银行柜台上很少见到。在银行买保险非常方便，只要当场签保险合同即可，在费率上通常会低一些。

小编为您整理这篇文章。希望对您了解有关商业保险有帮助作用。我们都清楚。商业保险都是属于投资意外险的性质。万一在出现相关意外时，能够向相关理赔单位主张医疗赔偿。

在所有的保险产品当中，我们在生活中能够用到最多的当然就数医疗保险了。但是关于这方面的知识你会知道多少呢下面小编来告诉大家，医疗商业保险基础知识有哪些。

医疗商业保险基础知识第三、等待期

待期内因疾病发生的住院费用，保险公司不予报销。各家保险公司设定的等待期不尽相同，大致为30天、90天等。因意外原因而发生的住院费用支出一般不设等待期，合同生效即可。

医疗商业保险基础知识第四、责任免除

除开一般寿险产品规定的故意行为和违法犯罪行为导致的医疗费用不能理赔外，如先天性疾病，未告知的既往症、不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、非意外事故所致整容手术;椎间盘突出症等，一般都属于责任免除的范围。

医疗商业保险基础知识第一，理赔

在投保时注意如实告知、亲笔签名，住院时选择保险公司认可的医院并及时报案，并要求代理人一次性将所需资料列出清单并根据需要进行保留。其它事情委托保险代理人去协助完成。值得注意的是，报销型住院医疗保险除了按照一定比例 (大致为75%、80%等)赔付外，还采用按照购买份数限额赔付的方式，其中各家公司采用的限额方式不一样，有的采用分项限额，即各项费用报销皆有最高限制;有的采用总费用按照购买份数限额报销的方式。而对于手术部分，则分为一般手术和器官移植手术两种，各自设定最高限额。

医疗商业保险基础知识第五、犹豫期和保证续保

投保后10天内，一般享有全额退保的权利，也有部分保险公司规定一年期消费型保险不设犹豫期的。商业住院医疗保险一般属于消费型，多以附加险的形式出现，保障期间一般为一年，续保会有60天的宽限期，宽限期内保险公司仍然承担责任。合同生效后，保险公司会设定保证续保周期和最高续保年龄。

医疗商业保险基础知识第六、费率的变化

医疗保险在0-3岁期间一般费用较高，以后几年费率呈递减趋势，10-19岁之间费用相对低廉。20周岁以后，以10年为一周期，保费将随着年龄增加而递增。保险公司也会根据实际情况进行费率的调整。

医疗商业保险基础知识第七、医疗保险分为报销型和补贴型

报销型医疗保险一般是指被保险人住院后，保险公司对床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费等费用进行报销的保险产品。报销时消费者需提供发票及其它相关单证给保险公司。补贴型在报销时无需发票，保险公司按照住院的天数在相关规定下按照购买的额度进行补贴，部分初次购买住院医疗商业保险或者中断后再次投保时，会有一定的等待期，等保险公司称此类产品为住院收入保障保险。市面上热销的重大疾病保险也是属于补贴型，按照保额赔付，无需发票。

医疗商业保险基础知识第二、报销型住院医疗商业保险采用补偿性原则

若被保险人已从其它途径(包括社会医疗保险机构、公费医疗、农村合作医疗保险、任何商业保险机构等)取得补偿，商业医疗保险只能报销剩余的部分。被保险人从各种途径取得的合计理赔金不得超过实际花销的总和。目前部分保险公司已推出专门针对已经拥有社会保险的人群而设计的报销型医疗保险。而补贴型医疗保险则没有相关限制。

日常生活中，很多人觉得自己买了基本医疗保险，没有必要再买商业医疗保险；还有人觉得几本医疗保险和商业医疗保险叠加买是浪费钱。那么，事实真的是这样吗？以下我们就一起来对比下基本医疗保险和商业医疗保险，看看两者有什么不同，需不需要同时买。

基本医疗保险PK商业医疗保险，通过对比分析告诉大家为什么我们需要商业医疗保险？以及商业医保怎么选？怎么买？怎么用?【浙江医疗保险怎么保白血病等重大疾病？】

一、什么是基本医疗保险？什么是商业医疗保险?商业医疗保险的优势是什么？

首先，我们需要了解什么是基本医疗保险。

基本医疗保险包括：城镇职工医疗、城镇居民医疗、新型农村合作医疗。【需要给儿童购买补充医疗保险吗】

无论你是参与的城镇居民医疗，还是新型农村合作医疗，都与职工医疗一样算是有社保的人群，在购买商业医疗保险时，保费同等对待。

接下来我们介绍一下商业医疗险。

关于商业医疗保险，通俗的解释是：商业医疗保险是指保险公司销售的，盈利性的医疗保险。在保险产品中，我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。【众安保险尊享e生医疗保险这么便宜的背后】

下面我分别从看病地域限制、医院限制、报销比例和起付线等方面将商业医疗险与基本医保做了个对比，大家可以看一下：

基本医疗保险的限制比较多，看病地域和看病医院都有限制，而且自负比例也比较高，而中端医疗保险打破了看病地域限制，可以在大陆内任何一家二级及以上公立医院看病，同时也降低了我们自己承担医药费用的比例。所以商业医疗险的好处就是：让看病不在难。

二、商业医疗保险那么多，我该如何选

首先，是第一个问题：

根据商业医疗保险的特点，专家认为筛选的标准主要有3点：报销比例、保障范围、医院范围和赔付方式。

下面，我们根据这三个标准做一个具体分析：

从报销比例来看，补充医疗险的报销额度比较低，生大病时，我们自己承担的医疗费用也相应会比较高。而中高端医疗险报销额度较高，基本上可以满足我们看病就医的需求。

从治疗手段及药品限制来看，企业补充医疗险只能报销医保目录内的药品费和治疗费，中高端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，看病就医更自由。

从赔付方式来看，企业补充医疗险、中端医疗险都是先垫付后报销，也就是说看病的时候，需要你自己先承担医疗费用，看病治疗结束后，再申请理赔。而高端医疗保险在其指定的医院列表内，可以直接刷会员卡看病，不需要自己先垫付所有医疗费用。

结合着这个对比表，我们一起来分析下该如何选择商业医疗险：

如果你只是想报销进口药，有更好的治疗手段，可以跨地域看病，那么就选择中端医疗险。

如果你希望看病不用自己先垫钱，还可以去私立医院，那高端医疗险就比较适合你。

另外，专家预约、转院协助等已经作为了中高端医疗保险的增值服务，至于服务优劣，当然各家保险公司还是有区别的。如果只根据自己的医疗需求选择保险产品的话，当然要求产品好、服务好。

孩子是父母心中的宝贝，为了能让孩子健康无忧的成长。家长更是从孩子一出生就开始全面保障，各款保险一一俱全。保险专家提示，家长为孩子购买商业医疗保险一定要避免以下误区：

百万医疗险

一：只保小孩不保大人在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

二：保险期限太长自顾不暇对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

三：只重教育不重保障很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

四：累计保额过多，保障过剩少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？

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拓展阅读

社会医疗保险是为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度，但很多消费者都会选择在购买商业医疗保险来补充社会医疗保险的不足。购买商业医疗保险是有规律可循的，掌握购买商业医疗保险的一些小窍门，能够在投保时对保障的权益和对象更明晰。那么商业医疗保险有哪些投保技巧呢？

据业内人士介绍，商业医疗保险的医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中住院医疗保险相对更为重要，所以投保人可以优先考虑。该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式，期限一般是1年，1年结束后就需要重新投保。

有保险业人士提醒，目前市场上很多保险品种是不续保的，尤其是在当年发生了赔付的情况后，下一年再想续保，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，最好选择有续保功能的。

其次，在保险金赔付的形式上，分为费用型医疗保险和定额给付型医疗保险。前者的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；后者则按照事前约定的保险金额进行赔付。因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，被保险人可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般手续也更简单，也相对不容易产生理赔纠纷。

再次，投保人在购买商业医疗保险时要了解到，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险而言，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般不同险种从出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵，因此建议提早规划购险。

相关链接：

商业医疗保险的理赔标准

怎样利用非消费型商业医疗保险理财？

商业医疗保险的类别

商业医疗保险热点问答

对于医疗保险与商业保险两者来说，它们都是保险的一种。虽然商业保险可以作为医保的一种补充保障，但是大家观察会发现，二者的区别还是比较大的，下面就一起随小编来了解一下医疗保险和商业保险区别吧。

1、两者的保险范围不同。

基本医疗保险的范围较广，不仅保“大病”，而且保“小病”，不仅对参保人的门诊费用给予一定的补偿，还对其住院费用给予一定的补偿。而商业医疗保险的范围相对较小，一般只对其所承保范围内的疾病给予一定金额的住院费用补偿。

2、两者的基本属性不同。

强制性社会医疗保险是公益性福利事业，带有强制性，各类用人单位必须依法参加该项保险。商业性医疗保险属于商业性质，不带有强制性。

3、两种保险制度给予参保人的保险待遇不同。

商业医疗保险则一般按照一定金额补偿，补偿金额具有固定性或者一定范围，该保险是保险公司根据保险的大数原则来具体操作的，具有商业性的救济性质。而社会基本医疗保险一般按照医疗费的一定比例给予补偿，数额具有不固定性，不完全以个人缴纳的保险费用为准，具有社会救济的性质。

商业医疗保险(Insuranceformedicalcare)是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。那么大家知道商业医疗保险存在哪些突出问题吗?想了解相关职业保险小知识的朋友，来和小编一起看看吧，小编来帮大家普及一下社会保险有哪些及其作用是什么。

商业医疗保险存在哪些突出问题?

目前的商业医疗保险最突出的问题是价格高，保障程度低。

虽然医疗保险的投保价格超出百姓的承受能力，但经营此项业务的许多保险公司仍然亏本，主要由两种现象导致：

一是逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。

二是道德风险，即病人和医院联合起来对付保险公司，采用小病大治、开空头医药费的方式，使保险公司支付高额费用。在许多地方，甚至出现了人不住院，只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。

小结：我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。新医改确定，单位为职工交纳其工资总额的6%作为统筹基金，职工看病所需费用超过本地年平均工资的10%的，统筹资金开始为职工支付费用，但最高支付限额控制在本地职工年平均工资的四倍左右。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。那么一般买商业医疗保险要注意什么呢?快来和小编一起来探讨下相关的职业保险小知识吧。

以下几点是小编为大家做的相关总结，大家可以参考一下:

1、责任条款

大家在购买商业医疗保险的时候，最重要的是要看清险种的责任范围，这是因为医疗事故只有在保险责任范围内，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定一个观望期限(一般在90天或180天内)，在这个期限内发生医疗费用支出，保险公司是不负责赔付的。

2、免赔条款

医疗风险主要有门诊医疗风险和住院医疗风险，其中比较重要的是住院医疗风险，因此消费者在投保的过程中优先投保住院医疗保险。住院医疗保险属于补偿性保险，然而补偿性的保险是根据实际支出的情况进行补偿，并且补偿额不能超过实际的支出。保险公司对住院医疗保险会规定一个免赔额。如果医疗费用低于免赔额，那么被保险人不能获得赔偿;如果医疗费用高于免赔额，保险公司将会按照一定比例进行赔付。

3、投保犹豫期

购买商业医疗保险以后，消费者如果后悔，是可以退保的，但是退保时间是有一定期限的，时间一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在投保期限内进行退保，保险公司除了扣除不超过10元的成本费以外，还需要退还投保人缴纳所有的保费。因此，大家在购买商业医疗保险的时候，在犹豫期限内根据自身的情况详细研读保单，做出最好的决定。

4、如实陈述

被保险人在签订商业医疗保险的时候一定要将自己的身体健康以及以往的病史如实向保险公司陈述，这样可以方便保险公司做出是否接受投保或者以什么样的条件接受投保。如果投保人故意隐瞒疾病的事实，不履行忠实告知义务,保险事故发生后,保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。

关于今天的问题，小编就为大家分享到这里了，下期还会和大家一起来讨论下社会保险有哪些及其作用是什么，请大家继续关注小编的更新哦。

虽然现在社会基本医疗保险制度已经相对完善，但是社会医疗保险保而不包，解决的都是最基本的问题。所以，投保商业医疗保险解决社会医疗保险保障不足的缺陷是非常必要的，那么商业医疗保险哪个好呢?一起随小编来看看吧。

一般人都会选择重大疾病保险、费用报销型医疗保险、住院津贴型医疗保险、意外伤害保险这四种。至于哪种好，小编觉得要根据您的实际情况选择，适合的就是最好的。下面小编就为大家具体介绍一下这四种险吧。

1、住院津贴型医疗保险可以弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费，赔偿责任是按照住院的天数支付约定的赔偿金，不受疾病种类和治疗费用的限制，按照投保的份数累计赔付。

2、费用报销型医疗保险主要是对社保报销之后的剩余部分报销，不能重复报销、不能超额报销，所以适当选择就可以。

3、重大疾病保险的特点是确诊即给付保险金，被保险人发生重大疾病需要治疗时，虽然可以通过社保解决大部分医疗费，但自负部分仍然是非常沉重的开支，且社保对于用药、医院等都有相当的限制。商业重大疾病保险可说是对社会医保的有效补充。

4、现行的社会医疗保险制度对意外伤害方面还有诸多限制，保障力度明显不足。所以投保意外保险也是很有必要的。意外医疗保险最大的优点就是费率低、保障高。

在所有的保险产品当中，我们在生活中能够用到最多的当然就数医疗保险了。但是关于这方面的知识你会知道多少呢下面小编来告诉大家，医疗商业保险基础知识有哪些。

医疗商业保险基础知识第四、责任免除

除开一般寿险产品规定的故意行为和违法犯罪行为导致的医疗费用不能理赔外，如先天性疾病，未告知的既往症、不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、非意外事故所致整容手术;椎间盘突出症等，一般都属于责任免除的范围。

医疗商业保险基础知识第七、医疗保险分为报销型和补贴型

报销型医疗保险一般是指被保险人住院后，保险公司对床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费等费用进行报销的保险产品。报销时消费者需提供发票及其它相关单证给保险公司。补贴型在报销时无需发票，保险公司按照住院的天数在相关规定下按照购买的额度进行补贴，部分初次购买住院医疗商业保险或者中断后再次投保时，会有一定的等待期，等保险公司称此类产品为住院收入保障保险。市面上热销的重大疾病保险也是属于补贴型，按照保额赔付，无需发票。

7.网站地图

医疗商业保险基础知识第二、报销型住院医疗商业保险采用补偿性原则

若被保险人已从其它途径(包括社会医疗保险机构、公费医疗、农村合作医疗保险、任何商业保险机构等)取得补偿，商业医疗保险只能报销剩余的部分。被保险人从各种途径取得的合计理赔金不得超过实际花销的总和。目前部分保险公司已推出专门针对已经拥有社会保险的人群而设计的报销型医疗保险。而补贴型医疗保险则没有相关限制。

医疗商业保险基础知识第一，理赔

在投保时注意如实告知、亲笔签名，住院时选择保险公司认可的医院并及时报案，并要求代理人一次性将所需资料列出清单并根据需要进行保留。其它事情委托保险代理人去协助完成。值得注意的是，报销型住院医疗保险除了按照一定比例 (大致为75%、80%等)赔付外，还采用按照购买份数限额赔付的方式，其中各家公司采用的限额方式不一样，有的采用分项限额，即各项费用报销皆有最高限制;有的采用总费用按照购买份数限额报销的方式。而对于手术部分，则分为一般手术和器官移植手术两种，各自设定最高限额。

医疗商业保险基础知识第六、费率的变化

医疗保险在0-3岁期间一般费用较高，以后几年费率呈递减趋势，10-19岁之间费用相对低廉。20周岁以后，以10年为一周期，保费将随着年龄增加而递增。保险公司也会根据实际情况进行费率的调整。

医疗商业保险基础知识第五、犹豫期和保证续保

投保后10天内，一般享有全额退保的权利，也有部分保险公司规定一年期消费型保险不设犹豫期的。商业住院医疗保险一般属于消费型，多以附加险的形式出现，保障期间一般为一年，续保会有60天的宽限期，宽限期内保险公司仍然承担责任。合同生效后，保险公司会设定保证续保周期和最高续保年龄。

医疗商业保险基础知识第三、等待期

待期内因疾病发生的住院费用，保险公司不予报销。各家保险公司设定的等待期不尽相同，大致为30天、90天等。因意外原因而发生的住院费用支出一般不设等待期，合同生效即可。

随着社会的发展，人们生活水平的提高，人们对自身安全的考虑也越来越重视，各种商业医疗保险也越来越多，但对于多数人来讲，各种商业医疗保险有哪些保险种类都不是很清楚。今天的小编就给大家普及一些职业保险小知识。

商业医疗保险的种类主要有那些

1、重大疾病保险。

商业保险公司就针对因患重大疾病而花费巨额的医疗费设计出的相关商业医疗保险产品，如重大疾病保险来保障患者的利益。

2、费用报销型医疗保险

费用报销型医疗保险即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。

在门急诊费用报销方面，市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险，由普通疾病引起的门急诊保险非常之少。

3、收入津贴型医疗保险

收入津贴型医疗保险即以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。通常有住院津贴(补贴)型保险、失能收入保障保险。

4、长期护理医疗保险

长期护理医疗保险是指为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出，但在海外保险市场非常流行。

对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同，在选择时也应有所侧重，分清轻重缓急，选择不同的产品类型，而不是贪大求全。商业医疗保险的医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中住院医疗保险相对更为重要，所以投保人可以优先考虑。该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式，期限一般是1年，1年结束后就需要重新投保。

众所周知，商业医疗保险不仅是社保医疗的有效补充，还能一定程度上减轻看病难的问题。那么商业医疗保险有哪些常见条款呢?下面小编将为您详细介绍下这方面的职业保险小知识，希望帮大家了解到更多社会保险有哪些及其作用是什么。

在这里，小编要告诉大家的是，消费者在购买保险时，需要关注的常见商业医疗保险条款：

免赔额条款。免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度，对被保险人经济上可承受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省去保险人的大量工作，降低保险人的运营成本。

比例给付条款。保险人按照总费用的某一固定比例给付保险赔偿金(例如保险人承担70%，被保险人自付30%);也有保险单以累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自付的比例累计递减。

给付限额条款。由于危害人体健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大。为了保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付有限额规定，以控制总支出水平。

提示：商业医疗保险主要有三大常见条款，即免赔额条款、比例给付条款、给付限额条款，其中免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。

随着国内医疗保险体系的改革逐步深入，公费医疗逐步取消，医疗费用支出成为现代人不得不考虑的一项重要开支。既然未来的医疗费用支出无法避免，那如何将这笔未来支出纳入个人财务规划中，以最少的支出获得最大的医疗保障已经成为现代人理财的一个重要目標。

根据资料显示在基本社会医疗保险制度下，个人至少要负担30%的医疗费用，某些重大疾病个人甚至需要负担50%的治疗费用。在面对如何做到“老有所养”的问题时，如果不及早为自己的将来进行规划投资，未来肯定要面临更大的压力。因此，在国家的社会医疗保障体系之外通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障，就成为了越来越多人的选择。

目前国内保险公司推出的商业医疗保险主要分两类，一类是一年期的纯消费型商业医疗保险;一类是非消费型的终生商业医疗保险。 一年期纯消费型商业医疗保险保险期限为一年，投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。缺点在于，随着年龄的增大，保险公司的厘定保费会逐年上升。

同时随着社会物价水平的上升，保费支出额也会逐步增加。此外，一旦投保人发生重大疾病，在以后年度续保的难度也将加大，保险公司拒保的风险较高。因此，这类商业医疗保险由于缺乏跨年度的统一规划，因此在控制整体保费支出方面具有较高风险，不利于长期保障。 而对于非消费型的终生商业医疗保险，投保者一般只需要每年缴纳保费，不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。可有效的防范短期纯消费型险種存在的弊端，但投保人自由度较底，中途不易变更保险公司。

从理财的角度来考虑，投保终生商业医疗保险更具有一定的储蓄投资功能，在理财规划中可发挥更大的作用。投保人相当于在保险公司设立了个人医疗基金，除投保当年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还給指定收益人。

以最近信诚人寿推出的一款“心聆一生”终身医疗保险计划为例:如投保人40岁，购买“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位，将获得基本保额6万，20年缴费，保费不变，保额每年递增，20年后保额为9万，年缴保费3279元。在投保当年即可享受:住院津贴、重症监护津贴、住院前后门急诊费用、重大疾病豁免保费等保障。

这基本同一年期消费型重大疾病险类似，即通过较小的资金投入获得较高的医疗保障。在进入普通消费型医疗保险无法投保的65岁年龄段后，投保人在无需继续缴纳保费的情况下也可享受普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。在身故后，将投保额与总报销金额间的差额返还給收益人。 我们看到总保额9万元實际相当于按一定利率计算的年金复利终值，保险公司以这一金额作为理赔最高上限。

类似于设立个人医疗保险资金储蓄账户，个人可在规定的条件下支出账户内资金，如身故前未提取完毕则可以由指定收益人继承。从理财角度来看一方面其财务杠杆作用较大，在投保当年即可将这一年金复利终值纳入个人资产;另一方面，同消费型保险相比，投保人缴纳的保费最终将給予返还，同时具有一定保值作用。因此通过非消费型医疗保险筹划个人在65岁以后医疗资金的来源，无疑是一个非常不错的选择。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”;从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。下面由小编为你详细介绍商业医疗保险的相关知识。

医疗保险的其他种类：

1、什么是商业医疗保险合同?

商业医疗保险合同，是指商业医疗保险关系双方当事人为实现经济保障的目的，明确互相之间权利和义务的一种具有法律约束力的书面协议。也就是根据约定，由投保人缴纳保险费给保险人，当在保险期限内发生约定的保险事故时，由保险人履行支付保险金的义务。

2、商业医疗保险合同有哪些形式?

根据我国《保险法》的规定，商业医疗保险合同的订立必须具备法定的形式，一般可以分为下面几种：投保单、体检报告书或健康告知书、保险单、暂保单、保险凭证、缴费收据和批单等，它们共同构成一份完整的商业医疗保险合同。

3、什么是主险和附加险?

主险和附加险是就商业保险险种而言的，它们实际是两个相对的概念。一般来说，主险能单独投保，附加险则必须在投保主险后才可投保，其原因就是附加险的保险责任大多建立在主险的保险责任基础之上，或是因为附加险的保险费率比较低，若单独投保，需缴纳的保险费数额较少，这种小额保险费的收取不利于保险人的业务成本管理。

在保险期限方面，附加险一般与主险一致，其效力也受主险的约束，主险由于某种原因失效或终止，附加险即同时失效或终止。

4、什么是住院医疗保险?

在商业医疗保险中，住院医疗保险是比较普遍的险种。它是指在保险期限内，投保人因疾病或意外伤害事故住院时，对其住院期间所支付的治疗费用、药费、手术费、输血费、输氧费、理疗费、敷料费、检查检验费等，由保险人支付保险金的保险。

按照相关规定，投保人所支付的以下费用，保险人不予负责：

(一)健康观察期间，因病住院所支付的费用;

(二)基本医疗保险规定应该自费购买的药品费;

(三)住院支付的床费、伙食费、陪住费、赔偿费、取暖费、挂号费、救护车费、担架费、装配假肢费、假眼费、假牙费及住院造成的误工费;

(四)在非公立医院住院所支付的医疗费用;

(五)由于投保前即有的生理缺陷或残疾引发的住院，以及投保时隐瞒的疾病所支付的医疗费用;

(六)因打架斗殴等主观行为支付的住院费用;

(七)战争、军事行动、暴动、核辐射引发的住院医疗费;

(八)分娩、堕胎、流产、家庭病床、住院疗养所支付的费用。

住院医疗保险的保险期限一般是一年，投保人在保险期限内多次住院的，其支付金额可累计计算，达到保险金额全数时，保险责任即行终止。跨保险年度住院且按时续保的投保人，其住院医疗费按照实际发生时间，分别由原保险人或新保险人负责。

5、什么是住院补贴保险?

所谓住院补贴保险，是指在保险期限内，投保人因疾病或意外伤害事故住院治疗时，保险人负责支付住院补贴金责任的保险。在保险期限内，住院补贴金按投保人实际住院天数支付，但累计支付天数一般以九十天为限。达到九十天时，保险责任即行终止。

6、什么是重大疾病保险?

所谓重大疾病保险，是指在保险合同有效期内，投保人被确诊患得保险合同所特指的重大疾病时，由保险人按照合同规定支付保险金的保险。与住院医疗保险不同的是，重大疾病保险中，投保人被确诊患得保险合同所特指的重大疾病时，保险人并不要求投保人去医院治疗就能获得保险金的赔付;也不要求投保人将获得的保险金用于特定的用途。重大疾病保险一般都有观察期的规定。

7、什么是意外伤害附加医疗保险?

所谓意外伤害附加医疗保险，是指在保险有效期内，当投保人因意外伤害而就医治疗时，由保险人支付治疗费用的保险。意外伤害附加医疗保险是一种附加险，其主险为意外伤害保险。因此，本保险受主险的约束，只负责因意外伤害引起的医疗费用，而对因疾病引起的医疗费用不负责。其保险期限与主险一致。同时，一旦主险因某种原因失效或终止，本保险也同时失效或终止。

8、什么是团体医疗保险?

所谓团体医疗保险，是指以团体为投保人，由保险人与投保团体签订一份总的保险单，为该团体的所有成员提供医疗保障的保险。

在团体医疗保险中，投保人是团体组织而不是个人，所以保险人只与团体组织发生契约关系，而不与团体内部的个人发生契约关系。在订立保险合同时，保险人与团体订立;在发生保险事故后，保险人对团体支付保险金，再由团体将保险金转交给成员。

在团体医疗保险中，保险人对投保人有以下规定：

(1)投保团体必须是依法成立的正规组织，必须有其本身的专业活动;

(2)投保团体医疗保险只能是这个团体的附带工作;

(3)团体成员总数必须达到规定的人数，而参加保险的团体成员人数必须达到团体总人数的一定比例。

这是为了基本保证参加医疗保险的团体成员符合正常的风险水平，从而免去保险人的体检费用;同时，团体医疗保险只用一张保险单承保多个被保险人，从而节省了大量管理费用。也正因如此，团体医疗保险的保险费率相对比较低。

随着城市生活水平的提高，人们医疗保健消费支出的比重上升，越来越多的人群开始重视商业医疗保险。那么，社会保险有哪些及其作用是什么?商业医疗保险报销范围有哪些呢?下面跟随小编一起来科普一下职业保险安全小知识。

如果有医保，商业报销型医疗险主要对医保支付外的费用进行补偿，且报销比例通常更高，不同保险公司报销比例不同。

举个例子：张先生近期因患住院，由于张先生单位有社保，在张先生的治疗计划中，起初只采用普通医保用药，但一周下来治疗效果并不明显，医生建议采用进口药，这样在医保报销范围外，张先生的医疗费激增，仅个人需要缴纳的医药费就达3000多元，目前治疗尚未结束，但可以预见的是，张先生将为此次住院支付一笔不小的费用。

张先生的情况折射出当前社保的不足。根据新医改方案，明确鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。不过，购买商业医疗险应根据是否参加社保区别购买。

保险公司推出的商业报销型医疗险中，一般根据消费者是否参加社保，分为A、B两个条款，两个条款的费用报销比例不同。

有医保：报销医保外自付部分

如果有医保，商业报销型医疗险主要对医保支付外的费用进行补偿，且报销比例通常更高，不同保险公司报销比例不同。比如，住院期间支付费用共计8000元，已经获得社保赔偿的情况下，保险公司报销比例为90%，否则仅为75%。

无医保：费用按一定比例给付

张先生30岁投保商业报销型附加住院费用补偿型保险B款，住院期间共须支付医疗费用1万元，其中医保报销5000元，假设剩余费用均在保险公司条款规定范围内，保险公司可按条款规定给付剩余费用余额得80%，即支付4000元，但在没有参加医保的条件下，附加住院费用补偿型保险A款，只能按支付费用的75%给付保险金，即支付7500元。

高端医疗险报销更广

无论是否参加社保，上述医疗保险条款仍仅限于社保用药，即社保以外的用药费用消费者仍须自己埋单。不过，保险公司推出了专门针对高端人群的医疗险，除可在非定点医院就医外，还可满足对先进设备/药品的治疗需求，不过此类产品也设有一定免赔额，如中英人寿尊荣岁月国际医疗保险计划，以医疗费用75%为基础，扣除免赔额、自付额及额外自付部分后，进行赔付。

保险公司有关人士建议，这类保险由于保额较高，更适合有一定经济基础的高端人群购买。比如张先生医疗保险计划为例，按投保人上一年月平均工资的12%缴纳基本医疗保费，如月工资为1万元，年缴保费为14400元。

所以说保险有很多适合自己的才是最重要的，经过小编的整理大家对医疗保险的作用以及范围应该已经很了解了，希望这些知识能够给大家带去更多的帮助。

如何购买商业大病医疗保险？商业大病医疗保险也被称为重大疾病保险，对于想购买商业医疗保险的人们来说，如何购买，要注意哪些事项是人们比较关注的一件事情，那么到底应该如何购买商业大病医疗保险呢，下面随小编一起来了解下。

如何购买商业大病医疗保险

商业大病险也被称为重大疾病保险，其保费情况与被保险人的年龄，性别，保障额度，缴费年限，保障期限，以及具体的险种密切相关，目前的重大疾病保险一般有两种，一种是主险，一种是附加险。这两种方式的保险购买的费用和保障的意义是差不多的。

购买医疗保险，还是买长期的。虽然很多一年期的保险价格比较的便宜，但是保障的内容很单调，不可能第一年投保就发生重大疾病。所以长期的重疾险是后续的保费都是按照第一年的费率来进行征收的，每年的保费都差不多。这种保险越年轻投保，保费越低。一旦发生重大疾病，即使再年老，保险公司都会进行理赔。只要投保了相关保险，如果保险期内，投保人还健康，保险公司会将之前收取的本金进行返还。

据悉，保险费用如果一次缴纳，很多保险公司都有优惠，但是重大疾病保险，小编还是建议您还是按年缴费。虽然这样付给保险公司的总额会多一点，但是每次缴纳的费用少，给家庭减少了经济负担。不少保险公司都会有保费豁免的规定，发生重大疾病要是在缴费的期间内，从给付当天起，可以免缴纳规定的保费，而且保险合同持续有效，总之，有合理计划，才能给生活带来保障的同时，减少经济压力。

投保商业大病医疗保险注意事项

1、要看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期（又称等待期）条件，有30天，也有60天、90天、180天甚至360天的，在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任。

2、保额10万元～30万元比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。

3、保费年缴尽量拉长缴费期，如果是年缴方式，在缴费途中不幸发生保险事故，那么实际投入的保费成本是比较低的。

随着社会的发展人们对财产险意识不断增强，对于比较贵重的财产都会购买一定的保险。大多数购买财产险都会根据财产保险公司排名以及自身情况作出合理的选择，那么商业财产保险有哪些种类呢?接下来小编为您详情介绍。

商业财产保险有哪些种类呢?商业财产保险主要有保险分财产保险、人寿保险和健康保险。商业财产保险种类具体如下：

1.汽车保险：指机动车由于自然灾害或意外事故造成人身伤亡或财产损失的一种补偿式商业财产险。

2、企业财产保险：企业因火灾、自然灾害、意外事故所引起的损失提供一定的经济补偿。

3、家庭财产保险：居民或者家庭因家庭遭受财产损失提供及时的经济补偿。

4、责任保险：指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内容，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。

5、保证保险：它是被保证人根据权利人的要求投保自己信用的一种保险。

6、货物运输保险：在运输途中货物由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿的保险。

7、意外伤害险：被保险人因遭受意外事故造成死亡、残疾、医疗费用支出、暂时劳动力丧失给付保险金条件的保险。

8、农业保险：为农业生产所造成的自然灾害、意外事故疫病、疾病等所造成损失进行一定经济补偿。

9、信用保险：是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。

以上这些知识是我们的小编为您提供的，关于财产损失险的险种分类有哪些方面的详情，也可以在找到答案，更多的财产损失安全小知识尽在其中。

医疗保险，分为社会基本医疗保险和商业医疗保险。社会基本医疗保险分城镇医保、企业职工医保和新农合，投保方便，不需任何技术含量。商业医疗保险是基本医保的良好补充，品种多样，选项多。但商业医疗保险的多样性，在一定程度上加大了消费者的投保难度，不知道商业医疗保险哪个好。你知道商业医疗保险怎么买吗？不知道的话，请继续往下看！

商业医疗保险投保指南

商业医疗保险，是一种可报销因意外或疾病产生的医疗费用保险。主要作用是弥补医疗费用，减少经济损失。医疗保险是补偿型保险，具有特殊性。故在投保时，要重点关注以下方面。

1、等待期

为了防止带病投保，商业医疗保险都设有等待期，不同保险公司的不同产品，等待期不同。一般在30天-90天之间，等待期越长，对被保险人越不利。虽然不一定在等待期出险，但最好选择等待期短的保险产品，最大可能规避风险。

2、报销比例及最高限额

商业医疗保险主要有两类：住院津贴型和费用报销型。前者是按天对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，后者设置报销比例及报销总额度。商业医疗保险一般规定在年内的最高可报销额度，超过不赔。在报销时，有无社保，报销比例不一。有社保人士，报销比例高。如果有社保人士的报销比例是100%，那么无社保人士可能只能报销70%。还有，不同产品的报销比例是不一样的，对于消费者来说，要尽可能选择报销比例高的医疗险，这样才能最大程度弥补经济损失。

3、报销范围

商业医疗保险，对被保险人的医疗费用进行报销，不同医疗保险报销范围不同。有些商业医疗报销，只能报销社保范围内的项目。而一些产品，比如百万医疗险，不限社保目录，进口药、自费药、特殊门诊手术等都能报销，社保内外都能报，范围广。

在投保时，要了解报销范围限不限社保，如果是已经投保基本医疗保险人士，再买一份限社保的商业医疗险，不能报销的项目，还是不能报销，意义不大。

一般来说，如果已从社保或其他福利机构获得补偿部分，保险公司会进行扣除。在扣除已报销部分、免赔额之后，按照比例进行赔偿。

4、免赔额

如果是普通商业医疗保险，免赔额一般是0或者50-100，百万医疗险免赔额高，以一万为限。免赔额的高低，影响到商业医疗保险的费率。因为设置了高额免赔，所以百万医疗险保费才会如此便宜。100万保额，一年仅需一两百元。

5、续保方式

商业医疗保险，一般都是短期产品，保障一年。这就面临着续保风险，续保方式十分重要。商业医疗保险会随着被保险人的年龄增长调整保费，年纪越大，保费越高。同时如果身体状况差，罹患过重大疾病，非保证续保的话，可能被拒保。

若投保产品保证续保，即使理赔过，或者在保障期满前患病，仍可申请续保。

近日，有网友爆料，4月20日，安徽亳州蒙城一学校初中课堂上，老师让交试卷，学生不交卷还出口成脏，最后几个学生动手打老师，有学生拿板凳砸老师。事发片段在网上热传，有网民批评：“未成年人保护法保护了一批流氓出来，祸害社会。”

百万医疗险

近年来，学生殴打老师的事件常有发生，我们更加应该关心教师的健康问题。使得整个保障在医保的基础上得到良好的补充作用，弥补医保中报销的不足。那么教师应该如何补充商业医疗险呢？

教师群体考虑商业保险从几方面入手，选择一些定期的寿险保障，附加必要的重疾项目，然后再添加一些住院医疗险，若是还考虑养老，可以将这些定期寿险，选择成一些有储蓄分红功能的险种。中国人寿健康保障计划成人版和中国人寿住院宝（成人版）互相搭配能给教师补充更多的医疗保障，价格也不贵。

中国人寿健康保障计划成人版集重疾、意外、疾病保障于一体的综合意外健康保障，一张保单保了人生的基本风险，仅需480元！承保各种恶性肿瘤，一旦确诊罹癌，可获得一次性10万元的赔付。意外、疾病住院津贴均可保障，更有高额重症住院津贴保障。

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此外，希财小编温馨提示大家，不管购买什么样的保险一定要注意看保险条款里的保险责任和保障内容。只有在保险责任内的保险公司才会赔付哦。

拓展阅读

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，商业医疗保险是每个人很好的人身保障。下面是小编整理的一些关于商业医疗保险的相关资料。供你参考。

个人商业医疗保险购买方法

1、了解清楚有哪些商业医疗保险。一般来说，针对小病、中病，有住院医疗费用补偿的报销型保险;有对生病住院期间收入损失进行补贴的津贴险。针对重大疾病发生,有给付保险金的重大疾病保险。

2、买商业医疗保险，要注意适量原则。应注意结合自己的实际需求和付费能力来决定保险金额。保额过低将使保险不能起到保障的作用，而过高的话则会超出自己的付费能力，并有可能无法通过保险公司的核保。

3、商业医疗保险，建议越早购买越好。因为，年龄越轻，得病的可能性越低，相对的保费也就越便宜，同时也容易通过保险公司的核保，起保也就越容易。

4、买商业医疗保险，不能一成不变，最好是每隔三五年,打开自家的保单检查一下,根据家庭人员和收入状况的变化做一些适当的调整。

5、尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次交费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

商业医疗保险价格

1、商业保险公司的医疗险只能作为社保医疗保险的补充，社保不报销的药品对于商业保险来讲也是不能报销的;

2、商业保险的医疗险也是只有住院才能报销，门诊也是不能报销的

3、社保报销之后剩下的部分，除去自费药品之外的部分，商业保险只能报销其中的一部分，也是大约80%左右;举例:一人住院花了10000块钱，社保报销了8000元，那么商业保险最多能报1600元，你是不可能做到100%报销，自己一分钱不花的。

4、不过，你仍然可以选择一份适合自己年龄的商业医疗保险。不用太多了，加上大病、小病、住院补贴、意外伤害和意外医疗都加上，一年2000块钱就够了。

商业医疗保险所需金额分析

很多人在了解医疗保险多少钱的时候，会惊奇的发现各个不同的保险公司，给出的报价也是不相同的，有的价格高有的价格，但是这并不表示，价格高的服务质量就好，价格低，服务质量就差，关键是看性价比。所以以保险公司的服务质量跟商业医疗保险多少钱是没有太大的关系。

商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，商业医疗保险重复投保不划算。