买二手房怎样用组合贷汇集20篇

怎样的投资组合才适合我们呢，下面小编告诉你组合投资如何制胜。

进行大类资产配置时，要不要投资股市是许多有理财需求的投资者所纠结的问题。银行存款的风险最低，但没有哪位富豪是靠银行利息收入发家致富的，股票造就了很多亿万富翁，但一入股市就面临亏损的风险，房地产、商品期货、艺术品等投资也都遵循“收益越高风险越大”的规律。俗话说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，如何构建一个适合自己风险偏好和承受能力的大类资产组合，在承担一定风险的前提下尽可能地提高收益，或者在达到一定收益的前提下尽可能降低风险，是理财过程中面临的一个核心问题。

对股票投资者而言，通过组合投资有效降低非系统性风险是实现长期投资致胜的主要途径。现代投资组合理论认为投资者天生是厌恶风险的。为世人所推崇的国际顶尖投资大师们，如巴菲特、彼得·林奇、安东尼·波顿等，他们的成功一方面来源于超强的选股能力，另一方面来源于良好的风险控制手段。没有哪位大师在投资生涯中不曾在某些重仓股上栽过跟头，但通过有效的组合管理这种失误的风险被控制在可承受的范围之内，因而未对他们的长期业绩造成重大打击。

在A股市场心态较为浮躁、投资者偏好抓大牛股、追求一战成名或一夜暴富的环境下，组合投资的理念尚未如海外市场那样深入人心。但A股市场的特点(依靠投资拉动的中国经济的波动起伏明显大于发达国家经济体，以制造业为代表的周期性股票在所有上市公司中占比较高，股市在制度设计、定位等方面存在天然的缺陷等)决定了股市呈现典型的“熊市长牛市短”的特征，因此控制风险显得更为重要，组合管理的重要性也日益为机构投资者所关注。例如广受赞誉的社保基金就是依靠科学的组合投资理念、方法和流程，取得了骄人的长期业绩。

对于专业的投资者而言，组合投资主要的难点在于如何在提高收益和分散风险之中找到均衡点。这也是过去几年投资管理过程中汇添富投研团队反复强调、笔者在实践过程中反复思考和摸索的问题。以下是笔者关于组合管理的一些粗浅思考和经验教训，供投资者一起探讨：

一是明确“长期”的原则。组合投资的优势在于更好地控制风险而非一蹴而就。对长期投资而言，确保超额收益的持续性和可复制性远比幸运地抓到一个牛股获得阶段性的优异表现更为重要。只有确立了长期投资和积小胜为大胜的理念，才能在长期投资过程中保持良好的心态，避免在市场剧烈波动中走向极端迷失自我。

二是要坚持客观和独立的立场，顺势和逆向之间进行合理的取舍。

股市中的两句谚语“不要与趋势作对”和“真理掌握在少数人手上”说明一味地坚持顺势投资或逆向投资都可能犯错误，高明的投资者会结合实际情况在两者中进行取舍。当大盘、行业或个股的表现与自己此前的判断出现重大差异时，不要固执己见，首先应该反思是不是自己的投资逻辑和关键假设出现了偏差，如果经过反复论证后仍然相信自己此前的判断是对的，那就要敢于做掌握真理的少数人。

三是开阔自己的视野，增强对各个行业的了解和熟悉程度。

只有对各行业的发展现状、发展趋势、目前估值水平及合理估值水平有清晰的认识，才能在组合管理过程中结合风险收益水平对各行业做出超配、标配或低配的合理决策。

四是学会动态调整，根据市场变化对组合进行风险收益评估并相应地做出调整。

从大类资产配置角度看，美林投资时钟揭示了不同的宏观周期下股票、商品、债券、现金以及实体经济下的各大行业具有不同的风险收益特征;从风格上看，大盘和小盘、成长和价值总是处于不断变换的过程中;从具体个股情况看，股价每天都在波动而其基本面不会如此频繁地发生变化，因此股票的风险收益关系也在随时地波动。综合以上因素，如果能把基本面、投资者预期、估值等因素综合起来进行考虑并不断对组合进行动态调整，获得超额收益的概率就大大增加了。

五是把握好集中与分散的尺度。

不能为了追求分散而分散，过度分散的结果是类指数化投资，只能获得市场平均收益。大胆假设、小心求证，在深入研究的基础上敢于重拳出击，是一个优秀的投资者必备的素质，也是获得超额收益的真谛。

现在很多人，尤其是年轻人，刚刚进入职场，收入也不是很高，如果这类人群想买房子，单单用公积金贷款是不能完全支付房款的。这时大家会想到一种办法就是申请组合贷款来买房，来实现有一个家的梦想。那么，申请组合贷款要注意什么呢？下面小编就给大家具体的讲一讲，一起来看看吧！

申请组合贷款要注意什么？

申请组合贷款要注意：申请贷款额度要量力而行、用足公积金贷款、组合贷款利率是否会上浮、在还款期未到之前即先行偿还贷款应先还商业贷款。

申请贷款额度要量力而行

现在房价一直都很高，买房的压力越来越大了，而买房要投入的资金也越来越多了。在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。一般来说，要从自己的年龄、学历、所从事的职业的行业前景、单位性质等因素分析自已的预期收入趋势，同时兼顾未来大额支出因素后，才可谨慎地确定贷款金额、贷款期限和还款方式，根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地。

用足公积金贷款

有过公积金贷款的朋友都知道，公积金贷款额度是有上限的的，不是无限制的申请的。组合贷款时，购房者尽量用足公积金贷款，并尽量延长贷款期限，同时最大程度的缩短商业贷款期限，以便最大程度的降低月还款额，同时还能节省贷款成本。

组合贷款利率是否会上浮

大家在贷款的时候最关心的就是贷款利率是多少的问题，这直接影响还款的金额。那么，组合贷款利率是否会上浮呢？那就不一定了，要看当地的具体规定执行，比如在成都地区，首套房申请公积金组合贷款，商业贷款利率要上浮，而在有些地区则同时享受基准利率，不过申请了公积金组合贷款，想要再享受利率优惠一般是不可能的了。所以在想如何申请组合贷款时，应该尽量提高你的公积金贷款额度，毕竟公积金贷款利率低。

在还款期未到之前即先行偿还贷款应先还商业贷款

如果贷款只是为了缓解一时的压力，日后手里资金宽裕了，大家可以选择提前还款。经过组合贷款买房的客户，若想进行在还款期未到之前即先行偿还贷款，应优先偿还商业贷款，因为组合贷款中，商业贷款部分根据贷款买房的贷款利率执行，公积金贷款部分根据公积金贷款利率执行，若将商业贷款还清，借款人可省许多房贷利息。

大家在申请组合贷款前，一定要了解好组合贷款的申请条件，全部符合后再去实施，万一哪个地方不符合，前期的工作都白费了，还会耽误了买房子。好了，以上是小编为大家介绍的关于申请组合贷款要注意什么的相关内容，希望能给您带来帮助！

贷款买房时，由于某些原因，很多小伙伴无法选择单一的贷款方式。那么组合贷款是什么呢？我们又该怎样申请组合贷款呢？为什么要申请组合贷款？一起来看看吧。

一、什么是组合贷款？

所谓组合贷款，是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的，如购买高档住宅，须贷款50万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元。

这样的话，剩余的10万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

二、组合贷款的申请条件

1、有合法的身份；

2、按时足额缴存住房公积金的职工；

3、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

4、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

5、有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款；

6、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

7、符合当地公积金管理部门规定的借款条件；

8、贷款行规定的其他条件。

三、组合贷款的申请方法

打算申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。

两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

在我们平时的日常生活中有很多人都会经常泡澡，现在90后养生一族也都纷纷泡起澡来，lush是非常有名的洗护品牌，lush的浴球一直很火，那么下面就由本网的小编来为大家介绍lush浴球组合推荐，泡澡党超级推荐。

lush浴球组合推荐

图2+3+4：玫瑰球(里面有玫瑰干花的那个)+樱花/Rasberry，第二个记不清楚了，应该是樱花球的可能性大一点(就是图3)，我先放了图3，颜色不浓，然后又把玫瑰球扔进去了，没想到颜色很惊喜，有渐变色的感觉哈哈，味道也很好闻，如果不想放两个又喜欢粉色的盆友，建议只放一个玫瑰花的就好了。

图5+6：Frozen(图3)+Twilight的组合，效果如图6。特别像大海的颜色，偏深蓝色，里面又有twilight的效果，闪闪烁烁，像银河，所以我在朋友圈发了个视频配文“在大海星辰里泡个澡”，哈哈哈。

泡澡党超级推荐

LUSH泡澡神器

每次出去玩住酒店都会泡澡，因为每天逛逛逛啊腿会酸肿，所以晚上睡觉前要热水泡澡放松一下。之前在日本都是每天买一袋浴盐，有减肥或者护肤效果的，这次来澳门决定买LUSH的浴盐球，主要是为了好玩好看，满满一大缸水瞬间就变色了，里面还有闪闪的金砂，不过这款是无泡的，只是颜色好看哈，喜欢泡泡浴的可以考虑买其他款式，店里店员都会给介绍的。

之前一直用lush的气泡弹，4镑多一个只能用一次，每天用的话还是觉得有点浪费了。偶然在boots发现了这个碎碎的气泡弹，6.5镑一大袋，每次放五六个碎片，这一袋感觉可以用好久好久，超级超级划算啊!主要是味道也好闻，个人觉得比lush的味道要好，完全满足了每天泡的要求哈哈哈，强烈推荐给同样爱泡澡的们～

佛系少女泡澡神器

我小时侯看过一本杂志，里面有篇采访林志玲的我印象超级深。她说她的美肤瘦身秘诀就是—泡澡。确实，泡澡可以缓解疲劳，排毒减肥，排除水肿等等。再放几首歌，还能起安定心神的效果。推荐几样东西，都是我和家里人长期在用的。希望无论你是在家还是出差旅途，都可以享受泡澡带来的健康和乐趣

TB上可以买些一次性泡澡袋。去外面的酒店泡澡担心不卫生，这个是最保险的方法。

我们在家也用。这样放花瓣或者会起泡的东西，可以等泡好后直接在袋上撕开一口子，残渣就会剩余在袋里，省得去捞了。

2.这个是给装修房子的朋友一个提示。同样的水温与时间，木桶浴缸比瓷浴缸要能聚热。我们家两个都有，家里人都爱木桶浴，瓷浴缸没人泡的。然后开始介绍图中的泡澡小物。

图一至图四：超级推荐的药草饼。

全称：万物之本蕲(qi第二声)艾红花足浴饼。蕲艾比一般艾更香，入药效果更好。有祛湿，抗菌消炎作用。红花可调节内分泌，排毒效果好。我和我妈除了例假期间不用，平时有空就取一饼泡澡，没空就看电视时掰点泡泡脚，很实用。一盒里面是这样一饼饼独立包装的，方便携带。

用法：泡脚时掰半饼即可。泡澡用一饼。将其放入附赠的纱袋里，就可以丢入水中了。

这个泡完澡出来以后人体可以续热半小时以上，全身暖暖呼呼发微汗，特别舒服。睡前泡的话这一觉会睡得很香滴然后下面几样都是在日本药妆店买的。当时每种都拿了，一袋袋卖，至少拿了20多种产品回家试用。一直用到现在觉得很好的就是这些浴盐类了。

图五：kneipp克奈圃浴盐(德国产)，这个一模一样的包装我在他家天猫上没找到。可能是因为这个是日本购入原因。要是你能买到可以试试，有助眠效果。天猫有卖：薰衣草精油浴盐，一袋35块。克奈圃是做精油香氛类产品的老牌子了，还是比较可靠的。

图六：抑菌控油舒缓祛黑海盐。(截图，放入TB里扫一下图片，在美妆栏里有相关推送的，不谢哈哈哈)特色：有抗疲劳的温泉萃取物，天然海盐，改善肤质暗沉。

图七：两款都是帮助加快排汗的，所以并在一张图里了。我夏天特别喜欢用暴汗的，帮助排毒，然后喝好多水。每次用完汗量都可以湿透条毛巾了。同样，TB上的拍立淘里搜美妆栏，都有相关产品弹出哒～

图八：goshu温泉水美容spa入浴剂浴盐。

浮世绘画风的包装袋是不是还挺有腔调的。蓝色包装是针对肩膀酸痛去疲劳的，粉色包装是美容保湿的。十几块一包，性价比高。说了这么多产品，最推荐的可能还是第一个药草饼。因为药材用料都能眼睛直接看得到，拿它泡澡有种要成道士的感觉，贼仙气。最后记得泡澡时多多喝水哦。佛系里，也要做最水嫩最美的啊哈哈哈哈。

word中如何组合图片呢？下面小编来教大家。

操作方法

首先，我们打开一个含有两张图片的word文档；

然后我们移动一下两张图片的位置，让他们重叠在一起，之后选中两张图片，然后点击格式；

之后我们点击组合，弹出的界面，我们点击组合；

结果如图所示，这样我们就将两张图片组合成一张图片了。

住房组合贷款如何还款？我们都知道，除了住房商业贷款和住房公积金贷款之外，如果需要贷款买房，还可以选择住房组合贷款。现在也有很多人开始选择组合贷款来进行买房，相比商业贷款和公积金贷款，组合贷款的还款方法却一直让人感到迷茫。今天小编梳理了住房组合贷款中常遇到的几大问题，全面解析组合贷款该如何还款。

住房组合贷款

一、组合贷款的还款必须是同一家银行吗？通常购房人在申请办理组合贷款时，使用的都是同一套房产作为抵押物，所以按规定在办理商业贷款和住房公积金贷款的银行必须同一家银行。由于公积金贷款的办理银行大多都是公积金管理中心指定的合作银行，所以还款时也必须是同一家银行。

二、公积金账户里的余额可否提取出来还商业贷款？现在很多缴纳了公积金的借款人，都想取出自己公积金账户里面的余额进行提前还款。按照规定，公积金账户里的余额提取出来后，是可以由借款人自由支配使用的，所以可以提取出来任意偿还商业贷款或公积金贷款部分的月供。三、组合贷款在还款时如何操作？如果购房人申请了组合贷款，那么在还款时的月供是分开计算的，即商业贷款部分和公积金贷款部分的月供组合在一起，也就是当月购房人应该偿还的月供，因此也并不存在还款的先后顺序，而是两种贷款方式产生的月供合并在一起。四、商业贷款部分可以提前还吗？在偿还组合贷款的过程中，如果借款人想提前还清贷款，大多数借款人都会为了节省房贷利息，从而考虑先把利息较高的商业贷款还清。虽然组合贷款涉及到银行和公积金管理中心两个机构，但是如果打算提前还款，先还哪部分都是借款人自由选择的，因此可以先偿还公积金部分，也可以先偿还商业贷款部分。五、组合贷款在还款的月供中利率是如何执行的？在还款时，组合贷款的利率是分开计算。目前商业贷款的利率最低为4.90%，而公积金贷款的利率为3.25%。因此体现在购房人的月供中，利率也是分开计算的。如果购房人是首次买房，目前大多数银行针对商业贷款都能够给予最低85折的利率优惠，即4.165%。如果是二次置业人群，使用组合贷款则需要各自在基准利率的基础上再上浮10%。以上就是小编为你介绍的关于住房组合贷款还款的相关问题，这些都是在住房组合贷款还款时会出现疑问的一些内容。有住房组合贷款还款需要的朋友不妨认真阅读上文，希望能给你带来帮助。

K线组合形态1分为红三兵、圆弧底、"V"字型底部、反转十字星、"W"底(双重底)、头肩底股价、低位档五阳线;K线组合形态 2分为芝麻开花、背水一战、趁热打铁、直上青云、弹剑长啸、九天射日等类型。下面小编就一一为大家介绍一下。

K线组合形态5、弹剑长啸：

上升中途跳高剑形线：随着市场气氛回暖，看好后市的人迅速增多，导致股价以较大缺口向上跳空开盘，其后虽受短线获利盘打压向下回落，尾市仍被拉高至开盘价附近收市，从而收出一根跳空的剑形线。此图通常表明空头反抗力量十分薄弱，如第二天仍以高上跳空的形式开盘，股价一般会加速上扬。K线组合中剑形线的长下影说明空头也曾拼死抵抗，却根本无法阻止股价上行，这种情况常常导致一些较敏感的空头反手做多，股价上行速度将会加快，因此投资者一般应在当天收市前及时跟进，至迟应在第二天跳高开盘时趁早杀入，否则可能错失一波快速上扬行情。具体操作中，要同时认真观察个股基本面和消息面，以提防某些主力和机构借此形态骗线出货。

K线组合形态3、趁热打铁：

渐大三连阳：股价上升途中，多头接连向空头发起进攻，且攻势一天比一天猛烈。反映在K线图上，股价连收阳线，而阳线实体也越来越大，这常常是股价将加速上行的先兆。由于本K线组合中连续阳线的实体是由小变大，一般表明多头攻势日见顺利，将趁热打铁，向空方发起总攻。运用本K线组合时应注意，如K线组合中阳线实体比较大，特别是第三、四天的阳线已是中大阳线的话，就说明多头力量十分强大，即使遭致空头反扑，也不过是极短时间的调整，反而成为短线追买的良机。要同时认真观察个股基本面和消息面，以提防某些主力和机构借此形态骗线出货。

K线组合形态1、背水一战：

跳空攀援线：股价跳空高开突破后，连拉两根顺次向上的阳线(攀援线)，多头尽快将防线向前推进到离第一天跳空缺口较远的地方，这是多方占优的走势，一般表明空头基本放弃抵抗，股价将继续上行。K线组合中跳空缺口往往预示着多头背水一战的决心。本K线组合在第二天的走势比较关键，如能在成交量配合下平开(或略微低开)高走，一般可及早介入，持股待涨。要同时认真观察个股基本面和消息面，以提防某些主力和机构借此形态骗线出货。

K线组合形态6、直上青云：

上升中跳高十字星：随着股价上升，在中大阳线后常会出现或多或少的类十字星。这些类十字星只是上涨途中的暂时整理而已，次日若股价上扬且伴随成交量的有效放大，一般为介入信号，通常将再出现一波快速上攻行情。本K线组合中类十字星数量多少不定，少则一颗，多则三、四颗，无论星线多少，只要再次放量上攻，即会加速上扬，故投资者一般应在放量时及时介入，坐享顺水推舟之乐。具体操作中，要同时认真观察个股基本面和消息面，以提防某些主力和机构借此形态骗线出货。

金融资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担!

K线组合形态4、九天射日：

上升中途跳高弓形线：股价上升途中，多方奋力向上，但遭空头狙击，不得不回撤至较低价位，从而在K线图上走出一根长上影K线(即弓形线)。由于K线组合中空头力量在制造“长弓”过程中已消耗殆尽，因而弓形线形成时即介入良机，即使第二天不能形成将这一弓形线包容在内的大阳，股价上行趋势一般不会改变。如第二天多头尽全力向上攻击，将前一日长上影全部抹去，则股价将加速上行，连收阳线。如第二天多头不能攻上弓形线最高点，而是收出一根包孕在此弓形线长上影之内的中小阳线，就说明多头上攻遇到较大阻力，虽不能就此妄言股价见顶，但其后上攻速度将放慢。具体操作中，应认真观察个股基本面和消息面，以提防某些主力和机构借此形态骗线出货。

K线组合形态2、芝麻开花：

二次高开阳线：股价跳空而上，形成阳线，第二天再次跳高开盘，且高走高收，此图形为多方占优走势，一般预示着空头的溃败，股价可能会快速上行，连拉阳线。投资者应认真观察第二天高开后的走势，如股价在成交量配合下顺势高走，可顺势介入操作。要同时认真观察个股基本面和消息面，以提防某些主力和机构借此形态骗线出货。

《现在芝加哥》的一位作者写道:“看在上帝的份上，不要永远在脸书上上传你孩子的照片。每个人都知道我在说什么样的人，一些母亲真的认为她们的孩子比其他人的孩子更可爱。”

事实上，社交媒体和婴儿是特别危险的组合。网络安全公司AVG科技2010年的一项调查显示，92%的2岁以下美国儿童拥有某种带有网络图片的电子文件。但是朋友们记录孩子一举一动的帖子只是一种恶心的社交媒体内容。《精英日报》列出了Instagram上最讨厌的50个人，包括网络模特、时尚人士和富有的第二代人。然而，仍然有一些人不断地建议如何礼貌地告诉你关心的人不要晒得太厉害，不要没完没了地更新，也不要这么烦人。

出现这种问题的原因之一是社交媒体让分享变得如此容易，以至于过度分享——你可以按下手机拍照，然后立即上传到脸书上。然而，也有许多研究支持社交媒体成瘾，以及强迫症样的更新如何直接影响大脑的快乐中心。

然而，真正的问题并不是人们沉溺于过度分享他们的生活，尽管这可能是真的，而是人们喜欢抱怨。我们用抱怨来拉近距离，建立联系。为什么天气这么糟糕？我们的老板怎么了？我们用抱怨建立联盟。研究表明，抱怨可以释放压力，延长寿命。然而，我们抱怨的部分原因是我们的本性。我们更倾向于抱怨，而不是采取行动解决问题。抱怨社交媒体就是一个很好的例子，它已经成为人们最喜欢讨论的话题:谁是你更新中最烦人的人？然而，这是很容易解决的问题，这些更新狂热者的屏幕刷，所以这是很好的删除他们的关注名单。

但是我们能做到吗？或者是担心的人和分享太多的人会变得同样上瘾和着迷，比如赞扬党？我们倾向于将责任转移到那些处于毛发状态的人身上，但事实上我们已经上瘾了。最后，太多的更新也是由于太多的关注。如果没有观众在等待，就没有理由不需要更新。我(原作者)一直在密切关注两个老朋友最近在网上分手的过程。我知道这些不关我的事，但我忍不住逐字逐句地读。

这就是人们过度更新的原因。这不是他们天生的缺陷，也不是他们比别人更了解自己的愿望，而是因为我们想倾听。阻止人们分享太多的唯一方法是拒绝关注，但我们不愿意这样做，所以我们转向抱怨，假装在思考如何处理充满主页的自拍。但是如果你真的想让你页面上的朋友、同事和陌生人看起来不那么烦人，你应该知道怎么做，只需点击“取消关注”。

老百姓买房并不是那么容易，因此，尽量选择性价比高的贷款方式，可以节省很多钱。面对买房贷款，每个城市出台的规则也不同，也有部分购房者不能满足贷款条件，而选择组合贷款或是商业贷款两种形式。那么，已经选择了公积金组合贷款的购房者，手中流动资金宽裕了，想提前还贷公积金部分还是商业贷款部分呢？

1、购房者选用公积金账户余额还贷

购房者公积金卡内有大额或一定数额的现金，购房者可申请提前还贷。首先，要到本市公积金窗口咨询，办理公积金冲抵业务。购房者可以直接把流动资金存到扣款银行扣缴。

房天下办理提醒：

1）本人及配偶身份证；本人及配偶公积金卡片；家庭户口本一份；结婚证一份，最近的银行还款扣款流水凭证票据。

2）如夫妻双方一同或一人申请住房贷款，都可以申请抵扣夫妻双方的账户余额。

3）购房者用公积金卡内余额抵扣，完全没有时间、次数、金额等限制要求。

4）余额还贷没有违约金一说，如购房者有大量流动现金存入可抵公积金贷款的本金、利息。

5）选择扣款公积金账户，如个人或夫妇一方（双方），一般银行规定。持卡人本人必须到场不能代办。

2、购房者大额现金提前还款

公积金中心办理的现金大额提前还款业务适用于偿还公积金（组合）贷款的公积金部分。如果借款人手头有活动资金，公积金账户余额不充足，又有还款需求的，推荐选择此种还贷方式。

1）大额现金还款，需要贷款人提交申请，要满足贷款前期还款无逾期记录，如有先补缴。且办理日期不能为还款日当天。

2）大额现金提前还款同样，没有时间、次数、金额等限制。

3）购房者还款只需将现金存入银行代扣账户内，办理时本人或夫妻双方携带身份证到公积金中心办理就可。倘若本人或夫妻双方（一方）不能在场办理，可以申请代办，提醒代办所需代办人本人的有效身份证证件和贷款人的身份证证件。

4）大额现金提前还款并无违约金一说，购房者提前还款的部分只为贷款的本金、利息。

买房置业可以说是一家最大的开销，重中之重。对于已经选择组合贷款的购房者，一定要注意权衡利弊，量力而行还贷。可以关注贷款行银行利率变化，根据利率走势来看提前还贷合适。搜房网房天下提醒广大购房者留足日常生活开销，以免造成生活开销断档。

经过了2015年的多轮降息，2016年众多房奴感到房贷压力突然轻松了好多。很多选择“组合贷”的朋友发现，自己到2016年2月才执行最新的利率。与公积金贷款和商业贷款相比，组合贷款还款计算方式相对复杂，有位武汉网友表示，自己打算用组合贷买房，不知道组合贷应该怎么还款，业内也认识表示，组合贷还款要注意以下几个问题：

1、“组合贷”还款怎么操作？

选择组合贷的购房者，在还款时都需要分开计算，然后将每月产生的商贷月供和公积金贷款月供合在一起，就是购房者的月供了。

2、“组合贷”中公积金和商贷可以是不同银行吗？

是的，必须是同一家银行。购房人在买房时申请组合贷款，需要将所购房产抵押给银行，因为一套房子只能抵押给一家银行，所以公积金贷款和商业贷款只能在同一家银行办理。不过通常都是公积金管理中心指定合作银行。

3、“组合贷”是如何计算利息的？

商业贷款和公积金贷款利率有较大不同，这两者要分开计算。按照购房人分别贷款的额度来计算，举个例子，现在五年期以上公积金贷款利率为3.25%，商贷利率为4.9%，某人申请组合贷100万元（公积金40万，商贷60万），贷款30年，以等额本息计算，公积金贷款月供1740.83元，商贷月供3184.36元，合计4925.19元。

这是以基准利率计算的，如果是首套房，部分银行还能享受利率8.5折优惠，月供能节省400多元。如果是二次置业，贷款利率则一般为基准利率的1.1倍。

4、提前还款

组合贷款也可以提前还款。为了节省房贷，很多人会优先选择提前换商业贷款。不过购房者无论提前换哪部分都是不受限制的。一些银行在提供购房贷款时，在合同中对提前还款有违约金的限制，提前还款需考虑是否划算。

关于组合贷，朋友们如何还有更多问题，可以关注我们的官方公众号“搜房网购房指南”，留言即可获得快速解答。

一、combin组合函数的语法

函数功能：计算从给定数目的对象集合中提取若干对象的组合数。

利用函数COMBIN可以确定一组对象所有可能的组合数。

语法

COMBIN(number，number_chosen)

Number 为对象的总数量。

Number chosen 为每一组合中对象的数量。

说明

数字参数截尾取整。

如果参数为非数值型，则函数 COMBIN 返回错误值 #VALUE!。如果 number

二、COMBIN函数实例

比如，要想从6个队员中，选出2个队员参加比赛，那么，总的有几种组合，即总的有几种可能?

我们可以使用函数公式：=COMBIN(6，2)就可以得到组合的个数，函数返回15。

也就是说，从6个队员中，选出两个队员参加比赛，总的有15种搭配。

下面，再说个简单例子：

有三个球，分别为红、绿、蓝，现在要从这三个球中选出两个球来，共有几种搭配、组合?

使用函数就可以得到：=COMBIN(3，2)函数返回的结果是3。

注意，COMBIN函数只返回总的组合数，并未给出具体到底是哪几种组合，下面，我们人工给出如上三个球的组合方案，分别是：

1、红、绿2、红、蓝3、绿蓝就这三种。

三、COMBIN的知识扩展

如果你想知道或获得组合数中的每一种组合方式，得使用VBA了，下面提供几种代码，供你参考。

①combin(6，2)的组合

Sub ListCombin()

Dim x， y As Integer

For x = 1 To 5

For y = x + 1 To 6

ActiveCell.FormulaR1C1 = x & "， " & y

ActiveCell.Offset(1， 0).Select

Next y

Next x

End Sub

②combin(8，6)的组合

Sub ListCombin()

Dim h， i， j， k， l， m As Integer

For h = 1 To 3

For i = h + 1 To 4

For j = i + 1 To 5

For k = j + 1 To 6

For l = k + 1 To 7

For m = l + 1 To 8

ActiveCell.FormulaR1C1 = h & "-" & i & "-" & j & "-"& k & "-" & l & "-" & m

ActiveCell.Offset(1， 0).Select

Next m

Next l

Next k

Next j

Next i

Next h

End Sub

也许你们已经很熟悉公积金贷款和商业贷款，但是这两种贷款方式搭配在一起的组合贷款却还有些陌生，既然如此，我们就来看看组合贷款是如何办理的吧。

一、组合贷款需要准备哪些资料？

1、借款人及配偶身份证原件及复印件，第二代身份证还需提供背面复印件，正面和背面复印件在同一张A4纸上；

2、借款人结婚证原件及复印件；

3、借款人户口簿原件及复印件（首页及本人页），外地户口需要提供暂住证原件及复印件；

4、售房人身份证、户口薄、结婚证原件及复印件；

5、产权证原件及复印件；

6、房屋买卖协议原件；

5、房屋评估报告原件；

6、公积金储蓄卡及复印件；

7、代收代付凭证原件及复印件；

8、借款人的固定收入证明；

9、公积金管理中心和银行规定的其他资料。

二、如何办理组合贷款？

1、提出申请

借款人持购房合同和身份证、住房公积金储蓄磁卡等资料到承办银行的房地产信贷部申请住房公积金贷款，并填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

2、银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限等。如果借款人资料真实且符合要求，就进行下一步工作；如果不符合或者缺少资料，则需要借款人补交申请。

3、签订合同

承办贷款的银行审核借款人的申请后，借款人与银行签订借款合同和抵押合同（质押合同）。

4、办理担保

办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

5、办理抵押

借款人到房屋产权部门办理完抵押或质押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

6、签订协议

采用储蓄卡代扣方式还款的，借款人到承办银行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7、发放贷款

在完成上述步骤之后，借款人需要带齐相关资料到银行办理领款手续，承办银行会将贷款划入其指定的银行账户。

中国组合数学家陆嘉熙出生在上海一个贫困的家庭。我父亲是一个低收入的小商贩，我母亲没有工作。她通过为别人缝纫和洗衣服来弥补计划生育的不足。他是这个家庭的独生子。他5岁开始上学，先后就读于上海郑德小学、沈阳中学和麦伦中学。他珍惜父母努力节俭学习的机会。他从小就勤奋好学，取得了优异的成绩。初中毕业后，由于父亲的去世和贫困的家庭环境，他中断了学业，以学徒的身份加入了汽车五金行业。在业余时间，他仍然努力学习，自学，决心在未来攀登科学高峰。上海解放后，他被东北电器工业局统计培训班录取。经过短暂的学习，他于1952年5月被分配到哈尔滨电机厂生产部做统计工作。在此期间，他自学了高中课程和俄语，并广泛涉猎天文学、地理学、文学、哲学、伦理学等知识。1957年，他进入东北师范大学物理系接受高等教育。他于1961年毕业，被分配到包头钢铁学院担任助教。大学调整后，学校下马，他被调到包头教育系统。他生前曾在包头市教育局、包头市第八中学、包头市第五中学、包头市第二十四中学和包头市第九中学担任物理教师。

在哈尔滨电机厂工作期间，他曾读过一本名为《数学方法有趣导论》的书，这是他一生中的一件大事。这本书是我国老一辈数学家孙泽英写的一本流行的数学书。书中介绍的两个问题——“柯克曼女孩问题”和“斯坦纳系列问题”强烈地吸引了他，使他有了尝试的欲望。从那以后，对这两个组合设计问题的追求从未脱离过他的生活。

他的专业不是数学。虽然数学是科学和工程中的一门基础课程，但它远远不足以从事数学研究。20世纪50年代末，中国也没有开始对组合数学进行系统研究，也没有中文参考书。他还发现很难找到在这方面寻求建议的专家。正是在这样的环境和条件下，他以顽强的毅力闯入了组合设计领域。

对于一个门外汉来说，可以想象开始的困难。如果订单很少，“女学生问题”也可以作为一个数字游戏，以拼凑的方式找到答案。然而，随着订单的增加，设计问题的成功远远超出了运气。这就像大海捞针，在众多(甚至近乎天文数字)可能的排列组合中寻找一些正确的配置。即使是现代高速计算机也不能完全胜任。这里的关键是掌握现代设计理论的方法和工具。意识到这一点，他觉得他必须努力学习，以便尽快进入前线，并尽力学习。作者生前曾有幸在1983年大连会议上听他说过:“我终于从一个数学门外汉进入了组合设计的前沿。我要感谢孙泽英先生的小册子，它对我来说确实是一本有趣的指南。其次，我要感谢那些专业书籍，它们可以被不同层次的读者所了解。我没有时间或需要从头到尾读一本大的专著。我在学习一种有问题的、务实的风格。当然，我还要感谢国内外数学领域的前辈和同事们所做的工作。他们的文章为我打下了良好的基础，也让我从他们身上学到了许多好方法。”这是他选择的学习和研究的方式。

这是一条捷径，也是一条艰难的道路。进入大学后，他借了相关的书籍，学习他不了解的数学概念、术语和方法，以及组合设计理论的学习方法。他学习和实践，当他理解它时，他与它联系在一起，构思它，从实践中尝到它的好处，提高他的信心，并进一步研究。在此期间，他先后研究了现代代数、初等数论、0-1矩阵理论、有限几何、差集理论和正交拉丁方理论。追求真理的渴望和向既定目标迈进的不屈不挠的精神使图书馆、资料室、走廊灯和校园里的安静场所成为他的数学世界。在这个世界上，他的努力和勤奋不仅使他以优异的成绩获得了物理学文凭，而且完成了他的第一篇数学论文，迈出了征服“柯克曼女孩问题”的第一步。

下班后，他肩负着繁重的教学任务。为了能够认真地完成教学任务，并把自己的精力投入到两个他心里想不到的数学问题上，他把所有的业余时间都花在了这上面:无论白天黑夜，没有假期，理发周期不断增加，简单的饮食甚至婚姻大事都被忽视到37岁。人们都知道居里夫妇的实验室不仅像一个马厩，而且像一个土豆地窖。但是谁能与中国知识分子的工作和生活环境的艰苦相比呢？陆嘉熙一家四口住在一个10多平方米的小房间里，这个房间不仅是卧室，还是厨房和写作室。房间里只有一些旧家具和破旧的衣服。唯一可以写字的桌面是给上学的女儿的。他正躺在破土动工的炕上，在那里旧报纸得到了补充，盘算着这个百年老问题！包头地处睡眠边缘，信息闭塞，信息匮乏。为了查阅文献，他不仅通过各种关系与一些大学的图书情报部门取得了联系，还不时自费远道而来北京。他唯一的爱好是欣赏京剧唱段，但是为了提高他的英语，他的京剧记录被英语记录所取代。关于他的一切:家庭生活、时间、精力和有限的金钱都已经全部支付给了唯一的目标——征服前沿。他死后，他的女儿在一篇题为“悼念父亲”的短文中遗憾地写道:“爸爸，你走得太匆忙了，...几年前你提议给你的家人拍张照，但你没有花时间。”现在，我们必须把这张全家福记在心里。“他的妻子曾经说过:”...祖国和人民养育了他。......所以他夜以继日地工作，更重要的是，他必须尽力为国家和人民服务。"

从1961年到1983年，他写了20多篇研究论文。这些论文，除了他去世前后发表在《美国组合杂志》上的六篇以外，都是在中国提交的，但结果要么被拒绝，要么被淘汰。

当然，有各种各样的原因。一九八四年，中国数学会的有关同志专门调查了鲁意见书的处理情况，发现有些是社会环境造成的(文化大革命期间，有些学术刊物实际上已经停刊)；手稿本身有很多原因(信息无效，时间延迟使得外国在前面有枪)；同样正确的是，其中一些应该归因于同行评审(对问题价值的误解或判断错误)。最不可原谅的是对第二和第三篇文章的轻率处理，这使我们失去了参加RB [3，1的权利；V]和rb [4，1；V]优先级)。然而，无论是什么因素，对当时的陆嘉熙都是不公平的打击。面对这些反复的挫折和不幸，他没有丧失信心或放弃自己。他要么修改被否决的草案，充实它，然后铸造它，改变它，要么把它带到一个更高的层次，并在新的高度上发动下一轮冲击。

这不是他遭受的唯一不公正。在极左思潮泛滥和文化大革命的灾难中，他经常被一些人嘲笑，说他是“傻瓜”和“精神病患者”；他还被指控追逐名利，无所事事。甚至有一段时间，他被贴上“不管政治，走白人专业化道路”的标签。他被送到干部学校接受培训，接受批评，并通过劳动改造。对研究结果的否定，生活中的尴尬和政治压迫都压在他高度近视和沧桑的身上。然而，他以惊人的韧性经受住了考验。带着对事业的追求和对振兴中华的爱国心，他终于迎来了通过努力和毅力取得胜利的喜悦。1983年7月，他应邀在第一届全国组合数学大会(大连)上发表研究成果，受到国内外学者的一致好评。国际组合理论界的权威刊物《美国组合理论杂志》系列A，于1983年和1984年分别在两期连载了他的六篇论文《论不相交的斯坦纳三元系列》，印刷页数达到惊人的99页。1984年底，我国数学领域的一流刊物《数学杂志》也发表了他关于解决柯克曼女学生问题的重要论文。为了能让他更好地从事前沿研究，华南师范大学开始将他调去任教，加拿大多伦多大学打算邀请他合作进行研究。美国杂志《数学评论》的主编邀请他担任该杂志的评论员。1983年10月，在武汉召开的中国数学学会第四次全国代表大会破例邀请他作为唯一的高中代表并在会上作报告。

1983年10月30日晚，他从武汉回到包头的家中，兴奋地告诉妻子这几个月来他内心的感受:对研究成果的重视，国内外学术界对他的赞誉，以及他的进一步研究计划。他的妻子事后回忆说，这是她第一次看到他笑得如此灿烂和开心。是的，他笑了，但这是他多年努力工作后的最后一次笑。那天清晨，他带着成功的喜悦和没有为事业而竞争的遗憾离开了人世。

他英年早逝后，国内外许多数学领域的专家、学者、学校和部门都发来了吊唁信。包头市和内蒙古自治区政府授予他特级教师称号。在中国数学学会主席吴文俊等人主持的首届刘炜数学讨论会上，专门安排了一篇学术报告介绍他的研究成果。1984年10月31日，内蒙古自治区领导召开表彰大会，授予他科技进步奖特别奖。1987年底，国家科委授予他国家自然科学一等奖，以表彰他的巨大成就。这也是他应得的荣誉。

1984年9月，由中国组合数学界组织的“陆嘉熙学术工作评论委员会”对他在斯坦纳三元集上的工作作出了这样的评价:“众所周知，玻色等人在1960年证明了欧拉猜想在T >L时是无效的；1961年，汉内给出并证明了[K，λ；设计存在的充分必要条件。这是区域设计理论中的两项世界著名的成就。陆嘉熙在大型藏书方面的成就可以与上述两项成就相提并论，并将与它们一起载入《组合数学年鉴》。1983年7月访问中国时，国际著名组合数学家、多伦多大学教授门德尔苏恩称赞陆嘉熙的上述成就为“过去20年组合设计领域的主要成就之一”，并称他为“一位非常优秀的组合科学家”多伦多大学校长在信中称鲁为“从事组合论的西方著名数学家”威尔逊和其他外国学者也对鲁未发表的关于1961-1965年柯克曼女学生问题的解决方案表示了极大的兴趣。1988年8月，在国内外学者的倡议下，为纪念陆嘉熙先生，在安徽屯溪召开了“国际区域设计会议”。中国数学学会还委托内蒙古数学学会组织相关专家编辑出版了《陆嘉熙遗产文集》。

快 门速度指的是一些单反相机的一种较为常见的B快门功能，它可以自由的进行曝光时间的设置，这样就在一定的程度上上有效的提高了单反相机的一些操作以及它的一些效果。接下来就让我们一起来了解一些有关于快门速度的一些调节方法，以及他的一些概念以及它与光圈最佳组合的准则。

什么是快门速度

快门速度是什么?最根本的定义是：快门速度是快门打开时间的量。在胶片摄影中，快门速度是胶片接受光线时间的长短，而在数码摄影中，同样是图像 传感器 “看到”现场的时间长度。

快门速度的调节方法

1、快门速度的衡量标准是秒，或者在大多数情况下，是秒的分数。表达快门速度的分数中，一般用1/xxx来表示，分母越大，快门速度越快。

2、如果你使用慢速快门(低于1/60)来拍摄照片，你最好使用三脚架，这样，你使用慢速快门拍摄时，照片就不会模糊。

3、数码相机的快门速度是成倍增加或减少的。你通常会有以下几个快门速度的选择：1/500，1/250，1/125，1/60，1/30，1/15，1/8等等。这种“倍增”的设定是方便摄影师记住光圈的设置也增加了一倍的大小。因此增加快门速度一档，以及降低光圈大小一档将带给你类似的曝光设置。

4、有些相机也给你选择很慢的快门速度。但是就像我们说过的一样，快门速度还是以秒为单位。比如(1秒，10秒，30秒)。当你想在非常暗的场景下，一个镜头捕捉到大量的运动，或者想拍下某些特殊效果。这种快门速度就非常有效。当然，还有一种更慢的快门，这就是“B”模式，当你用数码相机设置成B快门时，当你按住快门不放，快门就会一直打开。

5、冻结图像中的运动，选择更快的快门速度。如果让运动模糊，你就要选择一个较慢的快门速度。你应该选择的实际速度会应该取决于你拍摄的主题的速度是多少

快门速度和光圈最佳组合的准则

1、适合在暗弱照明条件下获得足够的曝光量，如现场光照明。具有最小的景深。就结像技师来讲是该镜头最差的一档f/2

2、较最大孔径，适合在暗弱照明条件下获得足够的曝光量。景深浅，有助于使背景离开焦点，从而把注意力集中到被摄主体上。 f/2.8

3、较最大孔径小二至三级，具有该镜头最佳的结像质量。比上述较大的孔径具有稍大的景深。 提供有限的清晰

4、聚焦的范围，以便当照明情况较最佳状态稍差时获得合适的曝光量，例如多云的天气或者在阴影处。f/4和f/5.6

选择快门速度 快门速度准则

使用相机支架(如三脚架)。快门开启时间的长短由按下快门按钮的时间来控制。适合户外夜间使用小光圈、大景深的拍摄。如拍摄焰火、闪电……及记录夜间由移动照明形成的条纹图案(如行驶着的汽车灯)。

快门速度不仅可以在一定的程度上提高一些曝光时间，还可以起到一定的拍摄弹性，是一种较为高效的拍摄应用。虽然快门速度具有极为重要的一些作用，但由于它的一些应用条件的受限，如今的大多数相机并没有广泛的应用它。了解一些有关于快门速度的概念以及它的一些调节方法，可以有效地帮助你进行选择以及使用。

在买房的重压之下，如果你符合商贷的条件又缴了公积金那么就可以申请组合贷款。组合贷款对比与单纯的公积金贷款和商业贷款有多优点，下面我们就看看具体的流程。

一、什么是组合贷款？

组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

简单的说就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的，如购买高档住宅，须贷款100万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款60万元。这样的话，剩余的40万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

二、组合贷款办理流程

1、到贷款银行提出借款申请

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

2、银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

3、到贷款银行签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

4、到产权部门办理贷款担保手续

办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

5、办理住房抵押保险手续

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

6、签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7、银行划款

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

了解了以上的组合贷款流程，如果你符合条件，买房的时候一定要记得使用，这样可以省下一大笔钱。

有效管理资金、把握市场节奏，是成功投资理财的关键。而好的策略同时含有快速灵活地应变于市场的经验和技巧素养。这里小编为大家整理了关于投资理财的组合技巧，方便大家学习了解，希望对您有帮助!

如何做短期投资理财

所以说到如何进行短期理财这个问题，为了要确保风险降低，在投资的时候就应该做到分散资金，把需要投入的资金分散到多个项目当中，一部分资金投入到高收益理财项目，还有一部分资金投入到收益较为平稳的理财项目。

大家知道短期理财也是有风险的，虽然相对别的投资理财，短期理财风险低，但是要真正明白如何进行短期理财，就需要根据实际情况分散投资，降低风险。

个人短期理财方法

首先，弄清产品期限。客户一般认为银行理财产品期限和定期存款一样，是从购买当天计算起息。其实银行理财产品说明书中写得很清楚，何时为起息日何时是到期日。

其次，关注收益率。由于投资范围不同，个人短期理财产品的预期收益率相差较大。即使是同类型产品，各家银行的预期收益率也各不相同。因而投资者要经过多方咨询后再做选择。

个人短期理财误区

虽然银行短期理财产品因为周期短、流动性强、收益高、风险小等原因一度火爆发行，但是其实很多人购买后会发现，首先收益并没有那么高，甚至是相当低。

这是因为大部分投资者对银行理财产品的合同没有细读，首先收益率大部分都是预期年化收益，这样就意味着其实很多情况下是达不到这种宣传的`收益的。另外在购买这些理财产品的过程中，大多投资者忽略了前面的申购期和后面的清算期是额外都不计息的，而这段时间可以说是免费借给银行的。

个人短期理财建议

其实很多人购买个人短期理财产品基本都是出于，风险低、收益比存款高、流动性强这些原因，其实很多其他投资方式都有这些优点，比如可以投资货币基金，货币基金流动性强、风险低、收益一般也比存款高;另外低风险投资回报看得是长期(一般至少一年)才有可比性，如果这几天买一款短期理财产品，过几天再换另一款，这样一年下来，收益往往还没有一年定期存款高呢!

投资理财入门与技巧

一：端正理财观念，提高风险意识

对于投资人而言要有正确的投资理财观念及风险意识，摆正心态，无论是盈还是亏，淡然处之，做好充足的心理准备;投资者在期望丰厚收益的时候，别忘了绷紧风险这根弦，提高风险意识，不可盲目投资。增强金融行业的基本知识，练好投资理财的基本功。

二：认清财务状况，制定理财规划

在做任何的理财投资前，认清自己的财务状况很有必要。包括你的日常收入、开支、原始资本、负债情况等。这是一份初始的档案，未来假如进行理财投资，还可以据此对自己的投资进行总结。现在手机也有很多理财记账的小软件，不妨可以使用。

其次要对投资理财有明确理智的规划，比如拿出固定资产的多少来投资，在遇到风险时有无承受风险的能力，投资理财的目的是否清晰明了，有无长远的规划等。投资理财不是用钱盲目的去投凭借运气的行为，而是建立在理智分析的基础上。

三：确立理财方向，选择理财方式

了解自己的价值观，确立经济目标，使之清楚、明确、真实，并具有一定的可行性。了解自己的性格，偏好什么类型的投资风格。稳健型、平衡型、积极进取型等，确立自己的理财方向。

目前的理财方式多种多样，可以根据你的投资风格，选择适合自己的投资理财方式.

目前市面上的投资理财产品琳琅满目，各有千秋，如何选择出适合自己的呢?有两点必须明确：

1：安全问题。包括平台安全、资金安全、信息安全、产品安全等一系列的问题，安全是投资理财最关键的一步，一定要确保投资安全;

2：收益比较。投资理财的目的都是为了实现财富增值，所以一定要通过分析比较选择靠谱的年化收益。但是建议太高的不要投，太低的投的也没有意义。

四：不断学习实践，做好财富管理

投资理财也需要不断的学习和实践，比如：如何降低投资风险，如何计算投资复利，如何做好财富管理等，一边学习一边实践，时间久了，自然也就得心应手，有了自己的投资心得和经验了。

财富管理非常重要。有些人财富来得快，但去得也快，这是为什么呢?有的是轻易赚到钱后掉以轻心，继续投资时可能忽视了操作风险，导致逐渐亏损，而有的则是赚钱后在花钱上过于“大方”，浪费较多，以至于留不住财。所以，切记要做好财富取得后的后续管理。

投资理财的组合技巧

一、投资时间组合

投资时间组合，是说个人投资者要根据自身对资金使用的实际情况，降低投资风险，不把资金进行一次性的投资，而是将资金分期，有计划地进行投资。一般来说，不同的投资工具，投资期限基本不同，建议采取长期、中期、短期相结合的组合方式进行投资。

一来可以分散投资风险;二来从投入资金的时间价值分析，往往 都是投资的时间越长，产品的收益率越高;相反，投资时间越短的，产品的流动性越强，比如七天通知存款。所以，既要能获得较高的投资收益，又要能有较好的流动性，来应付突然的现金需求，就应将长、中、短期投资结合起来。

二、投资比例组合

投资比例组合，是说个人在进行投资理财的过程中，使用不同的投资工具，在数量和资金方面都有一定的比例。就比如我们经常参考的“4321”家庭资产配置的比例，即是家庭收入的40%用于买房和其他投资;30%用于家庭生活费用;20%作为家庭备用金;10%用于家庭保险。

不过，由于每个人的风险承受能力不同，所选择的投资组合比例也会不同。一般来说，风险承受能力强的投资者，可以将投资比例偏向于高风险和高收益并存的股票，现货投资等;相反，较弱的投资者，可以将投资比例偏向于低风险的储蓄，货币基金及固定收益类鑫华士p2p理财等的投资工具。

三、投资工具组合

投资工具组合，是说个人投资者不选择一种投资工具，而是将资金投入到多种投资工具中，进行不同领域的投资。市场上投资理财工具也是五花八门，风险也各 异，比如储蓄存款，收益很低，但安全性很高;而股票、期货和外汇等，收益很高，但风险也很高。

当然目前也有一些收益和安全兼备的固定收益类的产品，像上述提到的鑫华士理财等。不过，理财有风险，投资需谨慎。建议投资者可以采取“投资三分法”，即是将资金分成三份：一份用来储蓄存款和购买保险;一份用于投资股票、外汇等;还有一份用于进行房地产、黄金等实物的投资。

在理财的道路上是学无止境的，想要稳健的让财富增值，需要对理财有足够的了解，才能在理财的道路上游刃有余。上述三种组合投资做到分散投资风险，降低投资理财风险，实现收益最大化。

基金投资组合是指由各种资产所组合而成，其中可能包括银行存款、短期票券、股票、债券及衍生性金融商品等金融工具。基金投资组合包括哪些？

基金投资组合的种类：

1、固定比例基金投资组合。

固定比例基金投资组合是指对不同风险程度的基金采取恒定比例组合，如我们经常提到的基金投资组合（积极型、稳健型、防御型），通常建立组合后就不再进行比例调整。

固定比例基金投资组合的优势：

避免人们过于自信或者过于敏感而频繁调整投资组合，既节省时间和精力，又锁定较长时间的风险收益特性，特别适合那些对证券市场没有明确判断或者不愿、不能作出明确判断的投资者。

固定比例基金投资组合的劣势：

可能将错失某一市场上涨的良机。例如，防御型组合在牛市中错失股市大涨的机会，相对绝对收益率较低。在证券市场单边下跌时，固定比例基金投资组合又会丧失改变各类型基金投资比例降低损失的机会。

2、浮动比例基金投资组合。

浮动比例基金投资组合是指根据对市场趋势进行判断，在不同的市场时期对不同风险特征的基金采取不同比例组合，如在市场处于高位、风险加大时，降低风险资产的比例，提高低风险、无风险资产的比例，降低这个投资的风险；在市场处于低位、估值偏低时，增大风险资产的比例，降低低风险、无风险资产的比例，从而提高潜在收益率。

浮动比例基金组合的优势：

可以根据对股票市场、债券市场、货币市场的收益和风险大市的及时研判，定期调整组合，达到较高收益或者降低损失。其劣势在于，需要投入较多的时间、精力甚至财力，甚至存在做错方向的风险。

本节我们继续学习K线的组合应用——看跌组合。

夕阳无限好，已是近黄昏。黄昏之星的出现，预示币价上涨行情告一段落，调整即将来临。

什么样的K线组合是黄昏之星呢？如图红色画线处所示。

标准的黄昏之星由三根K线组合而成，首先是一根较大的阳线，随后紧跟一根类似“十字”的星线，第三根K线是一根较大的阴线。黄昏之星是否成立，对第三根阴线的长度有着明确的要求，它的收盘价格一定要低于第一根阳线实体的50%。

在确定黄昏之星有效以后，我们可以通过最后一根阴线收盘价的位置，来判断后市看跌力度强弱。如图，阴线收盘价格刚刚超过50%及格线，那么这种情况下的看跌力度比较弱。若后阴线收盘价格与前阳线开盘价格持平，则认为看跌力度较强。若后阴线收盘价格明显低于前阳线开盘价格，则认为看跌力度相当强劲。

刚刚所讲是最标准的黄昏之星组合，但在实际走势中，黄昏之星会有一些变化。那么市场中真实的黄昏之星是怎样的呢？

例如图示三种黄昏之星的样子，图一，中间由两根小K线组成。我们将它还原到实际走势图中。币价在大涨之后的高位区出现黄昏之星，后市币价出现大幅调整。

图二，中间K线并不是标准的十字星线，而是带有长上影线的小K线。截图来自OKEx ，BTC/USD 2小时图表，在高位出现黄昏之星后，币价滞涨回落

图三，中间出现两根十字星，阴线力度明显大于阳线。币价在大涨后出现看跌力度强劲的黄昏之星，在高位震荡后最终出现大跌。有些时候黄昏之星会连续出现两个，甚至更多。BTC/USDT这段下跌走势途中，相隔不远的两个反弹高位都出现了黄昏之星，币价随后继续下跌。

接下来我们学习第二种看跌K线组合–看跌吞没。

首先，看一下看跌吞没的特征。后一根阴线实体，完全覆盖前一根阳线实体，如同阳线被阴线吞噬掉一般。说明空头力量正在大举反攻。因此得名看跌吞没。

那么如何判断看跌力度呢？

图一，下跌阴线实体刚刚将阳线实体吞没，该种情况看跌力度较弱；图二，阴线实体收盘价明显低于阳线开盘价，阴线长度甚至达到阳线的两倍，该种情况看跌力度很强；图三，阴线实体一举将多根阳线吞没，该种情况看跌力度非常强劲。

在市场中存在很多非标准的看跌吞没组合，那实际的看跌吞没组合是怎样的呢？

例如图示的三种看跌吞没组合的变体。

图一，截图来自OKEx LTC/USDT 日线图，币价大幅上涨后出现了一阴吞多阳的强劲看跌吞没组合后，币价出现连续下跌。

图二，截图来自OKEX ETH/USDT 2小时图，在下跌行情的反弹高点，出现看跌吞没组合，币价结束反弹继续下行。

图三，截图来自OKEX EOS/USDT 6小时图，币价在连续大涨后，出现看跌吞没组合，随后展开大幅下跌。

第三种看跌K线组合：塔形顶

塔形顶，左边是一根中阳线或大阳线；中间由若干根小k线组成，通常在5根以上；右边是一根中阴线或大阴线。整体看上去就像一座宝塔，因此得名塔形顶。

一个有效的塔形顶要满足：最后一根阴线的收盘价要低于前面大阴线实体的50%以下；塔形顶所展现的是：市场中做多力量逐步衰竭，多空达成平衡，最后到下跌力度增强的过程。

在确定塔形顶有效后，我们可以通过最后一根阴线收盘价的位置，来判断后市看跌力度的强弱。如图，若阴线收盘价刚刚超过50%及格线，那么这种情况下看跌力度相对比较弱；若后阴线收盘价基本与前阳线开盘价持平，则认为看跌力度较强；若后阴线收盘价明显低于前阳线开盘价，则看涨力度相当强劲。

当然，在实际走势中塔形顶并不像我们示意图中展示的这么完美。要活学活用。我们看一下市场实际中的塔形顶是怎样的。

变化一，中间多根小K线带有长影线。截图来自OKEX BTC/USDT 6小时图，在大幅度上涨后出现塔形顶组合，之后币价连续下跌，并跌穿前期低点。

变化二，塔形顶中间部分并不都是非常小的K线构成，K线震荡幅度较大。截图来自OKEX币币交易区AAC/USDT 12小时K线图，币价在一段反弹行情中出现塔形顶，随后继续大幅下跌。

最后我们回顾一下本期内容：

三种典型的看跌组合。第一种，黄昏之星，预示黑暗即将降临；第二种，看跌吞没，空头力挽狂澜；第三种，塔形顶，多头逐步缴械投降。

本节课程就到这里，下节课我们将分享K线组合位置重要性。

如果购房者准备向买房再迈进一步，已经决定要办理组合贷款了，需要准备哪些申请材料成了下一步着手要做的，有什么样的申请流程和办理流程？

个人住房组合贷款申请需要准备的资料

1、身份证件(居民身份证、户口簿或其他身份证件);

2、公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明和资产证明等

3、合法的购买住房的合同、协议及批准文件;

4、涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明;

5、涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明;

6、借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明;

7、公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。

个人住房组合贷款申请流程

个人住房组合贷款是指是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需费用时，其不足部分向银行申请的住房商业性贷款。申请个人住房组合贷款的，必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和有关住房商业性贷款的规定。

申请个人住房组合贷款，借款人应先向商业银行提出申请，同时提供相关证明材料;

由商业银行凭借款人相关证明材料代借款人向公积金受托银行提出公积金贷款申请;公积金受托银行经审核，书面向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等，同时通知商业银行;商业银行经审核，书面向借款人承诺商业性贷款额度、期限等。

签订个人住房贷款合同，贷款银行根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转到售房单位在银行开立的帐户。

个人住房组合贷款办理流程

(1)提出申请。借款申请人需分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。

(2)签订合同。借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款(公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款)。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同，并视情况办理公证。

(3)办理抵押、保险。签订合同后，应根据国家和当地的法律法规，办理抵押登记、保险及其他必须的手续，抵押登记与保险费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。

(4)开立帐户。选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立存款专户。

(5)支用款项。借款人在银行营业会计前台，分别填制公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的"贷转存凭证"，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在创靠铑行开立的存款账户内。

(6)按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。目前还款方式有委托银行扣款和柜面还款两种。

(7)贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日(一次性还本付息类贷款)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)前结清贷款;正常结清指在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日向公积金管理部门或(和)贷款行提出提前结清申请。借款人从贷款行领取"贷款结清证明"，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款银行出具的"贷款结清证明"到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

个人组合贷款还款注意事项

个人住房组合贷款由住房公积金管理中心和委托银行共同管理，双方按组合贷款的比例承担风险和享有权益;

借款人在银行开设一个用于还贷的存款账户，每月20日前存足当月的应还款数额，由银行分别扣还住房公积金贷款和商业性贷款的本息;

贷款出现逾期(未按约定时间还款)时，由双方共同催收;

借款人申请提前还贷款的，应按申请当月公积金贷款和商业性个人住房贷款的余额比例分别提前还款。不得单独提前归还公积金贷款和商业性个人住房贷款;

借款人不履行还款义务时，由银行依法处置抵押物，双方按贷款比例受偿和承担费用。

公积金贷款具有利率低的特点，是买房贷款的首选方式。但由于公积金贷款额度有一定的上限，再加上个人贷款的额度与公积金余额及缴纳的年限有关，因此，很多时候，公积金的可贷款额度远远低于缴纳首付后的剩余房款。

我的一个朋友小刘近期在某二线城市买房，该城市个人公积金贷款的上限为60万，夫妻共同贷款的上限为80万。而小刘总共需要贷款80万，其公积金目前只够贷款20万。这下发愁了，是采用商业贷款后，再转为纯公积金贷款呢？还是采用公积金贷款加商业贷款的组合模式？或者说采用了组合贷款后，再转公积金贷款？

注意了，小刘这里有个误区，采用组合贷款后，是不可以转为公积金贷款的。在公积金贷款未结清的情况下，不能再使用公积金贷款；商业贷款转公积金贷款，个人需符合公积金贷款的条件。并不是所有城市都可以商业贷款转公积金贷款的，具体要看城市的规定。

一、商转公相关问题详解

1、商业贷款多久后，可以转公积金贷款？

在商贷可以转公贷的城市中，不少城市是要求商业贷款偿还1年（含1年）后，才可以转公积金贷款；也有城市是说只要个人还款满6个月，拿到了房屋的两证，且符合公积金贷款条件，就可以办理，具体可以向当地的公积金管理中心咨询。另外，商业贷款转公积金贷款，由于商业贷款的利率高，银行还会考虑自身的收益，所以，还需要征得银行同意，才可以转。

2、关于贷款的利率问题

商转公或组合贷款，商业贷款的按照商业贷款的利率来执行，公积金贷款的，则按照公积金贷款的利率来执行。另外，组合贷款中，商业贷款和公积金贷款的贷款年限必须保持一致。

3、关于商业贷款转公积金贷款的费用

商业贷款转公积金贷款，公积金中心是不收取费用的，但个人可能需要缴纳中介贷款费用，费用多少，具体要看贷款银行怎么说，这个费用一般都不是太高。

二、组合贷款、商转公，哪种方式划算？

1、小刘计算了下组合贷款和商业贷款转公积金贷款的利息，如图。(注意：小刘作为工薪阶层，采用的是等额本息的还款方式。)

2、组合贷款，贷款年限30年，产生的利息如下：

3、商业贷款，5年后，转公积金贷款，利息如下：

上图中，小刘偿还的利息为188330.49元，偿还的本金为66418.11元，剩余本金为733581.66元。商业贷款转公积金贷款后，贷款年限25万，公积金需要贷款73万多。公积金中心规定，个人贷款最高上限为60万，夫妻贷款最高上限为80万，小刘5年后转公积金贷款，如果能夫妻共同贷款，就能贷款到80万。

三、组合贷款OR商转公，视具体情况而定

如果个人公积金贷款的额度比较小，不妨先采用商业贷款，等公积金余额多了，可贷款额度高了，再转为公积金贷款；如果组合贷款中，公积金贷款的比例比较高，不妨就采用组合贷款的方式，因为后期商业贷款转公积金贷款，银行不一定会同意，即使同意了，办理手续也比较麻烦；另外，商业贷款享受优惠力度比较大的人，或原商业贷款还款已接近尾声的人，没必要办理商业贷款转公积金贷款。

在我们买房贷款前，最好计算下哪种贷款方式比较好，比较省钱。如果采用商业贷款转公积金贷款，就要注意个人公积金的可贷款金额，必须要大于剩余的房贷金额。如果想要仔细了解商业贷款、公积金贷款和组合贷款等三种贷款方式的利弊，可以参考这篇文章：