买保险怎么理财精品20篇

保险理财规划包括哪些：

保险规划是指顾问人员结合客户的具体情况和需求，给出一份适合客户的保险方案。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。保险规划具有风险转移和合理避税的功能。

保险理财产品规划，即是通过购买相关的保险产品，达到对（家庭）进行风险管理和投资的目的。一般情况下，保险理财产品规划包括：财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等内容。

保险理财规划方案：

一、确定合理目标永远是理财规划的首要问题

众所周知，家庭保险理财规划的目标并不能单纯的设定为资产增值最大化，而应在全面评估自身的债务偿付能力以及风险承担能力之后，有效地构建资产配置组合，确定合理的保险理财目标。

另外，人生的不同阶段的预期的收益以及对于风险的偏好，会有着较大程度的差异，盲目地把所有鸡蛋放在一个篮子里，将自己手中所有的资金用于购买某种单一的金融产品，把事情想的太过于简单，想坐等收钱是不可取也是不可能的。

家庭保险理财规划是件大事，必须要考虑到子女的抚养教育、自身保障、退休计划、税务状况等方方面面的问题，合理分配家庭的资产与负债结构，实现经济学上的效用最大化以满足家庭不同阶段的需求，而不是盲目的追求收益率最大化。

二、保险理财规划必须事先进行多因素的评估

理财包括金融、财务、保险、税务以及最为重要的风险控制等各个方面，涉及的知识面十分广泛。人无完人，受到知识结构和学习精力的限制，只要是人，就不可能拥有全面的专业知识。

同时投资者在进行理财规划时，一般会主观性比较强，不能很好的平衡长期收益率目标、现金流、风险偏好和资产流动性多方面的需求。对于客观性缺乏的人来说最好的解决方法就是寻找专业的理财机构为自身进行全面评估后，制订出合理的理财规划。

专业的理财人员在制定家庭保险理财规划方案时，会首先整理客户的家庭资料，详尽了解家庭目前的包括贷款负债状况在内的财务状况。其次是制订专业的风险管理计划，对保险产品进行筛选和设计保险组合。然后会对客户的投资目标和风险偏好进行评估，明确预期的目标收益率，最终设计并制订出投资组合。

三、理财规划应当随时态变化动态修整

通常一项家庭理财规划会有比较长远的规划，往往会根据10年的目标来制订，但在日新月异的今天，动态的跟踪和阶段性的优化显得不可或缺。家庭结构、收入状况、利率、汇率以及宏观经济因素的变化都可能会导致理财计划的目标的改变，进而影响到整个计划的调整。

保险理财规划主要步骤：

(1)确定保险标的

制订保险规划的首要任务，就是确定保险标的。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体。投保人可以以其本人、与本人有密切关系的人、他们所拥有的财产以及他们可能依法承担的民事责任作为保险标的。

一般来说，各国保险法律都规定，只有对保险标的有可保利益才能为其投保，否则，这种投保行为是无效的。所谓可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。可保利益应该符合三个要求：

①必须是法律认可的利益。如果投保人投保的利益的取得或者保留不合法甚至违法，那么这种利益不能成为可保利益。

②必须是客观存在的利益。如果投保人投保的利益不确定，或者仅仅只是一种预期，就不能成为一种可保利益。

③必须是可以衡量的利益。这样才能确定保险标的大小，并以此来确定保险金额。

对于财产保险，可保利益是比较容易确定的，财产所有人、经营管理人、抵押权人、承担经济责任的保管人都具有可保利益。人寿保险可保利益的确定就要复杂一些，因为人的生命和健康的价值是很难用经济手段来加以衡量的，所以，衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系，比如投保人是否会因为被保险人的人身风险发生而遭受损失。在通常情况下，投保人对自己以及与自己具有血缘关系的家人或者亲人，或者具有其他密切关系的人都具有可保利益。

(2)选定保险产品

人们在生活中面临的风险主要为人身风险、财产风险和责任风险。而同一个保险标的，会面临多种风险。所以，在确定客户保险需求和保险标的之后，就应该选择准备投保的具体险种。

比如对人身保险的被保险人而言，客户既面临意外伤害风险，又面临疾病风险，还有死亡风险等。所以，从业人员可以相应地为客户选择意外伤害保险、健康保险或人寿保险等。而对于财产保险而言，同一项家庭财产也会面临着不同方面的风险。比如，汽车面临着意外损毁或者是失窃的风险，这时可以相应地选择车辆损失保险、全车盗抢保险，或者是二者的组合。

从业人员要协助客户在准确判断其准备投保的保险标的具体情况(比如保险标的所面临的风险的种类、各类风险发生的概率、风险发生后可能造成损失的大小，以及自身的经济承受能力)，进行综合的判断与分析，帮客户选择对其合适的保险产品，较好地回避各种风险。

在确定购买保险产品时，还应该注意合理搭配险种。投保人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。这就是说，如果投保人准备购买多项保险，那么就应当尽量以综合的方式投保，因为这样可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的费率优惠。

(3)确定保险金额

在确定保险产品的种类之后，就简要确定保险金额。保险金额是当保险标的发生保险事故时，保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金额的确定应该以人身的评估价值为依据。

理论上，个人的价值是无法估量的，因为个人精神的内涵越过了其物质的内涵。但是，仅从保险的角度，可以根据诸如性别、年龄、配偶的年龄、月收入、月消费、需抚养子女的年龄、需赡养父母的年龄、银行存款或其他投资项目、银行的年利率、通货膨胀率、贷款等，计算虚拟的“人的价值”。在保险行业，对“人的价值”存在着一些常用的评估方法，如生命价值法、财务需求法、资产保存法等。

需要注意的是，这些方法都需要每年重新计算一次，以便调整保额。因为人的年龄每年在增大，如果其他因素不变，那么他的生命价值和家庭的财务需求每年都在变小，其保险就会从足额投保逐渐变为超额投保。如果他的收入和消费每年都在增长，而其他因素不变，那么其价值会逐渐增大，原有保险就会变成不足额投保，所以理财从业人员每年请保险专业人士检视投保客户的保单是十分必要的。

(4)明确保险期限

在确定保险金额后，就需要确定保险期限，因为这涉及投保人预期缴纳保险费的多少与频率，所以与客户未来的预期收入联系尤为紧密。对于意外伤害保险、健康保险等保险品种而言，一般多为中短期保险合同，如一年，但是在保险期满之后可以选择续保或者是停止投保。但是对于人寿保险而言，保险期限一般较长，甚至到被保险人死亡为止。在为客户制订保险规划时，应该将长短期险种结合起来综合考虑。

随着国内医疗保险体系的改革逐步深入，公费医疗逐步取消，医疗费用支出成为现代人不得不考虑的一项重要开支。既然未来的医疗费用支出无法避免，那如何将这笔未来支出纳入个人财务规划中，以最少的支出获得最大的医疗保障已经成为现代人理财的一个重要目標。

根据资料显示在基本社会医疗保险制度下，个人至少要负担30%的医疗费用，某些重大疾病个人甚至需要负担50%的治疗费用。在面对如何做到“老有所养”的问题时，如果不及早为自己的将来进行规划投资，未来肯定要面临更大的压力。因此，在国家的社会医疗保障体系之外通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障，就成为了越来越多人的选择。

目前国内保险公司推出的商业医疗保险主要分两类，一类是一年期的纯消费型商业医疗保险;一类是非消费型的终生商业医疗保险。 一年期纯消费型商业医疗保险保险期限为一年，投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。缺点在于，随着年龄的增大，保险公司的厘定保费会逐年上升。

同时随着社会物价水平的上升，保费支出额也会逐步增加。此外，一旦投保人发生重大疾病，在以后年度续保的难度也将加大，保险公司拒保的风险较高。因此，这类商业医疗保险由于缺乏跨年度的统一规划，因此在控制整体保费支出方面具有较高风险，不利于长期保障。 而对于非消费型的终生商业医疗保险，投保者一般只需要每年缴纳保费，不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。可有效的防范短期纯消费型险種存在的弊端，但投保人自由度较底，中途不易变更保险公司。

从理财的角度来考虑，投保终生商业医疗保险更具有一定的储蓄投资功能，在理财规划中可发挥更大的作用。投保人相当于在保险公司设立了个人医疗基金，除投保当年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还給指定收益人。

以最近信诚人寿推出的一款“心聆一生”终身医疗保险计划为例:如投保人40岁，购买“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位，将获得基本保额6万，20年缴费，保费不变，保额每年递增，20年后保额为9万，年缴保费3279元。在投保当年即可享受:住院津贴、重症监护津贴、住院前后门急诊费用、重大疾病豁免保费等保障。

这基本同一年期消费型重大疾病险类似，即通过较小的资金投入获得较高的医疗保障。在进入普通消费型医疗保险无法投保的65岁年龄段后，投保人在无需继续缴纳保费的情况下也可享受普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。在身故后，将投保额与总报销金额间的差额返还給收益人。 我们看到总保额9万元實际相当于按一定利率计算的年金复利终值，保险公司以这一金额作为理赔最高上限。

类似于设立个人医疗保险资金储蓄账户，个人可在规定的条件下支出账户内资金，如身故前未提取完毕则可以由指定收益人继承。从理财角度来看一方面其财务杠杆作用较大，在投保当年即可将这一年金复利终值纳入个人资产;另一方面，同消费型保险相比，投保人缴纳的保费最终将給予返还，同时具有一定保值作用。因此通过非消费型医疗保险筹划个人在65岁以后医疗资金的来源，无疑是一个非常不错的选择。

理财保险又叫投资型保险，如今是非常时髦的词汇，很多人都参与了购买保险理财产品，那么老人购买保险理财注意事项有哪些呢?接下来请大家来寻找答案吧。

老人购买保险理财注意事项总结如下：

从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如分红险、投资型家庭财产保险等等，以保值增值，这些产品一般都能在保本的情况下，取得一定的收益。同时，这些保险都有一定的保障功能，如交通意外伤害保险、家庭财产保险等，有的还可以较低的保费附加一些保障保险，从而在享受收益的同时，享有一定的保额保障。购买这些保险可以作为自己的养老补充，以减轻养老金压力。

在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。

仔细阅读保险条款，每一个保险理财规划方案都是由不同的保险产品组合而成的，每一个保险产品是否存在缺陷也会影响保险理财的效果。所有的保险产品在推向市场开始销售之前，其条款都是要到保监委备案审核的，没有一个保险产品是在开始销售之后再到保监委备案的，对于语焉不详的保险条款我们就要小心了。

小编认为老人购买保险理财最重要的就是选择最合适的，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合自己的保险。好了，以上就是这期老人理财安全小知识的主要内容，大家记得收藏好哦，下期讲座小编给大家总结老人投资保险理财的好处有哪些，敬请关注。

对于一些人来说，保险理财是很好的投资选择。国寿嘉年保险理财，是腾讯理财通里面的一款理财产品，相信有不少的人买过。那么，微信国寿嘉年保险理财靠谱吗？风险大吗?

国寿嘉年理财

1、国寿嘉年保险理财的优点

1、资金稳健

本产品的主要投资品种资金安全性高，收益稳健。

2、投资范围广

本产品主要投资于短期有价证券及类证券化金融产品，依托多元化投资平台，精选多种投资品种，更易提高收益率。

3、高流动性

开放式投资组合支持赎回T+1日到账，流动性高。

4、低门槛性

认购金额门槛低，无申购、赎回费用，投资成本较低，为投资者提供小额闲置资金的投资管理服务。

2、国寿嘉年保险理财的缺点

它毕竟属于一款投资理财产品，产品投资运作过程中仍面临风险，例如：投资的债券或信托产品发生违约，不能偿付，可能产生亏损;多数用户同时赎回时，产品短期内需要大量现金兑付，集中抛售债券，可能产生亏损。另外，国寿嘉年保险理财为投资者提供与养老保障相关的资金管理服务，不具备意外、医疗以及身故赔付等基础性保障功能，因此，投保国寿嘉年保险理财不能获得基础性的人身保障，投资风险还是有的，这一点不能忽视。

以上就是关于微信理财通国寿嘉年保险理财的详细介绍，投资者在投资过程中，不仅要对国寿嘉年天天盈自身的优劣性分析，还要多与其他的产品进行分析，形成横纵的对比分析，全方位了解产品特性。

怎样选择适合自己的保险理财产品，应该从哪几方面入手呢，下面小编来告诉大家。

险种选择：

重疾人寿险：

买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭。据调查显示，疾病是家庭财政的黑洞，甚至可以瞬间耗尽所有资财。重疾医疗保单，是转移因病致贫风险、获得保障的方式。由于生活环境越来越恶劣，患重疾的概率越来越大，而且年龄越大重疾发生率越高。这类保险适合家庭中年以上的家庭成员，尤其是家庭主要收入来源者。

大陆保险V.S 香港保险：

相比之下，不论是费率还是保障范围，香港的人寿保险都有很多优势，有条件的客户可以考虑到香港购买保险。香港保险对全球居民开放，而且理赔流程也非常快捷便利，大陆居民无需本人入境香港即可在10个工作日内完成理赔。但是唯一的限制是，18岁以上大陆居民须亲自赴港购买方受香港法律保护，18岁以下居民无需亲自赴港，可以由父母赴港代为购买。

选择哪家保险公司?

首先要考虑较具实力，较有名望的保险公司，对保单的实际分红，以及理赔都有好处。

香港保险公司林立，目前而言，香港人寿保险市场上主要有四大保险巨头：英国保诚保险公司，友邦保险有限公司，加拿大宏利保险公司(香港)、AXA安盛保险公司。

储蓄分红险：

此类保险分红率较高，可作为小孩的教育基金储蓄，或者成人的养老保险用。

保费多少合适?

通常一个家庭的保费支出是家庭年收入的10%-20%左右是比较合理的。如果日后家庭收入有所增加，可以再适当追加。

港元保单还是美元保单?

无本质区别，目前港币跟美元是挂钩的， 维持一个基本不变的联系汇率。不同的是，不同货币货币对应不同的投资渠道， 美元的投资渠道会更广阔，可能带来的收益会更高。

住院医疗险：

大陆居民都有社保，很多在职的公司也都有医疗保险，所以医疗类的保险可以根据自己家庭情况适当配置。在此建议，有需要到国外工作学习或就医的朋友可以考虑配置。

老人购买保险理财已经成为一种理财方式，那么大家知道老人适合哪种保险理财吗?老人投资保险理财的好处有哪些?接下来给大家详细介绍一下，请各位认真阅读。

老人适合哪种保险理财?小编给大家几点建议：

老人步入退休阶段以后经济收入锐减，适当投保一份合适的老人理财险不仅可以减轻子女的经济负担，而且还可以让自己过上高品质的老年生活。市面上适合老人的理财险有两种：分红险和万能险，投保前您最好先完善老人的基础性保障。

分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。

万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

温馨提示：老人在购买保险时，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合自己的保险，这样才能把风险降低。以上就是这期老人理财安全小知识的主要内容，我们就学到这里吧，下期讲座再见吧。

理财保险与银行存款哪个好？

理财保险与银行存款的区别在于保障功能、资金收益及支取灵活度方面。理财保险和银行存款各有其必要性和优势，合理的理财结构不能单纯的购买保险或者储蓄，应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。

一、保障功能

银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则具有保障功能。

二、资金收益

银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。

保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。

三、支取灵活度

银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。

到底哪个更好，小编也没有答案，理财投资者在选择之前做好功课，结合自身实际情况作出的选择就是好的。

保险理财是不论被保险人在保障期间是存活或是死亡，都可以领取不同保险金的保险。它与死亡险最大的不同，就是除了领取身故保险金外，还可以一次领取或分期领取满期保险金，下面来具体的看一下保险理财划算吗？

很多人认为保险理财既有保障功能，又有理财功能，以一抵二，很划算。但其实不然。保险理财看似兼具两方面功能，但很多情况下，理财型保险的功能有点鸡肋，并且投入也要比纯保障型的保险要高一些。

比如以一位30岁的男性为例，想买一份10万元保额的重大疾病保障，那么他可以选择购买保障型和投资型两款产品。以20年期的缴费期限，前者年缴费可能只需要几百，但后者可能就需要几千了，那相同的保障二者所缴纳的保费相差近10倍，对于普通的家庭，缴费压力还是较大的。

所以如果买保险是为了它的保障功能，不如直接买保障型的保险，不仅实惠，而且可供挑选的种类多，保障更完善。

另外，从理财上来讲，理财型的保险收益也并不高。目前市面上常见的理财保险有三种类型：分红险，万能险，投连险。其投资周期大多在1年以上，甚至有3~5年，时间上还是相当长的。

分红险，其预定收益一般在2%-2.5%之间，除此外保险公司每年还会发放可浮动的“红利”；

万能险是既有保底收益，收益在1.75%-2.5%之间；又有预期收益，不稳定，高的时候也能达到5%左右（可能性很小）；

投连险呢，风险最大，因为这个没有保底收益，只有预期收益，虽然最高也能达到5%以上，但可是有亏损的可能性哦~

可以看出，不管是哪一种的收益，目前很多银行理财、货币基金等理财方式也能达到这个水平，并且流动性要比保险理财好很多。

我们都知道老人的防骗意识比较单薄，很多骗子把魔爪伸向老年人，大家知道老人如何避免保险理财陷阱吗?接下来请大家跟随小编的脚步来了解详情吧。

老人如何避免保险理财陷阱?小编给大家支招了：

目前市场上高收益的理财产品很多，大多投资者都按耐不住诱惑，纷纷选择这类理财产品进行投资，这里小编要提醒广大老年人在投资时切记冷静选择，慎重下单。

现在有些互联网金融平台经常会发布些各种各样的营销信息，有些看上去是给用户的福利，但是同时拥有高收益、高流动性、低风险低理财产品是绝对不存在的。那些产品很多都是套路、陷阱。

小编调查发现，因为老人投资专业性和经验都存在着不足，在处理投资相关问题时，很容易被诱导、蒙蔽，甚至上当受骗。所以在投资时一定要谨慎，注意控制额度。此外，大部分变相加息并且幅度特别大的促销，明显是着急圈钱，不太可能长久且稳定的发展下去，切忌要提防。

小编提醒广大想要购买保险理财的老人投资时一定要学会辨别，全面考察平台背景，办公环境、团队架构，风控策略等等，投入之前先了解清楚活动规则，慎重下单，用小额尝试。一旦发现陷入平台套路，建议尽快退场。要学会透过华丽的包装来看透本质。

老人购买保险理财一定要注意以上几点，任何投资都是有风险的，大家一定要小心谨慎哦。保险理财确实是很好的投资理财项目，下期老人理财安全小知识中小编给大家介绍老人投资保险理财的好处有哪些，敬请关注。

保险理财好不好？有什么优势？保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，使资产获得理想的保值和增值。众所周知，所有投资里，险资限制最多，最为保守。因为要保护投保人的利益，安全永远第一位。那么，保险理财好不好？有什么优势？

如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。保险理财是一种中长期的投资产品。

保险理财好不好

保险理财优势：

从长期看，投连险是既能享受保障，又能参与投资的产品，更适合长期持有。万能险是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。

分红险与投资市场的挂钩较小，投保人承担的投资风险也比较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。分红险是长期的理财工具。

在网上理财平台排行榜中的理财平台，保险理财产品设计本身，具有保险功能的同时，也能投资理财、创造收益。保险理财好不好?保险理财投资门槛低，无募集期。

保险理财产品由于兼具保险与理财的功能，产品收益通常在长期投资中体现，也要明白中途退保本身会带来的损失。

保险理财产品的期限都很长，短的一两年，长的五年十年，投资收益很难在短期内看到，而且资金变现能力弱。

以上就是小编对于保险理财的介绍，保险理财优势多多，还是很值得理财投资者考虑的。

谈到理财，很多客户会和炒股、基金、购地买房联系在一起。由此可见，人们经常将理财和投资画上一个等号。其实理财并不等于投资。

【观念三】习惯比你有多少钱更重要

理财的最低限额以及养老到底需要多少钱?您算过这样一笔帐吗?夫妻二个人吃盒饭，5元*3顿*365天*20年*2人=21.9万元。多数人都没考虑过这个问题，也没有算过这样的帐，请问:“您的盒饭钱准备好了吗?”买多少保险不重要，重要的是先把盒饭钱拿出来。

【观念五】方式比结果更重要

为什么?比如说夫妻两个人各有100元钱，妻子买了一件衣服，丈夫买了一双鞋。如果妻子用100元给丈夫买一双鞋，丈夫给妻子买了一件衣服，虽然结果一样，但是方式不一样。当我们把钱存在银行的时候是两个人的共同财产，如果买了保险就有一个特定的投保人、被保险人、受益人，转换的方式最终的结果是丈夫给妻子一份责任，妻子给丈夫一份爱。所以，方式比结果更重要。

投资、股票、基金就像您的情人一样，他有时候会让你风光无限，激动不已，但有时会一下子把你打跨。而分红保险就像你的结发夫妻，你可能时常冷落它，但在关键时刻会默默守候你、帮助你。让您的资金保值增值……

【观念四】选择比努力更重要

也就是说，选择一个什么样的投资品种?选择一个什么样的方式让将来的货币不会贬值?比如说分红保险不在于赚大钱，，在于能抵御通货膨胀，让将来钱值钱。一个是使用价值，一个是票面价值。选择什么样的投资工具比我们努力去赚钱更重要呢?

【观念二】将来比现在更重要

中国人都习惯儿女养老，但儿女养老有两大风险：一、道德风险;二、能力风险。儿女有孝心可能没有力量，他们也面临着人生的很多问题。况且家庭、晚年的风险在别人身上是故事。有人说成千上万的钱，有的是养老的钱，你不用担心。但是，年轻的时候有钱，年老的时候还能保证有钱吗?穷不可怕，只要我们年轻，老也不怕，只要我们富有，怕的是又穷又老。那么，您是否有一个良好的习惯，让您挣到这笔钱永远伴随您终身呢?

【观念一】分流比集中更重要

也就是说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要在家庭理财上做一个合理的资产配置。比如说有消费，还要做投资，要赚更多的钱，同时还要做有效的储蓄，对我们的资金做有效的分流。一般情况下，如果一个人很有钱，投资会赚很多钱，把80%的钱拖出去，80%是流动资金和运用资金。也许您生意好也许用不到20%的后备和储备资金。万一投资失败了，还有20%的兵备资金，不会赚大钱，但是至少给我们存了一笔东山再起的资本。为什么这么说?那是因为投资的目的是为了钱生钱，但是理财最重要的是将来我们的手里边还能够留下多少钱。一个人赚钱一定要有三个因素：第一、资本;第二、能力;第三、时间。如果有能力、有时间的话，20%的预留资金就是东山再起的资本、二次创业的资金。

所以，要做一个合理的配置，有了20%的兵备资金可能会赚到很多的钱流入大的仓库，让我们将来的生活品质大大提高。

将来比现在更重要。

人的一生都是在为两个“我”工作，年轻的我对年老的我工作，健康的我为得病的我工作，得意的我在为失意的我工作。

将来比现在更重要，因为从家庭理财的角度来说，会关注四大问题：

意外伤害。当我们打开电视机、各种报纸的时候，会发现有这样的镜头在出现，火车出轨、轮船沉底、汽车亲嘴等比比皆是。子女教育。重大疾病。养老。

面对意外伤害造成的损失，告诉客户叫做家庭财富新观念，人在钱在，人不在钱还要在。家庭财务的新观念之二是不要因为疾病的灾难，再创造一个财务灾难。理财是什么?

理财保险由于预期年化预期收益高，受到了一些投资者的青睐。投资预期年化预期收益与市场大环境、各个险企的投资策略和能力有着一定关系，因此，购买理财保险你应该注意这四点。

1、保险代理人的选择

要检查其是否持有合法有效的保险代理证或保险公司的保险代理从业人员展业证书，可通过各地的保监局网站核实其身份。还可以通过保险代理人的自我介绍，了解他的从业经历和工作业绩，也可以通过各家保险公司的服务电话核实保险代理人的职级、工作年限等情况。

2、保险公司的选择

首先要了解保险公司基本情况，特别是保险公司的性价比和保险公司的整体规模。考察保险公司主要考察保险公司的资金规模雄厚程度、产品种类齐全程度、服务网络是否人性化。其次了解保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是保障公司经营安全和投保人合法权益的最重要因素。

3、保险条款仔细阅读

每一个保险理财规划方案都是由不同保险产品组合而成，每一个保险产品所存在缺陷都会影响保险理财效果。所有保险产品推向市场开始销售前，其条款都是要到保监委备案审核的，没有任何保险产品是开始销售之后再到保监委备案的，对于语焉不详的保险条款我们要小心。

4、保险理财规划书要仔细阅读

保险代理人在提供保险理财服务时都会结合客户的情况和需求给出一份保险规划方案，建议购买之前最好和保险代理人共同阅读并研究一下方案的可行性，当面向保险代理人提出问题并由他解答。

拓展阅读

目前，我国理财市场正处于方兴未艾的时期。那么，银行卖保险理财有纠纷怎么维权那？就让的小编和你一起去了解一下吧！

银行卖保险理财有纠纷的维权方法：

1、先找银行交涉，投诉前先向误导者反映问题，他们一般不希望闹得满城风雨，影响声誉，所以尽量采取就近解决的方式，问题相对解决的快。

2、动作快，如果经过交涉得不到合理解决就及时向保监局投诉，且不可拖延。

3、投诉材料一定实事求是。

4、投诉信写的合理合法。

5，投诉信要附带本人的身份证、保险合同、银行收据的复印件。

6、保监局根据投诉信所反映的问题进行鉴定并向保险公司施压，只要你反映的事实准确问题就可以解决。

7、调整好自己的心态，不要着急特别是不要生气。吸取经验教训，今后不能有任何贪心杂念就不会上当。

维权需懂相关法律：

《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》第十二条规定：“通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。”中国保监会、中国银监会联合发布的《商业银行代理保险业务监管指引》明确：银行是代理保险业务销售行为的实施主体，销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负首要责任。

《保险法》第一百三十一条规定：不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，不得为了个人利益，误导投保人进行错误的投保。

有人说保险理财产品好也有人说保险理财产品的不好，究竟如何还得从保险理财产品的优缺点说起，下面去一起认识。

优点：

产品设计本身，具有保险功能的同时，也能投资理财、创造收益。此外，与大家熟悉的银行理财产品相比，还具有投资门槛低，无募集期的特点。一般理财型保险1000元就可起购，次日就能生效。伴随互联网的发展，各保险公司自身销售保险及投资产品外，还与互联网金融平台合作，为消费者提供安全高收益、操作简易的理财服务。

缺点：

产品投资期长且单一，流动性差。保险理财产品的期限都很长，短的一两年，长的五年十年，投资收益很难在短期内看到，而且资金变现能力弱，难以满足需要灵活使用资金的投资者需求。额度有限，一般的保险理财产品募集规模有限。

保险与家庭理财：观念保障生活

谈到理财，很多客户会和炒股、基金、购地买房联系在一起。由此可见，人们经常将理财和投资画上一个等号。其实理财并不等于投资。

【观念五】方式比结果更重要

为什么?比如说夫妻两个人各有100元钱，妻子买了一件衣服，丈夫买了一双鞋。如果妻子用100元给丈夫买一双鞋，丈夫给妻子买了一件衣服，虽然结果一样，但是方式不一样。当我们把钱存在银行的时候是两个人的共同财产，如果买了保险就有一个特定的投保人、被保险人、受益人，转换的方式最终的结果是丈夫给妻子一份责任，妻子给丈夫一份爱。所以，方式比结果更重要。

投资、股票、基金就像您的情人一样，他有时候会让你风光无限，激动不已，但有时会一下子把你打跨。而分红保险就像你的结发夫妻，你可能时常冷落它，但在关键时刻会默默守候你、帮助你。让您的资金保值增值……

【观念三】习惯比你有多少钱更重要

理财的最低限额以及养老到底需要多少钱?您算过这样一笔帐吗?夫妻二个人吃盒饭，5元*3顿*365天*20年*2人=21.9万元。多数人都没考虑过这个问题，也没有算过这样的帐，请问:“您的盒饭钱准备好了吗?”买多少保险不重要，重要的是先把盒饭钱拿出来。

【观念四】选择比努力更重要

也就是说，选择一个什么样的投资品种?选择一个什么样的方式让将来的货币不会贬值?比如说分红保险不在于赚大钱，，在于能抵御通货膨胀，让将来钱值钱。一个是使用价值，一个是票面价值。选择什么样的投资工具比我们努力去赚钱更重要呢?

【观念一】分流比集中更重要

也就是说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要在家庭理财上做一个合理的资产配置。比如说有消费，还要做投资，要赚更多的钱，同时还要做有效的储蓄，对我们的资金做有效的分流。一般情况下，如果一个人很有钱，投资会赚很多钱，把80%的钱拖出去，80%是流动资金和运用资金。也许您生意好也许用不到20%的后备和储备资金。万一投资失败了，还有20%的兵备资金，不会赚大钱，但是至少给我们存了一笔东山再起的资本。为什么这么说?那是因为投资的目的是为了钱生钱，但是理财最重要的是将来我们的手里边还能够留下多少钱。一个人赚钱一定要有三个因素：第一、资本;第二、能力;第三、时间。如果有能力、有时间的话，20%的预留资金就是东山再起的资本、二次创业的资金。

所以，要做一个合理的配置，有了20%的兵备资金可能会赚到很多的钱流入大的仓库，让我们将来的生活品质大大提高。

将来比现在更重要。

人的一生都是在为两个“我”工作，年轻的我对年老的我工作，健康的我为得病的我工作，得意的我在为失意的我工作。

将来比现在更重要，因为从家庭理财的角度来说，会关注四大问题：

意外伤害。当我们打开电视机、各种报纸的时候，会发现有这样的镜头在出现，火车出轨、轮船沉底、汽车亲嘴等比比皆是。子女教育。重大疾病。养老。

面对意外伤害造成的损失，告诉客户叫做家庭财富新观念，人在钱在，人不在钱还要在。家庭财务的新观念之二是不要因为疾病的灾难，再创造一个财务灾难。理财是什么?

【观念二】将来比现在更重要

中国人都习惯儿女养老，但儿女养老有两大风险：一、道德风险;二、能力风险。儿女有孝心可能没有力量，他们也面临着人生的很多问题。况且家庭、晚年的风险在别人身上是故事。有人说成千上万的钱，有的是养老的钱，你不用担心。但是，年轻的时候有钱，年老的时候还能保证有钱吗?穷不可怕，只要我们年轻，老也不怕，只要我们富有，怕的是又穷又老。那么，您是否有一个良好的习惯，让您挣到这笔钱永远伴随您终身呢?

理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。目前我国比较流行的理财保险有分红保险和万能保险，其中分红保险可以分享保险公司部分经营成果。不少人想了解理财分红型保险可靠吗，小编整理了一些理财分红型保险的资料，供大家参考。

理财分红型保险可靠吗

1、产品

仅从保险产品本身来说，理财分红型保险是可靠的，它在保监会有备案，如果不符合规定，保监会不仅会给予处罚，还可以返还所投入的保费。而且理财分红型保险的条款都写得很清楚，缴费方式、到期时间、分红方式都很详细，但是需要消费者自己去研究，因为大部分保险销售人员不会详细讲解，只会一味说预期收益情况。2、预期收益

不少保险业务员都会夸大理财分红型保险的预期收益，其实要想获得业务员所说的那么高的预期收益可能性不大。因为分红险分红的基数不是你缴纳的保费，是现金价值分红，所以要先看现金价值。

中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。

需要注意的是理财分红型保险保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。但是分红不固定，所以大家在投保之前需要好好了解。

阅读介绍：理财保险骗局理财保险的意义与功能

谈到理财，很多客户会和炒股、基金、购地买房联系在一起。由此可见，人们经常将理财和投资画上一个等号。其实理财并不等于投资。

【观念四】选择比努力更重要

也就是说，选择一个什么样的投资品种?选择一个什么样的方式让将来的货币不会贬值?比如说分红保险不在于赚大钱，，在于能抵御通货膨胀，让将来钱值钱。一个是使用价值，一个是票面价值。选择什么样的投资工具比我们努力去赚钱更重要呢?

【观念一】分流比集中更重要

也就是说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要在家庭理财上做一个合理的资产配置。比如说有消费，还要做投资，要赚更多的钱，同时还要做有效的储蓄，对我们的资金做有效的分流。一般情况下，如果一个人很有钱，投资会赚很多钱，把80%的钱拖出去，80%是流动资金和运用资金。也许您生意好也许用不到20%的后备和储备资金。万一投资失败了，还有20%的兵备资金，不会赚大钱，但是至少给我们存了一笔东山再起的资本。为什么这么说?那是因为投资的目的是为了钱生钱，但是理财最重要的是将来我们的手里边还能够留下多少钱。一个人赚钱一定要有三个因素：第一、资本;第二、能力;第三、时间。如果有能力、有时间的话，20%的预留资金就是东山再起的资本、二次创业的资金。

所以，要做一个合理的配置，有了20%的兵备资金可能会赚到很多的钱流入大的仓库，让我们将来的生活品质大大提高。

将来比现在更重要。

人的一生都是在为两个“我”工作，年轻的我对年老的我工作，健康的我为得病的我工作，得意的我在为失意的我工作。

将来比现在更重要，因为从家庭理财的角度来说，会关注四大问题：

意外伤害。当我们打开电视机、各种报纸的时候，会发现有这样的镜头在出现，火车出轨、轮船沉底、汽车亲嘴等比比皆是。子女教育。重大疾病。养老。

面对意外伤害造成的损失，告诉客户叫做家庭财富新观念，人在钱在，人不在钱还要在。家庭财务的新观念之二是不要因为疾病的灾难，再创造一个财务灾难。理财是什么?

【观念二】将来比现在更重要

中国人都习惯儿女养老，但儿女养老有两大风险：一、道德风险;二、能力风险。儿女有孝心可能没有力量，他们也面临着人生的很多问题。况且家庭、晚年的风险在别人身上是故事。有人说成千上万的钱，有的是养老的钱，你不用担心。但是，年轻的时候有钱，年老的时候还能保证有钱吗?穷不可怕，只要我们年轻，老也不怕，只要我们富有，怕的是又穷又老。那么，您是否有一个良好的习惯，让您挣到这笔钱永远伴随您终身呢?

【观念五】方式比结果更重要

为什么?比如说夫妻两个人各有100元钱，妻子买了一件衣服，丈夫买了一双鞋。如果妻子用100元给丈夫买一双鞋，丈夫给妻子买了一件衣服，虽然结果一样，但是方式不一样。当我们把钱存在银行的时候是两个人的共同财产，如果买了保险就有一个特定的投保人、被保险人、受益人，转换的方式最终的结果是丈夫给妻子一份责任，妻子给丈夫一份爱。所以，方式比结果更重要。

投资、股票、基金就像您的情人一样，他有时候会让你风光无限，激动不已，但有时会一下子把你打跨。而分红保险就像你的结发夫妻，你可能时常冷落它，但在关键时刻会默默守候你、帮助你。让您的资金保值增值……

【观念三】习惯比你有多少钱更重要

理财的最低限额以及养老到底需要多少钱?您算过这样一笔帐吗?夫妻二个人吃盒饭，5元*3顿*365天*20年*2人=21.9万元。多数人都没考虑过这个问题，也没有算过这样的帐，请问:“您的盒饭钱准备好了吗?”买多少保险不重要，重要的是先把盒饭钱拿出来。

银行保险理财产品购买要注意什么？银行保险不能算是投资品种。银行保险同其他保险产品一样，除了有保障的功能外，还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用，并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。那银行保险理财产品购买要注意什么呢？

1、莫将保险与存款混淆

在银行办理业务的过程中，要分清楚存单和保单，防止忙中出乱，将存单错签为保单。事实上，在银保产品的合作中，银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金，并不承担任何的担保责任。投保者在购买银保产品之后遇到任何问题，都应该咨询开发该银保产品的保险公司。

2、莫把保险收益与基金对比

保险的本质在于提供保障，这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上，适当增加收益。如果纯粹考虑收益，那么保险与股票、基金是没有办法相提并论的。但是同样的，在人生一旦发生风险时，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。

银行保险理财产品

3、要了解投资者需要承担哪些费用

以万能险为例，投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用，如初始费用多高？保单管理费用多少？是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平，从而避免日后有可能产生的纠纷。

4、满期时间要问清楚

保险公司推出的银保产品不少为期缴型产品，例如缴费5年，10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别，不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限，在5年后去支取，却发现自己属于主动退保，造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长，因此投保人在选购银保产品时必须先问清楚满期时间，也就是产品到期的时间点。

保险产品有10天的犹豫期，在此期间保险公司会进行电话回访，大家若有疑问可进一步进行咨询，如果感觉不适合要及时申请退保。

和银行理财产品、基金等相比，银保产品期限长，中途退保会有损失。对资金流动性要求较高的人，不适合购买银保产品。

以上就是银行保险理财产品购买注意事项，保险理财和银行理财产品也是有区别的，大家不要弄混淆了。

说起银行的保险，一千个人一起个哈姆莱特。让人又爱又恨的银行保险产品总让消费者有这样或那样的疑问。那么，银保产品好不好？银保理财产品靠谱不？如何选择银行保险产品呢？

一、银保理财产品靠谱不

保监局相关人员告诉笔者，首先，银行渠道销售保险是合法的。目前，银行保险主要是在银行或邮储柜面代售的保险产品。银行保险是保险公司销售保险非常重要的一个渠道，一般而言，产品线也非常齐全，和保险营销员(保险代理人)销售的保险产品、电话或网销保险产品相比，在保险费高低、保险责任、理赔等方面并无本质区别。

2011年3月，中国保监会和中国银监会联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》，其中规定，保险公司委托商业银行销售的保险产品，应当是按照中国保监会保险产品审批备案管理的有关规定，经过中国保监会审批或备案的保险产品。保单封面主体部分必须以显著的字体印有“保险单”或“保险合同”字样、保险公司名称等内容。

此外，在银行销售保险产品的代理人，也应取得《保险代理从业人员资格证书》和监管部门要求的其他资格认证。

之所以在银行销售，因为银行的工作人员在理财方面相对有经验，常常可以提供很好的建议。另外，在银行可同时进行保险费的结算，对保户来说十分方便。

二、如何选择银行保险产品呢

到底该如何选择银行保险产品呢？专业人士提醒：一是要看产品类型。投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重购买。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，消费者要考虑是否能够接受。在预期年化预期收益方面消费者也要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性;万能险保证预期年化利率以上的预期年化预期收益也是不确定的;投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。

二是要看现金价值(退保时可以拿到的钱)。在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。

三是要看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可以分为趸交(一次性缴费)产品和期交(分期缴费)产品。一般来说，期交产品需要投保人有持续的缴费能力。

银保理财特点有哪些？银行保险理财产品既具有保险保障的功能，还具有投资理财的作用，能够为客户带来不同的保障和预期年化预期收益。居民在选择银保理财产品时需要认清产品的类型，还要了解产品的现金价值、缴费期限等等。

按照目前我国的金融市场水平，普通投资者在投资理财时，要掌握一定的基本金融知识，切不可轻信银行和保险公司的忽悠，在保险理财产品面前要三思而后行。下面团贷小编总结以下五个五个保险理财陷阱：

保险理财陷阱一：是否分红并不确定

由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一就是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。因此，银行和保险公司在推销保险理财产品时，向客户诱导许诺的分红比例，往往由于经营状况不好而不予兑现。更有甚者，有些声誉很差的保险公司，就是挣了大钱，也寻找各种理由不给客户按当初承诺的比例分红，而作为经办人的银行光管挣自己的手续费，对保险公司的违法现象不承担任何连带责任，投资的市民也无可奈何。

保险理财陷阱二：股市波动大，成本大受影响

由于股市的巨幅波动，连连出现暴跌，与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险受害不浅，有的投资者甚至血本无归。以投资连接险为例，市民们交付的保险费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障;另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，同时承担相应投资风险。这也就是说，保险公司拿着市民们投入的一部分保险费去炒股，股票市场暴跌，保险公司炒股赔钱，赔的都是市民投资者的钱，市民的一部分保险费就跟着股市一起蒸发了。市民投资者的本钱都让保险公司给赔光了，何来分红一说?市民们有闲钱，本想依靠银行和保险公司挣点钱，结果因股市暴跌落了个血本无归，按保险合同，保险公司还不承担任何责任。

保险理财陷阱三：把年化收益率和总收益率混淆

口头上的年利率并不是每年收益，而是保险合同的总收益率。假设某公司的理财保险的宣传年利率是7%，“保底收益真能达到7%这么高?”对于投资者的疑问，该营销人员犹豫了一下表示，其实7%是指5年的收益，平均每年不到2%。而这点并没有在宣传单中注明，工作人员也没有主动进行提醒。“但每年还有现金分红，加起来收益率也挺不错的。”该工作人员表示，参照该公司以往的分红经验，这款产品年平均分红水平超过4个百分点，“5年下来收益率至少达到百分之二十几。”但这样一来，该产品的实际收益水平与5年期定存到期的利率18%差距明显缩小。我们随后从相关保险公司了解到，这款分红险的保障内容大致包括身故保障，红利以及满期金。保险公司的产品条款中并未说明有7%保底收益，涉及投资收益的方面只有红利和满期金。

保险理财陷阱四：提前退保难获满期金

尽管没有保底收益，但保险公司客服人员告诉我们，如果保险合同期满，投保人可以获得保额100%加上总收益率的满期金，即购买1万元的产品，假设预期收益率是7%,5年后可以获得10000×107%=10700元的满期金，在收回本金的同时还有700元的收益。“如果合同到期，保险公司保证给付这部分收益。”照此看来，这款保险产品确实有固定收益，但却并非银行宣传单中所说的保底收益，而是合同到期后的满期金收入。如果投保人提前退保，则拿不到满期金，只能按照保险公司的保单现金价值获得补偿，而这部分金额往往较低，越早退保保单现金价值越少。而且，如果中途出险理赔，则保险责任终止，投保人也只能获得理赔金。

保险投资陷阱五:期限长的想提前退保要支付手续费颇高

保险理财产品的期限普遍偏长，如果要提前支取要支付高昂的手续费，不仅拿不到收益，本金都有可能贴进去。近年来爆发的各类存单变保单、理财变保险之类的案件中，投资者就是掉入这样一个陷阱中。

理财经理推极力向你推荐一款收益不错的保险理财产品，一年可以取出，但实际上保单的期限却远远不止一年，很多都长达十年、二十年。理财经理只告诉你一年可以取出，但并未告诉你一年取出要付很多手续费，即所谓的退保费。有的情况下，甚至不允许退保，投资者只能等到数年后取出。