精打细算

外出旅游既玩得开心又可省去不必要的花费，是每一位旅游者所希望的。如果你想有一个开心的旅程，一定要学会精打细算。“精打细算”的旅游经验，归纳总结为以下几点：

吃，外出旅游不能错过品尝当地的特色食品，如天津的狗不理包子、中山的杏仁饼、上海风味点心、云南的过桥米线、泰国的榴莲等。出产地自然是味道正宗价格便宜，但千万不要在旅游点购买，到所住地街道店铺去买才不会被“宰”。知道了第二天午饭要在一个前不着村、后不着店的地方吃饭，就应买好足够的午餐食品和饮料，这将节省几倍于自带食品的价钱。

住，如有条件在出游前可与信誉较好的旅行社联系，进行咨询并委托代订房间。出行前没有事先订房，到一个城市先买张旅游交通图，查看住在哪里方便又便宜，选择好宾馆登记入住前你可试着对服务员讲：我又来光顾了，你们这里对常客该有优惠吧(虽然你是初次入住)。也许会得到较大的优惠。一家不超过4—5人，合住一间拥有席梦丝床的双人房即可，可把厚床垫放在地上，两床并拢，两垫并拢即成两张大床。

玩，这是旅游最大的目的，观景区、展览或逛街，都免不了花钱。面对好多景区，该去哪儿不该去哪儿呢?此时须看旅游图或向当地人打听：先选择最具代表性的景观;展览要有选择地参观;留影别乱按快门浪费胶卷，选择好的景物或具有纪念性的镜头;预先看不到的游乐项目，最好向游完出来的游客了解，别只听卖票的乱吹。

行，交通费用是旅游中开销最大的一项，往往占总开支的一半以上。如果时间宽裕，坐火车硬卧最适宜，既比飞机便宜很多，又节省住宿费用，增添旅途内容。购机票要先了解起飞时间与机型。到达目的地后，乘坐出租车前应大约知道路程和价格才不会被骗。

购，旅游购物，男女大不一样。男士大多不购或少购，不妨多花些时间选购些有特色的工艺品或土特产，回家敬妻孝母。女士大多多购或乱购，在购买衣物、首饰或珠宝、玉器时，既要听清介绍，又要相信自己的眼光和判断力。

“人生第一次贷款，什么都不懂怎么办?”刚买了房的白领小宋最近觉得很迷茫，面对房贷犯了难。“我可以贷多少款?究竟该做公积金还是商业贷款?首付给多点还是月供给多点?贷款时间长短多少合适?”小编马上就贷款常见的3大问题进行答疑解惑。

1 、选公积金贷款还是商业贷款?

建议：公积金贷款更划算

“做公积金贷款比较慢，业主希望早点拿到款项，所以想让你做商业贷款。”小宋早听说公积金贷款利率低，但究竟低多少，却没什么概念。究竟是公积金贷款还是商业贷款，哪个更划算?

分析

现在公积金贷款已经成为房贷的首选方式，原因在于公积金贷款首付低，如果是首套房贷，纯公积金贷款还可以做到两成首付。另外，公积金贷款的利率低，住房公积金贷款年利率5年以下的为4.45%，5年以上的为4.9%。一般来说，商业贷款贷款额度没有最高额的限制，主要根据贷款人情况决定最终的审批结果，而且办理快捷。住房商业贷款基准年利率5年以下的平均为6.704%，5年以上的为7.05%。目前广州部分银行首套房贷利率还有8.5折优惠。

算账

以购买首套房，贷款50万元为例。如果是公积金贷款，贷款10年，月供是5031.42元，利息是103770.4元。如果是商业贷款，贷款10年，利率8.5折优惠，月供是5549.14元，支付利息是165897.05元.

2 、首付多点还是月供多点?

建议：余钱在手上更有主动权

在某楼盘销售中心，一对80后的小夫妻很纠结，他们两人在最终的付款方式上，有不同意见。在小田看来，老公是做生意的，收入并不稳定。因此有钱最好首付多付一点，这样月供压力不会太大。而她老公却认为，首付三成就可以了，钱拿在手上，就有主动权。以后如果要用钱，再找银行借钱成本可要高多了。

分析

一般来说，如果没有很好的投资方式，把手头的钱全部交给首付，月供低一点当然也无可厚非。只不过，这样就手头没钱了。我们从利率的角度来分析，假如房子成交是100万元，可以贷款70万元，但实际贷款50万元就够了。如果是存银行，5年的定期利率是5.5%，公积金贷款利率5年以上是4.9%，就是说，如果把这余钱存定期到银行，采用公积金贷款，一年利率还可以赚0.6%。商业贷款利率是5年以上的为7.05%，当然定期存款利率就不够支付商业贷款成本了，但如果有其他的投资回报，还是可以考虑的。并且利率也是变化的，加上通货膨胀等因素，余钱在手上短期内还可以发挥更大的效益。

算账

如果总房价是100万元，首付是三成，如果手头有房款50万元，贷款20年，以公积金贷款为例：

如果支付五成首付，那么月供是3272.22元，支付利息是285332.86元。

如果支付三成首付，那么月供是4581.11元，支付利息是399466元。剩下来的20万元，如果存入银行，假定利率不发生变化，如果每五年利息计入每五年的定期存款额，那20年后的利息总额是328531.33元。

那么，少付两成产生的最终收益=20万元存银行产生的收益-多贷银行两成首付产生的利息=214398.19元。

3 、可以贷多少款?

建议：商业贷款看银行审批，公积金可以先计算

“最终能贷多少款，要根据你的个人情况来看，最终结果由银行审批。”最初从中介处得知此情况时，打算买房的阿花有些纳闷，万一贷不到足够的房款，如何是好?

分析

据郑先生介绍，一般来说，如果是商业贷款，现在首套房规定首付是3成，贷款7成是上限。最终审批取决于收入、银行流水、家庭情况、工作单位等，这些因素最终决定银行是否相信你具备还贷能力。

如果是公积金贷款，则要看公积金缴存额度，公积金一个人贷款最高额度是50万元，两人最高是80万元(目前无锡公积金一个人贷款最高额度是30万元，两人最高是50万元)。公积金贷款额度的审批，跟每个月的公积金额度、年龄、房龄等有关。

算账

商业贷款额度：跟申请贷款人的银行流水、收入证明等因素相关，以银行最终的审批为准。

公积金贷款额度：根据住房公积金账户内存储余额的倍数、贷款最高限额和贷款比例三个条件分别算出的最小值就是借款人最高可贷额度。(暂停发放缴存职工家庭购买第三套及以上的住房公积金贷款。)

按照住房公积金账户余额计算的最高可贷额度

计算公式为:(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×22.按照贷款最高限额计算的可贷额度

一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。

按照贷款比例计算的可贷额度对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%;对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%;对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行。

大行借记卡收取年费和账户管理费

近期，一些国有商业银行将对借记零余额长期不动卡进行系统自动销卡，或提高年费，不过，收费的大部分银行，若卡没有钱了，虽然管理费会有欠费记录的，但这个对个人信用不会有影响。而多数股份制银行和城商行还未收取年费，可供小额存款账户选择。

从记者统计发现，目前对借记卡收取年费的主要是工、农、中、建及交通银行，普通卡的年费标准也多为每年10元。各行的销卡条件和提高年费条件各有不同，具体见右表。

卡上无钱不影响信用

不过，收费的大部分银行，若卡没有钱了，尽管账户管理费会有欠费记录的，但是这个对个人信用不会有影响，而且除了招行不会自动销户外，其他几大行在账户余额为零保持一定期限后，都会定期进行自动销户。但若在之后再使用该账户时，市民就要补交欠下的年费和账户管理费，或者再重新开户。

但记者查询发现，包括兴业银行在内多数股份制银行和城商行都还未收取年费。而对于账户管理费，广州地区光大、兴业、中信、浦发、华夏、邮政储蓄银行也都暂未收取这项费用。

如民生银行对于卡内人民币结算账户余额低于本行金额、卡内其他账户余额为零且一年以上未发生交易的民生银联借记卡，将会列入“久悬未取户”进行管理，在此期间，其账户内的存款及计付利息不受影响，而在需要使用时，持卡人可致电客服或直接到营业网点办理激活手续即可。

各银行销卡或提高账户管理费的措施(部分)

建行：从下周一起，将对龙零余额长期不动卡进行系统自动销卡，而所销卡片的范围是：截至9月30日，卡账户余额为零，连续三年(含三年)账户无持卡人主动发起交易的龙借记卡。

招商银行：从下月起，当金葵花VISA、MasterCard卡的自然月中的日均余额小于50万元时，原本收取的30元管理费将提高至150元。

对于普通的一账户，若在招行同一身份证件名下一个月的日均总资产没有达1万元，每个月收取1元账户管理费。

但若有多个账户，资金可以合并计算，如一金卡余额有5万元，金葵花卡余额有45万元，那么两张卡片都不会收取账户管理费。

工行：日均存款低于300元的活期账户，每季收取3元账户管理费。若账户余额不够下限，那么一张不到300元的借记卡，每年费用就达22元。

中行、建行、农行和交行：日均存款低于500元的活期账户，每季收取3元账户管理费。若账户余额不够下限，那么一张不到500元的借记卡，每年费用就达22元。

现金流的管理是理财的关键一步。家庭理财首先要做好家庭现金流的管理。家庭现金流的管理按照稳定程度可以把开支分为：固定收入和非固定收入两种。（也可以按照来源分为：经常性收入、机会性收入、投资回报收入三种。）按照支出项目开支也可以分为：日常开支和非日常开支。

开支分类有哪几种划分？

固定收入：工资、奖金、出租房屋收入、存款利息等。

非固定收入：风险投资回报、年终奖等。

日常开支：包括衣服、吃饭、水电网、交通、保险、赡养父母等费用。

非日常开支：买房、买车、装修等费用。

第一步记账

把自己的收入、支出统一记账。一方面可以抑制自己花钱的欲望，另外一方面可以真实的了解自己的收入和支出情况。

第二是戒掉信用卡

如果你还是信用卡的“奴隶”，那你得注意了。一定要做信用卡的主人，钱的主人。信用卡最好只有一张，出去旅行预订个酒店，机票什么的，年末积分换个礼什么的还是挺方便的。

第三步，是计算、管理自己的盈余

用记账的数据收入减去支出，计算出盈余，设立一个存折账户（注意是存折账户），在网上设定一个固定操作：每月发工资的日子，把这部分盈余转成定期。每月的发工资前查一下帐，没花完的都固定转成定期。

第四步，设定一下未来的目标

设定一个未来你的规划，比如有孩子的计算一下把你的房子换成学区房要加多少钱。没车的算算买辆车需要花多少钱。男生可以算算娶个媳妇，摆酒席、婚纱照、蜜月旅行什么的花多少钱。总之想个美好点的事，比如我就鼓励我老公，过几年有孩子，这房子得翻盖呀，到时候你就能有自己的工作室了，门一关谁都打扰不了你呀！！他估计畅想之后，就有攒钱动力。光想没用，还得把这个目标的费用算出来，然后预算到每年、每月、每天，然后为了这个目标，消减你可以为了这个目标而抛弃的支出。

第五步，现金流管理

等你坚持半年一年以后，你就有两个存折的存款，一个盈余存折、一个每月不固定的存折（每月没花完的存起来那部分）。按照夫妻两个每月存5000来算，盈余存折至少有6w，加上年终奖等不固定收入和每月不固定的存折储蓄，每攒够一个10w你就可以选择哪种十万起步的货币、债券型基金，注意要选择保本利息高的，这就需要你仔细的阅读购买协议，我的建议是拿回家，两个人商量，两个各看一遍。在这说一点，豆瓣很多人买204逆回购债券，利息从3%—30%之间波动，这个债券是一个保本的波动债券，股票账户可以操作，方便快捷。很多人咨询这个，我个人觉得，这适合对资金有高灵活性的人，比如说他这钱要买股票、做生意，在他没有行情的时候，他买204，利息比活期高，而有操作的时候，资金很灵活，不受影响。而普通人不追求灵活，纯粹为了理财，选择货币、债券型保本的基金和银行保本理财产品预期年化预期收益高一点。对于强制储蓄，每月定投保本的货币、债券基金还是不错的。另外淘宝新出的余额宝也不错。

又快近年底，每年这个时候，房贷一族都要琢磨琢磨是不是要提前还贷?要不要把一年辛苦攒下来的钱都还给银行?

房贷一族很多人都自称为“房奴”，认为自己一直欠银行钱，又给银行交着几万甚至几十万的利息，太不划算了。所以只要一有多余的资金，就立刻拿出来还掉，看着背负的贷款余额一点一点减少，心里有种满足感和成就感。

提前还贷真的划得来吗?还贷前，不妨精打细算一番。

还款中期不用急

浦发银行西安分行国际金融理财师吴媛媛认为，目前，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息的还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已还款到中期，已了大部分的利息，房贷提前还款则还的是本金，因此意义有限。

等额本金是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前，节省的利息并不多。

公积金有结余

对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前一部分房贷，但不必全部，因为一旦房贷全部后，每月的公积金就没有利用的空间了。按照现有的公积金政策，在职工人除购房等情况外，是无法提前支取的，考虑到现在的房屋限购政策，大部分人不太可能多次购房，因此大家公积金提前支取的可能性不大，还不如每月可以冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。

贷款人可以房贷提前还款一部分后，致使每月的还贷金额与自己的公积金金额相当，这样既不影响自己的日常生活，也可以有效的使用公积金。

善用理财产品

今年贷款利率几次调低，基准利率将从年初的7.05%，下降0.5个百分点，至6.55%。如果算上通胀率和时间价值的话，实际的资金成本要比这低得多。尤其是那些赶上好时光贷款的贷款人而言，由于当时银行的利率执行7折优惠，资金成本更低，甚至可能低过投资理财产品的收益率。风险承受度较高的投资者近期可多关注股票和基金的机会，选择基金定投是一个不错的投资方式。对保守型的借款人而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前，一年期银行理财产品的预期年化收益率4.9%左右，超过当前CPI涨幅。目前浦发银行的理财产品有一个月、三个月、半年、一年的产品系列，每周发售，为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。

另外，为房贷客户推出的“存贷易”也可以让客户节省贷款利息的支出。市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款利息，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。如果遇到新的投资机会、开支计划，或者急需用钱，借款人则可以随时支取存在账户中的存款。银行每天根据账户中的资金情况计算抵扣收益，每月定期汇总支付到客户账户中，这样即使账户中的资金经常变动，也能节省利息。

信用卡是建立在信用交易之上，每一笔交易这和你未来的信用卡用情况有关。信用卡的原理是满足用户提前消费的心里。这样可以解决用户的经济困难，可以边享受边还款。不过有了信用卡也不可以随便使用，需要精打细算。因为信用卡的额度和你的使用习惯息息相关。

轻重有别可提前“商量”

1、个人信用记录的最新规定

国务院法制办在7月22日就《征信管理条例》(下称条例)第二次公开征求社会意见。其中，信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限，条例规定为５年。超过５年的，征信机构就应该予以删除。征求意见截至2011年8月22日。

2、异议申请的办理

个人如果对信用记录持有异议，可以提出修改申请，在15个工作日即可免费办理。异议申请需要本人或者委托他人到中国人民银行征信中心、或者到所在地的人民银行、或者是商业银行提出。

3、个人信用记录的查询

个人征信系统是由人民银行建立的，如果想要了解自己的信用记录情况，可以带着自己的身份证，到居住地的人民银行进行查询。

4、专业人士特别提示消费者，应当重视自己的个人信用记录，提高信用意识。

现今，有着“第二张身份证”之称的信用记录，在个人的经济生活中发挥着越来越重要的作用。一旦持卡人多次逾期，或者逾期时间太长，便会对个人经济生活产生不良影响。此外，信用记录还会影响求学、就业等方面。例如，出国留学时，国外的部分学校会要求看申请人的信用记录是否良好；国内部分省份公务员晋升制度会把个人信用记录纳入考核指标；越来越多的用人单位会根据求职者的信用记录，决定录用与否。

持有信用卡的用户如果想要提高信用卡申请额度，良好的使用信用卡是提高额度的重要前提，个人信用卡使用记录全被记录下来了，有便于记录查询相关使用信用卡信息。

近几年，由于房价的高涨不跌，给购房者增添了不少压力，买房成为了广大市民忧心头疼的大问题。尽管如此，生活还是要过，房子必须要买，购房者们不是在买房就是奔波在买房的路上。

买房本不易，如果购房者在买房过程中再遇到不必要的花费，因此造成经济损失，那就更让人苦恼了。买房是门大学问，不要盲目从众，不要急于求成，要想花最少的钱买到最实用的房，在看房、选房、装修等方面都要下功夫。

1、不要只选大的，要选户型合适的

很多人认为，只要经济条件允许，房子就应该买大一点的。其实，房子并非越大越好，最理想的方式是布局合理、分工明确、够用就好。比如三口之家，住在200多平方米的大房子里，难免会有缺乏人气、不方便整理和打扫的困扰。买一所户型合适的房子，每一处都有利用价值，也不用买太多的家具装饰，物业费也相对交得比较少。因此，买房前首先要有“房在于精不在于大”的观念。所谓精，就是指房型要紧凑，过道、阳台、客厅等面积控制合理，一切从实际需要出发，避免无谓的面积浪费。

2、水景可不要，绿化不可少

目前，有很多小区地段一般，环境一般，物业费却相比其他小区要贵很多。究其原因，原来是这类小区的水景较多，需要维护，所以产生了相关费用。这些小区的水景虽然漂亮，但是大多都属于人工水景，并不是活水，需要定期维护和清洁。这笔费用物业会加在业主的物业费当中，所以，相比较其他无水景的小区而言，这类小区物业费要高出一些。其实，有水景的小区，并不是最好的宜居选择。小编建议，购房者在选择小区时，除了考虑地段环境等，更要看小区的绿化。选择绿化较好的小区，不仅植物养护费用少，还能保证小区内空气清新，减少城市废气等有害物质对居住者的身体造成伤害。

3、买房首选毛坯房，自主装修省钱又省力

当下，购买毛坯房成为了房产市场的主流，相比较精装房，毛坯房有以下几大优势：

①房屋总价较低，相对能减轻购房者的经济压力；

②精装房容易出现质量问题，而一旦出现问题，购房者就会与开放商发生纠纷，引起不必要的麻烦；

③购房者可以根据自己的经济实力和个人喜好来进行装修，打造独一无二的住所，这也是毛坯房最大的优点。

此外，在平常生活中，买到精装房却重新装修过的购房者比比皆是，但这样会给购房者带来较大的经济损失，十分浪费。因此，从节约的角度出发，购房者在买房前一定要思考周全，为避免二次装修造成浪费，毛坯房是个不错的选择。

4、楼层不用选太高，低一点也无妨

同栋楼的房子，会按照楼层的高度来定位价格。楼层越高，越是受人追捧，房价也顺之高走。虽然楼层高一点风景好，采光好，但是从经济角度出发，低楼层的房子会更实惠、更方便。如果是楼间距较大，采光效果良好的低楼层房子，也会是个不错的择居选择，担得上“物美价廉”四个字。低楼层不仅出入更方便，价格相对便宜，有高利用率。对于有老人的家庭来说，低楼层更是一个必要的选择。所以，买房不必一味地追求高楼层，有时候低一点会更合适。

不管是经济富裕还是经济一般的购房者，在买房置业的过程中，冤枉钱都是不能花的。买房容易，买到实惠又实用的房子难，为避免不必要的花费，购房者一定要擦亮双眼，精打细算，方能选出最合适自己的那套房。

在一个城市打拼数年，难免会想在这里找一份归属、立一个家。然而，房子不是想想就有的，“月光族”该如何买房呢？

一、学会理财是基础

每个“月光族”的特点都是不懂节制，对金钱没有概念。对于收入不高的“月光族”来说，想买房就必须先学会理财。而理财的基础就是记账和存钱。记账的好处在于，能够清楚的知道自己每天的消费情况，方便日后调整自己的消费计划。

在记账的同时，建议大家区银行开一个专门的户口，将每天省下来的钱，以一周一存的方式存起来，日积月累，便会发现这些不必要的开销竟然能够省下一大笔钱，同时，也能让人养成了精打细算的好习惯。

二、量力而行，选择小户型

很多“月光族”的收入不高，因此买房要根据购房者的实力而定。对于这类购房者来说，总价较低的小户型公寓其实是个不错的选择。

公寓可以为收入不高的“月光族”省去很大一笔钱，同样是房子，价钱相对要低很多，月供也不会太高，比较容易让人接受，也不会给购房者太大的生活压力。

除此以外，小户型的公寓还可以作为过渡性住宅，等到将来收入增加有能力改善住房条件的时候，这个小户型公寓就可以选择用作出租，也可以选择出售。但公寓有一个缺点就是面积一般较小，而且产权大多只有40-50年。

三、配套要求别太挑剔

对于大部分“月光族”来说，在选择房子是，配套方面没必要考虑太多。因为配套越完善的房子价格越高，这是铁一样的定律。但这也不至于在偏远的郊区购房。

“月光族”买房，建议买在城市的普通地段，不是闹市也不是郊区，环境一般，房价适中，小区配套不要多么齐全，能够保证基本生活就可以，最好交通足够便利，这便是最理想的购房处。

四、慎重选择还贷方案

“月光族”收入不高，开销大，若是决定要买房，大多数会选择用商贷的方式。就目前而言，房款全额付清的在少数，绝大部分还是靠房贷来买房，所以，选择一个符合自己经济条件的还贷计划十分有必要。

最好的方案就是将还款年限延长，这样对于收入不高的“月光族”来说，还款压力不会那么大。切莫不计后果、急于求成，不然日后的生活质量会没有保障，且还款压力十分大。如果有公积金就争取使用公积金，这样可以节省很多钱，这是一大好处。

对于已经缴纳公积金而没有使用公积金贷款买房的购房者来说，如果能够转成公贷的话，总还款压力、月供负担能减轻许多。商贷转公贷自然受到不少被商贷利率上浮影响、以及前期不满足公积金贷款资格的购房者的关注。

哪些人能申请：信用好无其他贷款

首先申请人必须在东莞工作，公积金处于正常缴存状态，缴存时间满6个月以上（含6个月），除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务，且还款信用记录良好，拥有房屋产权证，并能办理抵押登记手续等。如果职工个人公积金贷款额度大于商贷余额，可以考虑全部转贷，借款人为贷款房屋的产权人或产权共有人（仅限于配偶、父母、子女）。如果选择部分转，借款人应为原先商业个贷的借款人。

申请“商转公”具体需满足以下条件：

1、借款人在东莞工作，申请贷款时公积金处于正常缴存状态。

2、申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满6个月（含6个月以上）。

3、申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力

4、申请人同意提供中心认可的贷款保证方式

5、申请人及共同申请人（含配偶）除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务。

6、商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出，并能办理抵押登记手续。

7、商业贷款正常还款年含年以上且无逾期还款记录。

8、组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款。

9、商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款。

商业贷款转公积金贷款两种申请方式

1、商转公“先还后贷”方式所需资料：

第一步，先申请商转公贷款确认，提供如下资料：

（1）申请人填写《出具东莞市商转公贷款确认书申请表》原件；

（2）申请人填写《个人住房公积金贷款谈话笔录》原件；

（3）申请人及其配偶分别填写《授权书》原件；

（4）申请人及其配偶的身份证件、婚姻证明材料、常住人口登记卡原件及复印件；

（5）抵押房屋的房地产权证、商品房买卖合同（或房地产买卖合同）原件及复印件；

（6）商贷借款合同原件及复印件；

（7）商贷本金余额的证明文书原件（原商贷银行提供，包括但不限于贷款对账单）；

（8）用于偿还原商贷的银行卡的最近一年的还款流水记录（须加盖业务章）原件或活期存折原件及复印件；

（9）申请人活期收款账户原件及复印件。

第二步，还清商贷后，提供如下资料：

（1）申请人、抵押房屋的产权共有人填写《东莞市住房公积金贷款申请表》原件；

（2）申请人及抵押房屋的产权共有人的身份证件、婚姻证明材料、常住人口登记卡原件及复印件；

（3）抵押房屋的房地产权证（已注销原抵押登记）原件及复印件、商品房买卖合同（或房地产买卖合同）原件；

（4）公积金中心出具的《东莞市商转公贷款确认书》原件；

（5）结清证明（原商贷银行提供）原件。

2、商转公“以贷冲贷”方式所需资料：

（1）申请人、抵押房屋的产权共有人分别填写《东莞市商转公贷款申请表》原件；

（2）申请人填写《个人住房公积金贷款谈话笔录》原件；

（3）申请人及其配偶分别填写《授权书》原件；

（4）申请人及抵押房屋的产权共有人的身份证件、婚姻证明材料原件及复印件；

（5）房地产权证、商品房买卖合同（或房地产买卖合同）原件及复印件；

（6）商贷借款合同原件及复印件；

（7）商贷本金余额的证明文书原件（原商贷银行提供，包括但不限于贷款对账单）；

（8）用于偿还原商贷的银行卡的最近一年的还款流水记录（须加盖业务章）原件或活期存折原件及复印件；

（9）个人活期收款账户（原商贷还款账户）原件及复印件；

（10）《担保函》原件。

（注：异地缴存且为东莞户籍的职工在我市申请住房公积金贷款除须提供《住房公积金缴存和贷款情况证明》、《同意暂停提取住房公积金承诺书》及近6个月内住房公积金缴存明细外，还必须提供申请人户籍在东莞的证明。）

（三）办理地点：

中心办事处窗口（先还后贷方式）、代办机构服务地点（以贷冲贷方式）

省钱还贷精打细算东莞商贷转公贷款流程及资料准备

（四）办理方式：

中心办事处窗口办理、委托代办机构办理

东莞代办机构15个点

1、中国建设银行股份有限公司东莞市分行；

2、中国银行股份有限公司东莞分行；

3、中国农业银行股份有限公司东莞分行；

4、中国工商银行股份有限公司东莞分行；

5、招商银行股份有限公司东莞分行；

6、东莞银行股份有限公司；

7、东莞农村商业银行股份有限公司；

8、中信银行股份有限公司东莞分行；

9、广发银行股份有限公司东莞分行；

10、兴业银行股份有限公司东莞分行；

11、中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行；

12、上海浦东发展银行股份有限公司东莞分行；

13、华夏银行股份有限公司东莞分行；

14、交通银行股份有限公司东莞分行；

15、渤海银行股份有限公司东莞分行;

（五）办理时限：

公积金中心审批时限为5个工作日。由担保公司代理的，担保公司在公积金中心审批通过后5个工作日内将资料送到受委托银行，受委托银行在8个工作日内完成复核和贷款发放手续。属于自办的，受委托银行在办妥抵押登记手续并取得广东省房地产他项权证后3个工作日内发放贷款。

（六）备注：

公积金中心在受理贷款业务过程中不收取任何费用，其他服务机构的收费标准请参照如下提示：

担保公司：

1、担保费：不超过贷款额的1%，贷款额20万元以下的不超过2000元/宗；

2、综合服务费：不超过3000元/宗。

近期，房贷理财的创新再度风靡，多家银行推出的新房贷产品都各具特色。除了利息节省，商业贷款还会涉及到时间成本、信用成本和资金成本。这三大成本存在于生活的方方面面，但却经常会被消费者忽视。

时间成本理财第一概念

在利率相同的情况下，不同贷款方式出现利息差异的根本原因就是时间成本。还钱快自然利息少，还钱慢自然利息多。但由于中国人的传统习惯，时间成本往往被忽视了。比较明显的是很多人手里有了富余资金之后会选择提前还款，但是还款之后却不缩短贷款年限，事实上只有相应缩短贷款年限才能达到节省利息支出的目的，因为贷款时间越长，利息越高。

以双周供产品举例，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。由于加速了本金的还款频率，自然可以实现节省利息的效果。对现金流要求较高的人群应该更多关注时间成本，他们对时间更加敏感，而这通常需要从个人收入状况、负债比例、家庭资产等因素综合考虑。

资金成本要精打细算

前一段时间贷款政策变化频繁，不少贷款人选择了变更贷款产品、转换贷款银行的服务。通过我们的实际业务发现，在这一过程中，不少客户都忽视了资金成本的问题。手续费、违约金、滞纳金等费用都属于贷款产品的资金成本，过高的资金成本支出很可能让减少的月供变得并不划算。

徐东华向记者介绍这样一个案例，今年初客户刘先生通过银行的搭桥，想跟某家担保公司签订协议，办理转按揭业务，光担保费就花了9000多元，加上其他证件的办理费，共花了10200元。当我了解到刘先生只剩20万贷款后，劝阻了他。根据政策、利息、资金成本等因素综合考虑，刘先生的这次贷款变更并不划算。

一味的追求利息节省很可能导致大量时间成本的损失和资金成本的增加，最终得不偿失。消费者应该选择咨询正规的担保公司。我们会有专业的理财专家在了解您的背景之后给出一个最个性化的建议，能够大大节省您的综合成本。

信用成本不容忽视

随着个人信用记录在经济生活中的影响越来越大，个人信用已经开始直接影响贷款人的利率和额度。信用好的人贷款利率更低额度更高，信用不好的人贷款的成本则会增加很多。信用成本是通过平时的信用记录累计而成的财富。

在积累信用成本的过程中不少人存在这样一个误区，不贷款、不刷卡，信用就会好。信用记录一片空白不能给您任何加分。至少拥有一张信用卡并经常使用,同时保证按期还款，间隔一段时间后再提出提高信用额度申请，是增加信用的最有效办法。

既然选择了买房，那么大多数人难免要跟银行打交道。毕竟能全款一次性付清的土豪还是少数。按揭贷款买房也是相对比较合理的购房方式。按揭买房就难免会产生利息，那如何还贷能最大程度的减少所支付的利息呢？

妙招一：提前还贷缩短周期

提前还贷，能够有效的缩短还款的周期，就能很大程度上减少所需要支付的利息。但提前还贷也需要注意算好年限。如果还贷时间已经超过了贷款时间的一半，月还款中的本金大于利息，那么提前还贷就不能很好的达到省钱的效果。

此外，选择部分提前还贷之后，剩下的贷款应该选择缩短贷款期限而不是减少每月的还款额。而且要多注意银行的利率规定，如果贷款期限缩短之后能归入更低利率的期限档次，那么就能节省更多的利息。

妙招二：巧用公积金

有公积金的业主，如果能把公积金的作用发挥出来，那么能节约的利息也是十分可观的。有公积金可以申请购房组合贷款，在申请的时候，尽量延长公积金的贷款年限，降低每个月公积金的还款额，并尽量提高商业贷款的还款额。这样公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业贷款，可以节约很多利息。

妙招三：房贷转按揭

转按揭也被称为“房贷跳槽”，也就是找到新的贷款银行还清原来银行的贷款，而自己在新的银行重新办理贷款。如果目前所贷款的银行所给的优惠较低，就可以考虑寻找更加实惠的贷款行。

转按揭的时候难免会产生一些费用：担保费、抵押费、公证费等等，所以在选择转按揭的时候要特别注意银行所给出的优惠政策，算好优惠额度再决定转按揭。

妙招四：缩短还房贷的单位周期

新的还供方式：“双周供”，虽然算下来每月所还的金额一样，但是还贷的单位周期缩短，比原来月供的频率有所提高，由此本金减少的更快，所需要偿还的利息就相应的减少了。

还有一种按月调息的方式，但是看来按月调息的方式跟银行的利率息息相关，有较大的变动，如果利率下降可以省下一部分钱，但利率上升则会增加一部分支出，而房贷所需要偿还的周期都较长，在这么长的时间内，银行的利率一定是有升有降。因此要不要选择按月调息的方式还是见仁见智。

精打细算：指在使用人力物力时计算得很精细

造句：再看红英自己，那是连半个钟头的工都不肯耽误的，也从没见她吃过一口零食，一看就知道是个会精打细算、会过日子的人。

精雕细刻：比喻严谨的创作风格和刻意追求完美的精神

造句：山顶上当中有个八角亭子，名叫洗心亭，里面放着汉白玉的桌子和坐礅，都是精雕细刻，十分考究。

井然有序：有条理，有次序，整齐不乱

造句：在全国人民的共同努力下奥运会开幕式井然有序的进行。