什么叫36存单法【实用20篇】

大额存单和定期存款在本质上是一样的，都属于存款，但是他们之间有什么区别呢，让我们一起来了解一下吧。

一、什么是大额存单

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

二、什么是定期存款

定期存款亦称"定期存单"。银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。

大额存单和定期存款的区别：

1、收益区别

大额存单利率相对定期存款利率相对较高，大额存单利率在基准利率基础上上浮40%，而定期存款利率最高上浮30%左右。

2、流动性区别

大额存单的流动性更好，大额存单可以转让、提前支取和赎回。

3、投资门槛不同

定期存款起点更低。个人投资者购买大额存单起点金额为20万元；而定期存款只需要50元，可以说几乎任何投资者都可以参与。

4、风险区别

风险性大额存单与定期存款是一样的，都被纳入存款保险范围之内，风险极低。

大额存单的优势在于流动性更好，但缺点是门槛太高，大部分投资者无法购买。而定期存款起点低，但利率也低。至于大额存单和定期存款哪个好，要根据投资者具体情况来定。

现在，商业银行都在向自己的客户大力推销大额存单。因此，有越来越多的人在关注大额存单的事情，这一段时间，一些朋友来咨询大额存单50万三年利率是多少。在这里，为大家做一个详细的介绍。

目前，不同银行不同期数的大额存单利率是不同的。不过，整体利率情况相差不多。另外，除了利率会影响到最终利息以外，利息的计息方式也会影响到实际利息收入。大额存单50万三年利息有的是利随本清、有的是定期计息。

在这里，以中国农业银行2018年第200期个人大额存单为例，给大家介绍一下大额存单50万三年利率是多少。

中国农业银行2018年第200期个人大额存单的起存金额为50万元，存款期限为3年，年化利率为4.07%，采用利随本清的计息方式。

大额存单50万三年利息=500000×4.07%×3=61050元

也就是说，购买50万元的大额存单，存款期限三年，大家最终可以获得的贷款本金和利息是561050元。

因为50万元的金额是比较大的，大家可以选择的存款产品非常丰富，20万元起存，30万元起存的商品都可以购买。目前，不少此类产品的利率也很高。比如：

中国农业银行2019年第47期个人大额存单的年化利率为4.125%，20万元起存，存款期限也是3年，采用利随本清的方式，利率比50万元起存的还高。

以上，为大家介绍了大额存单50万三年利率是多少。总的来说，大额存单50万三年利率是比较高的，能和不少理财产品的预期收益情况媲美了。

2023兴业银行大额存单利率表你想知道吗?定期存款也被称为定期存单，银行和存款人在存款期间提前约定期限和利率，到期后提取本金和利息。一起来看看2023兴业银行大额存单利率表，欢迎查阅!

定期存款通过以下方法存最划算

1、期限

一般来说，定期存款的期限越久，其利率越高，期限越低，其利率越低，因此，储户在定期存款时，尽量选择期限较久的定期存款，这样可以获取较多的收益。

2、对比不同银行

不同银行的定期存款利率有所不同，储户可以选择利率较高的银行存，一般来说，小银行的利率高于大银行的利率。

3、采用阶梯储蓄法存

把现在的资金，按照金额大小分成若干等份，然后由低到高依次购买银行不同期限的大额存款，比如，投资者有20万元，分成3份：5万、6万、和9万，同时，分别存成一年、两年、三年的大额存款。当一年的存款到期，转存成三年。两年的到期，一样转成三年。这样两年以后20万元三份的资金就都是三年的大额存款。

各大银行活期存款利率

一、中国银行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;穗宴好6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率为1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率3.85%。

二、工商银行定期存款利率：

1、整存整取定期存款： 3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

三、建设银行定期存款利率：1、整存整取定期存款： 3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率猜铅1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：1个月利率1.53%; 3个月利率1.54%;6个月利率1.82%; 1年期利率2.10%; 2年期利率2.94%; 3年期利率3.85%。

2023兴业银行大额存单利率表

活期利率银行名称活期利率利率兴业银行0.25

定期利率银行名称定期利率三个月半年一年两年三年五年兴业银行1.401.651.952.703.203.20

零存整取/整存领取/存本取息银行名称零存整取/整存领取/存本取息一年三年五年兴业银行1.401.651.95

通知存款银行名称通知存款1天7天兴业银行0.801.35

自从大额存单问世以来，立即成为热门的理财产品。老人如何购买大额存单呢?老人银行理财方法有哪些?一起和看看吧。

什么是银行大额存单

就是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。可转让大额存单的金额为整数，且在到期之前可以转让。个人和机构都可认购，机构起点金额不低于1000万。

如何购买?

目前大部分银行都有发售大额存单，通过银行柜台及网银均可购买，不过个别银行规定，首次购买需要到柜台签约，此后才能通过网银，因此想要通过网银购买的投资者最好提前打电话咨询一下银行。

大额存单是银行面向个人、非金融机构、机关团体等发行的一种大额存款凭证，与一般银行存款不同的是，大额存单的投资起点高、流动性强、利率也更高。

我国的大额存单自2015年6月15日开始正式发行，面向个人投资者的门槛为30万元，面向机构投资者的门槛为1000万元。不过2016年6月6日，央行宣布将大额存单面向个人投资者的门槛由30万元降至20万元。

目前大额存单还不支持转让功能，但是提前赎回可以享受部分定期利息，利率较存款基准利率上浮40%左右，小银行可能会更高一点，而普通定期存款则上浮30%左右甚至更低。大额存单的期限在1个月到5年之间，比定期存款更加丰富。

了解了大额存单老人就放心的购买了。掌握学习老人理财安全小知识，合理理财很重要。

大额存单管理暂行办法是什么?很多人对此很关心，下面小编来告诉大家，大额存单管理暂行办法。

第一条为规范大额存单业务发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

本办法所称银行业存款类金融机构(以下称发行人)包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构。

本办法所称非金融机构投资人(以下简称投资人)包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。

第三条发行人发行大额存单应当具备以下条件：

(一)是全国性市场利率定价自律机制成员单位;

(二)已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统;

(三)中国人民银行要求的其他条件。

第四条发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

第五条大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。

第六条大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

第七条大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。

大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。

第八条发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。

大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

第九条对于在发行人营业网点、电子银行发行的大额存单，发行人为投资人提供大额存单的登记、结算、兑付等服务;银行间市场清算所股份有限公司(以下简称上海清算所)对每期大额存单的日终余额进行总量登记。对于通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当提供登记、托管、结算和兑付服务。

第十条大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明;对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。

第十一条每期大额存单采用唯一有序编号和命名。发行人或上海清算所应当准确、连续记录投资人持有大额存单情况，不得与其他产品的投资信息相混淆。发行人为投资人开立大额存单专用账户，投资人购买大额存单遵循实名制规定。

第十二条发行人通过第三方平台发行大额存单，应当于每期大额存单发行前至少1个工作日在本机构官方网站和中国人民银行指定的信息披露平台披露该期大额存单的发行条款，并于发行结束后次一工作日内披露该期大额存单的发行情况。

发行人通过营业网点、电子银行等自有渠道发行大额存单，应当于发行结束后次一工作日内向中国人民银行备案相关发行信息。

大额存单存续期间，若有任何影响发行人履行债务的重大事件发生，发行人应当在事件发生后3个工作日内，在本机构官方网站和中国人民银行指定的信息披露平台予以披露。

信息披露应当遵循诚实信用原则，不得有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

第十三条中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台。

第十四条市场利率定价自律机制根据市场发展状况，对大额存单发行交易的利率确定及计息规则等实施自律管理。

第十五条大额存单在会计上单独设立科目进行管理核算;在统计上单独设立统计指标进行反映。

第十六条发行人开展大额存单业务，应当严格执行反洗钱和反恐怖融资的有关规定，防范利用大额存单业务进行洗钱等违法犯罪活动。

第十七条本办法由中国人民银行负责解释。

第十八条本办法自公布之日起施行。《大额可转让定期存单管理办法》(银发〔1996〕405号文印发)同时废止

2.试论证券类别与分类的体系化

什么是定期存单？

定期存单是指存款人将资金存入金融机构一定时期，金融机构所发给存款人的存款证明。定期存单必须载明金额、起讫日期、利率。金融机构于到期时，连同本金、利息偿还给存款人。定期存单可分为可转让定期存单与不可转让定期存单两种。

定期存单的分类：

1.可转让定期存单。

简称定期存单（CD），指银行发行对持有人偿付具有可转让性质的定期存款凭证。凭证上载有发行的金额及利率，还有偿还日期和方法。如果存单期限超过1年，则可在期中支付利息。在纽约货币市场，通常以面值为100万美元为定期存单的单位，有30天到5年或7年不等的期限，通常期限为1—3个月。一律于期满日付款。

2.不可转让定期存单。

不可转让定期存单是金融机构所发行的定期存单，此定期存单不具有转让的性质。若持有人于期中需要资金时，惟有解约或再质押借款。

定期存单利率：

定期存款的利率是指存款人按照定期的形式将存款存放在银行，作为报酬，银行支付给存款人定期存款额的报酬率。

定期存单利息计算：

利率分为单利和复利率：

利率I=P*i*n，其中，I表示利息，i表示利率，n表示存款年数。我国采用的是单利计算法。

①单利法

利息=本金×利率×期限。

②复利法

（用在自动转存时计算利息）

F=P×(1+i)N(次方)

F：复利终值。

P：本金。

i：利率。

N：利率获取时间的整数倍。

自银行大额存单出世以来，由于流动性强收益率不低，立即成为热门的理财产品。那么，到底银行大额存单风险大不大呢？银行大额存单优势有哪些呢？下面小编给大家分析一下。

银行大额存单银行大额存单有风险吗

大额存单其实跟定期是一回事，都是属于银行存款，受存款保险条例保护，换句话说就算银行破产，50万元以内的大额存单也是可以得到全额赔付的。本质上大额存单是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险极低。而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益，但大部分都是不保本的，一旦出现本金亏损，银行是不负责任的，所以风险显然要大于大额存单及定期存款。

银行大额存单银行大额存单的优势1.大额存单的期限种类多：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种（可能有部分银行没有这么多种类）；2.收益比定期高，可以在央行历史基准利率的基础上上浮40%，而定期历史存款利率上浮一般最高上浮到30%；3.大额存单可以提前支取，流动性高。假设购入一份一年期大额存单，年利率是4.5%，持有半年的时候急需资金，则可以考虑转让或是赎回，只需要损失一小部分收益，比如执行3%的收益水平。如果是定期存款提前支取，则只能按照活期利率0.35%来计算，如果买银行理财，无论什么情况下都无法提前赎回。综合来看，大额存单的优势在于灵活性较强，但是缺点在于门槛太高，大部分投资者无法购买；定期存款的优势在于非常亲民，缺点是利率太低；银行理财的优势是收益较高，不过缺点是流动性太差。

大额可转让定期存单管理办法：

第一章总则

第一条为规范大额可转让定期存单的发行、购买和转让，特制订本办法。

第二条大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款凭证。

第三条中国人民银行负责大额可转让定期存单业务的审批和监督管理工作。

第四条凡参与发行、购买、转让大额可转让定期存单的单位、个人均应遵守本办法。

第二章发行

第五条大额可转让定期存单的发行单位为各商业银行。其他金融机构不得发行大额可转让定期存单。

第六条大额可转让定期存单的发行对象为城乡居民个人和企业、事业单位。

各商业银行的储蓄机构只能对个人发行大额可转让定期存单。

第七条中国人民银行根据全国经济发展状况和货币政策的需要，确定大额可转让定期存单的发行计划，并根据各商业银行总行的申请，核定各商业银行的发行额度。

各商业银行在向中国人民银行申请发行计划时，必须附上与指定经营大额可转让定期存单业务的证券机构达成的转让协议。

第八条各商业银行发行大额可转让定期存单吸收的存款，应当向中国人民银行缴存存款准备金。

第九条对城乡居民个人发行的大额可转让定期存单，面额为1万元、2万元、5万元；对企业、事业单位发行的大额可转让定期存单，面额为50万元、100万元、500万元。

第十条大额可转让定期存单的期限为3个月、6个月、12个月（1年）。

第十一条大额可转让定期存单的利率由中国人民银行制定。

第十二条大额可转让定期存单在存期内均按照存单开户日银行挂牌公布的利率水平和浮动幅度计付利息，不分段计息。存单到期后一次还本付息，逾期部分不计付利息。

第十三条大额可转让定期存单采用记名方式发行。存单在转让前购买人因意外事故而使存单遗失、损毁时，可以向原发行银行申请挂失，挂失手续与定期储蓄存款挂失手续相同。存单一经转让，则不能申请挂失。

第十四条大额可转让定期存单不得提前支取。存单到期时，存单持有人只能在原发行银行支取存款。

第三章转让

第十五条经中国人民银行批准，经营证券交易业务的金融机构可以办理大额可转让定期存单的转让业务。非金融机构和城乡居民个人不得办理大额可转让定期存单的转让业务。

第十六条大额可转让定期存单的转让，采取自营买卖和代理买卖两种交易方式。自营买卖的价格不得低于存单面额，交易价格由交易机构自定，并公开挂牌；代理买卖的价格根据委托人的要求确定，并公开挂牌。

第十七条自营买卖的价差，最高不得超过存单面额的1．5％；代理买卖向双方收取的手续费之和最高不得超过存单面额的0．6％，但对每张存单收取的手续费上限为3000元。

第十八条大额可转让定期存单采用背书方式转让，转让次数不限，背书应当连续。背书应当连续是指第一背书人是存单记载的收款人；前一次背书的被背书人是后一次背书的背书人；最后的存单持有人是最后一次背书的被背书人，依次前后衔接。背书栏不敷背书的，可以加附粘单，粘单上的第一记载人，应当在存单和粘单的粘接处签章。每一次转让须有背书人（卖方）、被背书人（买方）以及交易机构的签字（章）方可生效。

第十九条大额可转让定期存单的转让为全额交易。

第二十条凡发行大额可转让定期存单的商业银行，在办理转让业务时，只能办理代理买卖业务，不得办理自营买卖业务。

第二十一条企业、事业单位持有的大额可转让定期存单，只能在经营证券业务的金融机构办理转让。

第二十二条转让后的大额可转让定期存单持有人在存单到期支取遭到拒付时，可以凭银行开出的拒付证明通过交易机构对背书人行使追索权。银行在开出拒付证明时须载明原因，不得无理拒付。

第四章罚则

第二十三条中国人民银行各分支行负责本辖区内商业银行的大额可转让定期存单业务的监督管理工作。

第二十四条下列行为属于违反规定发行、转让大额可转让定期存单：

（一）未经批准，发行大额可转让定期存单的；

（二）擅自超过大额可转让定期存单发行计划的；

（三）擅自改变存单式样、内容的；

（四）擅自开立新的期限档次的；

（五）擅自提高或降低利率及利率浮动幅度的；

（六）未经批准，办理转让业务的；

（七）将买卖价格低于存单面额进行转让的；

（八）擅自扩大价差和提高手续费金额的；

（九）未按规定缴存存款准备金的。

第二十五条经营大额可转让定期存单的金融机构，有第二十四条行为之一的，由中国人民银行及其分支行视其情节轻重，给予下列处罚：

（一）警告。

（二）停止发行、转让大额可转让定期存单业务。

（三）罚款。有违法所得的，处以非法所得1倍以上、3倍以下罚款，但最高不得超过3万元。没有非法所得的，罚款最高不超过1万元。

以上处罚，可以并处。

第二十六条当事人对中国人民银行及其分支行的处罚不服的，可以依据国家有关法律、法规，申请复议和提起诉讼。

第五章附则

第二十七条本办法施行前发行的大额可转让定期存单，仍按照原规定执行。

第二十八条大额可转让定期存单凭证应当统一格式。

大额可转让定期存单的凭证由中国人民银行统一组织印制。

第二十九条本办法由中国人民银行负责解释。

第三十条本办法自公布之日起施行。中国人民银行1989年5月22日发布的《大额可转让定期存单管理办法》及1989年11月24日颁发的《关于大额可转让定期存单转让问题的通知》同时废止。

现在为大家介绍一种连续存单法，即大家常听说的十二单、二十四单、60存单法等，因为原理其实是一样的，只不过周期和预期年化利率不同，所以就以十二存单法为例。

十二存单法

这是一种投资兼顾理财的策略，即每个月将一笔钱以一年定期的方式存入银行，取得一张存款单，坚持一年下来，累计十二个存款单（不一定非要是存款单，网银、定存一卡通什么的都行）。

这样从第二年开始，每个月都有一笔一年定存到期并获得相应利息，可以选择再续存、也可以取出来用掉。

每笔钱其实是相互独立的，所以不一定要每次都存等额的钱哦。

预期年化预期收益如何呢？

在银行存定期，存的时间越长，所获得的预期年化利率就越高，五年>两年>一年>活期。所以将每月结余的一部分钱用来存十二单，可以获得比活期更高的利息。

有什么优势？

1、每月强迫自己去定存一笔钱，对于败家族月光族还是很有效果的哦；

2、定期存款的预期年化利率比活期高，到期后仍可以续存；

3、一年以后，如果某个月财主很着急用钱，而恰巧那个月会有一笔钱到期，同时也可以选择将未到期的存单抵押给银行（各个银行可能政策不同），这样在享受高预期年化利率的同时，又不会影响资金的灵活性；

4、如果将存单设置自动续存，十二存单法对于一些家庭未来可以预见的规律性开支，比如养老金、小孩儿抚养资金、教育资金等，都是不错的选择。

5、预期年化利率波动较大的情况下，可以享受更灵活的预期年化利率水平，比如前段时间银行上浮存款预期年化利率，财主可以享受到更高的预期年化利率。

总结：

我们上面是用十二存单法做例子，当然还有二十四单、三十单、六十单等方法，财主们可以根据自己的情况选择不同的周期，也可以将几种周期结合起来。比如为了积攒养老金，就可以选择周期较长的60单，以获得更高的预期年化利率。但不管怎么选择，它的操作方法和好处都和十二存单法相同。

现在用网银进行定存，比每月去银行排队要方便地多。每月定存需要毅力和耐心，即使每月只存一两百，常年累计起来，也会是一笔不小的财富。

存单并不一定能带来很高的理财预期年化预期收益，尤其现在各种理财产品越来越普衬托出了银行定存的预期年化预期收益很低，但存单却能强迫自己储蓄，优化资产结构，养成良好的理财习惯，对于攒不住钱的财主，不失为一种很好的自控手段哦。

6月15日起，个人和机构都可以在中行、建行、工行、农行、浦发、招行、交行、中信、兴业银行这9家银行办理大额存单业务。大额存单的发售，理财行业引发了一轮轰动。

首批大额存单期限以1年以内（含）为主，其中，个人大额存单多数银行起点金额为30万元，机构1000万元，且预期年化利率为按照对应期限央行基准预期年化利率上浮40%。那么，9家银行预期年化利率到底哪家强，且看下图最新整理的预期年化利率表。

大额存单来了，一图告诉你预期年化利率到底哪家强？

此前，已经推出了存款保险制度。此次大额存单的推出，被业内认为是存款预期年化利率市场化再下一城。根据央视财经报道，大额存单相比普通理财产品具有以下四大优势：

（1）大额存单发行预期年化利率以市场化方式确定，预期年化预期收益优势明显；

（2）大额存单可转让、提前支取或赎回，这是理财产品无法比拟的优势。

（3）大额存单算作一般性存款，纳入存款保险的保障范围，风险更小；

（4）大额存单可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押；

未来，结合预期年化利率市场化推进进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。长远来看，大额存单也会成为人们理财的一种选择；从短期来看，大额存单门槛高，预期年化利率优势不突出，在短时间内，投资的人会比较少。

拓展延伸

大额存单是银行针对存款人发行的一种记账式大额存款凭证，起存金额和存款利率对较普通定期存款要高，是目前各大银行重要的揽储工具之一。那么工行大额存单怎么购买呢？下面就和一起来了解一下。

一、工行大额存单怎么购买

大额存单一般都可通过银行网点、手机银行、网上银行办理，工行也不例外。

1、柜台办理

通过柜台办理大额存单业务只需携带本人有效身份证件和储蓄卡即可。

根据《大额存单管理暂行办法》中的相关规定，大额存单发行采用电子化的方式。所以通过银行柜台办理大额存单业务实际上就是将存款金额存入储蓄卡内的定期账户中。

虽然银行也接收现金存款，但大额存单起存金额高，一般不建议携带现金办理。最好是先将资金存入银行卡内，办理时直接从卡内划转。

2、手机银行

登录工商银行手机银行，依次选择最爱、存款、定期存款、存入定期存款、存入大额存单。

二、工行大额存单购买注意事项

1、大额存单是按期发行的，只要是在大额存单发行时间内，都可通过以上渠道进行购买。

2、大额存单的存入、支取等业务也是可以由他人代办的，只需提供存款人和代办人的有效身份证即可。

3、工行大额存单自存入之日起开始计息，付息方式分为一次性还本付息、分期付息等多种方式，具体要以产品说明书为准。

以上关于工行大额存单怎么购买的内容，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。

随着金融市场的不断发展，银行等金融机构就开始涉及了越来越多的业务方式。十二存单法作为一种特殊的存款方式，受到许多投资者的关注，那么十二存单法存多少合适？今天就和一起看一下这部分内容吧。

1、十二存单法是什么？

十二存单法，即每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略，它同时兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。

2、十二存单法存多少合适？

一般来说，存款最大的参考因素是自身的收入水平，根据自身能力设置每月存款金额。今天我们就按照自身收入比例来存吧。

建议，如你每月盈余较多可多存一点，如果花费很大可少存一点，我们可以每月提取工资收入的10%～20%，做一个1年期定期存款单。

这样存一年，你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期。如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；如果不需要使用，可继续续存，这样从第二年起，每月更新自己的存款，达到利滚利的效果。

举例说明：每月存1000元定期存单，一年后，第一张存单的1000月到期获利17.5元，第二个月，第二张到期，获利17.5元……既保证流动性，又获得了定期存款的预期收益。

以上关于十二存单法怎么办理的内容就说这么多，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。

大额存单是理财产品吗？

大额存单（Certificatesofdeposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单是理财产品，但是与我们熟悉的银行理财产品还有有许多不一样的。

1、大额存单发行利率以市场化方式确定

固定利率存单采用票面年化率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆放利率为浮动利率基准计息。这样一来，保本型银行理财产品相对于大额存单的并不明显。

2、纳入存款保险保障范围

由于大额存单算作一般性存款，纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障。因此大额存单比理财产品风险更小。

3、附加功能

大额存单还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。比如大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择。一点，大额存单可以转让、提前支取或赎回。当者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的。

大额存单有风险吗？

大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小，且大额存单基本属于无风险预期年化收益产品，因此，保守型投资者可选择大额存单作为投资工具。

从风险来看，大额存单基本上可以属于无风险预期年化收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级（低）、二级（中低）、三级（中）、四级（中高）、五级（高）。一级低风险型是指该类产品历史预期年化收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。随着预期年化利率市场化的不断推进，大额存单的门槛不断下调，大额存单将会占据低风险银行理财产品的绝对市场份额。

2015年6月11日，与中国建立外交关系的五大国有银行A&M宣布，将从6月15日开始发行首批大额存单。此外，四家股份制商业银行也紧随五大银行的步伐，这意味着利率全面市场化的倒计时正在进行。大额存单是指商业银行向非金融机构投资者发行的具有可转让性的账面大额存单(实际上是票据)。事实上，“存单”这个名字并不值得。它本质上是一种普通存款，类似于人们通常知道的存款，但在进入门槛、存款利率和普通存款方面存在差异。

根据同年6月2日中国央行发布的《大额存单管理暂行办法》，个人认购的起征点为30万元，非金融机构投资者(如企业)的起征点为1000万人，基金经纪人等投机性机构不得认购。这意味着想购买光盘的个人至少需要30万元，而以企业名义购买光盘的个人需要1000万元。此外，与普通存款不同的是，大额存单都是整数倍购买的(一般是500元的整数倍)。例如，只有30万英镑可以用来购买大额存单。银行不接受300，001美分。然而，对于普通存款来说，越多越好，越灵活。

大额存单类似于定期存款，期限为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年。然而，工行在同年6月15日仅发行了2张存单，即6个月期和1年期存单。理论上，存款证的持有者可以在到期前的任何时候转让它(这类似于股票，在交易时间自由交易)，而在到期前提取定期存款将导致一些利息的损失。此外，存款证是有保本和保息的金融产品，属于存款保险范围。不管银行的经营状况如何，定期存单都可以在到期时带息支取，因此几乎没有风险。

然后，问题出现了:在一个股市繁荣的时代，是什么吸引投资者购买这种神奇的理财产品，即存款证？答案是兴趣。众所周知，同期定期存款利率高于存款利率，但定期存款利率高于定期存款利率。例如，当年6月15日首次发行的6个月期和1年期存单，存单利率分别为2.87%和3.15%，分别是同期定期存款利率的1.4倍和1.36倍(比基准利率高40%)。这表明符合进入门槛的投资者将选择存单而不是定期存款。

许多银行发行存单的缺点是支付更多的利息(利润自然会受到影响)。然而，在利率完全自由化的前夕，高利率的存款成为银行的必需品。如果他们不能保留客户的存款，他们只能落在后面，被同行“停职”。信用违约掉期的发行将对中国产生什么样的重大影响(尤其是股票市场，它会不会将一些资金转移到银行)？让我们拭目以待。

2023兴业银行大额存单利率？一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。下面小编给大家带来了2023兴业银行大额存单利率，供大家参考。

银行大额存单有风险吗

银行大额存单的风险较低。

大额存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款凭证;其发行对象为城乡个人和企业、事业单位。大额存单比同期限定期存款的利率更高，在到期之前可以转让，投资门槛高，属于风险低、收益相对较高的投资方式。

法律依据

《大额可转让定期存单管理办法》第二条

大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款凭证。

第九条

对城乡居民个人发行的大额可转让定期存单，面额为1万元、2万元、5万元;对企业、事业单位发行的大额可转让定期存单，面额为50万元、100万元、500万元。

第十条

大额可转让定期存单的期限为3个月、6个月、12个月(1年)。

第十一条

大额可转让定期存单的利率由中国人民银行制定。

大额存单利率最高的银行

大额存单的利率是影响大量储户选择银行的重要因素之一。

目前，大额存单的利率属于银行内部自主确定，不仅取决于市场利率走向，还受到各个银行竞争的影响。

因此，不同银行的大额存单利率存在一定程度的差异，具体情况如下：

1. 兴业银行：兴业银行的大额存单利率一直表现不错。2021年4月，兴业银行一年期大额存单利率为2.7%。

2. 招商银行：作为一家国内前十大金融机构之一，招商银行不仅业务范围广泛，而且在大额存单利率方面也比较有优势。根据最近的公告，招商银行一年期大额存单利率为2.4%。

3. 交通银行： 交通银行的大额存单利率也较为优秀。2021年4月，交通银行的一年期大额存单利率为2.6%。

需要注意的是，不同银行的大额存单利率会随时变化，具体情况需要关注银行官方网站或到银行咨询确认。

同时，在选择银行时，也需要综合考虑多方面因素，如安全性、便利性、服务质量等，以便更好地实现资产增值。

大额存单每天都可以买吗

大额存单不是每天都可以买，银行大额存单是按期发行的，在发行之前是需要把发行情况报备到中国人民银行，同时必须在人民银行指定的信息披露平台进行公开披露，所以大额存单的监管是很严的，而且发行额度也是有限制的，也就是说如果买的人太多，卖光了，就买不到了，只能等下一期，所以说大额存单并不是每天都可以买的。

另外要注意的是大额存单的门槛是比较高的，一般最低是20万起购，有的门槛比较高的需要30万或者50万才可以起购，有很多普通人是没有这么多钱的，就买不到，而可以买到的储户看到大额存单存款利率比普通存款的要高，就会抢着买入，一般是先买先得，后面的没有额度就购买不到了。

2023兴业银行大额存单利率

20万起存，3年期最高利率是4. 18%

注：以上数据均来源于网络，仅供参考!具体请关注该行的官方实时利率为准!

存单质押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押。对于存单质押贷款，可以通过经典的案例分析来了解。下面由小编为你介绍存单质押贷款经典案例的相关法律知识。

存单质押的方式

存单质押的方式有二:

一是以自己或他人的定期存单做质押从金融机构贷款。用于向金融机构贷款质押的存单,贷款机构会在核实存单的真实性以后,通知出具存单的存款银行办理资金冻结即登记止付手续,俗称“核押”,并与借款人签订质押贷款合同,同时将存单保存在贷款机构手中,以防止存单所有人在借款人归还全部贷款本息之前将存款提走;

二是自然人之间或者自然人与法人、其他组织之间,法人、其他组织相互之间存在债权债务关系,由债务人以自己所有或是第三人所有的存单作为债权的质押担保。债务人为向债权人(非金融机构) 担保自己的履约能力,把自己或第三人所有的存单交由债权人占有,以此作为自己的债务能如期履行的担保,并与债权人约定,在债务到期后,如债务人不能全部履行债务,则债权人可以此存单上的款项优先受偿。

此两种方式的质押在我国法律上称之为“权利质押”或“权利质权”,其中存单质押的相关规定分别见于我国《担保法》第75、76条《担保法解释》第100- 102 条和《物权法》第223、224 条。

目前,存单质押已被各国广泛采用,如在英国等欧洲各地被作为债账或其他应收款担保之列予以认可,而美国《统一商法典》则在最近的修订中把存款账户作为动产担保交易的担保物种类之一,以消除此前因普通法的不确定性而给存款人融资带来的不便。

存单质押的风险

实践中,存单质押的风险存在于质押是否有效设立,以及质押权的实现方式能否保障债权人(质权人) 的利益。由于上述两种质押方式在质押的有效设立与质权实现的保障方面存在差异,故就两种不同方式的质押风险分别阐述。

(一) 银行贷款中的存单质押

对于以存单质押向银行贷款的情形而言,存单质押的风险主要表现为存单本身的瑕疵以及存单真实合法但银行未能办理登记止付手续而使质押流于虚空。这两种风险只在于银行一方。若存单本身系变造、伪造的假存单,而贷款银行并未核实及发现漏洞而予放款,那么当贷款到期时借款人可能无力偿还本息,此时因存单的瑕疵而致银行不能如愿实现质权,此即存单质押未能有效设立。或者存单本身系有效合法,但银行工作人员由于故意或工作失误而未将用于质押的存单进行登记止付处理,此时出质人仍可办理挂失并提走质押款项。

无论前者的无效质押还是后者的质押设立后存在漏洞,此两类情形都将导致贷款担保形同虚设,而贷款机构在贷款到期借款人未能清偿贷款本息时,只能依普通债权向借款人请求偿还银行付出的贷款本息总额,这对银行来说是极具风险的,以第三人存单质押的情形风险更甚。

因此,中国银监会于2007 年7 月3 日颁布并施行的《个人定期存单质押贷款办法》第6 条规定:“以第三人存单作质押的,贷款人应制定严格的内部程序,认真审查存单的真实性、合法性和有效性,防止发生权利瑕疵的情形。”

(二) 民事借贷中的存单质押

存单质押被广泛用于自然人之间或法人、其他组织之间以及相互之间的资金借贷关系的担保,在法律上与票据、证券等质押并称为“权利质押”。此类质押风险的通常表现:一是因存单本身的权利瑕疵即系伪造、变造、虚开,或是虽为真实存单,但未能实际交付于债权人,致质押行为无效;二是借款人虽将无瑕疵的存单交付给出借人,但存单所有人于还款前违反诚信原则及相互间的合同约定,到银行挂失并提前支取存单款项。为防止这种情况的出现,以存单做质押时,应当通知银行、储蓄机构。

然而,根据我国1993 年3 月1日施行的《储蓄管理条例》第32 条规定:“储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款,国家法律、行政法规另有规定的除外。”我国2003 年修订的《商业银行法》第29 条第2 款也规定:“对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划,但法律另有规定的除外。”此处的另有规定是指法院、税务局、海关等部门依法行使职权的情形。基于此,银行不会因出借人或者存单所有人的请求而冻结存单所载款项。

这对于以存单做质押的债权人而言,无疑是致命的风险,因此,实务中以存单做质押又擅自挂失提款的此类纠纷屡见不鲜。这类纠纷的大量出现使债权人对存单质押顾虑重重,实际上极大削弱了存单的担保功能,也不利于盘活资产、物尽其用,对经济生活中的信用制度建设亦构成一定程度的威胁。

存单质押法律分析：

本案涉及到的是存单质押，即《担保法》中规定的权利质押。所谓质押是指债务人或第三人将质物移交债权人占有，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该质物折价或拍卖、变卖该质物的价款优先受偿，权利质押就是以权利凭证为质物的担保方式。哪些权利可以质押，《担保法》第75条作了列举性和概括性的规定，其中第一项明确规定存款单可以质押，第四项则概括性的规定“依法可以质押的其他权利”。

其他可以质押的权利在《担保法解释》第97条作了规定：以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照《担保法》第七十五条第(四)项的规定处理。从理论上讲，质物应当是特定的，可以折价或变卖，即质物具有可执行性，除此之外的其他动产或者权利不宜出质。例如财产保险单，它是保险人和被保险人订立保险合同的书面证明，不是有价证券，不具有可执行性，因此财产保险单不宜用于担保质押。以存款单出质的，按照《担保法》第76条的规定，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。

质押与抵押的本质区别就是质物的转移占有，这也是质押合同生效的要件。在存款单质押的实务中还存在一个问题：存款到期日(指定期存单)与债务到期日不一致，在这种情况下如何处理呢?《担保法》第77条规定，存款单到期日先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现款用于提前清偿所担保的债权或者与出质人约定向第三人提存。

存款到期日后于债务履行期的，按《担保法解释》第102条的规定，质权人只能在兑现日期届满时兑现款项。因此，作为质权人，如果想及时实现自己的债权，最好选择存款到期日先于或者近似于债务届满日的存单接受出质。对于银行而言，在接受存单出质时，一定要仔细认真地进行核押。存单核押虽不是《担保法》所规定的权利质押的必经程序，并不影响质押合同的效力，但它对于保护质权人的利益具有至关重要的现实意义。

存单核押是为了证实存单的真实性，经过核押之后，开具该存单的金融机构不得再向存款人支付存单上的款项，更不允许挂失，否则，按照《担保法解释》第100条的规定：以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。在实践中存在着以借用的甚至是盗用的存单，或者虚开的存单出质的情况，如果质权人不进行核押，对于自身质权的实现存在着极大的风险。在以第三人的存款单出质的情况下，除了核实存款单的真实性外，还要核实第三人确有提供担保的意思表示。

比如本案中，银行没有认真核押，因此未能了解到B公司没有提供担保的意思表示，致使犯罪分子诈骗得逞，其自身债权的实现也受到严重的影响。对于以单位定期存款质押的，除遵守《担保法》的相关规定外，还要严格按照中国人民银行下发的《单位定期存单质押贷款管理规定》办理。比如贷款人应要求借款人提供开户证实书，存款人在存款银行的预留印鉴或密码;贷款人要妥善保管借款人或第三人提供的预留印鉴和密码，质押贷款的数额不得超过确认数额的90%等等。

存单质押案例分析：

1995年12月C公司向A银行某办事处申请贷款130万元，某投资公司(简称B公司)存入A银行办事处150万元，办成一年定期，以此为C公司提供担保。之后，C公司与A银行办事处签定了借款合同，期限10个月，B公司工作人员孙某在担保合同上签字并盖章。后经查明，担保合同上的公章和B公司法定代表人的名章系孙某伪造，孙某与C公司的总经理武某涉嫌诈骗被公安机关立案侦查。一年后，B公司向A银行办事处支取存款，被拒付，由此形成诉讼。

江苏银行2023年大额存单利率？银行存款利率关系到我们的银行存款收益，相信不少投资者都比较在意，那么江苏银行存款利率2023年是多少?下面小编给大家带来了江苏银行2023年大额存单利率，供大家参考。

银行存款利率可以谈吗?

可以，只要投资者的资金足够多，就能要求银行提高利率。至于存到多少钱可以谈利率，不同银行的要求会不一样，大多数地方商业银行的要求是超过100万，如果是国有银行的话，100万是微不足道的，毕竟国有银行不缺储户。

如果投资者有足够多的资金，除了可以谈利息外，还可以享受银行带来的一些待遇，比如可以优先排队办理业务，安排专门的理财经理定制理财计划，当然不同银行的待遇也是不同的，银行越小众，发放的福利越好。

另外如果投资者带着很多的资金去银行，银行会调查清楚资金的来源，因为央行明确规定储户存款超过5万需要登记来源，防止洗钱等情况的发生，如果储户的资金来源合法，那么办理业务是不受影响的。

江苏银行2023年大额存单利率

3218390.804598元，按大额存单一年期。

一年利息7万，应该属于大额存款，大额存单利率高于同期定期存款和活期存款，按大额存单一年期年利毕埋率2.175开算，一年利息7万要存多少钱：

70000/2.175%

=70000/0.02175

=3218390.804598元

23年大额存单利率

2023年大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

2023年哪家银行利息高

2023年定期存款利率最高的银行为邮政银行、中国建设银行和交通银行。

中国邮政银行一年存款利率为2.25%，一年存款利率为3.15%，三年存款耐庆利率为3.85%，五年存款利率为3.85%。

交通银行一年存款利率为1.95%，一年存款利率为2.73%，三年存款利率为3.52%，五年存款利率为3.52%。

建设银行年存昌凯握款利率为2.10%，二年存款利率为2.94%，三年存款利率为3.85%，五孙拦年存款利率为3.85%。

定期存款是银行存款的一种，而储蓄存款属于银行理财的范围，因此定期存款属于理财产品，定期存款起存金额为50人民币，存款限期有三个月、六个月、一年、二年、三年、五年可以选择，期限越长，利率越高。

4大银行定期存款利率

一、中国建设银行

1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。

2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。

三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折执行。

二、中国工商银行

1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。

2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。

三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折。

三、中国农业银行

1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。

2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。

三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折。

四、中国银行

1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。

2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单有风险吗？

大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小，且大额存单基本属于无风险预期年化收益产品，因此，保守型投资者可选择大额存单作为投资工具。

从风险来看，大额存单基本上可以属于无风险预期年化收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级（低）、二级（中低）、三级（中）、四级（中高）、五级（高）。一级低风险型是指该类产品历史预期年化收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。随着预期年化利率市场化的不断推进，大额存单的门槛不断下调，大额存单将会占据低风险银行理财产品的绝对市场份额。

银行大额存单的推出，被业内认为是存款利率市场化的再下一城，那么，银行大额存单和理财产品哪个好？团贷网银行小编就来说一下。

1、对于银行大额存单和理财产品哪个好来说，大额存单相比普通理财产品具有以下四大优势：

(1)大额存单发行利率以市场化方式确定，收益优势明显；

(2)大额存单算作一般性存款，纳入存款保险的保障范围，风险更小；

(3)大额存单可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押；

(4)大额存单可转让、提前支取或赎回，这是理财产品无法比拟的优势。

2、未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整；

3、长远来看，大额存单也会成为个人重要的理财工具。但短期内，在股市、理财产品和互联网金融的围攻之下，收益率偏低而门槛高昂的大额存单恐怕无法引起个人投资者的兴趣。

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很多人不愿意把钱存银行，主要是因为银行存款的利率太低。但银行其实也是有利率比较高的存款方式的，比如大额存单和结构性存款。这两种类型的存款可以说是银行存款中利率最高的两款，其存款利率一点也不比现下流行的货币基金的收益率逊色，甚至比货币基金的收益率还高。那么这两种利率最高的银行存款，哪种更适合老百姓存呢?下面是小编为大家整理的投资理财知识，一起来看看吧！

1、从风险来看

这两种类型的银行存款本金损失的风险几乎都为零，有的只是利息收益能否兑现的风险。大额存单由于利率是固定的，所以一般也不存在收益不能兑付的风险，而结构性存款由于收益率是浮动的，所以就存在较高的收益可能兑付不了的风险。在这点上，大额存单又比结构性存款更优。

四、从流动性看

无论是大额存单还是结构性存款，都是固定期限的。但不同之处是，大额存单在没到期之前可以提前取出，而且提前取出也会以靠档的利率计息，不会像一般定期一样直接以活期利率计息，比如存的3年的大额存单，结果才1年就取出，这时就会以1年期的利率来计息。而结构性存款在到期之前是不能取出的。所以在流动性方面，结构性存款也不及大额存单。

总的来看，两类存款方式其实各有各的优缺点，如果要二选其一还真不太好选择。小编大致的建议是，在资金条件都满足的前提下，想追求更高收益、能承担一定风险、用于理财的资金短期内不打算动用的，可以考虑选择结构性存款;如果想要稳妥的固定收益、同时又要准备随时都可能把钱取出的，那还是选大额存单比较好。

2、从投资门槛来看

一般大额存单的投资门槛是20万起步，有的银行甚至是30万起步，而结构性存款一般都是5万起步。门槛越高投资难度就越大，所以从这点来看，结构性存款无疑比大额存款更优。

3、从利率来看

两类存款的利率几乎不相上下，比较高的一般都能达到4%以上。不过结构性存款收益率整体要高一些，最高甚至接近5%。当然，结构性存款的收益率是有波动的，如果波动到下限显然又不如大额存单，而且有的银行的大额存单利率也可以比结构性存款的收益率要高。所以仅以利率或收益高低来比较，两者的优劣并不十分明显。