银行批贷不放贷（汇集七篇）

根据央行最新公布的数据显示，8月份金融机构的存款增加了1.09万亿，同比增长了8%，而贷款则增加了1.28万亿，同比增长了12.8%。如今，金融机构的贷款增速高于存款增速几乎已成常态。这对金融机构来说并不是件好事，因为有进才会有出，如果存款增长跟不上贷款增长的速度，就意味着金融机构可能需要靠之前的存款来补充贷款，可现如今还有多少余粮可用来补充呢？

一、贷款余额要多久能赶上存款余额？

截至8月末，金融机构的人民币存款余额为175.24万亿元，贷款余额为131.88万亿元。如果以目前存款和贷款的每年增速来算的话，只需要7年不到的时间，贷款余额就能赶超存款余额。但是，银行存款也不可能全部都能用来贷款，因为还得把一部分上交央行作为存款准备金，还要留下一部分现金作为日常支取之用。

目前大型金融机构的存款准备金率为15.5%，小型金融机构为13.5%，平均就是14.5%，假如预留现金比例为1%的话，那就有15.5%的存款是不能用于放贷的。175.24亿的存款如果减去15.5%的比例，就只有148万亿了。若存款和贷款增速跟上面一样，不出4年时间，金融机构的贷款余额就能赶超可用于贷款的存款余额。

那是不是意味着4年之后金融机构就没钱可贷了？这倒也不至于，因为金融机构还可以通过以下几种资金用于贷款。

1.存款余额

首先，即使贷款余额赶上可用于贷款的存款，但这并不妨碍这些存款用于贷款。金融机构可用于贷款的资金并不是可用于贷款的存款余额减去贷款余额的剩下部分，而是可用于贷款的存款余额本身。也就是说，就算以后存款一分都不增加了，上方的148万亿存款都是可以用来贷款的。当然，这种消耗余粮的方式，并不是金融机构想要的，因为就算存款余额再多，如果得不到补充的话，总会有消耗完的一天。

2.央行借款和债券

其次，除了吸收存款外，金融机构还可以通过其他渠道获得贷款资金，比如向央行借款，发行债券等。由于金融机构的信用一般较好，所以融资也相对较容易。就如向央行借款这一条渠道，金融机构就能通过多种方式借到钱。虽说从其他渠道的融资成本比吸收存款要高一些，但也可以作为一种资金的补充方式。

3.缩减贷款金额

再次，如果真到了万不得已，金融机构就只能缩减贷款金额了。虽然现在很多人都不喜欢把钱存银行或者没钱可存，但总会有一些有钱的人会把钱存进银行，所以银行吸收的存款可能会减少，但不会断流。如果真到了余粮所剩不多，又没办法通过存款以外的渠道补充资金的时候，那就只能吸收到多少存款就贷出多少了。

当然，金融机构如果不想遭遇无钱可贷的尴尬境地，最好的办法还是应想方设法多吸收存款。因为相比其他资金来源，存款仍然是金融机构比较容易获得且成本最低的资金来源。只不过随着民众的理财意识渐高，预期收益较低的存款越来越不受待见。如果存款利率一直保持较低水平，金融机构能挽回储户的心吗？

二手房交易，是一个复杂的过程，不仅涉及到买卖上方，还有中介方，如果要申请房产抵押贷款，还要有银行的参与。如果买方向银行申请了房产贷款，银行拒绝房贷，买方需要承担什么责任呢？

买方逾期支付房款时，卖方除可以要求买方继续支付房款之外，还可以要求买方支付相应的利息，或买卖合同中约定的逾期付款违约金。

此外，卖方还可以根据自己的意愿解除合同，不再出售房子，并按照买卖合同违约的比例扣除违约金。如双方在房屋买卖合同中约定买方用银行贷款支付部分房款，而到时买方由于贷款政策调整或别的原因银行未能足额放贷的话，,如不能按时以现金形式补足，仍然要承担逾期付款的违约责任。

所以说，买方在确定用银行贷款的方式购房时，一定要再三审核自己购房资格，准备充分的贷款所需材料，争取顺利通过银行贷款审批，避免出现银行拒绝放贷的情况，影响到买方利益。

很多购房者在交完定金，想银行申请贷款却得不到审批，房子也买不了。这时定金要怎么退？

要想退，我们也先得知道，银行不予放贷的原因是什么?银行拒绝个人房屋贷款申请的情况主要分为三种，个人原因、开发商原因以及政策风险等。

个人原因：主要可能是借款人有严重的不良信用记录、还款能力达不到放款条件、弄虚作假提供虚假申请材料等。而对于二套房贷的个人，也要核查其个人是否还有贷款未缴纳完毕。

开发商原因：一般情况如果开发商存在不具备开发条件、开发商的开发手续不完备或者开发商有严重的信用问题或者开发商有重大诉讼影响其偿债能力等情形，也会被银行拒绝申请贷款，因为此时开发商不具备保证担保的能力。

政策原因：所谓政策风险，可能是由于金融管理部门出台新的政策规定，使贷款人出现达不到申请条件，最终被银行拒绝贷款的情况。

但对于如何辨别是哪方原因造成的贷款不予批准的情况，这就需要购房者提交相关证据，以证明不是自己的问题，才能要求返还定金。

其实购房者无论是签订认购合同或者是房屋买卖合同，对于自己的相关利益，一定要在之前和开发商签订相关协议，尤其是在购买期房的时候，因为看不到实体建筑，不免会在建成之后出现与开发商之前承诺的条件不符，因此，只要之前将相关承诺写进合同里，就会免去之后的很多纠纷问题。另外，在出现纠纷时不要轻言诉讼，一定要先做好充分调查取证并认真研究合同和法律规定，最好向律师咨询和请教，以获得专业的法律帮助，维护自身的合法权益。

那么如何避免遇到这样的情况？

一手房的认购合同和买卖合同都属于格式合同，开发商一般是不会跟客户建立某种约定的。所以客户在交定金认购房屋时要谨慎些，如果自己不放心，最好先向开发商指定银行委托的按揭服务机构提供一份详细的说明材料，让其请银行进行初步审核，确定最高贷款额度，再交定金签认购合同。

二手房则灵活很多，由于认购合同和买卖合同都是双方约定的，可以和业主协商好，在订立合同时，将自己的情况列明，并补充说明因银行贷款未获审批导致成交失败时，需要无条件退还定金。

近日，神木农村商业银行因严重违反审慎经营规则放贷超2490万元，被中国银行业监督管理委员会陕西监管分局公开通报，神木农村商业银行被处64万元罚款，其董事长余清才被行政警告并处6万元罚款。以下是小编为你精心整理的关于神木农商业银行董事长违规放贷的内容，希望你喜欢。

神木农商业银行董事长违规放贷相关报道

神木东商行违规放贷逾2940万元 被处64万元罚款

据了解，神木农商行于2011年起，因三起严重违反审慎经营规则放贷行为，其中一起涉及由董事长余清才参与决策的，借信托通道跨省对山西某某集团公司进行大额授信的行为，被中国银监会榆林监管分局分别予以通报并处以21万元、21万元、22万元共64万元的行政罚款决定。

2011-2013年期间，神木农商行营业部、东兴中路分理处、兴城支行分别向借款人方某某、尚某某、郭某某发放个人贷款240万元、个人生产经营贷款150万元、短期贷款100万元，三家网点在贷款发放前未履行尽职调查职责和贷款发放后未采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，导致贷款用途转移，贷款用途转移后，未采取有效措施确保贷款资金安全，对借款人提供虚假信息的行为未追究违约责任。依照《个人贷款管理暂行办法》第四十二条第(七)项及《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，对神木农商行予以21万元的行政罚款。

2013年4月，神木农商行营业部向神木某活性炭有限责任公司发放流动资金贷款2000万元，该笔贷款“三查”制度执行不力，调查报告仅对担保人的资信状况进行了文字性描述，没有担保人收入、资产的书面证明材料，导致贷款出现违约风险后担保人均无力代偿;借款人股东将公司股份转让及停产后，该行未及时跟踪参与借款人股权变更活动，没有及时采取有效措施防范化解贷款风险，造成了信贷资金损失，严重违反审慎经营规则。依照《 流动资金贷款管理暂行办法》第三十九条第(七)项及《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，予以21万元的行政处罚决定。

神木农商行在山西某集团有限公司飞机制造项目没有取得相关土地审批手续的情况下，借信托通道跨省对生产通用航空器材的民营企业山西XX集团有限公司进行大额授信，该笔授信业务没有进行详尽的调查、审查、审批等程序，前台交易、中台风控、后台结算相互分离与制约不到位。风险部门未对此业务进行风险监控和管理，相关经办、参与部门职责模糊，流程不清晰，制度不健全，造成信贷资金损失。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条第三款及第四十六条第(五)项，给与神木农商行22万元的行政罚款处罚。

神木农商业银行董事长违规放贷

神木农商行董事长因违法行为的决策被行政处罚

4与29日，记者在中国银行业监督委员会陕西监管分局官网上看到，神木农商行董事长因主要参与一起对生产通用航空器材的民营企业进行大额授信的违法行为决策，被予以罚款人名币6万元的行政处罚。

据《榆银监罚决字〔2016〕4号》行政处罚文书，神木农村商业银行在山西某集团有限公司飞机制造项目没有取得相关土地审批手续的情况下，借信托通道跨省对生产通用航空器材的民营企业山西XX集团有限公司进行大额授信，该笔授信业务没有进行详尽的调查、审查、审批等程序，前台交易、中台风控、后台结算相互分离与制约不到位。风险部门未对此业务进行风险监控和管理，相关经办、参与部门职责模糊，流程不清晰，制度不健全，造成信贷资金损失。余清才作为神木农村商业银行董事长参与了违法行为的决策，起到决定性作用，应负领导责任。

中国银监会榆林监管分局依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第(二)项规定，对神木农商行法定代表人及董事长余清才予以罚款6万元的行政处罚决定。

贷款是商业银行的主要业务，也长期为银行的主要盈利来源。而消费信贷领域，以个人住房贷款为最主要的投放方向。然而，这并不代表银行对于房贷业务来者不拒，有几种房在贷款申请时很可能会吃“闭门羹”。

房龄较大

首先，处于对风险的考虑，银行会对二手房房龄会有要求，通常房龄超过25年贷款申请就有一定难度，有部分要求严格的银行甚至需房龄在10年以下。究其原因，房龄较大的二手房其可能面临产权到期处置的问题，一旦还贷中的房子被收回，对银行是不利的。所以对于一些购买老城区市中心房屋的购房者要尤其注意，看好房龄再下手。

小产权房

小产权房的局限性众所周知，因此这种房子银行是直接拒贷的。由于缺少产权证明，房产登记部门对其并不认可，一旦遇到政策性用地开发，银行很有可能面临竹篮打水一场空的风险。

未达5年的经适房

按照国家对于经济适用房相关规定要求，购买满五年的经适房才有上市交易资格，才可以转移产权，五年以下的房子不能出售，申请抵押贷款更是不可能的。

已抵押的房子

有的二手房前房主进行了产权抵押，这种房子也是会被直接拒贷的。因为产权被抵押出去的房子，涉及到多方权益容易产生纠纷，对于贷款银行来说存在风险。

部分已购公房

多数已购公房转为个人产权，这部分是可以正常进行交易的。但是对于一些没有购房合同、购房协议或者不能提供上市相关证明的房子，银行会认为这类房子产权状况不清晰，处于对信贷风险考虑将拒绝贷款。

旧城改造的房子

由于旧城改造的房子档案已经被房管部门封挡，不能办理抵押登记，因而银行就不能放款了。

贷款未还清的房子

如果前房主尚未还清贷款，则买家无法正常申请房贷。处于按揭状态的房子，实质上其产权是移交给了抵押银行，借款人仅享有使用权，不具备完全产权，因而也不能用它再申请房贷，只有卖家申请提前还款，将按揭还清，并解除抵押状态，买家才能重新用它贷款。

共有产权房子

此类状况在购房纠纷中比较常见，对于合伙买房或夫妻共同拥有的房产，往往涉及共有产权人的利益，需要共有权人同意才可以出售，若不同意，银行申请流程是无法进行下去的，到最后只能被打回。所以此类房屋需要产权人和共有产权人共同签定合同才有效，才能正常申请贷款。

综上所述，由于二手房往往面临的情况比较复杂，建议购房者多方核实信息，认真了解房源情况，同时到房屋登记部门查询房子的抵押、产权等状况。否则交了定金却无法顺利办理贷款，很可能要承担不小的经济损失。

虽然楼市调整已经历时两年多，但也只有部分地区感受到了明显的变化，其余大部分地区的变化除了房企中介的从业者之外，老百姓似乎感觉不到。因为价格下降幅度不大，有网友吐槽：“降了跟没降有什么区别啊！该买不起还是买不起！”。有些地区甚至还出现了上升的迹象，也同样被网友吐槽：“咋还越调整越高了呢？”。其实，楼市调控的目的只是抑制房价攀升过快而已，最终还是求稳。在转型过渡期间房价有波动也是正常的，但并不意味着会放任高价继续横行，打击一切恶意不理性的变动和操控绝对不会手软。

近期部分楼市、土地市场成交火爆引起了监管部门的高度重视，对违规资金流入房地产市场的监管再次升级。5月17日，银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》，要求银行机构和非银行领域各类机构按照相关要点开展整治，突出处罚和问责，其中多处涉及房地产领域融资乱象整治。根据银保监会公开信息的统计，自4月1日起至5月20日，仅50天的时间，在各地银保监局开出的223张罚单中，涉及违规“输血”房地产的罚单就有32张，罚没金额合计1068.8万元。

有业内人士认为，今年3月以来的楼市“小阳春”的原因之一就是信贷宽松，而二线城市土地市场近期的成交火爆也与房企资金面宽松有关。所以，要从根本上治理，控制信贷资金流入就直接切断了入口。而且，不仅要对房企限贷，也要对过热城市和多套房的购房者限贷。买房投资稳赚的时代结束了，楼市还能扛得住吗？

20日，人民网转载文章《告别大涨大跌，中国房地产"稳定器"作用凸显》，这句话想传达什么呢？业内人士分析，中国房地产或将迎来新变化，是从“发动机”到“稳定器”的“角色”转变。诸葛小编认为，未来房地产的支柱性产业地位会逐渐减弱，中国经济已经不需要房地产的拉动去发展了，现在只需要它可以稳定不出差错，不影响周边经济就好了。房子是用来住的，不是用来炒的，在严打投机乱象的同时，也要规范租赁市场和扶持保障性住房建设，三管齐下地缓解高价和空置问题。

中国已经从一个保守型国家，变成一个开放性很强的国家，无论是地方政府、家庭个人、公司机构，甚至尚未步入社会的大学生，负债都变得非常普遍。多数普通家庭80%的财产就是自住的这套房子，用来生活和享乐的活动资金并不宽裕。贷款买房和周转已经成为很多家庭和企业唯一的出路，所以如果银行停止或限制放贷，将会有一大批人要被迫终止和改变原本的计划，甚至会陷入困境。

靠房暴富的时代过去了，官方部门三令五申要将“稳房价、稳地价、稳预期”贯彻到底。权威媒体表示未来房地产将在就业、财政收入、GDP和城市建设等四个方面发挥较大的作用。业内人士欧阳捷表示，在“房住不炒”和“防范系统性金融风险”的背景下，房地产不再是拉动经济的火车头，而是“压舱石”。刘世锦也表示，下一步拉动经济不一定依靠房地产，但是稳增长还得靠房地产。相信房市在经历过大洗牌后，会重返健康之路。

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来源：诸葛找房

或许是发展下一步策略的关键所在，在制定经济政策时，也应该权衡利益，寻求平衡，才能更好地促进经济发展。国内的经济不断发展，城市化进程加速，汽车和房地产已经成为了人们关注的焦点。在保护环境和控制资产泡沫之间，如何平衡发展和保护两者之间的关系，已成为一个亟待解决的问题。国内知名的教授、学者纷纷提出了应该大范围取消汽车“限购”和取消银行对房企放贷限制的观点。

针对取消汽车限购的建议，这是因为汽车市场受到了严格控制，对于那些不能按照要求购买汽车的消费者而言，他们只能选择其他方式来满足自己交通出行的需求。这些方式往往更加耗时、不方便，使得人们的生活变得不便。限购政策也在一定程度上抑制了汽车产业的发展，导致相关企业的利润下降，进而影响了经济的发展。

关于取消银行对房企放贷限制的建议，是因为目前银行对房地产行业的资金监管越来越严格，许多企业面临着融资难题。这种情况下，大规模取消银行对房企放贷限制并非没有道理。这将有助于解决资金不足的问题，从而让房地产市场得到更加稳定的发展。由于很多地方房价比较高，民众买房的难度也相应增大，取消银行对房企放贷限制可以有效提高购房者的贷款额度，让大多数人能够购买到自己需要的房子。

值得注意的是，要取消限购政策，必须要协调好公共交通和私人汽车出行的关系，以达到合理的城市交通规划。对于房地产方面，取消对房企放贷的限制将使得房价上涨，从而加重了普通百姓的经济负担。在放松政策的同时，政府也需要引导和规范市场的发展。