央行出的数字货币实用20篇

世界各国已经开始对于央行数字货币进行试验，全球已经宣布计划央行数字货币的国家已经超过40个。

在亚洲国家当中，泰国和柬埔寨已经开始执行央行数字货币的计划。

泰国央行行长Veerathai Santiprabhob在达沃斯世界经济论坛上表示，泰国已在央行数字货币项目“ Inthanon”上有重要进展。

柬埔寨央行对外表示，已开发出名为“ Bakong”项目的准CBDC形式，预计今年上线。

在欧洲国家当中，乌克兰、瑞典、法国走在最前面。

乌克兰是央行数字货币的先驱之一，2018年就开展了其数字货币试点。该国央行行长表示将会进一步研究央行数字货币的技术并且做好监管。

瑞典央行（Riksbank）2月19日表示，已开始测试电子克朗（e-krona），并表示如果电子货币最终进入市场，将被用于模拟日常银行业务。

瑞典央行表示，要将电子瑞典克朗付款打造成“像发送短信一样容易”。

在法国，对于央行数字货币的测试已经完成，在5月14日完成基于区块链的数字欧元测试，法国的一家商业银行兴业银行参与了数字货币的测试。

冠状病毒带来的危机可能带来收益最大的可能不是比特币，而是石油黄金和央行数字货币。

虽然最近比特币的价格出现明显的反弹，疫情对于市场的影响还在继续，但是投资者更倾向于投资石油黄金，可能将会助推央行数字货币的推出。

随着油价的降低，最近石油的交易量是现在最大的资产，而黄金最近的交易量达到了历史新高的水平，虽然比特币交易量也在增长，但是由于比特币市场体量较小，所以增量比不上黄金和石油。

黄金是最受欢迎的，最近有一些关于黄金停产的谣言，现在投资者偏向于寻找一些小面额的黄金，因为大面额的黄金已经超过了一般投资者的购买力，但是小面额的黄金想要买到已经越来越困难了。

比特币作为去中心化的货币，大多数地区的商店是不接受比特币支付的，但是黄金可以兑换美元，这是黄金投资的好处。

数据应证这一点，闪电网络的付款在过去一年中一直在稳定下降。利基商业轨道和缺乏大规模用户的问题可能会出现。

而比特币的发展可能会给央行数字货币的发行一些启示。

最近，美国国会表示已经有“ 数字美元 ”的讨论，在某些方面与中国的央行数字货币有相似之处。

而疫情对于中国央行数字货币而言是一种刺激，相信中国会有积极的态度来发行数字货币，而且中国央行表示不会用于大规模的结算当中。

目前中国是世界上比特币算力最为丰富的国家，支持区块链限制比特币交易让中国在数字货币支付方面将会有很大机会发展。有专家预测，“数字化”经济时代可能即将到来。

据《环球时报》报道，央行正在起草数字货币规范性法案，疫情将会加速央行数字货币的推进。

不少分析师对于比特币的发展也有乐观的看法，认为比特币未来将会是很好的投资工具和小型支付转账的手段。

韩国中央银行正在加快对于央行数字货币技术面的审查工作。

韩国已经完成对于包括中国和日本在内的14个国家央行数字货币试点情况的研究，以这些经验为韩国的央行数字货币做技术上面的准备。在技术上面的准备就是为韩国央行数字货币创造试验的虚拟环境。

提前对试点测试进行技术审查

这次的技术审查要比之前韩国公布的计划早了几个月的时间，原计划是2020年12月底进行央行数字货币CBDC的设计、技术审查、业务流程分析和咨询等准备。

目前国际清算银行发布的一项报告显示，新冠病毒在全球范围内的流行可能会推动全球对于CBDC的重视。

韩国CBDC可能专注于小额支付

韩国央行的报告认为，分布式账本技术等新技术的发展促进了CBDC的研究和采用。目前日本、加拿大和新加坡等国的中央银行都在其CBDC项目中采用了分布式账本技术。

报告认为，中央银行研究CBDC的目的有两种，分为大额支付和小额支付。已经具有有效的支付和结算系统的发达国家对CBDC进行大额支付更感兴趣，而开发CBDC进行小额支付正在吸引需要改善金融包容性的发展中国家的关注。韩国央行的一位官员透露，虽然最终的模式还未确定，但韩国可能会选择在小额支付方面应用数字货币。

我国已经研究数字货币多年，至今还没正式发行，今年中国央行数字货币试运行了吗？央行数字货币是众人的期盼和关注点，所以大家都想知道中国央行数字货币试运行地点是哪里？随着区块链技术和数字货币的发展，我国意识到了数字货币的重要性，于是花费了五六年时间去研究。只不过数字货币的研发过程繁杂，没想到已经研究了五六年的数字货币至今还没有发行。下面一起来看看最近曝光的央行数字货币试运行消息是真的吗？试运行地点是哪里？

一、中国央行数字货币试运行地点我国的数字货币虽然研究了五六年，但是依旧还没正式的发行。今年上半年数字货币已经在中国农业银行进行钱包内测，而且数字货币的图片已经曝光。尽管官方证实这些都是真的，但后续的管理制度还没有完善，所以暂时不会发行。不过最近中国央行数字货币试运行地点已经公布，那就是深圳。在深圳以人民银行带头，工、农、建等四大商业银行纷纷加入运行测试。其实之所以选在深圳，是因为深圳率先支持数字货币发展，而且已经2016年就加入了投资和支持，且深圳区块链企业众多，试运行会更有帮助。

二、中国央行数字货币和比特币区别其实中国的央行数字货币和比特币完全不同，比特币是全球第一个区块链虚拟币，它具有去中心化的特性，不会受到任何机构或者银行的限制。可是央行数字货币是具有法定意义，它会受到我国银行的管控，人民银行是掌握控制权的。另外比特币的价格浮动很大，普通人也可以找到投资机会，但是央行数字货币却不同，它是稳定币。所以对于普通人来说，还是应该先了解比特币的发展，毕竟投资比特币更容易赚钱。

正因为比特币具有很大的价格波动，所以大家投资比特币才能够赚钱。若是比特币价格没有起伏，投资人反而不能赚钱。所以不论中国央行数字货币试运行地点在哪里，运行情况如何，用户现在还是多关注比特币才有助于投资。OKLink上有比特币的各种行情，不但能看到比特币实时价格，还能看到它的挖矿情况。在OKLink上不但查看到比特币的情况，而且连以太币和其他虚拟币都能查看，可以为用户提供多方面的帮助，让用户真正赚到钱。

随着手机越来越先进，很多手机APP实现了电脑功能，给予我们很多工作和生活便利。最近有传言称央行数字货币APP已经推出，大家可以通过央行数字货币APP买卖数字货币了。对于央行发行数字货币的传言，近几年一直比较响亮，但已经被多次辟谣。不难看出，民间对于央行数字货币APP以及央行发行数字货币了吗还是比较关注的。那么今天我们就来看一下央行数字货币APP是怎么回事，央行发行数字货币了吗。

1、央行数字货币APP是怎么回事虽然央行多次辟谣并没有官方的数字货币APP产生，但是还是有人反应称在应用商店看到了打着央行数字货币APP旗号的应用，这是怎么回事呢？经了解，一些数字货币交易所为了吸引更多用户关注和信任，因此在应用说明出添加上与央行数字货币相关的标签，因此大家在进行搜索时，会有此类的结果。事实上央行并没有推出数字货币，大家在遇到此类应用软件时要提高警惕，有自己的辨别能力。

通过以上讲解，大家对央行数字货币APP是怎么回事，央行发行数字货币了吗两个问题是否没有了疑问。再一次强调，目前央行没有推出任何与数字货币相关的专用APP，更没有正式发行数字货币，任何打着央行数字货币旗号的组织，都可以被扣上传销币的帽子。目前世界上最具有投资价值的数字货币还是比特币，对其他数字货币大家一定要擦亮眼睛哦。

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央行数字货币叫什么？如今的数字货币早已层出不穷，不仅仅是虚拟货币，更是也看到很多的数字货币，央行正式为大家带来数字货币。与此同时，很多人想要知道央行数字货币叫什么呢，下面内容就为大家详细的介绍一下，来自于央行的数字货币，当我们在经过一番了解之后，就能够明白这中间的来龙去脉，这是一种具有稳定性的货币。

1.央行数字货币叫什么

央行数字货币的出现，其实在古埃及的时候就已经出现，在经过演变之后也就拥有了更多的价值。这些金属在被压制成硬币之后，就能够达到储存价值的作用，这种标准化也给银行业带来更好的效果，在经过金属重量之后就可以达到快速物价的效果，也同样可以吸引大家的关注，也就是因为如此有更多的人都选择退出纸币。

2.数字货币的介绍

央行数字货币叫什么？尽管中国央行数字货币有着比较新的概念，但是在1983年的时候，就已经提出数字货币，数字货币的概念早就已经明显的出现，尽管和传统的货币有些类似，最主要的区别就在于能够交换价值，数字货币本来就是用电子方式来达到记录的效果，其中也包含虚拟货币，又或者是加密货币。然说数字货币在1990年的时候，因为网络的泡沫已经逐渐的倒退一步，也有一些服务可能因为洗钱而进入到关闭的状态。所以比特币的出现和央行数字货币之间也有一定的关联。

3.央行数字货币的未来会怎么样

很多人可能并不是特别了解央行数字货币叫什么，首先还需要知道央行数字货币的未来到底怎么样，从目前的情况来看整个互联网的交易数字货币也会进入到持续发展的阶段，每一个中介机构也会增加成本来逐渐的增加时间，许多人在看到央行数字货币时，也会知道这是一种比较可靠的数字货币，以后可能就会代替我们所使用的纸币，让大家在外出时再也不需要使用到人民币。

央行数字货币叫什么？从目前的情况来看还没有出现，只是形成概念，但是从这一些年也可以看到，央行一直都在不断的布局数字货币，这也就意味着在未来一段时间，数字货币很可能马上就会出现在我们的生活中，而在未来一段时间数字货币也会进入到快速发展的阶段，能够有效代替当前所使用的纸币，让人们在生活中使用更加的简单，根本就不需要使用到人民币。

DCEP是什么？定位在哪里？

DCEP，即数字货币和电子支付工具(DigitalCurrencyElectronicPayment)。在此之前，央行数字货币研究所所长穆长春对其开展了清晰界定，即“其功能属性与纸钞完全一样，仅仅只是数字化形态”。

实际来说，央行数字货币不计付利息，可用来小额、零售、高频的业务场景；应用时要遵守现行的全部有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等要求，对央行数字货币大额及可疑交易应向人民银行报告。

为什么要发行DCEP?

穆长春特别强调，研发数字货币首要意义是为了保护货币主权和法币地位。次之，目前的纸钞及硬币的发行、印制、回笼、贮藏各个环节成本都十分高，还必须投放某些防伪技术成本，流通体系层次繁琐，携带不便。

除开保护货币主权的首要目标外，支付工具、金融监管工具及货币政策工具的也是数字货币的作用。比如说，监管层面，数字货币的底层技术具备可追溯、可跟踪的作用，央行能即时掌握数字货币的走向，可以提高反洗钱能力，严厉打击金融犯罪和恐怖主义，减少逃税、公职人员腐败等个人行为。

DCEP和传统电子支付有什么区别？

实际来说，一方面，DCEP中的“数字货币”作用可代替纸币和硬币，减少现金的流通成本；而另一方面，其“电子支付”作用则能提高支付的便利度。央行数字货币不用账户就可以完成价值转移。实际场景中，只需手机上有DCEP数字钱包，不用网络，只需两个手机碰一碰，就能完成转账作用。

DCEP如何运营？

DCEP选用双层运营体系——人民银行对商业银行，商业银行或商业机构对公众。穆长春介绍：“总体来说，这类投放体系适合我国国情，既能运用现有资源调动商业银行积极性，也可以顺利提高数字货币的接受度。”DCEP如何投放？与比特币有何区别？

DCEP的投入过程与纸币相同。商业银行在中央银行开户，按100%全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构设立数字钱包。对于用户来讲，只需下载APP开展注册，就可以应用数字钱包，充值取现则必须对接传统银行账户。

有关于数字货币，很多人都知道比特币。那么中央银行合法的数字货币和比特币有什么区别呢？中国人民银行等五部委曾发布《有关于防范比特币风险的通知》，明确了比特币不具备法偿性与强制性等货币属性。比特币本质上是一种特定的虚拟商品。中央银行数字货币是国家信用担保，是中央银行发行的合法货币。

国际清算银行最近发布了一份有关新冠病毒可能鼓励中央银行数字货币和采用数字支付的可能性的报告。在中国传播新冠病毒的初期，中国人民银行开始对受病毒感染的地区的钞票开展消毒，以通过在人与人之间转移钞票来最大程度地减少病毒的传播。由于案件数量迅速增加，有时没有明显的传播方式，许多可疑钞票是导致无法追踪的病毒传播的主要罪魁祸首。社区卫生意识的提高使中央银行数字货币成为我们关注的焦点，从而强化了需要更好地保护支付方式免受各种潜在威胁的影响的立场。

现金和数字支付区别

通过钞票传播的新冠病毒不仅在中国受灾最严重的城市引起了人们的关注：2020年3月，美国联邦储备银行。

为了增强对现金的信任，中央银行正在积极沟通，敦促持续接受现金，在某些情况下规定对钞票开展消毒或隔离，而在另一些情况下则鼓励非接触式付款。不幸的是，没有简单的解决方案来解决现金和数字支付的鸿沟。尽管数字支付使用起来很方便，并且可以有效地解决病毒的传播，但实际上，对于没有银行账户和年龄较大的消费者，它们确实构成了问题和进入壁垒。在新冠病毒爆发的背景下，中央银行数字货币还需要专门针对其余人群设计无接触技术界面。

为中央银行数字货币和数字支付的采用铺平道路

在世界各地，银行都在推动付款方式的数字化转型。在韩国，韩国银行开启了一个专门针对中央银行数字货币的试点计划方案，根本原因是担心其他国家如果继续保持观望态度，可能会在数字支付领域起带头作用。

伴随着世界各国中央银行将利率降至零并专门针对大流行导致的经济衰退采用积极行动，中国中央银行也在加速其中央银行数字货币计划方案的步伐。由中国银行，政府团体和技术公司组成的联盟将于今年4月开启基于区块链服务网络。该创新平台将由中央政府组织维护，这是首例。这样，参与者将能够在该网络之上开展操作，而不是重新开始搭建一个网络。区块链服务网络平台还促进了智慧城市，应用乃至数字经济的发展。依照现状，区块链服务网络的白皮书规定，如果公司决定建立，维护和运营一个区块链网络一年，则年费至少为14,000美元。但是，如果将应用程序部署在区块链服务网络平台上，则价格可能低至300美元。

中国很可能在数字货币采用方面处于领先地位，阿里巴巴的支付宝和腾讯的微信支付在中国有着超出大量活跃账户。他们结合了社交媒体，电子商务和支付基本功能，以建立先进的在线商业基础设施。据报道，支付宝在1月21日至3月17日期间公布了与中国官方数字货币相关的五项专利。这类专利包含了数字货币的众多领域，涉及发行，交易记录，数字钱包，匿名交易支持及其在管控和解决违法账户，行业方面的帮助。

法国中央银行法兰西银行也发出呼吁，规定对该银行开展中央银行数字货币实验。据该出版物称，与实验有关的工作由基础设施，创新和付款局在通用金融稳定和运营局内开展协调。实验将在法国银行开放式创新实验室的支持下开展。

技术进步为中央银行数字货币和数字支付打开了大量机会。现阶段，法兰西银行已表明，他们将持续分析其向金融中介机构提供中央银行资金的标准。考虑到这类考虑因素，他们将发起一系列实验，以进一步掌握中央银行数字货币的集成及其金融中介之间交换和结算代币化金融资产的创新程序。

新冠病毒危机极大地改变了我们与技术的关系。为了遏制病毒的传播，世界各地的工作，家庭和企业都必须以最快的速度开展适应和创新。同样，大流行也迫使各国尝试新技术和创新，以在大流行后世界创造更安全，更好的未来。

近期，央行数字货币即将落地的消息吸引人们的关注。

日前，央行相关技术人员解答了相关数字货币的问题，并表明目前央行数字货币正在稳步推进当中。

专家表示，央行数字货币实际就是我们所熟知的人民币的数字形式，是数字化的法定货币。

董希淼表示，未来央行数字货币不需要开通实体的银行账户，只需要有一个数字货币的钱包，你就可以使用央行数字货币。

央行数字货币应用的是最新开发的双离线技术，双离线技术的好处在于没有网络的时候也可以使用数字货币。而且转账方式将变得非常简单，只需要两台具有数字钱包的手机就可以实现转账和支付。

每一次支付100元的数字货币，和你平时支付100元的纸币是相同的，在未来很可能实现全面的无纸化支付。

北京大学数字金融高级研究员徐远表示：数字货币和纸币之前1:1兑换，这是第一步，试点的时候并不增长总量。

目前，央行数字货币正在深圳、雄安、成都、苏州四地试点。

考虑到目前央行数字货币还在试点阶段，所以短情期之内数字货币还不会对于市场的货币发行造成影响。

不过未来数字货币一定会进入到我们的生活当中，我们也要提前准备这种新的支付形式。

会不会彻底代替现金？

针对央行数字货币将与纸币怎样共存，央行副行长范一飞表示，央行数字货币看重代替M0（即纸钞和硬币），同时维持了现钞的特性及其首要特征，满足需要了轻便和匿名的需要，将是代替现钞的最佳工具。

世界银行首席信息安全架构师张志军指明，法定数字货币不太可能彻底代替纸币，是因为还需要考虑到上年纪的人群，因此要支持两种方式共存。

与支付宝、微信支付有什么不一样？

现阶段以支付宝、微信支付为代表的移动支付，在好多场景中对现金替代率现已较高。比较之下，中国版数字货币无需绑定任意银行账户，解决了传统式银行账户体系的控制。

除此之外，“双离线”采用将是将来一个目标，现阶段支付宝、微信的离线支付都应属单离线，即对用户离线、对商户在线。央行数研所所长穆长春举例称，假定两个人的手机里都是有数字钱包，只需手机有电，就算没有网络，两个手机一触碰就可以使一个人电子钱包里的数字货币转入另外一个人，这就是双离线。

4月15日流传的央行数字货币在农行账户内测的照片也展示，其常用功能除了有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”外，还有一个选项即“碰一碰”。

有无投融资基本功能？

央行并不是仅有参加法定数字货币研制的机构。穆长春在上年8月表示，央行数字货币采用的是双层营运体系，央行做上层，商业银行做第二层，这类双重投放体系既能运用原有资源激发商业银行积极性，也可以顺利提高数字货币的接受程度。

他同时称，现阶段应属一个赛马状态，几家指定营运机构采用不一样的技术路线做法定数字货币的研制，谁的路线好，谁最后被市场接受，谁就会跑赢比赛。上年8月曾传出工农中建四大国有银行、阿里巴巴、腾讯及银联等七大机构同时发售央行数字货币，可是监管人士称消息不准确。

业内人士指明，央行数字货币尽管确立了双层营运体系，但体系下的流通方式、有无投融资基本功能等尚未明确，清算机构在这其中扮演的角色也尚未知。

央行数字货币dcep怎么注册？了解央行数字货币dcep的主要功能，对于dcep有一个正确的认识，那么学习央行数字货币dcep怎么注册才能够真正的对于部分需要投资或者是其他操作的群体，带来一定的帮助。下面我们来具体的了解一下央行数字或bcep的相关优势和具体的注册流程。

1.央行数字货币dcep的好处

以往传统的货币形式，在使用过程当中并没有太多的独特性，所以应对于现在的生活节奏和一些新的科技的出现，导致一些传统的货币并不能够解决更多的问题，所以也推出一些新型的数字货币，或许能够改变现在的金融现状，央行数字货币dcep. 相比较传统的货币具有自己的优势和独特性，这种数字货币主要借助的是区块链技术，所以相比较普通的货币更具有透明性，而且可以更加准确地了解以往的交易记录，进行相关的查询会更加的准确。而且数字货币不仅仅借助的是区块链技术，还将一些其他的技术结合在一起，货币的流通更加的顺畅，相关资金的支付不仅仅具有更强的安全性，也能够更加的方便。

2.央行数字货币dcep怎么注册

了解央行数字货币dcep注册方法才能够真正的去进行相应的操作。首先要享受到dvep的一些相关服务，要在网络上去下载dcep个人钱包APP，完成一些相关信息的登录，登录这个APP的时候，需要设置的是登录密码，然后开通4类钱包的时候，需要设置的是支付密码。这样就完成了第1步的操作，如果要真正的去进行某项交易的话，还必须要在该APP当中加入自己的银行卡，一旦需要银行卡的介入，那么意味着具有资金方面的流转，所以需要仔细的输入个人的相关身份信息，这样确保账号的安全。

无论是央行数字货币dcep，还是一些其他的大型的软件，在为我们提供一些金融类服务或者是投资类服务的时候，我们最应该关注的就是其安全性，那么了解央行数字货币dcep怎么注册，让我们在进行相关交易之前完成了一些基础性的操作，对于央行数字货币dcep有了一个浅层次的了解，在注册完相关的信息之后，可以去了解这个平台的一些操作的功能，对于该种金融服务有一个更深的认识。

最近网络上一直有关于央行11月11号发行数字货币的传闻，很多朋友对此深信不疑，认为这有可能是机构内部传出的权威消息。对于央行11月11号发行数字货币的相关报道，其实在去年的市场上就曾经有过数个类同的版本，但是最后都是不攻自破，甚至央行还曾经出面主动澄清。那么今年的央行11月11号发行数字货币是真的吗？有哪些问题需要解决

1、央行11月11号发行法定数字货币是真的吗？中国人民银行在5月份，正式于国内的4个试点城市进行了央行数字货币内测，这被业内人士认为是央行数字货币领域的重大突破。随着对这则消息的官方确认，市场上关于央行将在今年正式发布数字货币的各种消息层出不穷，其中11月11日将正式上线是目前呼声最高的。尽管央行推出数字货币将会是一个必然的结果，但是从目前的客观环境、技术水平等各方面来看，在今年推出数字货币将是不可能的一件事情。央行从事数字货币的研究已经有六、七年时间，早在2016年的时候，是央行行长的周小川先生就曾经对央行发展数字货币的进程进行过介绍，他认为在未来的五年之内央行非常有可能会正式推出法定数字货币产品。正是由于他之前的很多次陈述，才导致了市场上了央行11月11号发行数字货币的传闻。很多人对于央行法定数字货币的期望之情是值得肯定的，但是却不能忽略了目前的客观环境，尤其是疫情之后的国家发展重心所在。2、有哪些问题需要解决？之所以不认同11月11日发行数字货币的传闻，并不是空口无凭的随意猜测而已，而是因为目前的客观条件还远远不具备立刻上线法定数字货币的基础。那么有哪些问题需要解决呢？从目前的客观情况来看，要想确保央行发行的数字货币尽快上市，有两个方面的条件是需要解决的: 首先是央行法定数字货币的技术普及要得以解决。这一点可不是一两天就可以完成的，因为中国区域太过于庞大，而且人口众多，很多老年人可能根本不使用智能手机或终端；其次则是使用安全的问题急需解决。如何保障普通公民的使用安全，如何杜绝网络黑客等等。这两个问题就决定了央行11月11号发现数字货币是不可能的。

日前有消息称，央行数字货币试点工作已经在深圳、苏州、雄安新区、成都、以及未来冬奥会举办地启动，不过目前还只是定点的试点工作，还不能够推广到普通公众使用。

同时针对于试点对于经济的影响，负责人表示对于上市机构的商业运作不产生影响，也不会对于目前人民币流通造成影响。

预计央行数字货币发行时，央行首先会将数字人民币兑换给银行或其他运营机构，然后在通过这些机构把数字人民币发放到公众手中。从这个角度上看，央行数字货币不会引发通胀。

在使用央行数字货币的时候也非常方便，不需要网络，只需要两部配备央行数字货币钱包的手机相互碰触就可以完成转账和支付。

目前，苏州市相城区正在配合央行及工农中建四大国有银行推进数字货币的试点工作。

预计将会在4月底向一些试点的企事业单位发放央行数字货币，占到工资的50%。

按照时间表，如果不是四大国有银行发放央行数字货币，那么预计在5月底前完成银行卡开设、代发协议签订、数字钱包安装工作，6月完成数字货币发放工作。

央行还透露出，央行数字货币是不和任何银行账户绑定的。与比特币不同的是，央行数字货币是由国家信用背书的数字货币，具有可追溯功能、加密和可穿透式监管等功能。

未来央行数字货币将会在其他国有银行、支付宝和微信中陆续推开，值得所有人的期待。

近来，区块链，数字货币的概念大热，不同国家对于比特币等数字货币的政策有不同，有大力支持，也有明令禁止的，但是各国对于央行数字货币的工作态度却多为极力支持。

在数字货币行业中，世界各国对发售中央银行数字货币的工作态度始终是值得关注的重要动向。如果说在过去的2019年，世界各国还是只将央行数字货币列入计划方案中。那进到2020年后，各国就开始步入赛道了，开始竞争了。

现金使用量的持续下降，电子货币的用户增加，拥有全球十几亿用户的Facebook公布震撼世界的稳定币计划方案Libra，还有马上就要面世的中国央行数字货币DCEP…这些诸多变革，都促使世界各国央行不得不重视数字货币的发售。

1月23日，国际清算银行（BIS）公布了央行数字货币调查研究报告，据报告表明，约有7家未公布的中央银行（占全球人口的20%）将会会在3年的时间内公布央行数字货币。

接下来，就来盘点一些国家对央行数字货币的部署吧。

日本：对央行数字货币“路转粉”

2019年下半年，日本央行行长黑田东彦及副行长雨宫正佳数次在公开场合表示，日本目前没有发售数字货币的念头，短期内也没有相关计划方案，直到去年年底，黑田东彦还明确表示，日本央行当前没有公布数字货币的需要。

但进到2020年后，工作态度立刻有所改善，1月份就开始与国际清算银行以及英国、加拿大、瑞典等国央行构成工作小组，协力探寻数字货币。

日本财务大臣麻生太郎表态发言“需要对央行数字货币的念头开展研究”、日本央行副行长雨宫正佳也强调“需要做好充分的准备解决迅速数字化促进公众对数字货币的需求量”。

随后在2月初，日本央行宣布将在2月底举办“交易结算的未来：央行数字货币与结算系统的未来图景”的主题论坛。

随后，日本执政党议员、外交事务副大臣NorihiroNakayama又宣称公布旨在为日本发售数字货币铺平道路的提议，并期望美联储与日本央行在内的别的六家央行协作研究数字货币。

日本对于央行数字货币的工作态度就明显发生了变化。在2019年，还是表明对央行数字货币没有兴趣。到了2020年，工作态度就发生了巨变，开始布局发售了，并开始积极参加会议商讨。

美国中央银行行长周三表示，不需要私人实体来建立中央银行数字货币。

美联储主席鲍威尔（JeromePowell）在众议院金融服务委员会（HouseFinancialServicesCommittee）上发表讲话说，数字美元的想法很复杂，美联储对于此事很认真，但这一想法也得到了美联储的重视。在创建和实施前，要进一步研究。可是，在回应众议员汤姆·埃默（TomEmmer）的问题时，鲍威尔说，他认为私人实体在设计数字美元方面不起作用。

他说：“我的确认为这是央行必须设计的东西。”“私营部门没有参与创造货币供应，而中央银行正是这样做的。”

Emmer特别询问了数字货币项目的建议，该项目是由前商品期货交易委员会主席J.ChristopherGiancarlo，首席创新官DanielGorfine和埃森哲董事DavidTreat于2020年稍早发起的。该项目建议由美联储发行一个数字美元，但该数字美元是与私营部门合作设计的，可通过类似于当今美国现有的两级银行系统进行访问。

鲍威尔说，公众可能并不会接受私人雇员负责货币供应的想法，因为他们不对“公共利益”负责。

不过，这个想法显然正在接受审查。他说，一群中央银行已经聚集在一起，讨论和更好地理解了这一概念，并评估了对金融普惠和对网络安全的忧虑。

鲍威尔说：“如果这对美国经济和对世界储备货币美元有利，那么我们就必须存在，我们要首先，最好地了解它。”“所以我们正在为此而努力。”

主席还简短地谈到了有关美联储控制假想数字美元的能力的忧虑，称要在对个人交易的了解过多与了解不足之间寻求平衡，是“一个十分困难的问题”。鲍威尔没有足够的时间来完全回应这个问题。

鲍威尔的确认可了围绕实施美元代币化版本的忧虑，及其等待太久才可以使货币现代化的含义。

他说：“我们有义务很好地理解它，不必一天就醒来，要意识到美元不会再是世界储备货币，因为我们只不过错过了一项技术变革。”“因而，我们并不会让这类状况发生，但另一方面，在我们要实施中央银行数字货币前，必须回应某些十分严重的问题。”

BradleyKeoun贡献了报告。

央行数字货币的特性

数字货币可以跟踪资金的流动，买卖更加透明，可以合理减少洗钱、逃税和其他个人犯罪行为。同时也有助于中央银行对信用风险进行测试和评中央银行对货币供应和货币流通的自我控制。

数字货币电子支付不依赖第三方组织，因此将点对点支付，从而降低交易费用，提高交易效率。

随着技术的发展，数字货币有望通过指纹识别和人脸验证技术来区分用户的真实身份。

数字货币的发售虽然是未来的发展趋势，但现在的数字货币也有很多风险，如需要提高技术安全系数，否则威胁金融业的稳定。

中国央行已发出其最强烈的信号之一，即专注于构建人民币数字版本的承诺。

在4月4日的通知中国央行说明：“毫无疑问，中国人民银行将通过增强的自上而下的设计进一步发展国家数字货币。”

该通知是央行副行长范宜非周五在周五召集的2020年国家货币金银和安全工作视频电话会议的摘要。年度会议的目标之一是在明年确定银行的首要任务。

虽说这至少是第三次在年度会议上提到数字化人民币或数字货币电子支付（DCEP），但用到的明确语言说明对该项目的立场比以前更为坚定。

在2018年会议上，该银行说明将“稳步推进”该项目。去年，它说明将通过密切关注国内外加密货币空间的趋势以及在2019年对在线融资进行更严格的监督来“加速”这一过程。

虽说这项倡议已经有多年历史，但它很有可能增加了与冠状病毒相关的对实际钞票的忧虑。在2月15日的新闻发布会上，央行说明将对现金进行消毒和存储7至14天，然后再使用，并投放6000亿元人民币的新现金。

根据近期一次会议的通知，随着对DCEP的促进，中国人民银行致力于改革发行和获取现金及其他债券的系统，以更好地管理现金流通，该银行议程上的其他优先事项包含加强对假币的打击和测试计划以管理大量现金。

通知称，除中国人民银行各部门外，主要国有商业银行的官员也参加了此次会议。

泰国银行（BoT）最近宣布了一项为企业开发去中心化支付系统原型的项目，泰国银行也成为最新进入到央行数字货币的国家央行。

据悉，泰国央行数字货币原型将基于Inthanon项目，这个项目是泰国央行与泰国前八大商业银行合作发起的基于区块链技术的项目。

该项目的范围将包括进行可行性研究，以及开发将央行数字货币与业务创新平台整合的流程。

泰国对于央行数字货币的研究项目将会从下个月开始，一直到今年的年底，最后通过评估对外公布央行数字货币的效果。

泰国银行认为，推出面向企业的央行数字货币项目能够将应用范围从大型企业扩大到更广泛受众。

泰国央行数字货币原型将与Siam Cement Public Company及其供应商之间的采购和财务管理系统集成。

泰国银行期望该原型将使业务支付更加有效，并提高资金转账的灵活性，能够在供应商之间提供更快、更灵活的支付手段。

在泰国银行对外发布的文件当中提出，国内大额资金转移的概念证明已于1月完成，同时还完成了与香港金融管理局（HKMA）共同开发的跨境转移原型。

在各种不同类型的数字货币中，gec作为全球性的环保币。非常受到大家的欢迎，那么gec是央行数字货币吗？gec是一种怎样的数字货币？如果我们要去进行各种数据货币的对比，需要准确的去了解gec是央行数字货币吗。我们来一一的介绍一下gec作为数字货币具有哪些优势？

1、gec数字货币的安全性分析

为什么许多人都说gec数字货币的安全指数非常的高，其实其中有一个最重大的原因就是gec数字货币没有任何的充值的端口，所以人们不需要花费更多的资金就可以进行gec是数字货币的交易，这样安全指数有所提高，更多的投资人员选择该种数字货币交易的时候就不需要承担更多的风险，而且这一平台整体进行交易的模式是不符合于传销平台的模式的，所以说在这个平台当中进行的各种交易，不会对于我们日常当中的利益造成一定的影响。而且gec数字货币平台不会将更多的资金聚集在一起，这样就不存在一些诈骗平台跑路情况的发生，不会受到任何法律方面的制裁，那么进行该种数字货币就比较适合于新投资者。

2、平台的交易加密性

gec数字货币平台之所以受到更多投资者的欢迎，还有个原因就是平台的交易是具有较强的加密性的，平台是一个非常标准的区域中心化区块链平台。虽然说许多不同类型的数字货币都具有自己的数字货币交易所或者是大型的数字货币平台，但是gec数字货币交易平台能够获得更好的宣传，主要是因为该平台集合了许多其他不同数字货币平台的优势，gec是央行数字货币，吸引更多投资者的关注是必然的。

在我们了解gec是央行数字货币等一些相关基础知识的同时，需要不断的去搜集以往gec数字货币发展过程中的价格变化， gec数字货币至2017年产生以来，数字货币价格出现了稳定的增长，尤其是在2019年gec数字货币出现了1000倍激增的情况。许多人都认为2019年gec价格应该是gec数字货币的终点，熟不知gec数字货币价格在2017年才是开端。可以通过我们对于gec数字货币历史价格的变化可以分析出来，未来gec价格应该还是会有所增长的。

中国的数字人民币发行计划又往前迈了一大步。

8月14日，商务部网站刊发《商务部关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，通知明确，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

不过据金融时报记者了解，目前数字人民币试点仍是“4+1”，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。

一、数字货币、电子货币、加密货币与法定数字货币

货币形态不断在变化中发展。

在历史上的绝大部分时间里，货币形态的演变相对缓慢，但近些年不断涌现出新的货币概念和货币形态。2008年中本聪创造比特币之后的十余年时间，市场上雨后春笋般地出现了数千种加密数字资产，数字货币、加密货币、稳定币、密码代币、通证、空气币、传销币等开始出现。同时，互联网技术的发展，使电子货币、虚拟货币等新型货币也逐渐进入人们的视野。而近来原央行支付结算司副司长穆长春的演讲以及在得到App上开设相关课程，使法定数字货币概念也成为市场关注的焦点。

如此众多的货币概念，容易使人产生误解，更难以逐个理解。本文为了使读者更好的理解法定数字货币，希望能够进一步厘清众多相关概念。

数字货币（Digital Currency）是以数字形式存在并基于网络记录价值归属和实现价值转移的货币。国际货币基金组织称之为“价值的数字表达”。数字货币的概念范畴十分宽泛，几乎可以涵盖目前我们所知道的各类电子货币、加密货币和法定数字货币。

现在很多人会将数字货币与比特币等加密货币混为一谈。但实际上，两者不是简单的等同关系。从概念范畴上来讲，加密货币包含于数字货币的概念之中。加密货币是基于区块链加密技术而创建发行的货币。目前币圈中常见的比特币、以太坊、EOS等币种都是加密货币。

同样容易混淆的概念还包括虚拟货币和密码货币。加密货币出现之前，随着网络社区兴起，逐渐出现了一类主要用于社区内各种虚拟商品交易的虚拟货币，如网络积分、游戏币等，最广为人知的莫过于Q币。欧洲央行将虚拟货币定义为“被某一特定虚拟社区成员使用并接受的数字货币”。也就是说，虚拟货币可以被视为是数字货币的一种。但近些年来，在我国监管部门的相关文件中，一般提到虚拟货币通常特指以比特币、以太坊等为代表的不受监管的加密货币。

法定数字货币是由法币的数字化形式，是基于国家信用且一般由一国央行直接发行的数字货币。国际清算银行在关于中央银行数字货币（CBDC）的报告中，将法定数字货币定义为中央银行货币的数字形式。需要注意的是，法定数字货币不一定基于区块链发行，也可以基于传统中央银行集中式账户体系发行。

国际清算银行在报告中区分了三种形式的CBDC，两种基于代币体系，一种基于账户体系。在两种基于代币的版本中，一种被设计为广泛使用的支付工具，只要针对零售交易，但也可用于更广泛的应用；另一则是用于金融市场定向支付和结算交易的受限制访问的数字结算凭证。

图：BIS的货币之花

资料来源：BIS

法定数字货币与支付宝、微信、PayPal等移动支付不同，法定数字货币是法定货币在数字世界的延伸和表现，是一种新的货币形态。而支付宝、微信支付等电子支付工具都与银行账户紧耦合，是法币的一种数字化使用方式。

二、从人民币1.0到人民币3.0

（一）1.0 人民币的诞生和历次变迁

2019年8月30日，2019年版第五套新版人民币正式发行，此次发行的包括50元、20元、10元、1元纸币和1元、5角、1角硬币。

在此之前，作为中国经济建设与社会发展的见证者，人民币已经历程了五次变迁。

1948年12月1日，中国人民银行成立，并于同日发行了第一套人民币。第一套人民币共16种面额62种版别，最小面额1元，最大面额50000元。该套人民币是在统一各革命根据地货币的基础上发行的，是从建国前无序货币体系向独立统一的货币秩序过渡阶段的产物，对建国初期经济恢复发挥了重要作用，具有极其鲜明的时代背景和历史印痕。

第二套人民币在1955年3月1日正式发行，面额结构相较第一套货币趋于合理，最小面值为1分，最大面值为10元，并首次也是唯一一次发行三元面值的人民币。第二套人民币首次实行主辅币制，发行了包括5分、2分、1分的硬币，结束了我国近现代没有统一流通硬币的历史。

1962年，三年经济困难结束后，国民经济开始恢复和发展。同年4月20日，第三套人民币开始发行，纸币最大面值仍为10元，最小面值1角，硬币则包括1元、5角、2角、1角，同时取消了3元纸币。第三套人民币是中国独立自主研制的第一套货币，并与第二套人民币一起跨越了我国整个计划经济时代，一定意义上成为我国计划经济时代的标志物之一。

随着我国改革开放进入崭新阶段，日益增长的国民经济对于货币总量和货币结构有了新的要求。1987年4月27日，中国人民银行开始发行第四套人民币，这套人民币正面采用大幅人物头像水印，增加了50元和100元两类大额币种。

1999年6月30日，时任国务院总理朱镕基发布国务院第268号令：为适应经济发展的需要，进一步完善我国的货币制度，提高人民币的防伪性能，现决定，自1999年10月1日起陆续发行第五套人民币。”第五套人民币增加了20元面额纸币，取消了2元面额。

第五套人民币从1999年10月1日流通至今，此后在2005年8月31日、2015年11月12日和2019年8月30日分别发行了第五套人民币新版。

（二）2.0 人民币的“数字化时代”

从1948年12月1日的第一套人民币，到2019年8月30日的第五套人民币新版，人民币作为中国通行流通的法定货币已经历经71年。

随着计算机和互联网技术的快速发展，人民币已经逐步实现电子化，迈入2.0时代。流通在银行等金融体系内的现金和存款早已通过电子化系统实现数字化，而支付宝、微信支付等第三方移动支付的大规模普及，让流通中的现钞比重逐渐降低。现在中国人出门，除了部分特殊场合外，几乎不需要使用现钞。移动支付已经改变了人们生活的方方面面，带来快速便捷的支付体验。人们开始畅想未来的“无现金社会”，中国也成为最接近无现金社会的国家之一。

据央行发布的数据统计，2018年全球银行业金融机构共办理非现金业务2203.12亿笔，金额3768.67万亿元。银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额23539.70万亿，其中移动支付业务605.31亿笔，达277.39万亿。

但中国的移动支付更多是商业驱动，是一种货币的电子化支付手段，而非真正意义上的数字“人民币”。从贵金属到纸币替代贵金属充当货币，再到未来的数字化货币，是经济和科技发展到一定阶段的必然产物；而随着网络通讯技术日益发达、社会交易活动日益频繁与活跃，加上民众购物消费习惯的变化及对货币流通安全性的考虑，人们越来越趋向于使用电子银行、电子支付而不愿携带纸币，因此，由央行提供比纸币更快捷、低成本的数字化货币媒介工具，是顺应时代发展之必需。

中国人民银行近几个月关于法定数字货币的连续发声，让数字化人民币已经呼之欲出，人民币3.0时代已经到来了。

（三）3.0 法定数字货币：DC/EP

中国人民银行从2014年开始成立专门研究小组研究法定数字货币，至今已有五年。

如果说，2014年周小川提出进行法定数字货币研发是如今一切的开端，那2017年央行成立数字货币研究所则是这个故事的重要节点。过去的五年，中国人民银行数字货币研究所联合数家商业银行，从数字货币方案原型、数字票据等多维度研究央行数字货币的可行性。

2019年8月2日，央行召开2019年下半年工作电视会议，明确指出下半年要加快推进我国法定数字货币（DC/EP）的研发步伐，并及时跟踪国内外虚拟货币发展趋势。

8月10日，时任中国人民银行支付结算司副司长的穆长春在第三届中国金融四十人伊春论坛上表示，中国法定数字货币“现在可以说是呼之欲出了”，再一次将央行法定数字货币推到大众视野之中。

随后，关于法定数字货币的讨论不断升温，据《福布斯》报道称，包括阿里巴巴、腾讯、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行和中国银联等7家机构已经成为首批获得中国央行数字货币的机构，并表示中国央行数字货币最快将于今年双11期间推出。尽管随后有接近央行的人士辟谣，但不难看出中国央行数字货币已经箭在弦上。

表:中国央行数字货币研究进展

资料来源：零壹智库根据公开数据整理

三、为什么央行发行数字货币？

2019年6月18日，Facebook发布了数字货币项目Libra白皮书，由此引发了世界各国央行的关注与讨论。全球央行开始密集释放研发数字货币的信号，中国央行也不例外。

中国央行数字货币从2014年开始研究，到2018年已经趋于成熟，并在2019年8月份Libra引发全球央行热议时 “呼之欲出”。

中国的央行数字货币英文简称为“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment（电子支付）”的缩写，主要功能就是作为电子支付手段。

电子支付已成为未来发展的大趋势。美国信用卡支付极度发达但电子支付相对落后，而Libra等机构发行的以美元为主要锚定物的数字货币能在一定程度上帮助美国在电子支付领域实现突破。但中国如今以支付宝、微信支付领衔的移动支付已经全球领先，那中国央行为何仍如此重视数字货币？

首先要明确的是，中国央行即将发行的央行数字货币和Libra存在本质差别。中国央行数字货币是由中国央行发行的法定货币，是中央银行的负债，由中央银行进行信用担保，具有无限法偿性（即不能拒绝接受央行数字货币），是现有货币体系的有效补充。而Libra是由Facebook领衔的Libra协会准备发行的一种尚未得到监管许可的数字货币。虽然Libra的价值与一篮子货币挂钩，但它仍在很大程度上会对现有货币体系造成冲击，挤占现有各国法定货币的使用空间。

其次，此次央行即将推出的数字货币重点替代M0而非M1和M2，简单而言就是实现纸钞数字化。我国当前货币体系中，基于商业银行账户体系的M1和M2已经实现了电子化和数字化，所以短时间内没必要使用另一种技术对其进行再一次的数字化改造。

另一方面，目前国内支持M1/M2流转的银行间支付清算体系在市场化的推动下不断演进，支付效率和性能足以满足当下经济发展需要。用数字货币对M1/M2进行替代只会对现有系统造成巨大资源浪费而且不一定能提高支付效率。

再者，用数字货币替换M1/M2，可能由于与商业银行账户体系的关联本质，使央行数字货币的投放变得愈加复杂和不可预测，甚至会由于影响商业存款引发信用扩张和货币乘数效应，进而扰乱现有货币体系的正常运行。所以，央行短时间内不会也没动力再次改造M1/M2。

那为什么要替代M0？

首先，现在纸钞、硬币的印制、发行、贮藏等各环节成本相对数字货币都非常高，还需要不断投入成本进行防伪技术研发。同时由于电子支付的发展，纸钞和硬币的便捷性不足，使用场景逐渐萎缩。

其次，M0由于交易匿名和伪造匿名，存在被用于洗钱、恐怖融资等风险。而随着安全意识和数据保护意识的提升，普通用户自身存在一定的匿名支付和匿名交易的需求，但现在的支付工具，无论是移动支付还是银行卡支付都无法摆脱银行账户体系，满足不了匿名的需求，也就不能完全取代纸钞支付。但从央行的角度来看，未来的数字货币要尽最大努力保护私人隐私和匿名支付需求，但是社会安全秩序同样重要，在遇到违法犯罪问题时要保留必要的核查手段。

所以，央行数字货币为了解决上述问题，既要保持纸钞的属性和主要价值特征，又能满足便携和匿名要求，同时还要在隐私保护和打击违法犯罪行为之间寻找平衡。穆长春多次将央行数字货币定义为“具有价值特征的数字支付工具”、“纸钞的数字化替代”。

图：中国近10年来M0的数量及增速情况

注：M0、M1、M2都是用来反映货币供应量的重要指标。M0是流通于银行体系之外的现金，每个人在银行的存取款都会影响市场上M0的增减；M1是狭义货币，“M1=M0+企业在银行的活期存款”；M2是广义货币，“M2=M1+准货币”，这里的准货币包括定期存款、居民储蓄存款、其他存款、证券公司客户保证金、住房公积金中心存款、非存款类金融机构在存款类金融机构的存款等。

四、如何发行央行数字货币？

纸钞如何投放？央行印刷出纸钞之后，由商业银行给央行缴纳货币发行基金，然后将纸钞运到经营网点，向公众进行投放。央行数字货币的投放模式与纸钞类似，并将其称之为“双层运营体系”。所谓的双层运营体系，上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。央行按照100%准备金制将央行数字货币兑换给商业银行，再由商业银行或商业机构将数字货币兑换给公众。

采用双层运营体系，是要充分利用现有资源，调动和发挥商业银行的资源与力量。发行数字货币实际上是一个繁杂的过程。中国幅员辽阔、人口众多、经济结构复杂，各地区的经济发展水平、资源禀赋、和人口素质都不尽相同，所以在央行数字货币设计、发行和流通的各个环节都要充分考虑到未来局面的多样性和复杂性。

如果采用单层投放体系，即由央行直接向公众发行和承兑数字货币，将会让央行独立面对全国公众，会对央行的人才、资源和运营工作等方面都带来巨大挑战。另外，央行虽然主导开放运营了诸如大额支付系统、零售支付系统、超级网银、银联、网联等系统，但这些系统主要为银行等金融机构服务，并未直接面对过公众。所以央行虽然在技术上有足够积累，但在服务用户方面却没有商业银行的经验丰富。

更重要的是，商业银行等机构已经发展出了比较成熟的IT技术设施和服务体系，在金融科技的运用和相关人才储备等方面已经积累了一定的经验，双层运营体系可以充分发挥商业银行等机构在资源、人才和技术等方面的优势，同时避免了另起炉灶的巨大浪费。

相较单层投放体系，双层运营体系可以适应中国复杂的金融货币运行状况，由各商业银行基于业务发展状况，调整数字货币运营过程中不适应和不完善的地方；能保障现有货币体系中债务债权关系的纯粹性，央行数字货币发行将被记为中国人民银行的负债，不会对现有银行货币体系带来重大冲击；可以将风险最小化，一旦个别商业银行在运营过程中出现问题，可以进行必要的隔离，把风险控制在最小范围；便于开展市场竞争，让各商业银行在央行预设的轨道上进行充分竞争，并形成最终的央行数字货币机制和体系。

双层运营体系还能避免金融脱媒。如果采用单层投放，央行在某种程度上就会成为商业银行的潜在竞争者。因为公众一旦兑换数字货币，就会将商业银行原有的存款转移到央行，进而会导致商业银行的融资成本升高，诸多实体经济也会因此受到冲击。

基于以上种种，中国央行数字货币选择双层运营体系。

管理方式上，无论是从保证央行在央行数字货币投放过程中的绝对中心地位，强化央行数字货币是中央银行对社会公众负债的角度，还是强化央行的宏观审慎和货币调控职能，或者保持原有的货币政策传导方式，均需坚持央行数字货币的中心化管理模式。这点与比特币等加密货币存在明显差异。

在技术的选择上，央行不预设技术路线，所以也就不会强制采用区块链技术。按照目前的设计，由于央行数字货币将主要应用于小额零售高频场景，所以最为关键的就是满足高并发需求。根据央行官员透露的消息，定位于M0替代的央行数字货币交易系统的性能至少在30万笔/秒以上的水平。这种性能要求，当前的区块链系统很少能够达到。当然，这也不意味着区块链技术就无法运用于央行数字货币系统。

因为目前央行层面属于技术中性，这就意味着央行不会干预商业银行和商业机构的技术选择。无论下层选用区块链分布式账本技术，还是传统账户体系，央行都能接受并适应。指定运营机构可以采取不同的技术路线做相关研发，谁的路线好，谁最终会被老百姓接受、被市场接受，谁就最终会跑赢比赛，是一个“市场竞争选优的过程”。

总而言之，双层投放模式能有效保障现有货币体系中债权债务关系的纯粹性，中心化管理模式捍卫了央行在货币流通中的权威地位，为数字货币提供了无差别的信用担保，为其流通提供了基础支撑，同时能够通过央行背书的信用优势抑制私有数字货币的市场流通，从而巩固我国货币主权。不预设技术路线则使商业银行的选择多样化，尊重市场选择并最终回归到以客户为中心的竞争中。

五、如何使用央行数字货币？

央行数字货币实现账户松耦合，即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户的依赖程度大幅降低。所以对用户和企业来说，如果只是日常使用央行数字货币进行小额支付，完全无需跑到商业银行或者商业机构去，只要下载一个央行数字钱包App，完成注册就能使用央行数字货币进行转账。除了将数字钱包里央行数字货币取出或者向数字钱包里充值之外，用户与用户之间的相互转账无需绑定账户。

但为了避免出现挤兑，央行数字货币会像现金一样，设置一定的摩擦。也就是说，商业银行会在兑换数字货币方面设置一定门槛，小额兑换可以直接通过数字钱包进行，但大额的可能就需要提前与银行预约。

同样，出于反洗钱考虑，对于存储央行数字货币的钱包会进行分级KYC和相应限额。如果用户仅通过手机号码注册数字钱包，照样可以使用，但可能只能满足日常小额支付需求；但如果进一步上传身份证或银行卡等信息，将获得更高级别的钱包额度。

仅仅这样看来，央行数字货币的要求和限制比支付宝和微信支付更多，用户为何选择使用？

首先，央行数字货币比支付宝和微信支付更加安全。央行数字货币由央行发行并进行信用担保，充当最后贷款人角色。除了央行之外，理论上商业银行都有可能出现破产，所以央行建立了存款保险制度避免这种情况。但支付宝和微信支付没有使用央行货币，而是使用商业银行存款货币进行结算，但却没有存款保险。

也就是说，万一支付宝和微信破产，中央银行不会充当最后贷款人角色，用户只能被动参与它们的破产清算，这就可能导致用户出现重大财产损失。比如之前你有100块钱，但破产清算后只能还你1块钱，你也只能接受。这种可能性极小，但也不能完全排除。

另外，央行数字货币比支付宝和微信支付的使用场景更广泛，并能在一些极端场景发挥作用。现在支付宝和微信支付的普及率很高，但仍存在一定支付壁垒：某些能使用支付宝的地方不能使用微信，能用微信的地方不能使用支付宝。但央行数字货币将不存在这种问题。因为央行数字货币由中央银行发行，具有强制力。只要国内能使用电子支付的场景，都不能拒绝接收央行数字货币，就如同任何场所都不能拒绝接收人民币纸钞一样。

央行数字货币还能实现“双离线支付”，即在收支双方都离线的情况下仍能进行支付。在央行数字货币出现之前，只有纸钞能够完成双离线支付，即便是发达的电子支付也所无法做到。想象一下，未来只要两个人都安装了央行数字货币的数字钱包，不需要网络，也不需要信号，只要手机有电，两个手机相互碰一碰就能实现实时转账。

双离线支付意味着央行数字货币能在一些极端情况下完成交易，比如由于地震等自然灾害导致的通信中断，或在地下超市购物而出现没有信号网络完成电子支付的情况等。

那央行数字货币会对支付宝和微信支付产生影响吗？央行官员的回答是：不会。因为支付宝和微信支付同样可以接入央行数字货币。这对支付宝和微信来说，意味支付工具发生了变化，从此前使用商业银行存款货币进行支付变成了使用央行的存款货币，也就是数字化人民币进行支付。但这不仅不会改变支付宝和微信的支付渠道和场景，反而增加了其支付安全性和功能。当然，这些变化会对相关企业的商业模式造成一定影响，但对用户而言，在使用支付宝和微信支付时不会有明显的改变感知，只是支付工具的可选项会更多，用户体验也随之更佳。

六、中国法定数字货币的技术准备

（一）央行法定数字货币专利申请概况

通过梳理与法定数字货币相关的专利信息，截至2019年9月，我们找到了央行4家机构申请的共84条专利。

这4家机构分别为中国人民银行数字货币研究所（52项专利信息）、中国人民银行印制科学技术研究所（22项专利信息）、中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院（6项专利信息）以及中钞信用卡产业发展有限公司北京智能卡技术研究院（4项专利信息）。

图：中国法定数字货币的研发力量

资料来源：零壹智库根据公开资料整理

4家机构中，中国人民银行印制科学技术研究所最早于2016年3月25日申请了22项与法定数字货币相关的专利；中国人民银行数字货币研究所的专利申请集中于三个时间点：2017年6月26日提交了35项相关专利申请、2017年12月28日提交了13项相关专利申请、2018年3月26日提交了4项相关专利申请；中钞信用卡产业发展有限公司下属的两家分公司从2016年6月4日至2018年8月7日陆续有共10项相关专利申请。从专利申请时间可以看出，中国央行在法定数字货币领域的研发工作进行了有前瞻性的布局且研发时间跨度较长，为中国法定数字货币的发行做了充分准备工作。

图：央行法定数字货币专利申请时间分布

资料来源：零壹智库根据公开资料整理

（二）央行法定数字货币的顶层设计

根据印制科学技术研究所的专利信息，数字货币系统包括中央银行数字货币系统、商业银行数字货币系统以及认证系统，其中，中央银行数字货币系统用于产生和发行数字货币以及对数字货币进行权属登记；商业银行数字货币系统用于针对数字货币执行银行功能；认证系统用于对中央银行数字货币系统和数字货币的用户所使用的终端设备之间的交互提供认证，以及对中央银行数字货币系统和商业银行数字货币系统之间的交互提供认证。

数字货币研究所对央行法定数字货币的顶层设计主要涉及法定数字货币的发行、流通和管理等环节。

1、法定数字货币的发行

根据专利信息，法定数字货币的发行方法包括：接收申请方发送的数字货币发行请求；对数字货币发行请求进行业务核查，在核查通过的情况下，向会记核算数据集中系统发送扣减存款准备金的请求；在接收到会记核算数据集中系统发送的扣款成功应答的情况下，生产数字货币；将数字货币发送至申请方。

2、法定数字货币的流通

据数字货币研究所的专利设计，其法定数字货币的流通方法既能满足实际货币流通的要求，也能提高数字货币流通的处理效率。其方法具体为：付款端依据付款金额和预定义的匹配策略从付款端的数字货币保管箱中选择数字货币字串，然后组成支付来源数字货币字串集，再将该支付来源数字货币字串集发送给管理端，数字货币字串具有：金额字段和所有者标识字段，付款端的数字货币保管箱中存放有一个或多个所有者标识为付款端的数字货币字串；管理端将支付来源数字货币字串集中的数字货币字串登记为作废状态，然后根据付款金额生成支付去向数字货币字串，以及将支付去向数字货币字串发送给收款端，支付去向数字货币字串的金额为付款金额，所有者标识为收款端。

数字货币研究所也为法定数字货币设计了一种定向流通和使用的方法，通过设置用途规则，只有经过验证满足用途规则的数字货币转移才会发生。具体的实施步骤包括：数字货币系统保存预定义的用途规则；在收到来自付款方的数字货币和付款指令后，激活对用途规则的监控，将数字货币变更为所有者标识为付款指令指定的用款方的带有用途规则或受用途规则控制的数字货币，将该数字货币发送至用款方；在收到用款方发来的包括付款用途和收款方信息的付款请求以及带有用途规则或受用途规则控制的数字货币后，确认付款用途满足用途规则，将数字货币变更为所有者标识为收款方信息指定的收款方的不带用途规则且不受用途规则控制的数字货币，将该数字货币发送至收款方。

3、法定数字货币的管理

数字货币研究所的专利介绍了四种基于一定条件触发的管理方法和系统：基于经济状态条件、基于贷款利率条件、基于流向主体条件和基于时点条件。

基于经济状态条件触发的数字货币管理方法和系统能够根据回收时点的经济信息逆周期调整金融机构对数字货币发行单位的资金归还利率，从而减少金融机构风险特征及其贷款行为的顺周期性，避免“流动性陷阱”，实现经济的逆周期调控。其具体实施方式包括：在回收数字货币时，获取回收时点的经济信息；当经济信息满足预设的经济状态条件时，基于经济信息调整数字货币的归还利率；依据调整后的归还利率回收数字货币。

基于贷款利率条件触发的数字货币管理方法和系统能够使基准利率实时有效传导至贷款利率。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的贷款利率；当贷款利率符合预设的贷款利率条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。

基于流向主体条件触发的数字货币管理方法和系统能够精准定性数字货币投放，实施结构性货币政策，减少货币空转，提高金融服务实体经济能力。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的流向主体；当流向主体符合预设的流向主体条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。

基于时点条件触发的数字货币管理方法和系统能够有效解决现有货币政策操作的当下性问题，使货币生效的时点不局限于货币发行的当下，而是延展到未来符合政策目标的某一时点，避免货币空转，减少货币政策传导时滞。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的时点信息；当时点信息满足预设的时点条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。

根据数字货币研究所的专利设计，数字货币的管理还包括对数字货币的追踪，其数字货币追踪方法和系统能够解决资金付款方跨主体、层层追踪资金流向的问题，并且支持货币流向的定制追踪，在发起方管理范围内进行资金流向追踪，从而保护用户隐私。其具体实施方式包括：接收来源币所有者的追踪请求；根据追踪请求向交易过程中产生的去向币中设置追踪，并保存去向币；在接收到来源币所有者的查询请求的情况下，向来源币所有者返回反映来源币后续交易过程的追踪链条。

4、法定数字货币的回笼

根据数字货币研究所的设计，其数字货币的回笼方法和系统可以优化升级法定货币发行流通体系，提高货币回笼的安全性、时效性，降低货币回笼中耗费的成本。

数字货币的回笼方法包括：接收申请方发送的数字货币回笼请求；数字货币回笼请求包括：待回笼的数字货币；对数字货币回笼请求进行业务核查，在核查通过的情况下，向会记核算数据集中系统发送增加存款准备金请求；在接收到会记核算数据集中系统发送的增加存款准备金成功应答的情况下，将数字货币回笼应答发送至申请方。

5、法定数字货币用于投融资

法定数字货币是否可以用于投融资？数字货币研究所的专利给出了一种将数字货币用于投融资的方法，实现利用数字货币为平台提供投融资资金划拨的支付结算途径。具体方法包括：投资人钱包应用装置接收智能合约；投资人钱包应用装置在接到投资人提供的包含投资金额的确认指令后，向智能合约中添加投资确认信息，该信息包括投资金额、投资人数字签名和投资人个人信息；投资平台对智能合约内的投资确认信息验证通过后，标记智能合约生效。投资人钱包应用装置根据已生效的智能合约，向筹资人银行钱包账户支付数字货币。

6、法定数字货币用于银行间结算

银行间的货币清结算十分重要，数字货币研究所提供了一种银行间数字货币的结算方法和系统，将银行间传统结算方式与数字货币的结算方式进行融合，提高银行结算选择的灵活性。

其具体方法包括：发起银行系统将数字货币付款给接收银行的报文发送给数字货币系统；数字货币系统根据支付报文执行预设项目的操作，并将操作成功的结果返回给发起银行系统和清算银行系统，以及将清算报文发送给清算银行系统；清算银行系统在接收到操作成功的结果后，根据接收到的清算报文，在清算报文中的接收银行在该清算银行的同业账户存款余额中增加与接收到的数字货币金额相等的额度，以及将表征清算成功的结果发送给接收银行系统和数字货币系统；数字货币系统将接收到的表征清算成功的结果返回给发起银行系统。

（三）央行法定数字货币钱包/芯片卡

1、数字货币钱包

在数字货币研究所提交的52项与数字货币相关的专利中，涉及数字货币钱包相关应用的专利数量达21项，可见数字货币研究所十分重视数字货币钱包的研发。

a. 数字货币钱包的申请与开通

根据数字货币研究所的专利信息，数字货币钱包的申请与开通可以有两种方式。一种是由账户行数字货币系统创建的数字货币钱包，用户可以通过银行账户申请开通数字货币钱包，在开通过程中由用户指定银行账户与数字货币钱包的绑定关系，开通成功后该银行账户会与数字货币钱包进行绑定，用户通过银行账户即可访问数字货币钱包。

另一种是由钱包服务商创建的数字货币钱包，具体实施方式包括：数字货币钱包终端生成密钥对，并将密钥对中的公钥发送给钱包服务商；钱包服务商根据接收的公钥生成钱包标识，并将公钥和钱包标识发送给数字货币发行登记机构；数字货币发行登记机构根据公钥和钱包标识生成数字证书，并将数字证书发送给钱包服务商；钱包服务商将数字证书、钱包标识和钱包合约代码地址发送至数字货币钱包终端，并且根据数字货币钱包终端返回的开通请求，创建数字货币钱包，同时向数字货币发行登记机构发送注册请求；数字货币发行登记机构根据接收的注册请求对钱包标识、钱包证书进行登记注册。

b. 数字货币钱包的登录与同步

数字货币系统支持用户登录数字货币钱包的具体实施步骤为：响应用户的登录请求，获取并验证用户的认证信息；认证信息验证通过后，获取并验证待登录的数字货币钱包的合约包；合约包验证通过后，向用户展示数字货币钱包的功能界面。

而如果用户属于首次登录数字货币钱包或者钱包相关信息有变化，则需要做信息和数据的同步，具体实施方法为：获取并验证用户的认证信息；验证通过后，向用户展示待登录的数字货币钱包的可识别信息；对用户从可识别信息中选择的信息项进行签名得到同步指令；同步指令验证通过后获取与同步指令对应的待登录的数字货币钱包的有效数字货币信息和关联账户信息。

以上数字货币钱包登录与同步的实施方法图示如下：

c. 数字货币钱包与银行钱包的绑定与解绑定

数字货币钱包与银行钱包绑定后，能够通过数字货币钱包来访问银行钱包，具体来讲，账户行用户访问系统接收用户提供的钱包绑定请求；根据钱包绑定请求生成银行钱包查询请求然后发送给账户行应用系统；账户行应用系统将银行钱包查询请求发送给账户行数字货币系统，账户行数字货币系统根据实名认证信息进行查询，然后将银行钱包信息返回给账户行应用系统；账户行应用系统将银行钱包信息返回给账户行用户访问系统，账户行用户访问系统返回给用户，然后将用户发来的绑定确认信息发送给账户行钱包访问认证系统；账户行钱包访问认证系统执行应用钱包与银行钱包的绑定操作。

当用户需要解除数字货币钱包与银行钱包之间的绑定关系时，账户行接收用户提交的钱包解绑定请求，然后向用户发送银行账户访问认证入口请求；接收用户提交的银行账户访问认证要素，并根据银行账户访问认证要素对用户进行身份认证；在用户身份认证通过的情况下，解除用户的数字货币应用钱包和银行钱包的绑定关系。

d. 与数字货币钱包相关的查询操作

能够接收用户发起的与数字货币钱包相关的查询操作的主体有两种，一种是用户的账户行，另一种是数字货币钱包终端。

在第一种情况下，用户的查询目的是通过自己在账户行的银行账户查询绑定的数字货币钱包，具体的实施方式为：账户行用户访问系统将用户的数字货币钱包查询请求信息发送至账户行钱包访问认证系统以对用户身份进行认证；账户行用户访问系统在认证通过时发送数字货币钱包查询请求信息至账户行应用系统；账户行应用系统对数字签名进行验证，验证通过后生成钱包查询信息并发送至账户行数字货币系统；账户行数字货币系统根据钱包查询信息进行查询以得出钱包查询结果信息。

在第二种情况下，用户的查询操作可以得到关联账户、交易详情、数字货币明细列表等信息。

e. 基于钱包的数字货币支付、存储与转移

数字货币研究所的相关专利显示，基于钱包的数字货币移动主要包括用户的支付、存币和转币几种行为。

在支付的情境下，账户行数字货币系统在接收数字货币钱包的支付请求后获取用户输入的数字货币钱包的CA证书数字签名，以生成数字货币转移请求。接着账户行数字货币系统将数字货币转移请求发送至数字货币发钞行并接收带有发钞行数字签名的支付成功结果。

用户可以在需要的时候将数字货币存入数字货币钱包，具体实施方法为：钱包终端将存币指令发送给数字货币钱包，数字货币钱包为存币指令添加数字货币保管箱标识生成存币转移请求，将该请求发送给数字货币发行登记端；数字货币发行登记端将来源币串列表作废，生成存入去向币串列表，将转移结果信息发送给数字货币钱包；数字货币钱包将去向币串列表存入并对用户的账户入账，生成存币结果信息发送给数字货币钱包终端；数字货币钱包终端展示存币结果。

用户之间也可以相互转币，具体实施方法为：根据接收方的收款地址信息生成转币请求；根据转币请求生成转币指令；以及根据转币指令向接收方钱包执行转币操作。

f. 数字货币钱包状态的变更：升级、更换密钥和注销

数字货币钱包状态的变更主要涉及三个方面，即数字货币钱包的升级、更换密钥和注销操作。

数字货币钱包终端在接收到用户的升级请求的情况下，将升级请求发送给钱包服务商，由钱包服务商对升级请求进行验证，并在对升级请求验证通过的情况下，向数字货币钱包终端返回升级安装信息；数字货币钱包终端在用户确认升级安装信息之后，将升级开通指令发送给钱包服务商，通过钱包服务商完成对钱包的升级。

当用户需要更换数字货币钱包的密钥时，数字货币钱包终端首先接收执行更换密钥的操作请求，将当前签名合约退出。然后生成新的钱包密钥对，发送新生成的钱包公钥和进行签名了的更换密钥请求。接下来数字货币钱包终端会接收钱包发送的新的待确认更换密钥指令，使用旧的钱包私钥对新的待确认更换密钥指令进行签名并发送。最后接收到钱包发送的更换密钥指令成功通知，更新钱包签名合约包信息和新合约包绑定的新的钱包密钥。

如果用户不希望再使用某个数字货币钱包可以选择将其注销，具体实施方法为：账户行用户访问系统调用账户行钱包访问认证系统对用户进行身份认证，身份认证通过后接收带有用户数字签名的注销请求信息并发送至账户行数字货币系统；账户行数字货币系统验证用户数字签名，验证通过后确认可以注销数字货币钱包，然后将带有账户行数字签名和注销钱包数字签名的注销登记请求信息发送至发钞行数字货币系统；发钞行数字货币系统验证账户行数字签名和注销钱包数字签名，验证通过后对数字货币钱包进行注销登记，再返回带有发钞行数字签名的注销登记成功信息；账户行数字货币系统接收到注销登记成功信息后注销数字货币钱包。

2、数字货币芯片卡

在印制科学技术研究所申请的22项专利中，有13项专利提到了一种数字货币芯片卡的应用。使用数字货币芯片卡同样可以完成取现、支付和存储等与数字货币相关的基本操作，并且各个基本操作的流程与前述三大类操作基本一致，我们可以将这种数字货币芯片卡认为是专门用于数字货币交易且需要与终端设备配合（绑定）使用的一种媒介。从印制科学技术研究所的专利信息中我们还得知这种数字货币芯片卡还有一种可视版本，零壹智库经研究后认为这种可视数字货币芯片卡应该与广泛应用于加密货币的冷钱包相类似，支持近场通讯和显示数字货币相关信息。

（四）央行法定数字货币的使用

1、现金与数字货币之间的相互兑换

a. 现金兑换成数字货币

当用户需要将手中的现金兑换成法定数字货币时，商业银行网点系统会将现金兑换数字货币的第一请求发送给商业银行的数字货币系统，商业银行的数字货币系统根据第一请求所指定的金额从商业银行的账户中提取数字货币，然后向中央银行的数字货币系统发送第二请求，申请对提取的数字货币进行属主变更。中央银行数字货币系统接收到第二请求后根据第二请求执行预设项目的操作（包括属主变更），并将操作成功的指示返回给商业银行的数字货币系统。商业银行数字货币系统接收操作成功的指示后，将所提取的数字货币发送给用户终端。

使用现金兑换数字货币的整个流程也适用于数字货币提取操作，在这种情况下用户的需求就变为简单的提取数字货币到用户终端。

b. 数字货币兑换成现金

当用户需要将数字货币兑换成现金时，用户终端设备根据外部操作输入的兑现金额信息在数字货币钱包内选取等值的数字货币。接下来用户终端设备将数字货币通过商业银行的数字货币系统发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统生成一次性提款代码后发送给用户终端设备并将数字货币的属主信息由用户更改为中央银行；商业银行数字货币系统将用户提供的一次性提款代码再发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统确认一次性提款代码有效后在商业银行账户中增加兑现金额，并向商业银行数字货币系统反馈；商业银行数字货币系统根据反馈信息向商业银行网点系统发出供款指令，银行的网点得到供款指令后向用户提供现金，整个数字货币兑换为现金的过程结束。

2、 使用数字货币进行支付

a. 终端设备之间的支付

线下支付场景经常会涉及终端设备之间的交互，整个支付的流程为：付款方终端设备接收外部操作输入的付款金额、收款方标识以及取款识别码；付款方终端设备在付款方数字货币钱包内选取总金额等于付款金额的数字货币；付款方终端设备将数字货币和取款识别码以近场通信方式发送给收款方标识所对应的收款方终端设备；收款方终端设备将数字货币和取款识别码通过网络发送给商业银行数字货币系统；商业银行数字货币系统将包括数字货币和取款识别码通过网络发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由付款方更改为收款方并且备注取款识别码。

b. 商业银行数字货币系统撮合下的数字货币支付

当支付的场景不支持终端设备之间直接接触时（如线上支付场景）就需要商业银行的数字货币系统在中间做撮合。整个支付的过程在这种情况下表现为：第一用户终端根据接收的付款指令，从数字货币钱包提取与付款指令所指定的金额相等的数字货币，并生成第一请求发送给商业银行数字货币系统，其中，第一请求包括第二用户终端标识和数字货币；商业银行数字货币系统在接收到第一请求后，生成第二请求然后发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统根据第二请求执行预设项目的操作并将操作成功的指示返回给商业银行数字货币系统，预设项目的操作中包含对数字货币进行属主变更的操作；商业银行数字货币系统将数字货币发送给第二用户终端。

3、数字货币在银行的存储

用户可以在不需要使用数字货币的时候将其存储在用户的数字货币存款账户中，将数字货币存入存款账户的整个过程为：终端设备接收外部操作输入的存款金额和存款账户；终端设备在数字货币钱包内选取总金额等于存款金额的数字货币；终端设备将数字货币和存款账户发送给商业银行数字货币系统；商业银行数字货币系统将数字货币和存款账户发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由用户更改为商业银行，以及向商业银行数字货币系统反馈交易成功信息；商业银行数字货币系统根据交易成功信息对存款账户增加存款金额的记账，并且向终端设备发出存款成功通知。

（五）央行法定数字货币与区块链技术

中钞信用卡产业发展有限公司下属两家分公司提交的10项专利中有6项专利提到了“区块链”，因此可以说该公司更多的专利体现了区块链技术在法定数字货币设计中的应用。区块链技术被用于数字货币钱包地址的管理、交易信息的监管以及数字票据的交易监管。

1、 区块链用于数字货币钱包地址的管理

根据专利信息，通过智能合约对交易方基于钱包地址发起的交易请求进行验证之后，若确定验证通过，则对钱包地址进行更新并保存至智能合约，这样后续交易可以基于新的钱包地址来进行下一轮交易，由于对原钱包地址进行更新之后，使原钱包地址与交易方的真实身份信息之间的绑定关系被强制切断，因此即便外界追踪到了原钱包地址，也无法通过该原钱包地址查看到与交易方的真实身份信息对应的隐私，有效地保护了用户的隐私。

2、区块链用于交易信息监管

交易信息通过区块链进行监管的方法包括：从区块链中获取数字货币交易信息，数字货币交易信息包括监管用户信息、第一参与用户信息及加密数据；根据第一参与用户的初始化公钥及监管用户的初始化私钥，利用共享密钥算法生成第一参与用户的第一共享私钥；利用第一共享私钥解密加密数据，得到监管用户与第一参与用户的数字货币交易信息明文；可以实现交易信息对区块链上无关第三方保密。

3、基于区块链和数字货币的数字票据交易

专利信息显示，基于区块链和数字货币的数字票据交易方法包括：首先由区块链接收输入的数字票据交易申请，其中，数字票据交易申请包括出票登记申请、提示承兑申请、提示收票申请、背书转让申请、贴现申请、转贴现申请。接着区块链会执行数字票据交易申请对应的操作。该方法能够在区块链的基础上实现票据业务，同时使用数字货币进行票据交易。