京东金融保本(汇编20篇)

京东白条旗下的学生白条一经推出受到不少年轻人的青睐，能享受比白条更优惠的价格，30天免息期，并且还有分期12期免息的活动，而且最低享7折，不过首先必须通过学生身份验证，京东白条学生身份怎么认证?可以多了解一下校园借贷知识，下面小编就帮大家介绍一下。

1、首先下载京东金融的APP，注册京东账号登陆进去(有账号的直接登入哦)。

2、点击学生专属通道，进入认证页面，填写身份证、学校名称和地址等资料。

3、请仔细填写正确的个人资料，大学必须包括学校名称、专科/本科、目前级别。

4、因为是学生，需要担保人，所以还必须填写父母的名称和资料。

5、接收验证码，验证联系方法就可以了，最低3000元额度起。

6、成功验证，接下来还必须去学校的京东自提点办理线下签约手续，页面会自动提示的。

温馨提醒：

大学生一旦成功申请京东校园白条之后，还要知道校园白条怎么用，千万不要盲目的胡乱操作，一定要根据步骤来进行，只有这样才能够熟练京东校园白条的使用方法，切记千万不要盲目消费。

金融投资亦称“证券投资”。经济主体为获取预期收益或股权，用资金购买股票、债券等金融资产的投资活动。金融投资既是一个领域又是一种方式，是发达的市场经济与信用的产物。那么金融投资论坛是做什么的呢？

金融投资是世界发发展的趋势，我国的政策也支持金融投资的发展。现在的我国，市场经济已经充分的运用到国家的每一个角落。金融和每一位的生活都是息息相关的。看过货币的战争的人应该知道，金融的魅力和实力是多么的吸人人和可怕的。因此可以说金融的发展潮流已经锐不可挡，我们只有去了解它，学习它，才能更好的生存，更好的活着。

一般而言金融投资论坛是中国最具互动影响力的金融圈人脉社区，汇聚银行、保险、证券、期货、基金、投行PE、信托、担保、投融资、理财等金融领域各行业精英。涵盖了房地产,期货,钱币,邮票,彩票等各类投资领域,提供股市动态实时点评,行业分析,板块分析,个股分析,指标公式,研究报告,实战交流文章等等。

专家指出，随着未来互联网金融和社区金融的融合，这类问题将得到极大程度的改善，与此同时，互联网金融也将在社区化的过程中回归健康理性，更加贴近场景和服务对象。

关于金融投资论坛的知识小编就为您介绍到这儿，希望对大家有帮助，如果您想了解更多有关论坛的知识，来来查询搜索相关栏目吧。

韩国NH NongHyup银行宣布了一项谅解备忘录，旨在通过一个新的财团研究和开发基于区块链的金融服务。

韩国NH NongHyup银行宣布与当地一家律师事务所和区块链实验室建立新的财团，共同开发基于数字资产的金融服务。

根据《韩国先驱报》 6月10日的报道，该银行与律师事务所Bae，Kim和Lee以及区块链开发商Hexlant 签署了谅解备忘录。该财团打算研究和开发加密货币交易所。

允许进行加密交易

此举是在三月份韩国国民议会通过一项法案之后进行的，该法案的重点是引入加密货币交易的许可证系统。

为了保持许可证，交易所必须在从商业银行获得真实姓名确认的帐户之后，向金融情报部门报告其运营情况。

正如高级副总裁张承h（Jang Seung-hyun）解释的那样，NH Bank认为这是进入韩国加密货币领域并在其中扮演重要角色的机会。

“通过财团，我们将加紧努力，在当地的加密货币行业中发挥带头作用。”

长期的区块链迷

NH Bank 早在2017年12月加入R3区块链联盟以来就一直对区块链技术的潜力感兴趣。

今年早些时候，它实施了由三星为其员工ID开发的基于区块链的移动识别系统。

但是，这个最新的财团标志着在该领域发展自己的金融服务的第一个直接意图。

现在，网上有很多贷款平台可以帮助大家透支消费，其中就包括晋商消费金融旗下的晋享钱包。那么，晋商消费金融晋享钱包利息高吗？在这里，就为大家介绍一下晋商消费金融晋享钱包的利息情况。

目前，晋商消费金融晋享钱包当中的贷款产品数量众多，不同的贷款产品利息收取方式有很大不同。在这里，为大家一一各个贷款产品的利息。

消费分期类

1、培训分期的贷款月利率为0.85%，即年化贷款利率10.2%；

2、旅游分期的贷款月利率为0.7%，即年化贷款利率8.4%；

3、合约机分期的贷款月利率为0.95%，即年化贷款利率11.4%；

4、房租分期的贷款月利率为0.81%，即年化贷款利率9.72%；

5、家具分期的贷款月利率为0.75%，即年化贷款利率9%；

6、车险分期的贷款月利率为0.7%，即年化贷款利率8.4%。

循环额度类

1、信用付的贷款月利率为0.75%，即年化贷款利率9%；

2、信用钱包的贷款日利率在0.03%-0.065%之间，也就是年化贷款利率在10.95%-23.725%之间；

3、随e贷的贷款日利率为0.04%，也就是年化贷款利率为14.6%；

4、快易贷的贷款月利率为1%，也就是年化贷款利率为12%。

网贷行业利息情况

1、微粒贷的日利率一般在0.03-0.05%之间，也就是年化贷款利率在10.95%-18.25%；

2、平安普惠的贷款日利率一般在0.05%以上，也就是年化贷款利率在18.25%以上。

3、360借条的贷款日利率一般从0.027%起，也就是年化贷款利率从9.855%起。

从上述信息可知，晋商消费金融晋享钱包利息处于行业中等偏下水平，还不算很高。

以前大家关注区块链，会从数字货币入手，但这几年大家更关注金融科技区块链概念股。因为这几年金融科技区块链概念股发展非常快速，而且总是掀起股市热潮，所以它很快便吸引了投资人的眼光。区块链作为一项新涌现的技术，除了用到数字货币发展上，还被大肆运用到金融业，所以才有了金融科技的区块链概念股。那么金融科技区块链概念股有哪些？这些股票发展如何？

金融科技区块链概念股有哪些？发展如何？

一、金融科技区块链概念股有哪些因为区块链技术这些年被快速运用到了金融科技圈，所以才有了金融区块链概念股。金融区块链概念股有苏宁易购、恒生电子、航天信息、新潮中宝、同花顺等等。这些概念股虽然时而上涨，时而下跌，但是投资这些概念股的非常多。因为这几只概念股的曾经一下上涨了很多，而且始终在股市中占据重要地位。不论股市怎么样动荡，他们总是能够逆流而上，所以股民们对它们很有信心。若是你也想投资和区块链相关的金融科技概念股，那你可以试试这几只。

二、金融科技区块链概念股的发展若是在苏宁易购购买过的电子产品的人就知道，这几年苏宁发展非常快速。苏宁易购原本就是一只有潜力的股票，加入了区块链技术之后，它就变得更有潜力。其实恒生电子和航天信息也是不错的概念股。上面介绍的几只概念股都是因为公司加入了区块链技术或者项目，这才受到了股民的青睐。由此可见区块链技术对我国金融科技的发展非常重要。若是大家对区块链技术感兴趣，不妨多了解它。

对炒股感兴趣的人可以尝试下上面介绍的金融科技区块链概念股，因为这几只股票潜力非常高。若是想要投资区块链技术，又不懂得股票的朋友，可以试试数字货币。因为区块链技术运用到数字货币上比在金融科技公司上更早，发展的更好。投资数字货币只要挑选好平台，下载OKLink浏览器就行。好的平台可以为我们提供各种数字货币的实时价格和投资教程，而OKLink浏览器可以搜索数字货币钱包的余额、区块上的交易记录、富豪地址，能够有效的帮助我们投资数字货币。而且投资数字货币的方式非常多，我们既可以选择挖矿和搬砖，也可以炒币和合约投资。

随着互联网理财的发展，理财已经走进了寻常百姓家，京东金融是京东官方推出的一款金融服务平台应用软件，给用户提供了众多高收益的理财产品，用户可以使用京东金融app购买适合自己的优质理财产品，那么京东金融理财安全可靠吗？小编给大家分析一下。

京东金融

一、京东金融背景京东金融是京东金融集团打造的”一站式“在线投融资平台，以”成为国内最值得信赖的互联网投融资平台“为使命，依托京东集团强大的资源，发挥整合和协同效应优势，将传统金融业务与互联网技术相结合，探索全新的互联网金融发展模式，致力于为个人和企业用户提供安全、高收益、定制化的金融服务。

安全可靠理财平台

二、京东金融理财安全性1、京东小金库被盗风险由华泰保险公司全额承保。2、京东金融严格遵守国家相关法律法规，对用户的隐私信息进行严格的保护。3、京东金融采用业界最先进的加密技术用户的王册信息账户收支信息都已进行高强度的加密处理不会被不法分子窃取到。4、京东金融设有严格的安全系统未经允许的员工不可获取您的相关信息。5、京东金融绝不会将您的账户信息、银行信息以任何形式透露给第三方。

理财平台测评

三、京东金融特色1、京东小金库，赚钱消费两不误；2、小银票，收益高达7%，银行承兑，抢购空前火爆；3、精选的基金理财产品；4、学生可以打白条啦；5、支持查看已购买保险和银行理财产品；6、京东众筹，新奇又好玩；7、查看资产收益状况，合理分配投资；8、支持绑定银行卡。看完上文，小编觉得京东金融理财安全可靠吗？小编觉得目前京东金融理财还算可靠，但收益相对来说比较低，比较适合稳健型的投资人投资，大家也可以按需选择其他理财方式进行投资，小编也提醒大家投资时要注意风险，安全投资。

自从区块链技术兴起后，金融业各大企业都纷纷投资发展区块链技术。不过众多企业中，金融区块链板块真正的龙头是谁？想知道金融区块链板块真正的龙头是谁，就要清楚区块链技术到底运用到了哪些企业？我国现在很重视区块链技术的发展，而且区块链也给我国金融行业带来了巨大的变化。不但在支付方面带来了便利，就连清算和电子票据也得到了有效改善。

一、金融区块链板块企业有哪些自从区块链技术出现后就有不少上市公司蹭区块链的热度，他们纷纷表示自己企业已经涉及到区块链相关的业务，就是为了博取投资人的关注。因为区块链概念股受到区块链技术的影响直接涨停板，而且开盘之后个股还继续的涨停，实现了难得见到的二连板。正因为区块链个股和概念股的强势袭来，所以现在我国已经有多家企业变成了区块链股。现在我国发展不错的区块链金融股有文化长城、新湖中宝和浙大网新等多个股票，这些股票都分别有了上涨，获得了区块链技术带来的关注和发展。可这些股中，金融区块链板块真正的龙头是谁？

二、金融区块链板块真正的龙头想要知道金融区块链板块真的龙头是谁，大家就要进一步的了解这些股票的发展。上面提及的几只股票中，比较强势的是浙大网新和新湖中宝，这两只股票上涨趋势非常猛。而且新湖中宝在封盘时已经超过了一千万手，按照涨停的价格计算可以知道封盘的资金达到了35亿元，而且目前成交的数目竟然也达到了二千二百七十七万元。浙大新网则封盘超过三十三万手，封盘资金36亿左右。从上面的数据可以看出，真正的龙头老大是浙大网新。

当我们从各项数据作对比后，多数人认为金融区块链板块真正的龙头是浙大网新，因为这个平台成交的资金已经到了四千多万，封盘资金有36亿多。不过龙有股能否稳坐龙头要从多个方面判断，大家要根据时局来选择投资。另外大家若是觉得投资股票太难，可以选择投资数字货币。数字货币有OKLink浏览器能够查看实时价格，快速了解币圈动态，比起投资龙头股要相对简单一些，哪怕是新人也可以轻松上手。

近日，京东宣布推出一种金融小金卡，相信大家还不都知道 京东 小金卡是什么? 京东金融小金卡有什么用? 这里为大家介绍下。

京东 小金卡是什么?

小金卡是由京东金融联合兴业银行推出的一种储蓄卡，与传统的银行储蓄卡不同，小金卡可以一气儿完成理财、消费、储蓄等所有操作。闲钱能自动转入理财，花钱又会自动转出，京东小金库就在卡里。卡里没钱也能直接扫码购物，卡里没钱也能直接ATM取现、卡里没钱也能顺便刷POS，从此告别收银台前现场提现等啊等啊的尴尬。

通俗的说，小金卡就是一种理财储蓄卡，与传统意义上的银行借记卡不同，小金卡是一张会自动理财的储蓄卡。这就意味着，存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理……银行卡能干的事，它也毫无压力。

三大颠覆：

1、外观巨变：正如其名，小金卡外形光闪闪，打破传统银行卡十年不变的陈旧外观;

2、没有门槛：不设门槛、没有地域，年满18周岁的中国公民都可以申请小金卡;(港澳台正在努力中);

3、自动理财：存款超1000元的部分，自动转入京东小金库理财，享受超4%的“活期”年化收益。

京东金融小金卡有什么用?

小金卡活期账户里超过1000元的资金每日凌晨会自动转入到京东小金库零钱账户，享受货基收益。小金卡内的钱不够使，会自动从小金库转出付款，全程自动一起呵成，免去了线下支付及提现时，卡内资金不够的尴尬。

简单来说，京东小金卡，是在传统的储蓄银行卡身上再加入了理财功能，将钱放入小金卡，超过1000元的资金自动转入京东小金库活期理财，享受大约4%的收益，当卡里1000元零线消费完，会自动从京东小金库活期理财中转出，与支付宝的“余额宝”类似，并且小金卡是实卡，还可以用于线下取钱或线下刷卡消费。

目前，小金卡可以在兴业银行柜台上办理，稍后小编会附上小金卡申请办理的图文教程，敬请关注。最后补充一点，小金卡号称卡里没钱也能直接购物、ATM取现、刷POS机，这里的卡里没钱，是1000元零线消费，但小金库里必须有钱才行。也就是说，如果你总共往小金卡里存了1100元，超出的100元会自动转入京东小金库理财，当1000元消费完，小金库的100理财资金会转出用于消费，消费超过1100元，是不可以再消费与转账的。

目前，传统传销已“脱胎换骨”，披上了现代金融的外衣，我们称它为金融传销，那么，我国金融传销的现状有哪些呢？

小编了解到，近几年来，我国多个省份出现了“资本运作”、“网络直销”等多种形式的公司或组织，他们以“政府扶持”、“金融试点”为宣传背景，以畸高分红为诱饵，把“不存在有形产品，通过纯资本运作迅速形成传销网络”的金融传销称为是从国外引进的先进业态。实际上，金融传销是一种非法地下金融活动。

从司法机关打击此类犯罪的情况来看，广西“10·16”金融传销案引诱3000余人到北海等地传销，涉案金额1亿余元；浙江“亿家公司”金融传销案涉案金额7．73亿元，涉案约200万人：香港“斐贝国际”金融传销案涉案金额13亿余元。可见，金融传销犯罪已经成为巨大的犯罪黑洞，中国社科院《法治蓝皮书(2012)》中明确指出“金融传销若得不到有效控制，将形成全国性灾难”。

另外，因为金融传销更加网络化了，金融传销还具有虚拟性、隐蔽性、金融性和更具欺骗性等新特点。

这些互联网金融传销的危害，相比传统传销危害更大。因为传统传销还有地域的限制，虽然能拉人从外地入伙，但毕竟影响力和辐射范围都还比较小，单个传统传销项目的受害者相对来说也较少。主要是传统传销项目较多，让受害者数量呈几何级上升。而互联网金融传销上线发展下线的方式，除了传统的线下以外，还极力通过互联网传播渠道全面扩散，波及范围更广，受害者也更多。

比如微信朋友圈就是常见的互联网金融传销所用的传播渠道。微信作为一款熟人社交应用，依托于其中的基本都是熟人关系链，特别适合作为互联网金融传销生存的土壤——毕竟熟人之间发展下线更容易，“杀熟”较为简单。

不得不说的是，随着时间的推移，传销骗人的本质虽然没有发生改变，但其外在的表现形式却不断在变异、升级和进化。很多人即使对传销再有防备心理，也很容易掉进精心设计的陷阱中。比如很多传销项目甚至还故意提醒大众别误入传销，还教授投资者所谓的鉴别传销与否的小知识，极力掩饰自己的丑恶，美化自己的行为。

在套上互联网金融等外壳后，隐藏在其中的传销本质更是难以分辨。毕竟有阿里巴巴、余额宝、京东等成功者在前，且各自互联网新概念层出不穷，很容易就会被传销者利用。

由此可见，金融传销是一种直接受害人数众多、涉及高额财产型的刑事犯罪活动，市民要远离金融传销，因此，友情提醒，市民要克服贪欲，不要幻想“一夜暴富”。如果抱着侥幸心理参与其中，最终只会落得血本无归、倾家荡产，甚至走向犯罪的道路。

接下来，我们将给大家介绍常见的金融传销有哪些，欢迎关注这部分传销陷阱安全小知识。

金融期货一般分为三类，货币期货、利率期货和指数期货。金融期货作为期货中的一种，具有期货的一般特点，但与商品期货相比较，其合约标的物不是实物商品，而是传统的金融商品，如证券、货币、利率等。对于投资金融期货的投资者来说，收益是他们最关心的事情，今天小编就在这里给大家讲讲投资金融期货收益好吗?

要想知道金融期货收益好不好，今天小编就先来让大家了解一下金融期货，国内金融性创新步伐快于传统金融创新，金融期货创新民间版本创新后来居上，民间金融期货创新主要集中在投机交易者市场，以内交易为主。

创新型品种主要有股指期货配资和国债期货配资，即日内投机交易者通过借助申穆投资或个人的金融期货账户和资金，实现新保证金交易模式，在原有杠杆基础再度放大杠杆交易，通过保证金工具将金融市场交易品种再度杠杆化，风险和收益再度杠杆放大。市场中金融期货配资比例是1-10倍，投机交易者可以根据自己的交易技术和投资交易模式选择适合自己的比例。

在世界各大金融期货市场，交易活跃的金融期货合约有数十种之多。根据各种合约标的物的不同性质，可将金融期货分为三大类：外汇期货、利率期货和股票指数期货，其影响较大的合约有美国芝加哥期货交易所(CBOT)的美国长期国库券期货合约。东京国际金融期货交易所(TIFFE)的90天期欧洲日元期货合约和香港期货交易所(HKFE)的恒生指数期货合约等。

金融期货问世至今不过只有短短二十余年的历史，远不如商品期货的历史悠久，但其发展速度却比商品期货快得多。金融期货交易已成为金融市场的主要内容之一，在许多重要的金融市场上，金融期货交易量甚至超过了其基础金融产品的交易量。随着全球金融市场的发展，金融期货日益呈现国际化特征，世界主要金融期货市场的互动性增强，竞争也日趋激烈。

所以咱们从以上内容可以了解到金融期货收益比较好，竞争是比较大的。

随着经济发展速度越来越快，很多围绕经济产业的犯罪行为也应运而生。这也就是大家比较熟知的金融诈骗，什么是金融诈骗?下面小编就此问题为大家详细解答一下，希望能够对大家有所帮助。

金融诈骗即金融诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实或者隐瞒事实真相的方法，骗取公私财物或者金融机构信用，破坏金融管理秩序的行为。可以由单位构成犯罪主体的有集资诈骗罪、票据诈骗罪，金融凭证诈骗罪，信用证诈骗罪以及保险诈骗罪等5个罪名。金融诈骗罪是从普通诈骗罪中分离出来的，但金融诈骗犯罪又不是传统意义上的诈骗犯罪。刑法将其从普通诈骗罪中分离出来，除了要分解诈骗罪这个口袋罪之外，更主要的原因是为了维护金融管理秩序。

随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制的逐步建立，发生在金融领域的犯罪活动也急剧增加，其中金融诈骗犯罪活动已成为危害最大的经济犯罪活动之一，其严重破坏了国家的金融财税秩序和社会秩序，直接危害到经济建设的健康发展。金融诈骗犯罪已成为当前金融领域的一大公害。依法防范和打击金融诈骗犯罪活动，已成为世界各国的共识。

相信大家看过上面的介绍之后，已经被金融诈骗有了比较全面的了解，老年朋友要想知道新型金融诈骗方式有哪些?平时就应该多了解一些老人防骗小知识。

如今很多年轻人喜欢用京东白条来借款购物，然而有时候我们会难免忘记还款，因此，设置自动还款功能可以防止忘记还款而造成的不良结果，那么京东白条自动还款方法有哪些呢？今天小编就来为大家讲解一下。

1、电脑端

操作路径：【京东金融首页】-【我的资产】-【我的白条】-【开通自动还款】；

①登录京东金融，进入自动付款开通页面（旧版自动还款功能用户请及时升级，确保成功还款）；

②自动展示还款范围及还款方式。按照提示准确输入支付密码，阅读并同意服务协议后点击“立即开通”。

2、京东金融App

操作路径：【京东金融App首页】-【白条】-【白条可用额度】-【设置】-【自动还款】；

①登录京东金融App，进入自动付款开通页面；

②按照提示准确输入支付密码，阅读并同意服务协议后“确认开启”。

3、京东APP

【京东APP】-【我的】-【白条】-【手动拖动页面最下方自动还款】-【根据页面提示操作】。

继中信、光大、民生等银行与京东金融推出联名卡之后，又与招商银行联手发行了招商银行京东白条联名卡，同时也为用户们带来了很大的权益。那么招商银行京东白条联名卡的年费相信大家也非常感兴趣，接下来就和小编一起去看看吧。

招商银行京东白条联名卡年费是多少？

据了解，招商银行京东白条联名卡是金卡级别的信用卡，而招行信用卡的年费收取标准大致如下，仅供参考：

招行信用卡普卡：主卡人民币100元/年，附属卡人民币50元/年。

招行信用卡金卡：主卡人民币300元/年，附属卡人民币150元/年。

招行信用卡白金卡：主卡人民币3600元/年，附属卡人民币2000元/年。

招行无限卡：主卡人民币10000元/年，附属卡人民币5000元/年。

从收费标准我们可以了解到，招商银行京东白条联名卡年费收取标准为主卡人民币300元/年，附属卡人民币150元/年。更详细的年费规则请点击【快捷入口】了解详情。

招行京东白条联名卡年费可以减免吗？

招商银行只对普卡和金卡有年费减免政策，所以作为金卡的招商银行京东白条联名卡是可以减免年费的。

最近流行一个叫BBT金币的虚拟货币理财项目，宣称只需投资800元就能永久收益，日息至少一分。这种看似一本万利的事情，让充满好奇心的人都想弄个明白。这种虚拟货币是金融传销吗？

小编了解到，相关人员在一个BBT金币的投资群卧底后发现，这个小投资、高回报的项目，竟然是一个彻头彻尾的金融传销骗局。因此，今天决定带着大家一起”打黑“，揭一揭它的传销真面目。

质疑一：BBT金币没有价值

虚拟货币中比特币成功了，它已被许多国家和人们所接受，可以购物消费或者兑换成法币。于是BBT金币适时傍上这条大腿，宣称自己和比特币挂钩，还模仿比特币来构建平台系统，比如用造币机模仿比特币的矿机，造币模仿挖矿……

区别是比特币开放源码，而且总量有限(约2100万个)，每产生一个比特币都是透明的，不受任何操纵;而BBT金币则不开放源码，产生BBT金币的速度、数量都由平台操纵，只要平台开发者愿意，BBT金币可以无限增发。

这导致BBT金币在众多虚拟货币中完全没有竞争力，甚至不如普通的法币，法币虽可无限增发，但至少还有国家信用在兜底。所以，BBT金币并没有价值，宣称和比特币挂钩只是欺骗会员而已。

质疑二：拉人头赚收益

BBT金币的宣传资料显示，它的收益模式主要有两种：静态收益和动态收益。

静态收益是指造币机的生产收益。一台造币机每天产8个币，其中65%即5.2个币累积到100个可以兑现成人民币(1币=1￥)，35%即2.8个称金种子(与币一对一兑换)，累积到800个可以自动购买一台造币机，这样每天能生产更多的金币。每一台造币机的产能是1600个币，也就是运行200天就报销了。粗略估算，静态收益的年化超过了26%。

收益数字背后，实则是理财骗局，丝毫经不起推敲

动态收益是指推荐会员拿“奖金”，直接推荐会员奖100币，外加10代内产能收益10%，规则是推荐1人拿1代，推荐2人拿2代，以此类推10人拿10代，一天10000币封顶!这是典型的传销手法——拉人头拿收益。

静态收益的存在似乎可为BBT金币洗白，因为不需要拉人头也能拿到不错的收益。但宣传资料里指出不鼓励静态大单，而是花很大的篇幅(其实就是鸡汤文)去鼓励会员获取动态收益。说明这个组织要构建的文化就是鼓励发展下线，拿动态收益。

其实从整体来思考就很清楚，金币不能在外部流通，组织没法通过投资赚取收入，唯一的收入来源就是会员们买造币机的钱，所以只有不断地拉人头、发展下线，才能增加组织的收入，维持整个资金链不断裂。

只想拿静态收益的人会有生存余地吗?答案可想而知。

质疑三：靠人头费来分红

BBT金币的有一套兑现机制，因为拉了人头后获得的是金币收入，只有兑现成钱才能实现对会员的分红，才能激励会员去拉更多的人头。具体的方法是将金币积累到一定数目，再转给上线(老师)兑现或转给下线兑现，领取分红。

这种分红方式让会员感觉自己是邀请好友赚的奖金，而不是传统传销中的人头费，但其实二者并无差别，金币的累积兑现只是让人头费分红来得晚一些、集中一些罢了。

质疑四：套用传销首发给会员洗脑

和传统传销一样，BBT金币最“精髓”的部分也是洗脑，并且两者内容相差无几，就是利用会员幻想一夜暴富的心理，灌一些成功学、鸡汤、名人故事、潮流趋势等，编织成一个宏大的财富梦，激励着他们不遗余力地去发展下线。

另外，值得小心的是，现在类似BBT金币的“传销币”有很多，比如维卡币、K币、V宝等。这些“传销币”的共同特征就是吸收了互联网、金融和投资理财这些新的元素，包装得很像那么回事，但本质上却是传销的面目。

讲到这里，大家应该清楚，无产品、鼓励拉人头、靠人头费赚钱、对会员进行洗脑，这些简直就是传销的标配，当下互联网金融成了香饽饽，与之相关的理财产品也层出不穷，但实则有些就是坑蒙拐骗。

巴菲特说过：“不要碰自己不熟悉的投资。”，因此，友情提示，面对类似BBT金币这种看似新颖的虚拟货币理财项目，同样应该保持这样的态度。菜友们在选择互联网理财产品时，务必小心谨慎，先经过充分的咨询，结合自身的抗风险能力再做决策。

稍后，我们将给大家介绍常见的金融传销有哪些，欢迎关注更多传销陷阱安全小知识。

无论是从哪里办贷款，大家都会非常在意贷款利率。毕竟，这与大家的经济利益直接相关。近期，一些朋友打算从中原消费金融柚卡借钱，就来问柚卡利率多少。在这里，就把中原消费金融柚卡利率介绍给大家。

根据所了解到的情况，中原消费金融柚卡的利率是根据借款人的综合情况来确定的，日利率最低只有0.03%。目前，对中原消费金融柚卡利率有很大影响的两大因素是：

1、借款人的征信情况，过往是否有逾期记录，逾期的次数，逾期的严重程度；

2、借款人当前的收入有多少，负债有多少，最新的还款能力强不强。

在这里，为大家介绍一些注意事项，会对大家获得低利率有所帮助。

1、如果大家以前有较多的负债，那么在申请中原消费金融柚卡的时候，尽量先等已有的贷款还清，或有明显减少。

2、在向中原消费金融柚卡提供申请资料时，要尽量多提供一些，让对方掌握更多真实有效的信息。

3、在办理中原消费金融柚卡前，大家可以先通过分期商品买一些商品，为自己积累一些良好的借贷记录。

在本文当中，为大家详细介绍了中原消费金融柚卡利率多少。总的来说，征信越好、还款能力越强的人，在中原消费金融柚卡获得的利率就越低。

本文来源：澎湃新闻，作者：澎湃新闻见习记者 叶映荷

2020年，区块链春风不止。年度热词“区块链”不仅被频繁“挂在嘴边”，还落于纸上，纷纷“化身”为各地政府出台的专项政策。

近日，根据中国网信网，河北网信办印发了《河北省区块链专项行动计划（2020-2022年）》（下称《行动计划》），明确了河北省区块链发展目标：到2022年末，该省区块链相关领域领军企业和龙头企业达到20家，培育一批区块链应用产品，力争打造出1-3个全国知名区块链品牌，形成3个具有区域影响力的区块链产业集聚园区，区块链产业竞争力位居国内前列。

这意味着，河北成为了继湖南、贵州、海南、北京之后，第五个出台区块链专项发展政策的省级行政区。

观察这五份省级区块链政策，哪些内容是各地都强调的重点？哪些又具有地方特色？

5份支持文件各提出了什么目标

湖南、北京、河北发布的文件名称分别为《湖南省区块链产业发展三年行动计划（2020-2022年）》《北京市区块链创新发展行动计划(2020-2022年)》《河北省区块链专项行动计划（2020-2022年）》，均为三年期的“行动计划”。贵州发布的是《关于加快区块链技术应用和产业发展的意见》，海南则为《海南省关于加快区块链产业发展的若干政策措施》。

从发展目标上看，湖南、贵州、北京、河北都列出了区块链发展的短期目标，时间均截至2022年。

在企业培育方面，贵州表示将引进培育100户以上成长型区块链企业，河北省明确区块链相关领域领军企业和龙头企业要达到20家，湖南称将推动3万家企业上链。

在产业园区上，贵州省计划打造2至3个区块链产业基地，河北也基本相似，形成3个具有区域影响力的区块链产业集聚园区，而湖南省更多一些，计划建成5个左右区块链产业园。

除此之外，贵州省还将建设3至5个区块链开放创新平台及公共服务平台，湖南提出建成10个以上区块链公共服务平台。

北京提出的发展目标更为定性，强调要“率先形成区块链赋能经济社会发展的‘北京方案’”。北京也提出培育区块链创新企业集群。围绕构建区块链一体化产业链体系，打造具有全球影响力的创新型领军企业，培育一批独角兽企业和高成长性特色企业，为中小型创新企业提供应用场景支持，促进产业链上下游协同发展。积极对接国家有关部门和中央企业，推动其所属区块链研发机构落地北京。北京还提出，重点在海淀区、朝阳区、通州区等建设各具特色和优势的区块链产业创新发展基地，引进一批创新能力强、发展潜力大的区块链企业。

海南的支持政策中提出打造区块链产业集群。支持海南生态软件园、海口复兴城互联网信息产业园开展项目孵化、区块链技术公共服务平台建设、优秀团队和优质企业引进、区块链国际合作和创新创业活动举办等，加快海南自贸区（港）区块链试验区建设，培育发展区块链新业态，打造特色产业集群。

普遍强调金融、政务、民生、跨境电商领域的应用

“起风”的技术最终需要应用“落地”。

在区块链政策中，五省都提出了一些应用方向，其中，金融、政务、民生、跨境电商是提及最多的应用方向。

例如，在金融领域，湖南表示要推进基于区块链的金融信息共享，以及推进基于区块链的产业金融；北京计划促进金融服务“多方互信，降本增效”，推动在供应链金融、资产证券化、跨境支付等领域落地一批应用场景；贵州提出推进区块链+金融服务专项工程，支持区块链鼓励金融机构基于区块链开展业务创新；海南省则提出要探索区块链+金融沙箱监管机制，给“区块链+金融”新业态发展提供宽松的创新环境。

政务上，湖南、北京均指出要推动政务数据开放共享；贵州表示将发展区块链+政务服务，依托“一云一网一平台”，建立政府主导的联盟链，实现数据变化实时探知、访问全程留痕、共享有序关联，持续优化营商环境，服务“一网通办”；海南提出推动电子政务项目链改，以政府区块链应用驱动区块链示范应用突破。

民生领域中，湖南计划将鼓励民生服务区块链示范应用；北京则更为具化到公共安全和卫生健康方向，提出要推进公共安全“全程可查，流程可溯”，助力卫生健康“可信共享，存证溯源”；贵州在区块链与民生服务融合应用工程，提出区块链+精准脱贫、区块链+医疗健康等应用；海南和河北均提及要积极推动区块链技术在教育、就业、养老、精准扶贫、医疗健康、商品防伪、食品安全、公益、社会救助等民生领域的应用。

除此之外，贸易、跨境电商也是出现频率很高的关键词。

湖南表示要打造跨境电商区块链服务平台，北京也指出要推动电商交易“高效透明，过程可溯”，海南和河北也都提到要推动区块链技术在跨境电商的应用。

因地制宜，打造地方特色

在与地方发展情况结合上，各省都提出了一些根据自身发展特色形成的区块链发展方案。

其中，湖南称，将结合该省产业基础优势和发展规划布局，分别在工业、金融、商务、政务、文化等领域，组织开展企业级、区域级、特定领域的区块链融合创新集成应用示范。并且，湖南以此提出包括工业区块链融合发展行动、金融区块链信用共建行动、流通区块链应用创新行动、公共服务区块链共治便民行动、文化区块链价值创新行动在内的五项专项行动。

而贵州充分利用其发展大数据的优势和背景，在附件列出的13个区块链重点项目中，有7个项目的责任单位为省大数据局。根据2019年12月19日贵州日报从贵州省大数据发展管理局获得的消息，国家工业信息安全发展研究中心发布的《2019中国大数据产业发展报告》称，贵州省2019年大数据产业发展指数为76，仅次于北京和广东，位列全国第三位。

海南则提出要基于旅游优势，推广旅游消费区块链积分。通过区块链技术促进公共交通、酒店住宿、餐饮购物、文化娱乐等领域不同商家消费积分的互通互兑，逐步实现“一链游海南”。

其次，海南计划支持区块链基础设施建设，充分结合海南自由贸易港有望在若干领域实施自由化便利化体制机制改革创新的机遇，支持龙头企业探索数字资产交易平台建设，探索资产数字化、数字资产确权保护、数字资产全球化流动、数字资产交易等方面的标准和技术模式，推动数字资产相关业态在海南先行先试。此外，海南还表示要举办世界区块链大会。联合相关国家部委，定期定址举办世界区块链大会。举办“链上海南”全球区块链创新大赛活动，营造区块链创新创业氛围。

作为首都的北京，则更为全面。在推进信用信息“可信采集，可信共享”上，表示将基于全市信用信息平台，利用区块链技术实现社会信用监管，提供公共信用服务。

监管：贵州提出“技术监管”

在区块链发展中，安全保障体系必不可少。因此，五个省级行政区均提及要加强监管。

其中，海南强调了建立区块链+金融沙箱监管机制。

湖南表示要研究完善区块链环境下个人和企业信息保护、网络信息安全相关法规与制度，加快区块链安全专业化服务队伍建设，建立区块链安全风险监控体系，探索区块链安全风险防范机制，加强对区块链风险的防控监管，确保党政机关、关键行业区块链平台的安全。

河北提出要建立区块链协同发展监管体系，加强统筹协调，依法严厉整治打击利用区块链违法犯罪行为。

北京也计划探索制定区块链技术与应用管理相关政策规章，研究完善区块链风险管理机制。加大对代币发行融资活动的监管力度，保护投资者权益，防范系统性风险。在区块链技术研发、应用中加强数据监管，依法保护个人和商业信息。

贵州则在上述措施之外，提出“技术监管”——“推动应用区块链监管技术，强化以链治链”。并且贵州政府表示，将用好贵阳“国家大数据安全靶场”，开展区块链攻防演练。

SBI计划在不久的将来增加对Ether和XRP贷款的支持。

日本金融巨头SBI集团通过其与加密相关的子公司SBI VC Trade推出了一种加密货币借贷服务。

根据11月24日的官方公告，新的加密货币借贷平台将允许用户将其加密货币借给SBI，并以1％的税率赚取利息（含税）。

这项名为VC Trade Lending的新服务最初将支持主要的加密货币比特币（BTC），SBI进一步计划增加对Ether（ETH）和XRP的支持。发行时的最低贷款金额为0.1 BTC或1,840美元，而最高贷款金额为5 BTC或92,000美元。

SBI表示，VC Trade Lending将不收取任何账户管理费或年度会员费。该服务也不会对日元或加密货币的存款收取任何费用，但仍会对日元提款收取费用。

SBI是日本从事加密行业的主要金融机构。2020年10月上旬，SBI的外汇和衍生产品部门SBI Liquidity Market收购了TaoTao，后者是一家由Yahoo Japan的YJFX拥有的40％的加密货币交易所。该公司还通过其子公司SBI VC Trade经营自己的加密业务。

SBI还是Ripple的主要合作伙伴，Ripple是一家在XRP上构建金融产品的公司，XRP是发布时按市值计算的第四大加密货币。2020年10月下旬，SBI首席执行官北山洋孝（Yoshitaka Kitao）声称，如果Ripple选择离开美国，很可能会搬迁到日本。

近年来，网络金融诈骗愈演愈烈，各类诈骗案件频发，诈骗手法不断翻新，让人防不胜防其中网民网络支付安全受到严重威胁。也是所有网民普遍担心的一个问题。那么，作为普通金融消费者，该如何防范风险呢?中国银行专业人士表示，记住四点，可有效保护网络支付安全。

一、任何索要短信验证码的行为都是诈骗

短信验证码是银行或支付机构在一笔消费订单生成后通过短信发送给持卡人的6位数字，是网上交易的一次性密码，如果告诉欺诈分子，信用卡内的资金就危险了。正规金融机构不会索要验证码，只有犯罪分子才会以各种理由索要验证码。

二、不要轻信陌生来电或短信

犯罪分子在实施诈骗前会精心准备，甚至能够准确说出持卡人此前的交易行为和支付信息，他们对持卡人可能提出的各种疑问也备好了“话术”。因此，遇到陌生来电或短信告知某个坏消息，这时一定不能心急，宁错过、勿轻信。如果想核实，千万不要拨打短信中留下的电话，而应通过官方客服主动致电询问。

三、警惕所谓的“安全中心”或“认证中心”

犯罪分子有时会通过qq、短信或者其他通讯工具向持卡人发送所谓的“安全中心”、“认证中心”网址链接，要求填写信息才能获得退款，其实这些往往是高仿真的虚假网站，有些甚至冒用知名企业logo。当持卡人在此类网站上输入信息后，欺诈分子就能利用这些信息实施盗刷。

四、发现被骗后应立即致电发卡银行官方客服

一旦发现信用卡被盗用，应当立即拨打信用卡上印制的发卡银行官方客服电话，反映情况，冻结卡片，越早致电越可能有效防止损失进一步扩大。

腾讯大小王卡与蚂蚁宝卡刚推出没有多久，京东也紧跟步伐与联通推出了一款叫京东赞卡的手机卡，购买京东赞卡可以参加赠流量的活动，优惠也有很多，可是很多人不知道京东赞卡怎么申请？今天小编为大家提供京东大小赞卡申请方法希望可以帮助到大家。

京东赞卡怎么申请？京东大小赞卡申请方法

1、下载安装好京东赞卡

2、在软件内搜索京东赞卡

3、选择自己需要的套餐点击确认

4、输入自己的名字和电话就可以申请了

京东赞卡套餐说明：

具体来讲，京东大赞卡/小赞卡套餐费每月68元，6GB流量包括1GB国内流量、2GB省内流量、3GB闲时流量，国内长市合一通话时长为200分钟。首月免月租费。

其中京东大赞卡收费119元，激活一次性到账400元，小赞卡收费50元，激活一次性到账200元。

需要提醒的是，该项活动由浙江联通推出，目前尚不清楚中国联通其他地区是否会推出该套餐。

本文系Chain Hill Capital（仟峰资本）管理合伙人、指数基金负责人Carrie撰文，未经授权严禁转载，转载请参照《转载须知》所示标题格式并联系Chain HillCapital仟峰资本公众号获取授权，以下为正文部分：

1.基础介绍

最常见的加密借贷方式是，借款人使用其加密资产作为抵押来获得法币或稳定币贷款，而贷方则通过提供资产赚取利息收益。另一种方式是借款人使用法定或稳定币作为抵押品来借入加密资产，但这种方式很少见。加密借贷的市场需求来自于以下几个方面：

– 包括套利、杠杆、做市等交易活动，这是最主要的需求。例如，OTC服务商或做市商需要借资金来满足大量的交易；交易者通过借贷来增加杠杆，或借入资产卖空进行套利；

– 目前很多国家和地区将出售加密资产纳入了应税事件，根据辖区的不同，税率可能高达40％至50％。（数据来源：CNBC）因此，如果直接出售加密资产需要缴纳高昂的资本利得税，而通过加密借贷只需要每年支付10％左右的利息；

– 这种情况适用于希望长期持有加密资产同时又希望增加额外收益（利息）的投资者；

– 通过抵押加密资产借法币，矿工、ICO团队和加密初创企业可以解决短期资金流动性需求，又可以保留其加密货币投资的未来潜在上行价值；

– 例如流动性挖矿(Yield Farming)

加密借贷流程图

加密借贷市场跟传统借贷市场（银行、网贷等）之间有很多结构差异。

加密借贷分为中心化借贷和去中心化借贷两种类型。

（1）中心化借贷

这是一种基于托管的借贷，其主要特征是用户无法控制自己的资产，用户的私钥由平台掌握。具体来说，用户必须将其加密资产存入平台钱包。平台要么通过点对点的模式将用户的资产贷出去，要么将资产合并后再通过OTC借给交易对手。如果是借方用户，平台会将他们的资产锁定为抵押品，并借给他们法币或稳定币。取决于平台的运营策略，有些平台会将用户的抵押资产用于贷款。借款人通过借贷平台获得加密资产、稳定币或法币，当借款人无法偿还贷款时，其抵押品将会被清算。按照针对的用户类型划分，中心化借贷又可以分为个人借贷和机构借贷两个类别。

（2）去中心化借贷（ defi 借贷）

DeFi 借贷是基于智能合约的无需许可的协议集，这是一种非托管借贷，平台无法访问用户的私钥，用户控制其资产。并且，与中心化平台不同，这里，所有的借贷流程都是自动化完成的，无须平台审核。目前，大多数 DeFi 借贷都是基于以太坊区块链，数据在区块链上公开可查询。通过 DeFi 借贷，用户同样可以借贷加密资产或稳定币，但无法借贷法定货币 。

2.行业现状

2020年第一季度最主要的事件是新冠疫情对整个加密市场造成的冲击。面对前所未有的市场波动，加密借贷市场表现出了很好的抗压能力，中心化借贷机构和DeFi借贷的清算率分别不到10%和20%。随着加密市场的快速修复，第二季度加密借贷行业加速增长，不管是投资者投入的资产还是整体用户数量都出现了大幅增长。

第二季度，全行业的活跃借贷（指还未还款的贷款）额环比增长了100%，达到近52亿美元，抵押资产价值环比增长了98%，达到100亿美元。即使在剔除底层资产价格上涨因素之后，抵押资产仍然有大约50%的显著增长。第二季度增长的主要原因是面向个人的产品（Blockfi、Nexo、Celsius、Compound）的增长以及面向机构的更稳健的衍生品交易平台（Genesis）的推出。

DeFi借贷板块的增长更为明显，活跃借贷增加252%、抵押品增加183%。这是因为：

1）很多DeFi项目都扩大了他们的服务。dYdX、Maker和 Compound陆续向市场推出新产品。其中，Compound作出了最大的创新。通过发行COMP代币和转变为DAO，Compound吸引了用户大量抵押资产以获得该平台的“股份”，其AUM因此增长了700%。随后出现治理代币的爆发式增长和流动性挖矿的盛行。2）稳定币DAI和USDC的需求激增。这可能是由于希望持有ETH的长期头寸，并在当前的牛市中实现利润最大化。

数据来源：Credmark，这些数据涵盖了Defi借贷以及85%的中心化借贷

第二季度至今加密借贷市场依然保持高速增长。DeFi借贷第三季度末的抵押锁仓量达到46亿美元，环比增长171%。截至11月12日，DeFi借贷的活跃抵押资产价值已经增长到了51亿美元。最大的中心化借贷平台Genesis第三季度活跃借贷余额环比增长50%，达到21亿美元。此外，与第二季度相比，第三季度Genesis的活跃借贷余额中比特币的占比急剧下降，这是由于流动性挖矿导致以太坊、美元和稳定币，以及其他山寨币需求的增长。

数据来源：defipulse

数据来源：genesis

从活跃借贷额来看，中心化平台的市场占比接近90%，远大于DeFi的市场规模。DeFi借贷的市场占比从2019年第三季度到2020年第一季度下降了50%，第二季度由于挖矿热潮，其市场占比有所回升，挖矿热潮带动的借贷活动是否能够持续还需要时间验证。在中心化借贷中，机构占据主要的市场份额，虽然2019年第三季度后有所下降，但仍然远远超过个人市场。总体来看，当前整个加密借贷市场最主要的客户是机构。

数据来源：Credmark

数据来源：Credmark

加密借贷市场的整体利率水平呈下降趋势，但中心化借贷的利率较为稳定，保持在6%-7%。DeFi借贷利率波动率较大，去年第四季度最高达到11%，2020年第二季度虽然流动性挖矿总体的收益率很高，但是借贷利率本身反而因为供给的激增而下降了。

数据来源：Credmark，Chain Hill Capital

加密借贷市场的平均借贷利率差是2%，不同币种之间的情况差异比较大。Defi借贷占比最大的三个币种ETH、DAI和USDC的借贷利率差分别是0.4%、0.4%和2.7%。

数据来源：loanscan

对比传统借贷行业的利率，可以发现借贷的利率价差非常大，存款人的利率远远低于加密借贷的水平，而贷款人的整体利率水平相比加密借贷也更高。一般低利率贷款只有信用评级很高的企业和个人才能获取。

注：货币市场帐户或储蓄帐户的利率更低

数据来源：bankrate

注：不包含其他费用，实际利率会更高

数据来源：bankrate

过去一年加密借贷的贷款价值比（LTV）总体变化不大。DeFi借贷的LTV虽然有所升高，但依然最低，约为32%；中心化借贷LTV在55%左右。

DeFi借贷的LTV远远低于中心加密借贷平台的原因在于：

由于DeFi平台具有匿名性，无法对用户的真实身份和信用进行验证，再加上加密市场的高波动性以及DeFi交易平台相对较低的流动性，因此，需要通过更高的LTV来确保贷款人的资金安全。相反，中心化借贷平台可以通过全面的尽职调查来降低违约风险。例如，BlockFi会验证交易对手的资产，并且要求对方要有20年的金融交易经验。

DeFi借贷活动目前主要由流动性挖矿和治理代币驱动的，并且无法提供法币借贷，因此用户承担债务的意愿较小；而中心化借贷平台的用户更多的是出于交易需求，包括提供流动性以及使用杠杆，他们通常有更高的杠杆需求。机构对稳定币的需求持续增长，目的是为了做多。根据Credmark的研究，交易数据显示，在杠杆头寸中，68%的借款人通过杠杆增加多头头寸。

数据来源：Credmark

值得注意的是，中心化借贷针对个人借贷的LTV要远远低于机构，中心化借贷的个人贷款LTV更接近Defi的水平。

数据来源：Credmark

3.待解决问题

（1）外在问题

由于用户的资产托管在平台，而加密借贷平台不像银行那样受到监管和保险保护（部分平台有托管保险），因此道德风险较高。近日中心化借贷平台Cred的破产就是很好的例子。Cred存在严重的欺诈行为和资金滥用。他们先是将客户资产贷给高利贷机构，并将剩下的资金投资于加密对冲基金，在3月12日市场中，其投资的对冲基金倒闭。为了应对资金漏洞，他们又从高利贷机构那边借钱去投资对冲基金，但平台高管偷走了部分资金。最终，Cred申请破产的时候资产估值在5000万美元至1亿美元之间，而负债在1亿美元至5亿美元之间。此外，很多中心化借贷平台都存在再抵押业务模式，这对平台的风控管理能力要求很高，在缺乏监管约束的情况下很可能出现过度借贷问题，最终形成系统性风险。

智能合约是相对较新的技术，并且交易记录在区块链上是不可逆的。因此，使用智能合约转移资金和管理借贷合同的时候，一旦发生错误就会造成不可弥补的损失。并且很多项目和代码都没有经过严格的检验，一旦存在漏洞就会被黑客利用。根据CipherTrace的报告，截至10月底，今年盗窃和黑客攻击造成的损失（不包括盗用和欺诈）共4.68亿美元，这些黑客攻击中约有20％（约合9800万美元）来自于DeFi。

DeFi开放、无需许可的特征使得它不受地域限制，任何国家/地区的人不需要经过身份验证就可以访问和使用。这意味着很难有适用的法规来对其监管。因此，很多人认为DeFi可能会成为洗钱者的天堂。的确，面对一个全新的事物，监管机构还需要时间探索适合的监管方案，并且DeFi目前的规模或许还不足以引起监管注意。但是，一旦行业起飞，监管机构极有可能开始关注DeFi风险。对于DeFi借贷（以及整个加密行业）来说，监管始终是潜在风险。

（2）内在问题--产品的局限性

根据贷款的信用程度划分，目前商业银行贷款主要分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款四种形式，除了信用贷款，后三者合称担保贷款。信用贷款的信用程度较高，不需要抵质押和第三方担保人，仅根据贷款人的信誉发放的贷款。与担保贷款最大的区别在于是否需要抵质押或者第三方进行担保。这两种借贷形式互相补充，来满足不同的需求。

以2018年中报数据为准，我国上市银行中四种贷款的比例分别是，抵押贷款42%，信用贷款30%，保证贷款17%、质押贷款11%。那就是说信用贷款占上市银行贷款的30%。

如前所述，由于缺乏用户信用评分和KYC，DeFi借贷只能通过超额抵押的方式来控制风险。目前抵押率约为350-700％，这意味着用户可能需要抵押高达700单位的加密资产才能借入100单位。

当然，单就抵押借贷这一概念DeFi借贷就可以大有所为。根据纽约联邦储备银行2020年5月报告，美国抵押贷款规模为14.30万亿美元。但是目前DeFi借贷的抵押物十分局限，只能通过加密资产作为抵押。

总之，如果能够解决高抵押率和资产限制的问题，DeFi借贷或者说基于区块链的借贷将有更多的应用场景和用户群体。

4.发展趋势

除了监管会逐步完善，技术将越来越成熟之外，加密借贷市场可能有以下发展趋势。

（1）产品逐渐成熟

这包括推出低抵押贷款和信用贷款。目前已经有一些项目在做相关的尝试了。

例如，Aave首创无抵押贷款模式“闪贷（Flash Loans）”，这是为开发人员设计的，可以在不提供任何抵押的情况下立即进行贷款，条件是必须在同一笔交易中将借款和利息返还，整个过程要在一个以太坊区块（15秒）中完成。

如果在交易结束之前没有把本金和利息返还到资金池里，智能合约会撤消之前执行的所有操作，确保协议和资金的安全。Aave的闪贷创新型非常强，可以把它作为基础工具建立更多应用。其次，Aave尝试通过他们的信用授权系统引入了“无担保”贷款。当一个用户将资产存入Aave时，他可以让其他用户不需要自己抵押就可以借入小于其存款的金额。Aave通过同时提供了违约风险低但回报率也较低的超额抵押，以及风险提高但可以获取更高回报的闪电贷和无担保贷款。这是加密借贷市场向用户提供非超额抵押贷款的一个很好的尝试，如果成功，将满足更多借款人的需求。

此外，随着区块链跨链信息传输技术难题的解决以及预言机技术的发展，互连的区块链网络可以实现跨平台的无缝共享和ID访问，去验证用户的信用记录、身份证明、收入和就业证明，从而为用户建立基于区块链的信用证明，并引入现实资产作为抵押品。像Chainlink这样的预言机已经可以允许区块链与链下数据源进行双向对话。一些加密货币借贷平台已集成Chainlink，借款人未来可以使用汽车，房地产和其他脱链资产进行抵押。

通过这些发展，DeFi借贷可以实现信用贷款和加密资产以外的抵押贷款，其产品形态、用户规模将得到更大的发展。

（2）与传统市场融合

银行可能会对加密借贷市场产生兴趣。随着零利率时代的到来，全球国家法币的贷款利率处于历史低位，银行的贷款利润率正在下降。当银行和其他传统机构意识到加密资产收益率的吸引力，或者当他们的客户对加密借贷服务的需求不断增长，我们有可能会看到一些机构开始提供加密资产托管和贷款。

即使不考虑加密资产与传统资产之间的收益差距，加密借贷的高利率和相对安全性可能就足以吸引更多机构参与者进入这一领域。以Genesis为例，其机构贷款人客户在第三季度末增长了47％，比去年同期增长了275％。

DeFi可能在很长的一段时间内会继续以独立的、新兴的市场存在。但最终，智能合约的创造性将会影响到传统借贷市场，被传统机构和平台加以应用，形成一种结合体--既保留了中心化机构的优势，又能提供去中心化的部分功能。

1.积极影响

1.1 增加加密资产的吸引力

首先，我们对比一下两组数据。拥有超过1200万个活跃经纪账户的金融服务提供商Charles Schwab对其资产规模在5000到1000万美元的用户的前十大持仓数据进行统计，发现千禧一代对加密资产的兴趣仅次于特斯拉和Facebook。比特币（GBTC）在千禧一代的持仓份额中排名第五，但是比特币没有出现在年龄较大的另外两代投资者的前十大持仓中。

数据来源：Charles Schwab

头部中心化加密借贷机构BlockFi 做了另一个有趣的数据统计，他们收集了自己平台上余额在5000美元至1000万美元之间的利息帐户的数据。发现两个个现象：

1）所有用户拥有的非稳定币加密资产远远超过稳定币，并且比特币是最受欢迎的；

2）相比比特币以外的加密资产，婴儿潮一代更偏好拥有稳定币。根据BlockFi的法币偏好指数，婴儿潮一代对法币的偏好远远高于其他年代用户。

数据来源：BlockFi

数据来源：BlockFi

这两组数据可能说明，相比金融服务提供商，BlockFi 这样的借贷平台更能吸引婴儿潮一代持有加密资产。而稳定币提供了一种类似于上个世纪80年代的高收益国库债的投资，让投资者有了持有高波动加密资产以外的加密市场入口。借贷平台上的稳定币主要是为比特币等加密资产抵押贷款提供资金，以BlockFi 为例，贷款人可以获得8.6％的APY。相比银行存款不到0.5%的APY，这无疑有巨大的吸引力。因此，以高流动性加密资产作为抵押的稳定币贷款将受到高净值个人（婴儿潮一代）、家族办公室以及投资基金投资组合的欢迎。这些人群将为加密生态提供更多的资金和流动性，帮助X世代、千禧一代和Z世代的生产性经济活动，包括创业、购买房地产和购买更多加密资产。

而对于已经认可加密资产的投资者来说，如果可以在持有加密资产享受潜在资本收益的同时获得额外利息收入，那么他们持有加密资产的兴趣也会更加强烈。总之，借贷市场有利于吸引更多潜在投资者进入加密资产行业。

1.2 建立更成熟的加密市场基础设施

文章开头提到加密借贷最大的需求来自于交易。许多交易者和投资者将其持有的加密资产资产作为抵押品，借入现金或另一种加密资产，从而增加其加密资产的数量。这有效地引入了杠杆，增加了额外的流动性。借贷为看空市场提供了另一种途径，如果借贷平台能够完善其功能使得卖空像交易期货一样简单，因那么卖空将会有更广泛的使用，并促进市场价格发现。

因此，借贷解决方案可以协助做市商、套利交易等重要的市场活动，从而帮助整个加密市场提高流动性并减少市场波动性。对于传统金融市场来说，融资融券和杠杆是很关键的基础设施，加密借贷可以更好的完善这方面的市场基础设施，从而吸引更多的投资者，尤其是机构投资者。更多投资者的进入将进一步提高加密市场的流动性和降低市场波动性，从而形成一个良性循环。

中心化借贷平台也为需要变现或不想要持仓的用户提供了交易所以外的替代方案，让用户不用出售他们的加密资产就可以达到目的，并且还有税收优化的效果。

此外，加密借贷市场的发展有可能产生加密行业特定的利率市场，并推动新型衍生工具的发展，例如利率掉期。

2.潜在风险

有观点认为加密借贷市场的增长会造成市场过度金融化，因为通过多层债权以及基于这些债券的证券发行会增加流通中的加密资产供应量，并对所有权的性质和原始持有人的权利造成破坏。这种抵押加密资产借入资金并买入更多加密资产的模式会不断放大市场的杠杆，发展到一定程度，可能会形成一种系统性风险。当市场下跌的时候，如果投资者无法及时清算他们多层仓位，可能会导致借贷平台崩溃，并放大市场的波动。

这种担忧并非没有道理，因为加密借贷跟传统借贷本质上并没有不同，必须保持适度的杠杆才能健康运行。但就目前来说，加密借贷还是以超额借贷为主，不具备上述系统性风险的条件。

综上所述，加密借贷行业是基于区块链的金融基础设施的基本组成部分，未来有很广阔的发展前景。当前对于加密借贷市场来说，解决中心化平台道德风险、提高智能合约技术安全、更积极应对监管，并保持创新能力，从而为加密市场提供一个更好的市场基础设施以及获得加密行业以外的发展才是行业应该关注的重点。