银行业

美国银行业危机并未完全结束，虽然这次危机可能不像2008年那样严重，但它仍然提醒，银行业是一个充满风险的行业。只有银行能够保持稳健的管理和良好的监管，才能在不断变化的市场环境中生存并繁荣。美国银行业危机似乎又来了，这次是由于第一共和银行的股价下跌引发市场对美国银行业危机的担忧。据悉，该行一季度业绩显著恶化，其股价继周二下跌近50%之后，周三再次下跌近30%，收于5.69美元，中间还多次停牌。目前，第一共和银行正寻求出售资产“自救”，但尚未取得实质进展。

这已经不是美国银行业遭遇的第一次危机了。2008年，受次贷危机的冲击，美国银行业遭受严重打击，导致许多银行破产或被迫接受政府的援助。虽然此次危机的规模和影响可能不如2008年那么大，但它提醒了人们银行业仍然是一个充满风险的行业。在全球金融市场不稳定的情况下，银行业面临着来自多方面的压力。利率低迷在银行业中产生了巨大的利润挤压。由于利率低，银行的净息差（利息收入与利息支出之间的差额）正在收缩，这意味着银行能够获得的利润也在减少。

随着互联网和移动支付的普及，越来越多的人开始使用数字货币进行交易。这种变化使得许多人不再需要传统银行提供的各种服务，如储蓄、贷款等。一些新的金融科技公司正在涌现，它们可以更快、更便宜地提供服务，这也对传统银行产生了竞争压力。

监管机构的要求也加重了银行的负担，自2008年的金融危机以来，监管机构对银行的监管越来越严格。它们要求银行遵守更严格的规则和法规，进行更频繁的监管和报告。这增加了银行的成本，使它们更难以赚取利润。经济增长放缓也对银行造成了影响。随着经济放缓，企业和个人的业务都会受到影响。这使得银行面临更多的风险，如贷款违约、不良资产等。经济放缓也导致银行的业务规模和盈利能力下降。

何时降息不能确定，美国银行业面临着越来越多的挑战，包括企业债务危机、房地产泡沫破裂、信贷收紧、经济增长放缓等问题，这些因素共同导致了美国银行业危机的加剧。此次大幅下跌的银行股票也是这些问题的直接反映。美国银行业危机愈演愈烈，随着西太平洋合众银行跌幅超过五成，阿莱恩斯西部银行和第一地平线银行也分别下跌38.55%和33.55%。与此同时，大型银行股也全线走低，摩根大通、高盛、花旗、摩根士丹利、美国银行和富国银行等股票全部下跌，其中富国银行跌幅最大，达到4.25%。

这些消息令市场心情不佳，投资者普遍感到担忧。市场对于美联储何时降息的期待也在增加，希望通过货币政策来缓解银行业危机给市场带来的负面影响。为了化解危机，美联储已经采取了多种措施，包括降息以刺激经济、进行紧急流动性注入等。然而，这些措施的效果并不明显，美国银行业危机依然愈演愈烈。

近期，美国政府还推出了经济刺激计划，旨在帮助企业渡过难关并刺激经济增长。这项计划中包括了各种措施，包括向企业提供贷款、支付员工工资等。这项计划并没有直接解决银行业危机的问题，也未能使投资者的信心得到有效提振。相反，市场对于未来的不确定性和银行业危机的加剧感到更加担忧。

在这种情况下，市场对于美联储何时才能降息的期待越来越高。降息可能会刺激经济增长，缓解企业面临的债务问题，进一步支持股票市场。这也需要美联储认真权衡利弊，确保降息不会对通胀和汇率产生负面影响，投资者需要保持冷静，谨慎处理自己的投资行为。

1.什么是活期储蓄?

活期储蓄是指不规定存期，储户随时可以凭折(卡)存、取一定金额的一种储蓄。人民币起存金额为1元，存期不定，以折(卡)作为凭证，凭折(卡)存、取。

活期储蓄按季结息。结息时，按结息日挂牌公告的活期储蓄利率结息，结计的税后利息记入本金。未到结息日清户者，按清户当天挂牌公告的活期储蓄利率计息，利息算至清户日前一天止。

2.银行有哪些主要存款业务?

银行主要存款业务有：对公存款、储蓄存款及保证金存款业务。

3.目前银行贷款业务品种有哪些?

公司客户贷款：包括流动资金贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支、项目贷款、项目临时周转贷款、银团贷款、房地产开发贷款。

个人客户贷款：包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人经营性贷款、其他个人贷款业务等。

信用卡透支：包括公司卡透支和个人卡透支。

贸易融资类贷款：包括信用证和押汇。

4.什么是银行负债业务?

商业银行的负债业务是指商业银行以债务人的身份筹措资金的活动，是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。按资金来源分类，可分为存款负债、借入负债和结算性负债三种。按业务品种分类，负债业务大体可分为：单位存款(实际工作中一般称对公存款)、储蓄存款、同业存放、同业拆入、向人民银行借款、债券融资、应付款项以及或有负债等。在各类负债业务中，存款是最核心的业务。

5.我国金融业由什么机构负责监督管理?

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，中国银行业监督管理委员会(简称“中国银监会”)负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。中国银监会的机构实行系统内垂直管理，其地方派出机构包括设立在省、自治区、直辖市的银监局和设立在地、市、州的银监分局。监管办事处是银监分局的办事机构。

6.什么是贷款担保?

是保障银行债权实现的法律措施，是为提高贷款偿还的可能性，降低银行贷款的损失风险，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供的一种保障手段。银行与借款人或其他第三人签定担保合同，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，银行可以通过执行担保来收回全部或部分贷款本息。

7.什么是储蓄?如何办理储蓄存款的开、销户业务?

储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折(借记卡)或者存单作为凭证，个人凭存折(借记卡)或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄按存期的不同分为活期储蓄和定期储蓄。

8.什么是对公存款?

对公存款是机关、团体、部队、企业、事业单位和其它组织、个体工商户(简称单位)将货币资金存入银行，并可以随时或约定时间支取款项的一种信用行为。

9.贷款担保有哪些作用?

贷款担保能够使贷款的效力得到加强，为银行贷款提供额外的保障。

贷款担保是银行效力的一种补充，是银行贷款的第二还款来源。

在进行贷款分类时，贷款担保的充分性和可靠性将影响贷款质量的判断。

贷款担保对银行贷款具有一定的风险缓释作用，影响商业银行的资本充足率计算。

10.什么是票据贴现?

指贷款人购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。票据贴现是指贷款人接受借款人的票据贴现申请，在扣除该票据自贴现之日至期满之日的利息差后，将票据记载的金额作余额交付申请人的一种特殊的信贷活动，如果该票据在期满时不能兑现时，贴现人(贷款方)依照我国票据法的规定，享有对贴现人和票据上记载的任何其他人进行追索的权利。

11.什么是信用贷款?

是指没有担保、仅依据借款人的信誉发放的贷款。

12.什么是银行类机构?

银行分为广义的银行和狭义的银行。狭义的银行是指有“银行”字样的银行;而广义的银行特指经银行业监管机构批准的、能够办理存款、贷款、汇款等业务的银行类机构。

银行按照是否以盈利为目的划分，可分为政策性银行和商业性银行。政策性银行不以盈利为目的，包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。商业性银行按资产规模分为国有大型银行、股份制银行和地方银行业金融机构。国有大型银行包括工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、建设银行(601939,股吧)、交通银行(601328,股吧);股份制银行银行包括招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等;地方银行业金融包括城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、新型农村金融机构等。

13.贷款担保的种类有哪些?

贷款抵押担保。指借款人或第三人在不转移特定财产占有权的情况下，以该财产作为抵押物向贷款人提供的担保。贷款人持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，贷款人有权按照抵押合同的约定以质押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

贷款质押担保。指借款人或第三人将贷款人可以接受质押的动产或权利移交贷款人占有，依法办理质押登记手续，以该动产或权利作为质押物向贷款人提供的担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权按照质押合同的约定以质物折价出售来收回贷款，或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。

贷款保证担保。指贷款人、借款人、与第三方保证人签订保证合同，由保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款人提供的担保，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按照保证合同的约定代为履行债务或者承担相应的连带责任。

14.贷款按期限可分几种?

短期贷款：指期限在一年或一年以下的贷款。

中期贷款：指期限在一年以上或五年以下的贷款。

长期贷款：指期限在五年以上的贷款。

15.什么是贷款五级分类?

是根据内在风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类;后三类合称为不良贷款。五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认标准，这种方法建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。2004年后我国银行业普遍采用贷款质量五级分类方法。

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

16.什么是中间业务?

根据中国人民银行2001年出台的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成商业银行非利息收入的业务。

构成表外业务有三个大类：

一是或有负债类业务，包括贷款承诺(透支贷款、信贷额度、商业票据的备用额度、备用信用额度、循环贷款额度、互惠存款协议、再回购协议、票据发行融资、多选择融资)、担保(承兑、有追索权的资产出售、备用信用证、跟单信用证或商业信用证、担保和赔偿、背书、对分支机构和子公司的融资支持)。

二是赚取价差收入的表外交易业务，如互换和套期保值交易(远期和套期保值交易、远期外汇合同、外汇互换、货币期货、货币期权、交叉货币的利率、互换、远期利率协议、利率期权、利率上线、利率下线和利率限制)、投资银行业务(证券发行、证券承销/分销、黄金和商品贸易交易、证券市场营销)。

三是提供金融服务以收取手续费的业务，主要包括：与贷款相关的服务业务(发起贷款、放款业务、转贷业务、无追索权的资产出售、贷款参与资格的出售、辛迪加贷款代理)、信托和咨询服务(证券投资组合管理、投资咨询服务、兼并安排、税务和融资计划、信托和不动产管理、养老金计划管理、单位信托、养老金计划和债券的托管、证券保管、海外金融服务)、经纪/代理业务(股票和债券经纪、房地产代理、旅游代理、保险代理)、付款服务(数据处理、网络安排、清算服务、信用卡和借记卡、销售点系统、个人理财、现金管理系统)、进出口服务(同业银行业务、贸易咨询、出口保险服务、补偿贸易)等。

17.对公存款业务种类有哪些?

按存款支取方式不同，对公存款业务分为：

单位活期存款：是单位类客户在银行机构开立结算账户，办理不规定存期、可随时转账、存取的存款类型。

单位定期存款：专指单位类客户在银行机构办理的约定期限、整笔存入，到期一次性支取本息的存款类型。

单位通知存款：这是单位类客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行机构，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短可分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。

单位协定存款：这是一种单位类客户通过与银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。

单位通知存款和协定存款这二种存款分别适用于农村信用社和保险(放心保)公司、全国社会保障基金会等客户。

7.单位存款账户有哪几种?

基本存款账户：是办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。

一般存款账户：是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。

专用存款账户：是存款人按照规定对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。

临时性存款账户：是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。

18.什么是定期储蓄?

定期储蓄是指约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄包括：整存整取、零存整取、定活两便、通知存款、存本取息、整存零取等。定期储蓄存款存期越长利率越高。

11.国家对存款人有哪些保护?

一是银行机构办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

二是对单位存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外;有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

三是要求银行保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

四是要求商业银行按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告。

12.什么是银行资产类业务?

资产类业务是商业银行资产负债表中资产类科目相关的各项业务。资产类业务是我国商业银行现阶段的主要收入来源。按业务品种分类，商业银行资产类业务主要包括：贷款类业务、票据类业务、债券投资类业务、金融同业、其他资产业务等。在各类资产业务中，贷款是最重要的资产业务，包括公司客户贷款、个人客户贷款、信用卡透支以及贸易融资贷款等业务品种。

银行从业资格考试内容你知道么?下面由小编为你分享银行业从业资格考试试题的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行从业资格考试大纲

2016年银行从业资格证考试大纲暂未公布，请参考2015年银行从业资格考试大纲：考试目的 通过本专业类别考试,考核银行业高级管理人员是否达到初级任职资格水平,并具备与岗位匹配的履职能力水平,包括测查其对应知应会的有关经济金融基础知识、银行业金融机构管理、金融消费者保护等内容的掌握程度,突出测查对银行业金融机构合规管理、各类基础业务风险控制要点和相应监管要求的实际运用和把控能力,以此更好地促进银行业高级管理人员提升履职能力,更好地服务社会大众和实体经济。

考试内容一、宏观经济政策

(一)了解财税政策目标和工具的主要内容及对商业银行的影响;

(二)熟悉货币政策目标与工具的内容;

(三)熟悉存款准备金率与基准利率的传导机制与运用;

(四)熟悉其他新型货币政策工具的传导机制与运用;

(五)熟悉金融会计制度的主要内容及对商业银行内部管理的主要影响;

(六)掌握产业政策的目标与主要内容及对商业银行业务发展的主要影响。

二、金融体系

(一)了解各类金融市场的主要功能和特征;

(二)了解金融机构体系的构成和特征;

(三)了解国际货币制度的起源和发展;

(四)熟悉货币、信用的本质和内涵;

(五)熟悉不同类型金融工具的主要形式、内容和特征;

(六)熟悉利率市场化对商业银行经营发展的影响及对策。

三、金融法规体系

(一)了解民商法基本框架和与商业银行经营管理的关系;

(二)熟悉《公司法》、《物权法》、《担保法》、《合同法》等主要民商立法中与商业银行业务发展相关的内容;

(三)掌握银行三法即《人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》,和《刑法》、《票据法》、《反洗钱法》、《信托法》等相关金融立法的内容;

(四)掌握《行政处罚法》、《行政复议法》、《金融违法行为处罚办法》、《外资银行管理条例》、《外资银行管理条例实施细则》、储蓄管理条例、现金管理条例、个人账户实名制管理办法及人民币账户管理办法等主要行政立法中与商业银行业务相关的内容。

四、银行业监管框架

(一)了解国际银行业监管体制改革的主要内容;

(二)了解国际通行监管指标的有关内容;

(三)熟悉我国银行监管的历史沿革与监管体制;

(四)熟悉我国主要监管指标的体系、内涵及评级标准;

(五)熟悉《商业银行资本管理办法》的主要内容;

(六)掌握公司治理和内部控制的监管原则和管控重点;

(七)掌握针对银行各类主要风险制定的监管规则的有关内容。

五、行业自律规则

(一)熟悉银行自律管理的主要规则和内容;

(二)熟悉银行业自律管理机构的主要职责。

六、银行业务经营政策

(一)了解银行产品设计、开发与管理的主要内容、流程及趋势;

(二)熟悉银行客户管理的重要性、内容和主要方法;

(三)熟悉银行制定客户营销战略和营销政策的流程和内容;

(四)掌握银行客户营销的主要手段和运用。

七、银行基础业务

(一)了解存款管理与存款定价的理论和方法;

(二)了解负债多元化的内容;

(三)了解银行投资业务的种类与流程;

(四)熟悉同业拆借、发行金融债券与卖出回购等其他负债业务的内容和方法;

(五)熟悉银行其他业务的分类、范围、特点和相关监管政策法规;

(六)掌握存款业务的种类、特点与流程;

(七)掌握贷款的五级分类及应用;

(八)掌握银行贷款不同业务品种分类与管理实操;

(九)掌握资产业务相关的监管政策法规;

(十)掌握负债业务相关的监管政策法规。

八、非银行金融机构业务

(一)了解非银行金融机构的行业发展情况;

(二)熟悉非银行金融机构的核心业务;

(三)掌握非银行金融机构的监管政策法规。

九、跨市场和金融创新业务

(一)了解混业经营的特点、机遇与挑战;

(二)了解金融创新的发展趋势及其影响;

(三)了解金融创新业务的主要分类及面临的主要问题;

(四)了解互联网金融的主要发展模式、特征;

(五)熟悉互联网金融对银行业发展的影响及对策;

(六)掌握互联网金融监管政策法规。

上周，五大国有商业银行悉数交出了2014年成绩单。据统计，2014年，五大行共实现净利润9273.07亿元，同比增长7.5%，各家银行的净利润增速均跌入个位数。与此同时，银行业信用风险继续上升，不良贷款率均超过1%。未来随着民营银行开设、存款保险制度施行以及存款利率上限的放开，银行业将全面步入市场化时代。

利率市场化改革挑战不小

金融改革持续深化，民营银行开设、存款保险制度施行以及存款利率上限的放开……利率市场化改革即将完成“最后一跃”，改革将会给银行业带来深远的影响。中国银行发布的《全球银行业展望报告》指出，伴随着利率市场化的推进，激烈的市场竞争将导致银行存款成本上升，预计将导致上市银行全年净利润少增2个百分点左右。

3月31日，《存款保险条例》公布，并将于5月1日起正式实施，标志着我国存款保险制度正式建立。“存款保险制度建立，实际上也给了普通存款人一项用存款投票的选择权，那些综合实力强、安全稳健、服务高效的银行将面临更好的发展机遇。同时，在利率市场化的推动下，那些主要依靠价格吸引存款的金融机构可能面临更大的资金成本压力。利率市场化加速推进、《存款保险条例》的实施，一定程度增加了银行资金成本和管理成本，将促进银行进一步改善经营管理，对银行宏观研究、战略管理、资产负债管理、风险成本管控、科技运营、国际化运作等各方面软实力提出了更高的要求，强化了对商业银行的市场化约束。”张兴荣说。

面对挑战，银行业已经积极应对。张兴荣介绍，从2014年的情况看，在经济增速放缓、利率市场化加速的背景下，中国的上市银行已及时进行了战略和结构调整，例如，工农中建四大行加大了海外和零售银行业务的投入，2014年海外资产和净利润的平均增速分别达27.8%和43.3%，大大高于集团资产和净利润个位数的增速;个人贷款的平均增速达14.1%，比公司贷款平均增速高5.4个百分点。

不良贷款率有所上升，但风险总体可控

受宏观经济增速放缓和结构调整影响，资产质量压力增大成为银行业面临的共同问题。银监会数据统计，2014年12月末，商业银行不良贷款率为1.25%，较年初上升了0.25个百分点。

这一变化也体现在五大行年报中，五大国有银行不良贷款率均有所上升，均超过1%。“不良贷款上升与经济周期有关，当前我国经济运行下行压力较大，银行不良贷款呈整体上升趋势，但充足的风险拨备并没有对资产质量形成压力。”农业银行风险总监宋先平说，去年不良贷款率有所反弹，在新增企业不良贷款中，中型企业增加较多，也出现了几个贷款额度较大客户，需要关注。

但是，银行业整体风险抵补能力较强。银监会数据显示，银行业针对信用风险计提的减值准备较为充足，2014年12月末，商业银行拨备覆盖率为232.06%，处于国际银行业先进水平;资本充足率继续维持在较高水平，2014年12月末，商业银行加权平均核心一级资本充足率为10.56%，较年初上升0.61个百分点。

降低利润增速，有利于调结构、促转型

去年各家银行净利润增速均跌入个位数，而在2013年仅有交行净利润增速为个位数，2014年银行业增速明显放缓。工行董事长姜建清分析说：净利润放缓的原因首先是现在工行的利润总量巨大，2014年的利润数相当于2000年之后8年的利润总量，基数大了，不可能像过去这么高速增长。其次，银行业有较强的顺周期特点，当前中国经济“三期叠加”，银行业也会随之进行周期性调整，比如去库存、去产能等去杠杆的过程中，一些风险也会传导到银行，银行需要用拨备消化这些不良贷款，稳定资产质量，这些都要银行多付出成本。第三，金融改革正在加速推进，加上金融脱媒、互联网金融等，都会给银行业盈利带来影响。

“从银行业的发展约束看，巴塞尔新资本协议更趋严格的资本充足率要求，使得中国银行业不能够、也不应该再走大发展、大剥离的粗放式发展道路。当前适当降低资产和利润增速有利于银行业转向质量效率型集约增长。经过近十年的高速发展，中国银行业的利润水平和拨备覆盖率远高于国际同业，完全有实力、有底气加快处置和核销不良，主动降低利润增速目标，轻装上阵，从而更好地调结构、促转型，为长期可持续发展打好基础。”中国银行国际金融研究所主管张兴荣说。

银行业的分类

中央银行 如:人民银行(The Peoples Bank of China，PBC)

监管机构 如:银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission ，CBRC)，简称银监会

自律组织 如：中国银行业协会(Chjina Banking Association ，CBA)

银行业金融机构 包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、农村金融机构、邮政储蓄银行、外资银行、非银行金融机构等

银行业的产生和发展

银行一词源于意大利语Banco,意思是板凳,早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank,意思为存放钱的柜子,早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。

银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金、办理崴愫突愣等。这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务? ，货币兑换业就发展成为银行业 。近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行 。此后 ，1593年在米兰 、1609年在阿姆斯特丹 、1621年在纽伦堡 、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，因而不能适应资本主义工商业发展的要求。最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立 的英格兰银行 。到18世纪末19世纪初 ，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在，西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖 、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。

现代西方国家的银行结构非常繁杂，银河系全景图组织形式种类繁多，主要有：政府银行、官商合办银行、私营银行;股份银行、独资银行;全国性银行、地方性银行;全能性银行、专业性银行;企业性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。

20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行(即世界银行)、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。

1.什么是贷款五级分类?

是根据内在风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类;后三类合称为不良贷款。五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认标准，这种方法建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。2004年后我国银行业普遍采用贷款质量五级分类方法。

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

2.什么是活期储蓄?

活期储蓄是指不规定存期，储户随时可以凭折(卡)存、取一定金额的一种储蓄。人民币起存金额为1元，存期不定，以折(卡)作为凭证，凭折(卡)存、取。

活期储蓄按季结息。结息时，按结息日挂牌公告的活期储蓄利率结息，结计的税后利息记入本金。未到结息日清户者，按清户当天挂牌公告的活期储蓄利率计息，利息算至清户日前一天止。

3.什么是定期储蓄?

定期储蓄是指约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄包括：整存整取、零存整取、定活两便、通知存款、存本取息、整存零取等。定期储蓄存款存期越长利率越高。

11.国家对存款人有哪些保护?

一是银行机构办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

二是对单位存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外;有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

三是要求银行保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

四是要求商业银行按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告。

12.什么是银行资产类业务?

资产类业务是商业银行资产负债表中资产类科目相关的各项业务。资产类业务是我国商业银行现阶段的主要收入来源。按业务品种分类，商业银行资产类业务主要包括：贷款类业务、票据类业务、债券投资类业务、金融同业、其他资产业务等。在各类资产业务中，贷款是最重要的资产业务，包括公司客户贷款、个人客户贷款、信用卡透支以及贸易融资贷款等业务品种。

4.贷款担保有哪些作用?

贷款担保能够使贷款的效力得到加强，为银行贷款提供额外的保障。

贷款担保是银行效力的一种补充，是银行贷款的第二还款来源。

在进行贷款分类时，贷款担保的充分性和可靠性将影响贷款质量的判断。

贷款担保对银行贷款具有一定的风险缓释作用，影响商业银行的资本充足率计算。

5.什么是贷款担保?

是保障银行债权实现的法律措施，是为提高贷款偿还的可能性，降低银行贷款的损失风险，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供的一种保障手段。银行与借款人或其他第三人签定担保合同，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，银行可以通过执行担保来收回全部或部分贷款本息。

6.什么是票据贴现?

指贷款人购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。票据贴现是指贷款人接受借款人的票据贴现申请，在扣除该票据自贴现之日至期满之日的利息差后，将票据记载的金额作余额交付申请人的一种特殊的信贷活动，如果该票据在期满时不能兑现时，贴现人(贷款方)依照我国票据法的规定，享有对贴现人和票据上记载的任何其他人进行追索的权利。

7.目前银行贷款业务品种有哪些?

公司客户贷款：包括流动资金贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支、项目贷款、项目临时周转贷款、银团贷款、房地产开发贷款。

个人客户贷款：包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人经营性贷款、其他个人贷款业务等。

信用卡透支：包括公司卡透支和个人卡透支。

贸易融资类贷款：包括信用证和押汇。

8.什么是银行负债业务?

商业银行的负债业务是指商业银行以债务人的身份筹措资金的活动，是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。按资金来源分类，可分为存款负债、借入负债和结算性负债三种。按业务品种分类，负债业务大体可分为：单位存款(实际工作中一般称对公存款)、储蓄存款、同业存放、同业拆入、向人民银行借款、债券融资、应付款项以及或有负债等。在各类负债业务中，存款是最核心的业务。

9.什么是信用贷款?

是指没有担保、仅依据借款人的信誉发放的贷款。

10.什么是银行类机构?

银行分为广义的银行和狭义的银行。狭义的银行是指有“银行”字样的银行;而广义的银行特指经银行业监管机构批准的、能够办理存款、贷款、汇款等业务的银行类机构。

银行按照是否以盈利为目的划分，可分为政策性银行和商业性银行。政策性银行不以盈利为目的，包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。商业性银行按资产规模分为国有大型银行、股份制银行和地方银行业金融机构。国有大型银行包括工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、建设银行(601939,股吧)、交通银行(601328,股吧);股份制银行银行包括招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等;地方银行业金融包括城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、新型农村金融机构等。

11.什么是中间业务?

根据中国人民银行2001年出台的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成商业银行非利息收入的业务。

构成表外业务有三个大类：

一是或有负债类业务，包括贷款承诺(透支贷款、信贷额度、商业票据的备用额度、备用信用额度、循环贷款额度、互惠存款协议、再回购协议、票据发行融资、多选择融资)、担保(承兑、有追索权的资产出售、备用信用证、跟单信用证或商业信用证、担保和赔偿、背书、对分支机构和子公司的融资支持)。

二是赚取价差收入的表外交易业务，如互换和套期保值交易(远期和套期保值交易、远期外汇合同、外汇互换、货币期货、货币期权、交叉货币的利率、互换、远期利率协议、利率期权、利率上线、利率下线和利率限制)、投资银行业务(证券发行、证券承销/分销、黄金和商品贸易交易、证券市场营销)。

三是提供金融服务以收取手续费的业务，主要包括：与贷款相关的服务业务(发起贷款、放款业务、转贷业务、无追索权的资产出售、贷款参与资格的出售、辛迪加贷款代理)、信托和咨询服务(证券投资组合管理、投资咨询服务、兼并安排、税务和融资计划、信托和不动产管理、养老金计划管理、单位信托、养老金计划和债券的托管、证券保管、海外金融服务)、经纪/代理业务(股票和债券经纪、房地产代理、旅游代理、保险代理)、付款服务(数据处理、网络安排、清算服务、信用卡和借记卡、销售点系统、个人理财、现金管理系统)、进出口服务(同业银行业务、贸易咨询、出口保险服务、补偿贸易)等。

12.对公存款业务种类有哪些?

按存款支取方式不同，对公存款业务分为：

单位活期存款：是单位类客户在银行机构开立结算账户，办理不规定存期、可随时转账、存取的存款类型。

单位定期存款：专指单位类客户在银行机构办理的约定期限、整笔存入，到期一次性支取本息的存款类型。

单位通知存款：这是单位类客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行机构，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短可分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。

单位协定存款：这是一种单位类客户通过与银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。

单位通知存款和协定存款这二种存款分别适用于农村信用社和保险(放心保)公司、全国社会保障基金会等客户。

7.单位存款账户有哪几种?

基本存款账户：是办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。

一般存款账户：是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。

专用存款账户：是存款人按照规定对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。

临时性存款账户：是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。

13.贷款按期限可分几种?

短期贷款：指期限在一年或一年以下的贷款。

中期贷款：指期限在一年以上或五年以下的贷款。

长期贷款：指期限在五年以上的贷款。

14.银行有哪些主要存款业务?

银行主要存款业务有：对公存款、储蓄存款及保证金存款业务。

15.什么是对公存款?

对公存款是机关、团体、部队、企业、事业单位和其它组织、个体工商户(简称单位)将货币资金存入银行，并可以随时或约定时间支取款项的一种信用行为。

16.我国金融业由什么机构负责监督管理?

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，中国银行业监督管理委员会(简称“中国银监会”)负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。中国银监会的机构实行系统内垂直管理，其地方派出机构包括设立在省、自治区、直辖市的银监局和设立在地、市、州的银监分局。监管办事处是银监分局的办事机构。

17.贷款担保的种类有哪些?

贷款抵押担保。指借款人或第三人在不转移特定财产占有权的情况下，以该财产作为抵押物向贷款人提供的担保。贷款人持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，贷款人有权按照抵押合同的约定以质押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

贷款质押担保。指借款人或第三人将贷款人可以接受质押的动产或权利移交贷款人占有，依法办理质押登记手续，以该动产或权利作为质押物向贷款人提供的担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权按照质押合同的约定以质物折价出售来收回贷款，或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。

贷款保证担保。指贷款人、借款人、与第三方保证人签订保证合同，由保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款人提供的担保，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按照保证合同的约定代为履行债务或者承担相应的连带责任。

18.什么是储蓄?如何办理储蓄存款的开、销户业务?

储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折(借记卡)或者存单作为凭证，个人凭存折(借记卡)或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄按存期的不同分为活期储蓄和定期储蓄。

清代中期，由于商品流通和货币周转的需要。有一种专门从事货币兑换业务的金融。最早的票号是日升昌票号，它的主人是山西省平遥县大浦村的李力。

日升昌票号(网络图)

日升昌票原是西御城颜料店，总部设在平遥，在北京崇文门外设有分店。嘉庆末，由于社会商品货币经济的发展，口岸间流通的货币量大幅增加。然而，由于不安全，以前的标准制定银行已不能满足新形势的需要。西峪城颜料银行率先试行了京金互市的方法，取得了良好的效果，并开始兼营互市行业。道光初年，西峪城颜料店正式更名为日升昌外汇银行，专营外汇。票号是一个非常有利可图的行业。据估计，在道光至同治的50多年间，李财东从日升昌票号分红达到2000多万银币。李从事商业，雇用商业公司的经理。因此，李非常重视经理的选拔。一旦经理被选中，他将被允许不经询问就行动。只有当账单结算后，经理才会被听取意见，最后将支付股息，以决定经理是否继续受雇。

汇票(网络图)

在管理者的使用中，这样的事情曾经发生过一次。任命雷绿泰为票务经理后，李对雷很有信心。然而，石勒的心胸相对狭窄。他个人关心的是票号业务，不管它的规模有多大。他不会让第二经理毛红(余念)插手，即使他生病了。石矛对雷的方法有很多问题。有一次，利用李氏探望李绿台的机会，建议蔡东让李绿台回家休息，因为李绿台病得很重。蔡东认为这是对石勒病情的担忧，并采纳了这一建议。不想石勒这种做法很生气，偷偷通知分号到处检查，准备辞职后把账目交给富东。李东富得知李吕泰要辞职。他看到了这种恐慌，急忙赶到雷绿台的家里迎接他。原来，雷履泰认为石矛想利用自己的病来夺取票号生意的权力，蔡东采纳了石矛的建议，让雷回家休息。雷不得不回家休息，所以他威胁蔡东辞职。李认为雷绿泰有很强的商业能力。如果他辞职，他将会给票号带来巨大的损失。他礼貌地请雷绿泰留下来，但雷没有松手。李特情急之下，连忙跪下来求雷。当雷履泰看到蔡东给了自己面子，他取消了辞职计划。从那以后，蔡东的李氏就只信任石勒，而李吕泰尽了最大的努力来管理它，最终使日升昌成为票号最强的一个，为蔡东的李氏赚了一大笔钱。

雷绿台(网络图)

日升昌曾经以“世界上最好的”和“连接世界”而闻名。票号集中在日升昌所在的西街，街上有厚重的木门，屋檐下有彩画，还有名牌商店的招牌。四合院的第一个入口是柜台和会计室。第二个入口是员工住宅和客房；第三个入口是一栋两层楼的建筑，楼下是一个花厅，楼上是一个仓库和一个服务员的住所，最后一个入口是一个贵宾和高级职员的住所。在西侧，有一个车厢、马厩和马房住宿的走廊。该市还有业主雷绿泰的私人住宅。

平遥票号已有100年的历史。自1910年以来，现代银行业已经出现。银行的经营模式比票号更先进，特别是大银行有外资支持。中国的本地票号无法与外国外币竞争，票号将很快下降。更由于山西票号与清政府在经济上的相互依赖，辛亥革命的爆发和清政府的推翻导致票号的逐渐衰落和被时代淘汰。

我国银行业发展现状

自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。这个规模格局与许多国家的情形基本上接近，即在按规模划分的数目上呈现“三角形”或“金字塔”格局。

这种格局的出现有其历史必然性。小型银行机构数目相对众多，一是因为进入门槛相对低，二是因为分散在广泛地区，三是因为它们中仅仅有少数能壮大进入大中型银行行列。

大型银行通常是全国性甚至高度国际化的机构。它们在成立之初通常就承担了综合性全国性的功能，并与一国中央政府或联邦政府的财政部门有着密切联系。

中型银行在发展之初往往有浓厚的区域或行业背景，并能依托所在区域或行业背景优势取得快速增长。其中的佼佼者或能壮大成为大型银行。

就这些银行机构所拥有的资产或存贷业务量指标来看，它们的分布格局也呈现出类似特点，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大银行在全国银行总资产或存贷业务总量中占据较大份额，中型银行占据相对较小的份额，小型银行合计起来也仅占一个还要小的份额。

这种分布格局在一定意义上也可以说是自然规律的体现。在自然界，高海拔的山峰总是少数。有统计说，地球上8000米海拔以上的山峰仅有14座(亦说24座，连同非独立山峰在内)，海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰则有数千座，再低海拔的山峰则数以万计十万计甚至不计其数。大多数社会经济现象与自然现象一样都有相通相似性。

一个问题是，能否从上述银行业机构分布的情况推论出银行业的竞争性或垄断性的程度？回答是既可以也不可以。说可以，是因为判断竞争性的基本标准是同一个行业中是否有着至少两个以上的经营者，而我国银行业的机构分布情况显然符合这个判断标准；说不可以，是因为应当对“同一个行业”这个说法作进一步的细分和鉴别，以便弄清楚各个经营者的相互关系。

在原先的计划经济体制下，几大国有银行往往也被叫做“专业银行”，这个叫法本身就体现了当时不让这些银行从事相同业务并避免相互竞争的政策意图。在这个意义上，不能简单地说，只要有多家银行存在，它们之间就必然有竞争。

另一方面，也有必要指出，并不是说银行机构之间都必须有着面对面的直接竞争，而且这种竞争越多越好。如果一个行业是完全竞争的，那么，该行业内各个企业提供的产品或服务基本上是无差别的，它们之间的竞争主要依靠打价格战的手段。价格战的通常结果是，“一败一胜”或“两败俱伤”。20世纪90年代，国内几大“专业银行”陆续“越界”展开经营，在同一城市相互之间的竞争愈演愈烈，大家都“高息揽存”，而这就是价格战。

国内外经验都表明，价格战会无止境地抬高银行经营成本，促使一些银行铤而走险，让它们最后必然因所承担和所累积的风险过高而不得不倒闭。更重要的是，价格战的最终结果是给整个银行体系带来严重的不稳定的影响。

理想的状态是，银行业内部既要有竞争，又要避免价格战之类的恶性竞争、过度竞争。从国内外经验看，维持银行业适度竞争、健康发展的基本途径有三：进入控制，产权流动，特色经营。

进入控制包括政策准入和行业壁垒。政府监管当局必须为银行业进入者设立最低门槛，符合条件者才能发放执业牌照。另一方面，不能将进入控制完全寄托于政策限制，因为政策限制本身也有一定的局限性。行业壁垒也是一个可行之策，即银行业现有经营机构应当确立自身的竞争优势，尤其通过分支机构的广泛设置等手段促使潜在的进入者和竞争者面临高昂的进入成本。

产权流动是银行业内机构整合重组的必要条件。市场经济背景下，竞争的过度性和白热化客观上都在呼唤着并购重组。如果没有产权的流动性，并购重组要么不可能，要么困难重重。而产权的流动性一定以产权的分散性和可交易性为前提。在这方面，我国银行业机构还面临许多调整改革发展的任务。

特色经营是差别化发展战略的体现，是高级竞争，也是银行机构可持续发展之基础。特色经营可以有多种含义，既包括银行产品的个性特点、产品和服务的质量，也包括银行服务的细分和综合化。特色经营的成就必须体现在银行客户的识别和认可上，形成客户的认同效应和持续跟随效应。对银行机构来说，一旦在显著程度和规模上获得了客户的认同，自己也就获得了一定的定价权。也就是说，这种定价权实质上来自于客户对自己其他选择的主动放弃，是银行经营优势的体现，不属于特许权垄断。

近年来，许多国内银行事实上都高度重视发展特色经营，不断创新，开拓新产品，提高服务质量，促使国内银行服务业有极大改观，从过去比较单一简陋的服务格局演进到目前相当多样化的并有一定精细性的服务格局。这是国内银行业自我国加入世界贸易组织以来所出现的积极的、值得庆喜的进步。

但是，也应该看到，与国外一些同类机构相比较，我国许多银行的特色经营仍需要继续发展和提高，在产品、服务和品牌效应上还有很大的提升空间。

同时，还应该看到，在银行业经营格局的调整进程中应遵循“自然分工”原则，即不强求政策主导，也不强化政策限制，更多地发挥银行机构自身的主动性、自觉性和创造性。在这方面，尤其应当注意防范一些中小型银行机构因追求雷同化高速扩张所可能带来的风险。

总的来看，我国银行业经营格局在已经有显著改观的基础上今后还可以得到进一步改观。银行业的改革开放还需要继续进行下去，更加丰富银行机构的产权结构，允许并鼓励银行机构的多样化发展和特色经营，在控制风险的大前提下让中外银行机构在国内和国外银行市场上都获得更大的发展空间并形成良性的互动关系。

在银行中使用区块链技术有哪些好处呢：

1、加快交易融资速度；

2、减少交易手续费（使用区块链能够为银行每年节省数百万美元）；

3、突破地理阻碍；

4、通过去中心化的区块链交易融资，摆脱第三方操纵。德国：德国商业银行

德国商业银行(Commerzbank)和纽约商业银行（LBBW）在MarcoPolo区块链贸易融资平台上展开了第一次交易融资测试。

公司通过MarcoPolo基础设施商定商品订单信息和交付关键点，并且采购公司的银行出示了有标准的付款承诺。商品发货后，有关发货信息进到区块链系统软件，自动与之前达到的协议进行对账。对账后，开始付款流程。在维持交易融资安全的同时，也大幅度降低了互换信息和贸易融资全过程的多元性。

将来的方案是彻底在MarcoPolo平台上实行交易融资，并与客户ERP系统软件进行融合，将运送和车险公司加入MarcoPolo平台，扩大平台的可用服务项目范畴。瑞士：瑞士银行

有哪些公司正在使用以太坊呢？瑞士银行、巴克莱银行和瑞士信贷银行在以太坊区块链上测试合规管理平台。

瑞士银行（UBS）进行了一个示范点项目，总体目标是实现管控交易所业务流程的欧盟指令MiFIDII/MiFIR自动化技术，该指令于2018年起效。使用基于以太坊区块链平台建立的系统软件，银行将可以匿名互换法律法规实体标志符数据信息。该技术还容许认证其法律关系主体的数据信息，并能够更快地选用新标准。

2018年，瑞士银行项目投资1亿美金开发设计了一家数据加密银行，这个新成立公司名叫SEBACryptoAG，着眼于为数据加密行业的公司出示传统式的银行业务：投资管理、代管服务项目、数字货币交易融资。

瑞士立法机构并没有禁止数字货币和区块链的开发设计，瑞士是推出新金融服务的最佳场所，因此其区块链项目的成功就不足为奇了。荷兰：荷兰银行

从2019年开始，荷兰银行（ING）的区块链单位一直在测试保证安全保密性和提升Bulletproofs互联网生产主力的技术。

荷兰银行觉得，该技术能够协助银行遵循欧州通用性数据保护政策法规（GDPR）的规定，并维护客户的隐私。

这一年里，荷兰银行都会科学研究ZKP（包含范畴证实和零专业知识集组员资质）解决方法。他们发现ZKP需要大量的测算，减缓了区块链的速度。ING区块链项目全世界责任人MarianaGomezdelaVilla表达，Bulletproofs大概比其他相近解决方法快10倍。

大多数科学研究仍然是学术性的，但是该银行现在正在寻找这种隐私技术的可能性。荷兰银行尚未终止zkp解决方案的开发设计，目前正在考虑将其用作交易融资。

银行业运用其内部帐务系统管理和协同金融体制，在全球经济中饰演中间人的角色。鉴于此类账务数据信息并不会向群众公布，只可以驱使公众信任银行系统以及其老旧的基础设施。

区块链技术很有可能颠覆全世界的金融市场，甚至于利用取缔中间商来重塑整个银行业，而且能在不用信任的前提条件下，创建可简单访问、无边界和透明的系统来取代传统化银行业。

区块链具备能够 实现速度更快、成本更低的交易，为资本设置访问权限，创建更高的数据信息安全性，并运用智能合约执行不用信任的协议，使合规性更加畅顺等优势。

此外，鉴于区块链的创新性，全新的金融组件相互之间的交互方式，有可能催生出全新的金融服务类型。

区块链在银行业发展中的主要优势是什么？

安全性：鉴于区块链的架构，完全消除了单点故障，而且不用将数据信息交到中间人的手中。

透明性：区块链标准化了分享流程，并为所有网络参与者创建了一个真实的分享来源。

信任度：全透明的帐本使各方相互之间更简单得达成协作。

可编程：区块链可运用创建和执行智能合约来实现业务流程的自动化技术。

隐私性：区块链的隐私技术支持企业相互之间可选择性地分享数据信息。

高性能：区块链网络致力于适用大量交易，与此同时适用不同链相互之间的交互性，从而创建互连互通的网络。

应用区块链技术开展快速的资产结算

在现阶段的银行系统中开展汇款可能是一个长久的全过程，会给银行和客户带来各种手续费用，而且要繁琐的验证和管理。在万物互联时代，传统化银行系统已经无法跟上其它技术发展的步伐。

区块链技术以更低的花费给予了更方便快捷的付款方式，该方式能够 全天候应用，并没有国界，而且具备与传统化系统一样的安全性保证。

区块链上的块存储相关货币交易的数据信息-我们现已其排除在外。可是事实证明，区块链事实上也是一类储存其他类型交易数据信息的可靠方法。事实上，区块链技术可用于储存相关财产互换的数据信息，在供应链中停留，甚至为候选人投票。

专业服务网络德勤（Deloitte）近期对七个国家/地区的1,000家公司开展了调研，研究将区块链整合到其业务运营中。他们的调研发现，今天有34％的人现已在生产区块链系统，而此外41％的人则希望在未来12个月内实施区块链应用程序。此外，近40％的接受调查的公司表示，他们将在来年对区块链投资500万美元或更多。这也是如今已经在探索的某一些最受欢迎的区块链应用程序。

银行使用

或许没有哪一行业比银行更能从将区块链集成到其业务运营中获益。金融机构仅在每周五天的工作时间内运营。这代表着，假如你试着在周五下午6点存进支票，则很有可能一定等到周一早上才可以看见钱划入你的帐户。即使你在工作时间内开展存款，由于银行要结清的交易量巨大，因此交易仍要一到三天才可以完成检验。另一方面，区块链从不睡觉。

利用将区块链集成到银行，消费者能够 在短短10分钟内看见他们的交易，这大部分是将区块添加到区块链上所耗费的时间，而与时间或星期几无关。借助区块链，银行也是有机会更快，更安全地在机构间互换资金。比如说，在股票交易业务中，结算和清算全过程很有可能要长达三天的时间（假如银行是在国际上开展交易，则很有可能要更长的时间），这代表着在这段时间内冻结了资金和股票。

充分考虑所涉金额的大小，即使资金转移的几天，也很有可能给银行产生巨大的成本和风险。欧洲银行桑坦德银行（Santander）估算，每一年很有可能节约200亿美元。法国咨询公司Capgemini估算，利用依托于区块链的应用程序，消费者每一年能够 节约高达160亿美元的银行和保险费用。

工商银行（ICBC）发布了有关区块链技术在金融中的应用的白皮书。根据新浪财经的报道，该论文在银行领域尚属首次。

该文件分析了金融部门当前的痛点，并将中国在区块链发展方面的趋势与在海外发生的趋势进行了比较。

它指出，金融是区块链驱动的应用程序最常探索的领域： “在中国注册了420家区块链信息和服务提供商。提供基于区块链的金融服务的公司有72家，占总数的17％，它们已经注册了120种金融服务。”

按计划前进

自2016年以来，全球资产规模最大的贷方工商银行一直在进行研究，并探索将区块链与大数据，人工智能，物联网和5G技术集成在一起。

根据该报告，该银行已经创建了企业级区块链平台，并已启动服务以跟踪大流行期间的交易。这些服务现已整合到中国红十字会广西分会和珠海慈善总会。不久的将来它还将被介绍给其他中国慈善机构。

该银行还认为，区块链技术可以帮助改变供应链金融，贸易融资，基金管理，支付管理，支付结算和数字资产等领域。

中国中央银行已经在四个城市的CBDC测试中居全球领先地位。

付款和汇款

区块链技术最显著，最基础的用途是将其用于支付系统。比特币和其它加密货币既当做数字货币，又变成在全球范围内以该货币形式发送付款的方法。这类交易仅需互联网连接即可立刻开展。确实，要100％确认交易很有可能要耗费几分钟，但交易本身只是一瞬间。这类交易是无边界的，安全的同一时间一般 是匿名的。此外，交易成本极低，每笔交易仅耗费几美分，因此与WesternUnion（WU）那样的电汇公司或Visa公司（V），Mastercard那样的信用卡处理商相比，这是一种更便宜的全球汇款方式。Inc.（MA）或发现金融服务（DFS）。不想支付初始和持续费用以接受信用卡的商人能够 利用加密货币开展电子支付，而不是成本的一??小部分。

海外汇款是一项艰巨的任务。费用高，处理时间慢，钱很有可能被截获或被盗，同一时间务必考虑法律和税收问题。依托于区块链的系统将消除这类问题。已经有数十家公司逐渐以这类方式促进汇款。

账户余额和存款

消费者一般 利用银行在支票和储蓄账户中存放存款。可是，假如你将钱存进银行帐户，银行便会利用部分准备金银行将其大部分借出。结果，当你查看帐户余额时显示的大部分钱都未被银行持有。事实上，当过多的客户尝试同一时间取款时，银行挤兑会造成银行倒闭，而钱就不存在了。因此，银行帐户余额只是一个会计分录。

区块链最后是代表会计分录的分类帐。因此，银行账户能够 在区块链上开展代表，从而使它们更安全，更易于访问且维护成本更低。此外，它能够协助减轻银行挤兑的风险。

二级市场交易和清算

要利用复杂的场外货币互换最简单地购买公司股票，就要清算和清算交易。所交易资产或合同的所有权务必通过核查，并予以记录。如今，交易所费用和清算费用已添加到每笔交易的成本中，同一时间随着时间的推移以及大量的订单而变得可观。

假如股票的所有权能够 存有于区块链上，同一时间所有权的任意变化都能够立刻获得确认和确认，它将大幅度降低交易成本和清算成本，包含从股票到债券，从衍生工具到商品到房地产的各种资产类别。像纽约证券交易所或芝加哥交易所那样有传奇色彩的机构，有一日有可能会被一种分布式账本技术所替代，这类分布式账本技术更安全，可靠，操作和交易成本更低。（有关更多信息，请参阅：Medici：依托于区块链的证券交易所。）

Overstock（OSTK）最近宣告，正开发一种名为T0的依托于区块链的资产交易所，便于可以直接向投资者发售其部分公司债券。总部坐落于纽约的比特币交易所Coinsetter宣告将推出依托于区块链的平台，以清算能够 在T+10分钟内清算的柜台交易。确切地说，在美国交易所购买股票要T+3天的时间才能解决。

一级市场发售和首次公开发行

假如能在区块链上开展二级市场交易，那样一级市场也可以存有吗？答案是肯定的。假定你是一家寻找利用IPO向公众发行新股来筹集资金的公司。现在，这将是十分价格昂贵的工作，要投资银行（或这类银行的联合组织）承销和出售你的股票。这很有可能耗费高达9％或大量的筹集资金。

现在，想象一下你能够自己将公司的股票可以直接发售到区块链，然后在区块链中出售它们以换取金钱。然后能够 利用区块链在二级市场上交换这类虚拟股票。假如这类情况被公众接受，那样它将对资产交易所和投资银行业造成巨大破坏。

底线

金融业正认真对待区块链技术，因为它很有可能被证明是传统银行业的巨大破坏者。区块链的防篡改，去中心化，不变的性质使其变成降低成本并简化付款，资产交易，证券发售，零售银行，清算和清算等一切工作的理想选择。不言而喻，区块链技术远远不止比特币或加密货币。尽管作为支付和货币系统的那些实现确实具有破坏性，但更大的破坏很有可能来自于这类独特而强大的特征的替代使用。

现在，对银行业的最大威胁之一是技术。不论是来于大型技术公司，比如说GoogleInc.（GOOG），AppleInc.（AAPL），eBayInc.（EBAY）或Amazon.comInc.（AMZN），或是来于新的金融技术（FinTech），大起大落，传统银行逐渐注意到。如今，金融行业的一个潜在破坏者来于涉及区块链技术的应用程序-构成加密货币基础的分布式账本的防篡改系统比如说比特币。从投资银行到证券交易所再到中央银行的大型金融机构，都逐渐致力于依托于自己的依托于区块链的解决方法，以保持这一创新的领先地位。

银行正注意

在研究区块链技术怎样破坏传统银行业务之前，值得一提的是一些已经公开宣告对它感兴趣的关键机构（与此同时，许多其它银行在并没有通知公众的情况下那样做）。

法国投资银行法国巴黎银行宣告将逐渐研究怎样把区块链技术应用于其货币资金和订单处理。

专注于技术的证券交易所NASDAQOMXGroupInc.（NDAQ）表示，正与区块链合作，以“降低整个资本市场的时间，成本和摩擦点”。

高盛集团公司（GS）尽管并没有公开报道他们正做任意内部工作，但在该公司参加了对比特币钱包和支付公司Circle，Inc.的5000万美元投资后，引起了一些猜测。

总部坐落于西班牙的西班牙桑坦德银行（SAN）正内部开发依托于区块链的解决方法，该解决方法到本十年末将每一年降低200亿美元的成本。

巴克莱（BCS）认为区块链技术是“变革性的”，同一时间正内部开展尝试，并利用与初创企业的合作伙伴关系将其用来金融服务。

瑞士投资银行瑞银（UBS）到到现在为止已经创建了自己的独立区块链实验室，以开展专有研究供公司使用。

据透露，花旗集团（CitigroupInc.）（C）从事最少三个不一样的依托于区块链的业务，包含其自己的称为CitiCoin的加密货币。

此外，法国兴业银行，渣打银行，英格兰银行，德意志银行，星展银行，BBVA（BBVA），LHV银行，BNYMellon（BK），CBW银行，Westpac（WBK）和澳大利亚联邦银行都在竞相研究和部署该技术。

区块链对银行业的影响是不可避免的。唯一真正的问题是它将产生多大的影响。以下是区块链的影响直接影响建立现代银行业务的基本概念的一些最明显的方式。区块链对银行业具体影响有哪些？如何改变银行产业

1、汇款

传统银行业务在汇款或收款方面有很多繁文tape节。这从您可以汇款的金额限制到您可以汇款的帐户类型。如果您要进行任何国际汇款，则情况更糟。区块链完全扰乱了传统的资金转移方式。使用区块链技术，各种创业公司已经开发出了一种以简单，廉价，直接，几乎没有繁文tape节的方式转移资金的方法。实际上，区块链可以使人们进行匿名汇款并保护其隐私。

这使那些转用基于区块链的资金的人在将资金汇给谁以及如何汇款方面拥有更多的财务自由。这是区块链对银行业的巨大影响，但这是在区块链最早的几年中就预料到的。

2、加密贷款

贷款一直是银行的生计。有一个很好的论点是，没有贷款，银行业的概念可能就不存在了。然而，随着银行越来越谨慎，从银行获得传统贷款变得越来越困难。这导致许多人转向其他贷款来源，多年来，公司已经提供了加密货币贷款或简称为加密贷款的支持。

加密贷款不受许多协议的约束，这些协议使银行很难发放贷款。加密贷款易于获得，立即交付，拥有足够加密资产的任何人都可以轻松成为贷方并开始获利。这种由区块链支持的服务越来越受欢迎，并且可能演变成对主流银行和高利贷者的严重威胁。

3、财务记录保存

信任是许多人定义银行业务的基础。但是多年来，银行一直在各种场合让人们信任他们。银行如何保存财务记录存在一个根本缺陷，那就是拥有足够权力，权限和权限的人可以更改这些记录。

另一方面，区块链是绝对不变的。区块链的这种不变性是其最吸引人的功能之一，最有用的地方肯定是财务记录。没有人，甚至没有极端的财富和权力的人也不能改变在区块链上制作的单个记录。这带来了前所未有的信任度，迫使许多人在传统银行上使用区块链进行金融活动。

4、完全透明

尽管对于私有区块链而言可能并非如此，因为用于执行对等交易的大多数区块链都是公共许可区块链，但可以肯定地说区块链改变了人们对金融机构的看法。大多数银行在内部运营以及向谁提供特权的方式，原因和目的方面都是非常私人的。银行和用户一旦存入钱，实际上就没有透明度。

当一切正常时，这非常有效，但是当出现任何问题并且人们开始要求答案时，银行就会加倍努力，使信息远离用户。但是，在区块链上，完全透明。在任何给定时间，任何人都可以准确地看到幕后发生的事情，并在发现任何可疑行为时就大开眼界。这种透明度几乎在任何其他金融机构中都找不到，这是区块链影响现代银行业基础的另一种方式。

这些只是区块链对银行业产生影响的四种主要方式。实际上，金融机构已经感受到了许多更小的方式来影响区块链。

意大利银行业协会宣布将准备开始使用欧洲中央银行数字货币。

意大利银行业协会（ABI）透露，它将愿意支持欧洲中央银行实施数字货币。

根据ABI网站6月28日的最新消息，该协会已批准了有关其在数字货币和中央银行数字货币（CBDC）中的头寸的准则。

代表意大利多家银行的ABI表示准备“参加欧洲中央银行有关数字货币的项目和实验，以加快实施欧洲一级的倡议。”

“数字货币需要得到公民的完全信任。为此，必须遵守最高的合规性，安全性和监督标准。” ABI将“货币稳定”和遵守与数字欧元相关的法规作为其首要任务之一。

创建数字欧元

该协会表示，建立欧洲CBDC可能会允许进行更多的跨境P2P交易，减轻利息和汇率的影响，并且总体上只会减少官僚主义的支付程序的规模。

根据ABI的说法，在欧盟（EU）开发一种数字货币可以取代对加密货币的需求。

“ [欧洲CBDC]的存在可能同时降低可比较使用但由私人发行或（在完全权力下放的情况下）无法确定的，具有本质上较高风险特征的工具的吸引力。”

Cointelegraph报道称，法国于5月20日成为第一个成功试用可在区块链上运行的数字欧元的国家。荷兰中央银行表示，已准备好在欧盟CBDC中发挥领导作用。

在分布式分类帐技术上运行

ABI已经将分布式账本技术（DLT）用于其以区块链为动力的银行间系统。这项名为Spunta的项目与意大利纳入六个其他欧洲国家（马耳他，法国，塞浦路斯，葡萄牙，西班牙和希腊）有关，后者同意在欧盟内推广DLT。

美国的联邦银行看到了向加密公司（特别是稳定币运营商）提供服务的新能力。

根据周一美国货币监察长办公室发出的解释性信，各国银行将可以自由持有稳定币的储备货币。

新指南中写道：“我们得出结论，一家国家银行可能持有这种稳定币的“储备”作为对银行客户的服务。”

在发布公告的同时，货币代理审计员布莱恩·布鲁克斯（Brian Brooks）指出，稳定币服务已经成为许多银行活动的一部分：“国家银行和联邦储蓄协会目前从事与稳定币相关的活动，每天涉及数十亿美元。”

但是，这封信确实指定了目前，这仅适用于以另一种货币1：1支持的稳定币，这意味着不依赖于依赖于诸如“佐贺”或某些版本的“天秤座”等货币“篮子”的代币。

Tether（USDT）是使用在纽约持有的储备与美元挂钩的稳定币的著名示例。然而，关于Tether的争议一直存在，据称他们使用这些储备来弥补姐妹交易所Bitfinex的损失。

自3月Coinbase法务部前负责人Brian Brooks 接任 OCC 代理行长以来，该办公室一直非常积极地扩大加密货币在美国银行中的作用。7月，OCC发出了类似的决定，确认联邦银行可以托管加密资产。

稳定币是金融系统未来不可或缺的一部分。facebook的Diem（以前是Libra）是该未来的一部分。

据报道，Facebook可能最早在2021年1月以美元支持的稳定币的形式推出其期待已久的数字货币。自Facebook首次在2019年发布白皮书宣布其意图以来，中央银行和监管机构已采取行动。对于稳定币（尤其是更名的Diem等具有巨大网络效应的币种），稳定币值得关注。给消费者和储户以及全球金融体系带来新的风险。

但是它们还具有以速度，效率和财务包容性的形式带来巨大收益的潜力。在没有稳定本国货币的国家中，它们可以充当储户的价值存储，类似于当今许多新兴市场国家中存在的美元化。具有适当法律，法规和治理控制的结构合理的稳定币在世界经济中可发挥重要作用，并可将加密技术的好处带给全新的用户。

Diem（前身为天秤座）是最引人注目的稳定币。自Facebook在2019年首次宣布其意图以来，一直对此进行讨论。的确，Diem为央行迄今对央行数字货币或CBDC进行的温和调查增加了火箭燃料而广受赞誉。此后，全球监管机构也对此感到震惊，该机构一直在为稳定币制定严格的法规。

为什么监管机构和中央银行如此关注稳定币？对他们有作用吗？

稳定币是旨在与另一种资产（一种法定货币，一揽子法定货币或商品）相比稳定其价值的加密货币。这个想法是通过稳定其价值，它可以用作付款方式。

这是早期的加密资产（比特币（BTC）等）无法实现的。比特币仍然过于波动，上个月的价格走势清楚地突出了这一点。

稳定币是完全不同的鱼缸。就其本质而言，它们被设计为“价值存储”，这是货币的最重要特征，因此可以用作支付手段。

使用Diem，还可能产生巨大的网络效应。Facebook每月有27亿活跃用户，这意味着Diem有潜力成为世界大部分地区的即时“交流媒介”。

有风险。安全的钱包存储，良好的公司治理和控制，反洗钱，数据保护，税收合规以及网络安全都是必须管理的众所周知的风险。稳定币会带来额外的风险-尤其重要的是，要确保稳定币得到与其固定的任何资产的适当支持，并已建立管理这些储备的所有必要控制措施。

成为全球成功故事的稳定币带来了更多挑战。如果消费者和储户寻求持有这些货币而不是本国货币，那么它们可能对现有金融系统产生深远影响。它们甚至可能影响一国的货币政策，并最终影响经济增长。这就是为什么全球监管机构如此关注的原因。

2019年10月，七国集团（G-7）发布了有关稳定币的工作文件。在承认稳定币可以以“更快，更便宜和更具包容性”的全球支付形式带来的好处的同时，它着眼于这项新创新的法律，监管和监督挑战。该论文强调了“货币政策”，“金融稳定”，“国际货币体系”和“公平竞争”的风险。

监管机构现在正在努力解决这些问题。今年秋天，欧盟委员会发布了一项全面的立法提案，以监管加密资产。尽管这涵盖了所有加密资产，但它对“资产参考代币”（稳定币）的发行者提出了特别严格的要求，并对“重要资产参考代币”（全球稳定币）提出了更严格的要求。英国财政部Ma下财政部计划很快发布稳定币和CBDC的法规草案。

这些规定值得欢迎。稳定币有潜力通过提供更快，更便宜的付款（尤其是跨境汇款）来提高现有金融系统的效率。它们还可以改善金融包容性，并可以为国内货币不稳定的国家的储户提供储值。经过稳定的结构和监管，稳定币有潜力将加密货币带给全新的用户。

即将获得瑞士监管机构的授权是Facebook推出Diem作为支付方式的链中的最后一个环节。现在只是时间问题，而不是时间问题。对于没有类似数字资产框架的地区或国家监管机构来说，时间紧迫。他们冒着各自的金融部门落后的风险。这就是Facebook网络效应的力量。

银行业监督管理是指银行业监督管理机构对银行业(包括金融机构，即在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行)的监督管理。包括防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展等内容。下面由小编为你介绍银行业监督管理相关司法经济法考点知识。

银行业监督管理的对象

1.银行业金融机构。银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。这是银行业监督管理的主要对象。

2.其他金融机构。在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经中国银监会批准设立的其他金融机构。

3.在境外设立的金融机构。经中国银监会批准在境外设立的金融机构以及前两种金融机构在境外的业务活动。

银行业监督管理法的性质和特点

银行业监督管理法第1条规定：“为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，制定本法。”这说明，银行业监督管理法的性质不是组织法而是行为法。

司法经济法考点之银行业监督管理

具体说，银行业监督管理法不是一部关于中国银监会的行政组织法，而是关于银行业监督管理行为的市场规制法，其目的在于明确中国银行业监管的目标、原则，确定银行监管机构的法定地位和职责，加强和完善监管手段，规范监管程序，推进我国银行业监管向国际最佳做法靠拢，实现从合规监管向风险监管的转变，从而提高我国银行业监管的有效性。银行业监督管理法具有以下特点：

1.大量吸收和借鉴国际银行监管的先进理念和立法经验。银行业监督管理法的条文设计大量借鉴了巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》所提出的银行监管的最佳做法，参阅了巴塞尔委员会发布的其他指导性文件以及美国、英国、德国、日本、韩国、新加坡等国家银行业的法律制度。银行业监督管理法除“法律责任”和“附则”外共有41条，其中50%以上的条款都直接体现了核心原则的思想。

在吸收和借鉴国际先进经验基础上，纳入银行业监督管理法的有关内容将有助于提高我国银行监管的有效性，如明确监管者的目标和原则;保证监管者的独立性;为监管者提供法律保护;建立监管机构的内部和外部监督机制;加强对股东资格的审查;通过制定和实施对银行业金融机构的审慎经营规则，实现监管方式从合规监管向风险监管的转变;加强现场和非现场监管手段;建立与银行业金融机构董事、高级管理人员的监管会谈制度;

提高并表监管能力：

建立监管评级体系和风险预警机制;加强信息披露，强化市场约束;在法律中明确规定银行监管机构有权区别不同情况，对未遵守审慎经营规则的银行业金融机构采取监管强制措施;加强银行监管当局与中央银行和境内其他金融监管机构的协调合作;加强银行监管当局与境外银行监管当局的合作，共同实施有效的跨境监管等。因此，银行业监督管理法将为提高我国银行监管的有效性奠定良好的法律基础。

2.制定科学监管措施。银行业监督管理法对监管机构使用监管手段和措施给予了适当授权，为实施有效银行监管提供了必要的法律支持。银行业监督管理法规定监管机构有权要求银行业金融机构报送各类报表和资料;有权采取必要的措施，实施现场检查;有权要求与银行业金融机构董事和高级管理人员进行监管会谈;有权要求银行业金融机构按照规定进行信息披露;有权区别不同情况，对未遵守审慎经营规则的银行业金融机构采取递进的监管强制措施;有权对有问题银行业金融机构进行接管、重组或撤销，并对其直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员采取必要的限制措施;有权查询涉嫌金融违法行为人的存款或申请司法机关冻结违法资金等。

同时，“法律责任”一章还授权监管机构对违反法律、法规的银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他责任人员采取纪律处分、罚款、取消任职资格和禁止从事银行业工作等处罚措施。

3.对监管权力予以规范。银行业监督管理法强化了监管机构的内部监督机制，规定监管机构应当建立监督管理责任制度和内部监督制度;并对监管机构工作人员提出了一系列要求，如应当具备相应的专业知识和业务能力;应当依法办事，公正廉洁，不得利用职务便利牟取不正当利益，不得在金融机构等企业中兼任职务;应当承担相应的保密义务，等等。

4.规定监管的程序。银行业监督管理法对监管机构行使监管权力、采取监管措施规定了程序要求和监督制约措施，如规定监管机构自收到完整的申请文件之日起，应当在规定的时限内作出批准或者不批准的决定，并书面通知申请人，决定不批准的，应当说明理由;监管机构应当制定现场检查程序，规范现场检查行为;银行业金融机构经过整改，符合有关审慎经营规则的，监管机构应当在3日内解除对其采取的限制措施等。

5.协调外部监管机制。银行业监督管理法规定国务院审计、监察等机关，依法对银行监管机构实施外部监督，同时要求监管机构公开监督管理程序，增强监管工作的透明度，接受社会公众的监督。另外，根据行政诉讼法和行政复议法，银行业金融机构及其工作人员对监管机构的处罚决定不服的，可以申请行政复议，也可以向人民法院提起诉讼。

6.规定银监会的法律责任。银行业监督管理法对监管机构履行职责和义务、行使监管权力、采取监管措施规定了相应的法律责任。如第43条规定，银行监管机构违反规定审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，以及业务范围和业务范围内的业务品种;违反规定对银行业金融机构进行现场检查的;未依照本法第28条规定报告突发事件的;违反规定查询账户或者申请冻结资金的;违反规定对银行业金融机构采取措施或者处罚的;违反本法第42条规定对有关单位或者个人进行调查的;或者有滥用职权、玩忽职守的其他行为，应当依法给予行政处分。

构成犯罪的，应当依法追究刑事责任。银行业监督管理法以法律形式，系统建立了对政府机构的监督制约和问责机制，这是我国法律体系的一次立法创新。

银行业监督管理的目标和原则

1.银行业监督管理的目标。银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。同时，银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。

2.银行业监督管理的原则。

(1)依法、公开、公正和效率的原则。

(2)独立性原则，银行业监督管理机构及其从事监督管理工作的人员依法履行监督管理职责，受法律保护。地方政府、各级政府部门、社会团体和个人不得干涉。

(3)协同原则，中国银监会应当和中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构建立监督管理信息共享机制，以便它们在各自的职责范围内，开展对银行业和金融市场的有效监督。