等额本息计算法(五篇)

等额本息还款是时下最流行的还款方式。虽然总的还款利息比等额本金多出不少，但好处就在于每月还款压力比较平均，而且随着人民币的贬值，后期的还款压力实际上也是在逐步降低的。

不要觉得这种还款方式有多吃亏，对于财力有限的刚需们来说，这种还款方式能够让他们在初期能够挤出一笔钱用于收房和装修。不过对于这种高利息的还款方式，我们也有必要了解下月供中本金和利息的构成，说不定有些人还希望提前还款呢！

等额本息还款法月还款额走势图：

从上图我们可以看到，月还款额虽然每月保持固定，但本金和利息的比例是动态变化的，其中利息逐渐降低，本逐渐走高。这种还款的特点是初期支付了大部分的利息，对于有提前还款计划的购房者来说，是不适合的。

等额本息还款法的计算公式：

根据上面这个公式，我们来举个例子。

A君从银行贷款100万，贷款周期为20年工240期，利率为基准利率4.9%，我们得到以下结果：

那么他的月还款额和本息动态图如下：

他的月还款额固定为6544.22元，

第1期还款额中，本金为2461.22元，利息为4083元，

第71期，也就是还款进入第6年的第11个月的时候，月供中本金开始超过利息，其中本金为3273.58元，利息为3270.64元。

第240期，本金上升到了6517.86元，利息只有26.61元。

在正式贷款买房过后，还款便成为绝大多数家庭要面临的问题。但也有很多人其实并不清楚各种还款方式的不同，今天小编就先为大家介绍一下等额本金还款方式。

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额＝（贷款本金／ 还款月数）＋（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率

举例说明：

贷款１２万元，年利率４．８６％，还款年限２０年；

等额本息：２０年后还款１８７８４６．９８元，总利息６７８４６．９８元；

等额本金：２０年后还款１７８５６３．００元，总利息５８５６３．００元；

两者差额：９２８３．９８元／２０年，一年相差４６５元。

等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。

每月还款金额＝ ［贷款本金×月利率×（１＋月利率）＾还款月数］÷［（１＋月利率）＾还款月数－１］

等额本息还款法的特点在于，本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息，但在后期每月归还的金额要小于等额本息。即按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。

现在房价颇高，购房者买房多会申请购房贷款。买房贷款动辄百万，如果是一百万的购房贷款，还款总额将达到一百四五十万，其中利息就有三四十万，大约占本金的五分之二。到底这些利息是怎么来的，购房者该怎么计算贷款利息？不管是等额本金还是等额本息，这里都有你想要的答案。

1、等额本金

等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而还的利息越来越少，因此起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金利息计算：

第N月利息=（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率

→第N月利息=【贷款本金-（N-1）×贷款本金÷总还款月数】×月利率

→第N月还款额=（贷款本金÷还款月数）+第N月利息。

举例：如果我们从银行贷款100万，期限20年，年利率是3.6%，那么月利率就是0.3%（3.6%/12），每月的还款额中本金部分是固定的，但是每月需要还的利息是不同的。

每月本金还款额=100/（20×12）=4166.67元。

第一个月利息=100×0.3%=3000元，第一个月还款额共计：4166.67+3000=7166.67元；

第二个月利息=（100-0.4166.67）×0.3%=2987.5元；第二个月还款额总计：4166.67+2987.5=7154.17元；

......

以此类推，我们可以得出每月利息以及还款额：

2、等额本息

等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，通俗地讲，等额本息就是“每月还的本金与利息之和是不变的”，但其中本金与利息的比例是变化的。

等额本息月还款额计算：

每月还款额=【月利率×（1+月利率）还款期数】÷【（1+月利率）还款期数-1】×贷款本金

举例：假定从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款年利率4.2%，每月还本付息。

按照公式计算，每月应偿还本息和为1233.14元。

第一个月贷款余额20万元，应支付利息=200000×4.2%/12=700元，支付本金533.14元，仍欠银行贷款199466.86元；

第二个月应支付利息=199515.67×4.2%/12=698.3元，支付本金534.84元；

……

以此类推，我们可以得出每月利息以及还款额：

虽然等额本息的每月的还款额相等，但在还贷初期，利息所占比例更重，所还的贷款本金较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少，每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。

商业贷款买房等额本息还款法和等额本金还款法有什么区别?等额本息还款法适合哪些人群呢?银行利息是怎么算的呢?下面我们来解答这些疑问。

我们常见的房贷还款方式有五种:一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、宽限期还款法、其他还款方式(等比累进还款法等额累进还款法增本减息法)。但是我们常见的是等额本金还款法和等额本息还款法,主要是因为这两种还款方法,在不同程度上减轻了贷款人的还款压力和节约了还款利息。

一、什么是等额本息还款

等额本息还款,也称定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

二、等额本息还款计算方法

每月还款额计算公式如下:[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

下面举例说明:假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款月利率4.2‰,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1324.33元。上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息

840.00元(200000×4.2‰),所以只能归还本金484.33元,仍欠银行贷款199515.67元;第二期应支付利息837.97元(199515.67×4.2‰),归还本金486.37元,仍欠银行贷款199029.30元,以此类推。

三、等额本息与等额本金哪种更划算

1、等额本息还款法的优缺点

优点:方便,还款压力小。每月还款额相等,便于购房者计算和安排每期的资金支出。因为平均分摊了还款金额,所以还款压力也平均分摊,特别适合前期收入较低,经济压力大,每月还款负担较重的人士。

缺点:利息总支出高。在每期还款金额中,前期利息占比较大,后期本金还款占比逐渐增大。总体计算下来,利息总支出是所有还款方式中最高的。

2、等额本息还款和等额本金还款区别

在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款.事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择了“等额还款方式”,该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同,简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长,自然就要多付些利息;等额本金还款法随着本金的递减,自己占用银行的本金时间短,利息也自然减少,并不存在自己吃亏,而银行赚取更多利息的问题。

此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。

3、等额本息还款法的适合人群

适合人群:家庭收入较为稳定的人群,特别是暂时收入比较少,经济压力比较大的人士。因为虽然每个月还款金额相同,但是所含本金和利息的比例不同,初期所还部分,利息占较大比例,而贷款本金所占的比例较低,不适合有提前还贷打算的人士。

四、贷款利息多少的决定因素

钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。

银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间。

因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!

以上可以看出不同的还款方式没有哪个更划算之说,不同的还款方式适合不同的人群,不管采用哪种方式银行都不会做吃亏的买卖,客户也不可能比银行更加精明。所以选择适合自己的就好。

买了房子，贷了款，应该选择什么样的还贷方式呢？等额本息到底是啥？又该如何计算？跟着小编一起来涨姿势。

什么是等额本息还款法？

等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），和等额本金是不一样的概念。

每月还款额计算公式如下：

[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

举例：

假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款年利率4.2%，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1233.14元。

上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息700元（200000×4.2%/12），支付本金533.14元，仍欠银行贷款199466.86元；第二期应支付利息（199515.67×4.2%/12)元。

注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。